5 Sprytnych sposobów na zmaksymalizowanie wkładu na konto oszczędnościowe

Decydowanie pomiędzy opcjami opieki zdrowotnej może stanowić poważny problem, gdy pojawia się otwarta rejestracja.

Jeśli spędziłeś czas na Googlingu, możesz być bardziej zdezorientowany niż wtedy, gdy zaczynałeś. Jeśli skłaniasz się do konta oszczędnościowego - ale mówisz "ja nadal nie wiem, czy to dla mnie odpowiednie "- kontynuuj czytanie.

Konto oszczędnościowe na zdrowie, lub HSA w skrócie, jest rachunkiem oszczędnościowym na wydatki medyczne. Ale to znacznie więcej niż konto oszczędnościowe, które otrzymasz z banku lub z planu emerytalnego.

Jak działa HSA?

Kongres zatwierdził HSA w 2003 roku, aby pomóc konsumentom zrekompensować koszty opieki zdrowotnej w ubezpieczeniach o wysokim odliczeniu.

Aby zakwalifikować się do HSA, musisz mieć plan z odliczeniem co najmniej 1300 $ dla osoby, ale nie więcej niż 6,550 $; dla rodzin udział własny musi wynosić co najmniej 2600 USD, ale nie więcej niż 13 100 USD.

Możesz odliczyć wszelkie pieniądze, które wpłacasz na HSA, potrącone z pensji. Gdy masz już 2000 $ na swoim koncie, możesz zainwestować je w fundusze inwestycyjne, które rosną w taki sam sposób, jak na koncie emerytalnym lub inwestycyjnym.

Wszelkie pieniądze, które wypłacisz na pokrycie kosztów leczenia, są wolne od podatku na zawsze. Wypłaty niemedyczne podlegają podatkom i 20% karom.

Jeśli nie wykorzystasz tego wszystkiego przed 65 rokiem życia, zapłacisz podatek dochodowy od kwoty, którą wypłacisz za niemedyczne wydatki. Możesz jednak użyć pieniędzy na wydatki medyczne bez kary.

Słyszeliście to dobrze: wolne od podatku inwestycje, wzrost bez opodatkowania i wolne od podatku wypłaty na wydatki medyczne.

Dodatkowo, w odróżnieniu od elastycznego rachunku wydatków typu "wykorzystaj lub stracisz", HSA pozwala Ci przerzucić wydatki, których nie wydasz na następny rok.

Pewnie myślisz: "Że HSA brzmi słodko! Pójdę z tym i położę wystarczająco dużo, aby pokryć mój super wysoki udział własny! "

Woah teraz. Zobaczmy, jak w pełni wykorzystać tę zaletę. Oto pięć sposobów na maksymalne wykorzystanie HSA.

1. Maksymalizuj swoje wkłady

Najlepszym miejscem do rozpoczęcia jest maksymalne zwiększanie HSA każdego roku.

"Dolar zaoszczędzony dzisiaj w HSA ma potencjał, by rosnąć znacznie szybciej i przy lepszej efektywności podatkowej niż inne rachunki" - powiedział Matt Hylland z Hylland Capital Management.

Przy 6% wzroście, Ktoś, kto zaoszczędziłby maksymalnie 3 450 USD rocznie przez 30 lat, dostarczyłby na swoje konto nieco ponad 100 000 USD. Ale dzięki składaniu odsetek konto wzrosłoby do prawie 290 000 $!

Historycznie, limity składek HSA wzrosły o około 50 $ każdego roku, więc Twoje konto może być warte nawet 290 000 $ po 30 latach, jeśli wydasz maksimum każdego roku.

2. Czy Twoje składki są potrącane prosto z listy płac

Kiedy twoje składki HSA są automatycznie potrącane z pensji, nie tylko oszczędzasz na autopilocie, ale także dostajesz dodatkową ulgę podatkową.

Kevin Han z Financial Panther nauczył się tego z pierwszej ręki.

"Kiedy zacząłem wykorzystywać HSA, po prostu przyczyniłem się do tego bez dokonywania odpisów na wynagrodzenia", powiedział.

Ale kiedy wpłacasz pieniądze przez potrącenia, nie musisz płacić podatków FICA, tj. Ubezpieczeń społecznych i ubezpieczenia zdrowotnego. "Zdałem sobie sprawę, że przyczynienie się do mojego HSA z odliczeniami od płac może zaoszczędzić mi trochę dodatkowych procent", powiedział Han.

Nawet składki 401 (k), które są przed opodatkowaniem, podlegają podatkom z tytułu zabezpieczenia społecznego i Medicare, więc składki HSA są jednym z jedynych sposobów na ich uniknięcie. Odliczenia można łatwo skonfigurować za pośrednictwem portalu korzyści firmy.

Chociaż HSA są zwolnione z federalnego podatku dochodowego i FICA, nie są one zwolnione z podatku dochodowego w Alabamie, Kalifornii, New Jersey i Wisconsin.

3. Zapłać za wydatki medyczne z kieszeni

HSA nie mają restrykcyjnych okien na spłatę. Tak długo jak wydatek został poniesiony po skonfigurowaniu HSA, możesz otrzymać zwrot kosztów w dowolnym momencie w przyszłości, nawet jeśli zrezygnujesz z pracy lub zmienisz plany.

HSA należy do Ciebie na zawsze, a wszelkie koszty leczenia, które poniesiesz od tego dnia, podlegają zwrotowi. Więc jeśli masz dość oszczędności, aby opłacić wydatki medyczne z kieszeni, możesz pozostawić HSA nietknięte i pozwolić mu rosnąć wraz z rynkiem.

Załóżmy, że masz 5000 USD na HSA i poniesiesz 2000 $ kosztów medycznych. Możesz teraz wyciągnąć to z HSA lub spłacić z kieszeni i pozwolić, aby 2000 $ wzrosło. Jeśli zostawisz go tam przez rok z 6% zwrotem, zarobisz 120 $. To 120 $, które może nadal się mieszać w HSA, nawet jeśli weźmiesz 2000 $ po roku.

Cyfrowo oszczędzaj wpływy na kwalifikowane wydatki medyczne dla siebie, współmałżonka i osób pozostających na utrzymaniu. (Nie tylko dla właściciela konta!) Kwalifikowane wydatki medyczne mogą być dowolne, od akupunktury po promieniowanie rentgenowskie.

Jest to szczególnie przydatne, jeśli chcesz korzystać z HSA, ale nie masz w nim wystarczających środków na pokrycie pełnego kosztu procedury. Możesz poczekać, aż będziesz mógł wnieść większy wkład lub zwiększy się, aby pokryć pełny koszt, a następnie złożyć wniosek o zwrot kosztów.

Możesz poprosić o zwrot w banku HSA w dowolnym momencie i przesłać kopie swoich paragonów do IRS wraz z formularzem 8889 w roku, w którym otrzymasz zwrot.

Administrator HSA Shonna Walker robi to jeszcze dalej.Sugeruje, abyś płacił za wydatki medyczne z kieszeni za pomocą karty kredytowej, która zarabia pieniądze lub punkty podróży. Jeśli potrzebujesz zwrotu, przynajmniej uzyskałeś zwrot gotówki lub punkty!

4. Zmniejsz koszty leczenia

Oczywiste są korzyści, które pozwalają na to, aby twoje pieniądze stały się wolne od podatku w HSA, ale słoń w pokoju jest, jak sobie na to pozwolić?

Zredukowanie kosztów leczenia jest kluczowe. Oto niektóre rzeczy, które możesz zrobić, aby to osiągnąć:

• Wykorzystaj swoje zasoby, aby zaoszczędzić na przepisach.
• Skorzystaj z wszystkich korzyści z planu ubezpieczeniowego.
• Poszukaj bezpłatnych usług.
• Poszukaj usług dotowanych przez rząd.

"Zachowaj swoją kopię dokumentacji medycznej i poproś o kopie wyników testów", sugeruje Michael Dinich, doradca finansowy w Your Money Geek. "Posiadanie plików z tobą może zmniejszyć liczbę wymaganych wizytówek, a dzięki ostatnim testom może zmniejszyć zapotrzebowanie na kosztowne, nadmiarowe testy diagnostyczne."

5. Przełączaj plany, kiedy potrzebujesz

Jeśli możesz planować z wyprzedzeniem podczas otwartej rekrutacji na duże wydatki, takie jak ciąża lub zabieg chirurgiczny, wykonaj matematykę, aby sprawdzić, czy plany zamiany faktycznie pozwolą Ci zaoszczędzić pieniądze.

"Trudno dokładnie, ale jeśli wiesz, że próbujesz założyć rodzinę, chcesz poddać się zabiegowi medycznemu, a nawet po urodzeniu dziecka, przestaw się na plan inny niż HSA, " powiedział Ryan Miyamoto z Derive Wealth. "Pozwoli to obniżyć wydatki z kieszeni, ale nadal możesz zatrzymać swoje konto HSA".

Może się nawet okazać, że niższe składki o wyższym odliczeniu w połączeniu z dodatkowymi wydatkami mogą być tańsze niż wysokie składki planów o niskim odliczeniu.

Dobra wiadomość jest taka, że ​​nie jesteś zaangażowany w żaden plan na całe życie.

Jen Smith jest młodszym pisarzem w The Penny Hoarder, a nie CPA. Daje wskazówki, jak oszczędzać pieniądze i spłacać dług na Instagramie na @savingwithspunk.