Jak ustalić cele finansowe: prosty przewodnik krok po kroku

Oszczędność pieniędzy jest w teorii dobra i dobra.

Trudno się kłócić, że więcej gotówki w kieszeni może być złą rzeczą.

Ale co oszczędzasz? dla? W końcu pieniądze to tylko narzędzie. Jeśli nie masz solidnych celów finansowych, wszystkie zgromadzone grosze mogą się utonąć w stanie zawieszenia, kiedy można je dobrze wykorzystać.

Ustalenie, gdzie pieniądze powinny pójść, może wydawać się zniechęcające, ale w rzeczywistości jest to dużo zabawy.

Możesz przeanalizować własne priorytety i dokładnie określić, co ty myśl, że powinieneś zrobić ze swoją ciężko zarobioną gotówką.

Mów o dorosłości, prawda?

Aby jednak w pełni wykorzystać swoje pieniądze, postępuj zgodnie z kilkoma najlepszymi praktykami podczas ustalania swoich celów.

W końcu, nawet jeśli coś wydaje się być dokładnie tym, czego teraz chcesz (Zamknij się i weź 500 $!), To może nie być w przyszłości - jesteś w najlepszym interesie. I grasz w długą grę ... dlatego są nazywane bramkami!

Jak ustalić cele finansowe 101

Aby nie decydować o swoich finansowych celach, należy "kupić najfajniejsze zabawki i samochody, głęboko zagłębić się w dług i obserwować pion kredytowy" - wszystko super łatwe do zrobienia - opracowaliśmy ten przewodnik.

Pomoże Ci wyznaczać cele i tworzyć inteligentne priorytety dla Twoich pieniędzy.

W ten sposób, zdecydujesz się wydać swój naprawdę uznaniowy dochód, nie przekręcisz tej 10-letniej wersji, która z niepokojem patrzysz przez ramię.

Pierwsze rzeczy na początku: ile pieniędzy masz?

Nie możesz decydować o swoich krótko- lub długoterminowych celach finansowych, jeśli nie wiesz, ile masz pieniędzy i dokąd zmierza.

A jeśli pracujesz bez budżetu, łatwo może zabraknąć pieniędzy, zanim skończy Ci się wydatek - nawet jeśli dokładnie wiesz, ile masz w wypłacie.

Więc usiądź i spójrz dobrze na wszystkie swoje informacje finansowe.

Mnóstwo wspaniałych cyfrowych aplikacji może ci w tym pomóc. Kochamy mennicę lub potrzebujesz budżetu - ale może to być tak proste, jak arkusz kalkulacyjny, a nawet dobry, staromodny kawałek papieru. Po prostu robi dwa kroki:

1. Sprawdź, ile masz pieniędzy. Może znajdować się na kontach sprawdzających lub oszczędnościowych, w tym na kontach długoterminowych, takich jak IRA. Lub może być zawarty w inwestycjach lub aktywach fizycznych, takich jak Twój samochód opłacony.

1. Oceń wszystkie zadłużenia. Czy zachowujesz równowartość karty kredytowej? Czy co miesiąc płacisz kredyt hipoteczny? Czy twoje kredyty studenckie wciąż się kręcą?

Weź pełną kwotę, którą jesteś winien i odejmij od całkowitej kwoty, którą odkryłeś w pierwszym kroku. Różnica między nimi to twoja wartość netto.

To całkowita kwota, którą masz na swoje imię.

Jeśli wydaje się dużo, fajnie. Trzymaj się mocno i nie pozwól, aby wypalił dziurę w kieszeni. Jeszcze nie skończyliśmy.

Jeśli wydaje się, że ... nie za bardzo, cóż, zaraz to naprawisz. Czytaj dalej.

Utwórz budżet

Gdy nauczysz się już swojej wartości netto, musisz zacząć myśleć o roboczym budżecie.

Zasadniczo będzie to dokument z całkowitym miesięcznym dochodem na górze i listą wszystkich wydatków, które musisz zapłacić za każdy miesiąc.

I mam na myśli wszystko wydatków - ta 4,99 $ miesięczna wpłata na konto Spotify ze zniżką studencką zdecydowanie się liczy.

Twoje wydatki prawdopodobnie obejmują czynsz, prąd, kabel lub Internet, plan telefonu komórkowego, różne polisy ubezpieczeniowe, artykuły spożywcze, gaz i transport; i inne luźniejsze kategorie, takie jak charytatywne dawanie, rozrywka i podróże.

Będzie to zależało od Twojego indywidualnego przypadku - na przykład, mam całkowicie "wino" jako pozycję w budżecie.

Widzieć? Tu chodzi o priorytety.

Zacznij od wpisania, ile faktycznie wydałeś w każdej kategorii w zeszłym miesiącu. Odejmij łączne wydatki od całkowitego dochodu. Różnica powinna być równa kwocie pieniędzy pozostających na rachunku bankowym na koniec miesiąca.

To także pieniądze, które możesz wykorzystać na długoterminowe cele finansowe.

Chcesz, żeby liczba była większa? Wracaj do swojego budżetu i znajdź, gdzie możesz sobie pozwolić na cięcia. Może możesz zrezygnować z rachunku za kabel i zadowolić się wyłącznie usługą Netflix lub zrzucić jedzenie ze swojego wózka na zakupy, aby uzyskać zdrowsze ciało i pełniejszy portfel.

Ustaw liczby, które chcesz wydać w każdej kategorii i trzymaj się ich.

Gratulacje. Masz kontrolę nad swoimi pieniędzmi.

Teraz możesz dokładnie określić, co chcesz z tym zrobić.

Ustaw Fundację dla swoich celów finansowych

Zanim uciekniesz do sklepu z super kosztownymi rzeczami, zatrzymaj się na chwilę.

Twoje pierwsze cele finansowe powinny być:

• Uzyskaj dług bez długów.

• Zbuduj fundusz awaryjny.

Są to pierwsze dwa rodzaje zamówień, ale od Ciebie zależy, w jakiej kolejności chcesz je zrealizować.

Wielu ekspertów sugeruje, abyś zapewnił sobie fundusz na wypadek sytuacji kryzysowych, zanim agresywnie zadba o swój dług.

Ale jeśli kradniesz pieniądze na wysokie odsetki, możesz nie mieć zbyt wiele pieniędzy na oszczędności.

Oznacza to, że będziesz płacić odsetki o wiele dłużej - i zapłacisz o wiele więcej - jeśli poczekasz, aż zapłacisz, dopóki nie otrzymasz solidnego funduszu ratunkowego.

1. Zbuduj swój fundusz awaryjny

Jeśli możesz, spróbuj znaleźć równowagę między nimi. Zarabiaj więcej niż minimalne płatności na twoich pożyczkach, a także znajdź trochę pieniędzy, aby odkurzyć i nie dotykać, nawet jeśli to tylko 10 $ lub 25 $ od każdej wypłaty.

Możesz znacznie ułatwić proces, automatyzując swoje oszczędności za pomocą narzędzia takiego jak Digit. Lub możesz mieć pieniądze z każdej wypłaty automatycznie wysyłanej na oddzielne konto, którego nie dotkniesz.

Możesz także decydować o wielkości swojego funduszu kryzysowego, ale dobrą zasadą jest, aby zebrać od trzech do sześciu razy więcej miesięcznych wydatków na życie. Dobrze, że twój budżet jest już skonfigurowany, więc wiesz dokładnie, co to jest, prawda?

Możesz spróbować uciec za pomocą mniejszego funduszu ratunkowego - nawet 1000 $ to lepsza poduszka niż nic. Ale jeśli stracisz pracę, nadal musisz jeść i robić czynsz. Oto kalkulator, który pomoże ci znaleźć bezpieczną figurę.

2. Spłacić swój dług

Teraz przejdźmy do spłaty zadłużenia. Dlaczego tak to jest tak ważne?

Ponieważ wyłudzacie pieniądze od odsetek, obciążacie was mógłby zamiast tego aplikuj do swoich celów.

Więc nawet jeśli rezygnacja z długów wydaje się teraz wielkim wydatkiem i poświęceniem, na dłuższą metę robisz sobie ogromną przysługę.

Istnieje wiele wspaniałych informacji na temat spłaty długów, ale to naprawdę dość prosta operacja: Musisz umieścić każdy grosz, który możesz poświęcić na swoje długi, dopóki nie znikną.

Jednym z zalecanych sposobów na to jest malejąca kolejność stóp procentowych.

Na przykład, jeśli masz na koncie obroty w wysokości 1500 USD na karcie kredytowej z 20-procentowym rocznym oprocentowaniem (APR), ma on pierwszeństwo przed 14 000 USD, 5% kredytu na samochód - mimo że druga liczba jest o wiele większa.

Zrób listę swoich długów i (najlepiej) nie wydawaj każdy o wolnych środkach na nic, ale spłacając je, dopóki liczba po każdym koncie nie wynosi "0 USD". Zaufaj mi, jak niesamowita chwila ta będzie warta wysiłku.

Jako bonus, jeśli twoja ocena kredytowa może być lepsza, spłatę pożyczki odnawialnej również pomoże ci ją naprawić - na wypadek, gdyby niektóre z twoich celów (np. Kupno domu) zależały od tego, czy twój raport kredytowy nie jest zasysany.

3. Zaplanuj emeryturę

W porządku, jesteś na wszelki wypadek, a ty żyjesz bez długów.

Gratulacje! Jesteśmy prawie skazani na trudną część, obiecuję.

Ale jest jeszcze jeden bardzo ważny długoterminowy cel finansowy, o którym z całą pewnością chcesz pamiętać: emerytura.

Czy wiesz, że prawie połowa Amerykanów ma absolutnie nic zapisane, żeby mogły po raz ostatni wyjść z zegara?

Kłopoty nie są nowe: byliśmy wystarczająco źli, by oszczędzać na emeryturę w ciągu ostatnich kilku dekad, że 20% dzisiejszych seniorów nie może sobie pozwolić na emeryturę.

Jeśli kiedykolwiek przestaniesz pracować, musisz zaoszczędzić pieniądze, które wykorzystasz na wydatki na życie.

I musisz zacząć teraz, podczas gdy odsetki składane wciąż są po twojej stronie. Im jesteś młodszy, tym więcej czasu musisz oglądać, gdy rosną te centy. Popatrz jak mało 21-latek musi odłożyć na emeryturę zamożny!

Jeśli twoja praca oferuje plan 401 (k), skorzystaj z niego - zwłaszcza jeśli pracodawca to zrobi dopasuj swój wkład! Zaufaj mi, będzie bolało żądło utraty części twojej pensji droga mniej niż praca w swoich złotych latach.

Idealnie byłoby też znaleźć inne sposoby oszczędzania na emeryturę. Przyjrzyj się indywidualnym planom emerytalnym (IRA) i dowiedz się, ile musisz wnieść, aby osiągnąć swoje cele emerytalne.

Przyszłoś ci podziękuję. Serdecznie. Z hamaka.

4. Ustaw długoterminowe i krótkoterminowe cele finansowe (zabawa!)

Czy wszystko w porządku? Niesamowity!

Masz świetną kondycję finansową - i dotarłeś do zabawnej części tego posta.

Zastanów się, jakie fundusze zostały Ci wypłacone, a które nadal będziesz zarabiać, po tym, jak zajmujesz się wszystkimi wyżej wymienionymi celami finansowymi. Teraz pomyśl: Co robią ty chcesz zrobić ze swoimi pieniędzmi?

Jakie doświadczenia lub rzeczy mogą kupić twoje pieniądze, aby znacząco podnieść jakość życia i szczęścia?

Możesz planować więcej podróży, wziąć wolne z pracy, spędzić z rodziną lub jeździć najgorętszym nowym Porsche.

Być może chcesz zjeść sześciodaniowy posiłek w najlepszej restauracji na świecie lub przepracować długą listę egzotycznych i drogich win. (OK, przestanę wyświetlać.)

Bez względu na to, jakie są Twoje cele, warto je sklasyfikować według czasu, na jaki będą oszczędzać.

Zrób listę celów, które chcesz osiągnąć za pomocą swoich pieniędzy i kategorii, w której się znajdują. Wtedy możesz dowiedzieć się, jak ustalić priorytety swoich oszczędności dla każdego celu.

Na przykład niektóre z moich celów obejmowały:

• Krótkoterminowy cel finansowy: Zaoszczędź pieniądze na wyjazd za granicę.

• Średniookresowy cel finansowy: Spłać mój samochód w ciągu roku lub sprzedaj go - i jego uciążliwą pożyczkę - i kup trzepaczkę, którą mogę posiadać za darmo i jasno.

• Długoterminowy cel finansowy: Kup dom, który mogę wykorzystać jako bazę domową i zwiększ moje dochody przez wynajęcie go podczas podróży. To prawdopodobnie zabierze mnie do końca moich 20 lat.

Zapisując moje krótko- i długoterminowe cele finansowe i przybliżony czas, jaki potrzebuję, aby osiągnąć każdy z nich, mogę dowiedzieć się, co badać i jak agresywnie muszę planować każdy cel.

Daje mi także możliwość sprawdzenia priorytetów i zmiany tych priorytetów, jeśli uznają to za stosowne.

Cieszę się, że moje cele koncentrują się na zdobywaniu nowych doświadczeń i zwiększaniu mojej finansowej wolności, zamiast kupować wymyślne, ale i nowe rzeczy.

Dowiesz się, co robi ty z przyjemnością wydać pieniądze na ... czyli zastanawianie się, jakiego rodzaju osobą chcesz być.

Powiedziałem ci, że to będzie fajne.

Jamie Cattanach (@jamiecattanach) napisał dla VinePair, SELF, Ms. Magazine, Roads & Kingdoms, The Write Life, Barclaycard's Travel Blog, Prosper i Thrive Santander Bank i innych placówek. Jej twórczość koncentruje się na jedzeniu, winie, podróży i skromności.