Byłoby wspaniale, gdyby istniały aplikacje inwestycyjne, które pozwoliłyby nastolatkom zacząć inwestować za zaledwie kilka dolarów i podejmować wszystkie własne decyzje inwestycyjne. Opcje inwestycyjne dla nastolatków są bardzo ograniczone ze względu na ograniczenia prawne.
To nie znaczy, że musisz siedzieć i czekać, aż będziesz miał 18 lub 21 lat, aby zacząć inwestować. Istnieją różne konta typu depozytariusza, które możesz skonfigurować, aby umożliwić rozpoczęcie pracy już teraz. Może to obejmować zapisywanie i finansowanie konta, a także uczestnictwo w podejmowaniu decyzji inwestycyjnych.
Połów jest taki, że potrzebujesz pomocy od rodzica, opiekuna lub dziadka. Może to spowodować ograniczone doświadczenie inwestycyjne, ale nadal będzie doskonałym początkiem. Nie tylko zaczniesz uczyć się zasad inwestowania we wczesnym okresie życia, ale zaczniesz także oszczędzać i budować bogactwo, zanim staniesz się jeszcze dorosłym. A jeśli chodzi o inwestowanie, Im wcześniej zaczniesz, tym silniej skończysz.
Przyjrzyjmy się trzem szerokim rodzajom kont inwestycyjnych, które mogą zapewnić opcje inwestycyjne dla nastolatków. W każdej z tych trzech opcji będziesz miał możliwość inwestowania w fundusze inwestycyjne lub fundusze ETF, a nawet pojedyncze akcje i fundusze inwestycyjne (REIT).
Tradycyjne IRA w ramach Custodial
Tradycyjne konta IRA są dostępne dla każdego, kto osiągnął dochód. Oznacza to, że nastolatek może finansować konto z dochodem uzyskanym z pracy w niepełnym wymiarze godzin, a nawet na wakacyjnej posadzie. Może zasilić konto do 5500 $ rocznie i trzymać pieniądze na własnym koncie maklerskim inwestycyjnym.
Z tradycyjnym IRA nastolatek otrzyma także ulgę podatkową za wniesienie wkładu. Wszelkie fundusze w wysokości do 5 500 USD zmniejszą jej dochody z federalnego i (zazwyczaj) państwowego podatku dochodowego. Nie jest to jednak decydująca zaleta, ponieważ osoba nieletnia nie musi składać zeznania podatkowego, dopóki jej dochód nie osiągnie 6500 USD w 2018 r. Ale jeśli jej dochód przekroczy ten próg, tradycyjny IRA może być właściwym wyborem.
Jedną z głównych zalet IRA jest to, że przychodzą one z odroczoną podatkowo akumulacją zysków z inwestycji. Dla nastolatka może to zapewnić niesamowitą, trwającą całe życie korzyść.
Jeśli 13-latek inwestuje średnio 3 000 $ rocznie przez pięć lat i zarabia na średnim poziomie zwrotu z inwestycji w wysokości 7% rocznie, konto wzrośnie do 17 253 USD przed 18 rokiem życia. Nawet jeśli przestanie finansować konto i po prostu niech wzrośnie, osiągnie 414,861 $ do czasu, gdy skończy 65 lat.Zarówno środki wpłacone na konto, jak i dochody z inwestycji, nie podlegają opodatkowaniu, dopóki nie zostaną wycofane po ukończeniu 59 roku życia. Wypłaty dokonane przed tym okresem podlegają zwykłemu podatkowi dochodowemu plus 10% wcześniejszego kar umownych.
Jest jeszcze jedna korzyść z posiadania IRA. W późniejszym okresie życia nastolatek będzie mógł wypłacać z konta bezpłatne wypłaty w celu dokonania zaliczki na zakup domu po raz pierwszy lub w celach edukacyjnych.
Custodial Roth IRAs
Roth IRA mają podobne zalety do tradycyjnych IRA. Pozwalają one na odroczone odroczone akumulowanie zysków z inwestycji. Pozwalają również na bezpłatne wypłaty za zakup domu po raz pierwszy lub w celach edukacyjnych.
Ale właśnie tam kończą się podobieństwa.
Podczas gdy tradycyjne IRA są po prostu odroczony podatek - co oznacza, że fundusze podlegają opodatkowaniu w momencie wypłaty - można wypłacić środki wycofane z konta Roth IRA wolne od podatku gdy osiągniesz wiek 59 ½ lat i uczestniczysz w planie przez co najmniej pięć lat. Nastolatek może budować dochody wolne od podatku na emeryturę, zanim osiągnie pełnoletność!
Roth IRA nie pozwalają również na składki podatkowe. Ale to tworzy kolejną unikalną zaletę: składki wycofane z Roth IRA mogą być zwolnione z podatku i pozbawione kary w dowolnym momencie. Jest to ogromna korzyść dla nastolatka, który tworzy rachunek inwestycyjny i prawdopodobnie potrzebuje funduszy na długo przed odejściem na emeryturę.
Co więcej, IRS nie kompensuje wypłat między składkami a zyskami z inwestycji, tak jak ma to miejsce w przypadku tradycyjnych IRA. Pełna kwota składek nastolatków będzie dostępna do wypłaty.
Przyjrzyjmy się temu na przykładzie powyżej 13-latka, który wpłaca na konto 3 000 USD rocznie, i ma 17 253 USD przed 18 rokiem życia. Jego konto obejmuje 15 000 USD wkładów i 2 253 USD skumulowanych zysków z inwestycji. Może wypłacić do 15 000 USD bez podatków dochodowych i kar. Pozostałe 2,253 USD skumulowanych zysków z inwestycji może nadal rosnąć.Jest to doskonałe rozwiązanie dla młodej osoby, ponieważ nie można dokładnie określić, jakie będą potrzeby finansowe w przyszłości. Nastolatek będzie miał opcję wycofania funduszy odpowiednio wcześnie lub w celu umożliwienia im przejścia na emeryturę. Idealny!
Otwarcie Kustodii Tradycyjnej lub Roth IRA dla Nastolatka
Nie wszystkie pośrednictwo inwestycyjne pozwoli ci otworzyć konto IRA dla nieletniego dziecka. Niektóre firmy brokerskie i towarzystwa funduszy powierniczych pozwolą Ci ustanowić kuratora IRA. Musisz podać numer ubezpieczenia społecznego swojego dziecka, ale pozostaniesz opiekunem konta, dopóki Twoje dziecko nie osiągnie pełnoletności prawnej w twoim stanie. To może być gdzieś pomiędzy 18 a 21.W międzyczasie będziesz mieć kontrolę nad kontem, w tym także organem decyzyjnym dotyczącym inwestycji.
Ale nawet jeśli nie jest to konto czysto inwestycyjne pod imieniem i kontrolą nastolatka, jest to kolejna najlepsza rzecz. Możesz zachować kontrolę prawną nad kontem, jednocześnie pozwalając nastolatkowi w pełni uczestniczyć w decyzjach inwestycyjnych.
To doskonały początek, ponieważ bardzo niewielu nastolatków ma wiedzę i doświadczenie, aby sami podejmować decyzje inwestycyjne. Ale jest to doskonała okazja do nauki. Możesz założyć konto, a następnie pozwolić nastolatkowi wybrać inwestycje - pod warunkiem ostatecznego zatwierdzenia. Gdy nastolatek dorasta do większych inwestycji, może zacząć aktywniej wybierać konto i nim zarządzać. W końcu podejmie decyzje inwestycyjne, a ty - jako opiekun rachunku - wykonasz transakcje.
Brokerzy inwestycyjni oferujący IRA depozytowe
Nie wszystkie firmy brokerskie inwestycyjne oferują usługi IRA polegające na pozbawieniu wolności. Ale niektóre, które oferują zarówno tradycyjne I Roth IRA dla nastolatków (i minimalny wymóg początkowej inwestycji) obejmują:
- Vanguard, 1000 $
- Wierność, Brak minimalnych nakładów inwestycyjnych
- Charles Schwab, Nie jest wymagana minimalna inwestycja
- E * HANDEL, 500 USD
- T. Rowe Price, 1000 $
Do czasu, gdy robo-doradcy udostępnią pozbawione wolności IRA dla nieletnich, wymienione powyżej firmy brokerskie mogą działać dobrze.
Ustawa o jednolitych przelewach na konta małoletnich (UTMA) i ustawach o jednolitych prezentach dla nieletnich (UGMA)
Konta UTMA i UGMA można konfigurować z wieloma różnymi kontami inwestycyjnymi. Fundusze zainwestowane w konto można wykorzystać w dowolnym celu. Obejmuje to bieżące potrzeby nastolatka, finansowanie edukacji w college'u.
Konto UTMA / UGMA jest tworzone na rzecz osoby nieletniej. Jest kontrolowany przez opiekuna - zazwyczaj rodzica - do momentu osiągnięcia przez dziecko wieku pełnoletności w ich stanie.
Dochody z inwestycji na koncie są opodatkowane według stawki dla dziecka. Jeśli dziecko ma mniej niż 19 lat lub ma mniej niż 24 lata i jest studentem studiów dziennych, obowiązek podatkowy oblicza się w następujący sposób:
- Pierwsze 1050 USD dochodów z inwestycji jest wolne od podatku.
- Kolejne 1050 USD podlega opodatkowaniu w wysokości 10%.
- Przychód powyżej 2100 USD jest opodatkowany według krańcowej stawki podatkowej rodzica. Może to być aż 39,6%. To się często nazywa "podatkiem dla dzieci".
Mimo to mogą być doskonałym sposobem na rozpoczęcie inwestycji przez nastolatków. Nastolatek może uczestniczyć w zarządzaniu inwestycjami.
Co więcej, jest znacznie więcej miejsc do posiadania konta UTMA / UGMA. Mogą to być banki, fundusze inwestycyjne i brokerzy inwestycyjni, w tym ci wymienieni powyżej.
Nie ma ograniczeń co do składek, ale rzadko przekraczają one 14 000 dolarów rocznie. Jest to próg, powyżej którego dawca będzie musiał zapłacić podatek od prezentów od wniesionej kwoty.
Ostateczne przemyślenia dotyczące opcji inwestycyjnych dla nastolatków
Opcje inwestycyjne dla nastolatków nie są tak liczne, jak dla dorosłych. Nastolatkowie są nieletni i nie mają prawnych uprawnień do posiadania konta inwestycyjnego lub zarządzania nim. Ale niezależnie od tego, czy korzystasz z konta IRA lub UTMA / UGMA, jest to okazja dla nastolatka, aby rozpocząć naukę procesu inwestycyjnego.
Nie będziesz mieć bezpośredniej własności konta ani nie będziesz mógł wykonywać transakcji. Możesz jednak zaangażować się w badania inwestycyjne i wybrać papiery wartościowe lub fundusze, w które chcesz zainwestować. To da ci realną możliwość zdobycia praktycznych doświadczeń inwestowania przed "samodzielnym", gdy będziesz legalnie dorosły.
Twoje przyszłe ja ci za to podziękuje! Nie będziesz uczyć się zarządzania inwestycjami w liceum lub college'u. Większość ludzi uczy się tylko z doświadczeniem w świecie rzeczywistym. Niezależnie od tego, czy wybierzesz konto tradycyjne, czy Roth IRA, czy UTMA / UGMA, będziesz szybko przekazywał swoją edukację inwestycyjną, a także swoje przyszłe bogactwo.
Popularne Wiadomości
Ten 92-letni facet wypracował sobie drogę trudniejszą niż ty - bez siłowni
8 firm, które zapłacą Ci za kartkę z życzeniami (One Pays Up to $ 300!)
10 powodów, aby wznieść toast za wino w pudełku (i to nie tylko ze względu na jego przystępność)
Te "najlepsze uczelnie" pomagają ci ukończyć z mniej niż 10 000 $ długu
Te 7 inspirujących historii zachowa motywację przez cały 2017 rok
Dodać Komentarz