Co robić, gdy Twoje dziecko jest gotowe na studia ... Ale twój plan 529 nie jest

Wiele lat temu, gdy Junior był po prostu małą rzeczą, zacząłeś plan oszczędnościowy na 529 uczelni. Pomyślałeś, że dzięki regularnym wpłatom, będziesz w stanie znacząco wpłynąć na jego rachunek za studia. Koszty kolegium nie mogłyby wzrosnąć szybciej niż stopa inflacji, prawda?

Teraz, gdy nadszedł czas, aby wysłać dziecko do szkoły, starasz się nie panikować. Wydaje się, że masz 2 centy na koncie 529 twojego dziecka w porównaniu do tego, czego naprawdę potrzebujesz. Jest okej. Jest okej.

Czujesz nacisk na czas? Forward-Fund Twój plan 529

Jeśli masz plan 529 przynoszący studentowi wyjazd do szkoły wkrótce i chcesz dać mu dodatkowy impuls, niektóre stany pozwalają ci finansować ten plan, składając pięcioletnie składki bez płacenia podatku od darowizny na kwotę.

Obecny pułap IRS wynosi 14 000 USD rocznie na darczyńcę, więc możesz wnieść wkład aż do 70 000 USD - lub 140 000 USD dla darczyńców będących w związku małżeńskim - na konto 529 jako pojedynczy wkład.

Zastrzeżenie 529 jest następujące: jeśli zdecydujesz, że chcesz wnieść kolejny wkład w ciągu czterech lat po złożeniu depozytu, będzie on podlegał podatkom.

Wady i zalety związane z planem niedofinansowania 529

Jeśli twój beneficjent zamierza rozpocząć naukę i chciałbyś, abyś wniósł większy wkład, może warto zatrzymać się na tych funduszach, zamiast umieszczać je na koncie oszczędnościowym w college'u 529.

Im dłużej przyczynisz się do realizacji planu i uzyskasz równowagę, tym dłużej będziesz mógł zarabiać na tych składkach. Scrambling do wniesienia teraz nie przyniesie Ci dużego zainteresowania, aby pomóc w budowaniu tej równowagi.

Z drugiej strony, jeśli pominiesz wniesienie wkładu w swój plan 529, tracisz ulgi podatkowe. Podczas gdy nie możesz odliczyć 529 składek na plan od swoich podatków federalnych, uczeń lub rodzic mogą czerpać z konta bez podatku, o ile wykorzystują fundusze na wydatki związane ze szkolnictwem wyższym.

Wypłaty z planu są zwykle zwolnione z podatków państwowych, a większość stanów oferuje dodatkową ulgę podatkową za 529 wpłat na plan. Spośród państw posiadających podatek dochodowy, tylko osiem nie zezwala na odliczenia podatkowe za 529 składek planowych: Kalifornia, Delaware, Hawaje, Kentucky, Maine, Minnesota, New Jersey i Karolina Północna.

"Zawsze mówię, że nigdy nie pisz testu bezpośrednio na studia" - powiedział Mike Chadwick, prezes Chadwick Financial Advisors z Connecticut. "Wiele stanów nie wymaga okresu wstrzymania. Możesz wpłacić pieniądze na swoje konto 529 jutro i wysłać je do UConn następnego dnia. "

Możliwość pokrycia kosztów studiów z konta 529 może zmniejszyć ilość potrzebnej pomocy finansowej, do której uczeń jest uprawniony. Jeśli jednak możesz wnieść znaczny wkład i czerpać korzyści podatkowe, nadal warto opłacać ten wkład i ryzykować niższym pakietem pomocy finansowej.

Ale jeśli patrzysz na mniejszy wkład, który niesie ze sobą niewielką ulgę podatkową, łatwiej będzie napisać czek do studenta, aby zapłacić za swój rachunek za naukę.

Gdzie znaleźć dodatkowe pieniądze na konto 529

Jeśli lata college'u twojego beneficjenta napełniają się twoją opieką, możliwe, że znajdzie się dodatkowa gotówka, którą możesz wykorzystać w swoim planie 529.

Chadwick zaleca umieszczenie zeznania podatkowego w twoim planie.

"To są" darmowe pieniądze ", ponieważ nie było ich wcześniej", powiedział. "Nie przegapisz tego, jeśli trafi bezpośrednio na twoje konto oszczędnościowe."

Możesz także dostosować swoje składki w pracy - 401 (k), konto oszczędnościowe lub inne automatyczne odliczenia przed opodatkowaniem - aby zwiększyć wypłatę. Tylko pamiętaj, aby umieścić "dodatkowe" pieniądze na koncie 529. Nie rozpraszaj się nagrodą większej kwoty na odcinku wypłaty.

Ale jeśli wybierzesz tę trasę, upewnij się, że Twój plan emerytalny jest dobrze ugruntowany, zanim zaczniesz handlować swoimi oszczędnościami na edukację swoich dzieci.

"Jeśli nie oszczędzasz na emeryturę, będziesz poważnie nieprzygotowany do życia po tym, jak twoje dzieci opuszczą szkołę" - powiedział Chadwick. "Pomyśl o [emeryturze i college'u] i zrozum, że jeśli chodzi o emeryturę, nie ma pożyczek".

Twoja kolej: Czy posiadasz konto 529, aby oszczędzać na naukę w szkole dla swoich dzieci?

Lisa Rowan jest pisarką i producentem w The Penny Hoarder.