Oto, co może być życiem, gdyby dwutygodniowy cykl wypłaty zniknął

Co dwa tygodnie, mój żołądek wykonuje tę zabawną małą klapkę dla radości, gdy moje płuca odetchną z ulgą.

Payday, kochanie.

Czuję odnowione poczucie nadziei i motywacji i planuję kolejne ruchy pieniężne.

Niestety, wkrótce potem zaczynam kręcić kciukami, czekając na następną wypłatę - tę, która trwa dwa tygodnie.

Ale co, gdybym nie musiał czekać dwa tygodnie na wypłatę? A co, jeśli mógłbym dostać wynagrodzenie za te osiem godzin, które dziś wkładam - teraz?

Wyobraź sobie: po pracy wykonujesz flop na kanapie, sprawdzasz swoje konta i odkładasz część swojej wypłaty już zdeponowanej. Płatna, ciężko pracująca, dzisiaj płatność, która pójdzie na obiad.

Codzienna wypłata? Czy to nasza przyszłość?

Czy możliwy jest model wypłaty za godzinę?

To pytanie zaszło już w mojej głowie od kilku miesięcy - od kiedy napisałem o Earnin (dawniej ActiveHours), programie, który płaci godzinnym pracownikom za pracę, którą już wykonali. Zamiast czekać na tę dwutygodniową wypłatę, użytkownicy mogą zdecydować się na zapłacenie za, powiedzmy, osiem godzin, które zalogowali się tego dnia.

To jak wypłata pożyczki - ale bez niszczących stóp procentowych i opłat.

Inne firmy finansowo-technologiczne podążają za podobnymi modelami "pay-as-you-work", w tym FlexWage, które zapewniły fundusze w wysokości 3,5 miliona dolarów w 2014 roku.

Ostatnio - i być może najbardziej godne uwagi - firma Walmart wdrożyła nowy system za pośrednictwem aplikacji o nazwie Even, która pozwala pracownikom otrzymywać część wynagrodzenia za godziny przepracowane - przed wypłatą.

"Walmart powiedział, że nowa inicjatywa ma pomóc pracownikom uniknąć kosztownych pożyczek i innych pułapek zadłużenia oraz zmniejszyć stres związany z trudnościami finansowymi" - donosi New York Times 13 grudnia.

Weź również pod uwagę popularność gospodarki opartej na gigach, która obejmuje platformy, za które codziennie płacą pracownicy. Pomyśl o Uber i Lyft, na przykład. Kierowcy mogą wypłacić pieniądze po zakończeniu nocy. Natychmiastowe pieniądze.

Rohit Talwar, dyrektor generalny Fast Future Publishing, twierdzi, że model płatny za dzień również ma miejsce w branżach usługowych, takich jak restauracje, w których serwery i barmani zdobywają napiwki.

On też ma rację: jest to ten sam pomysł, co praca kontraktowa lub praca niezależna - chociaż niestety nie zawsze skutkuje to szybką wypłatą.

Poza zarabianiem za godziny, w których pracowałeś, "to może ewoluować, by płacić z minuty na minutę, ponieważ technologia jest tutaj, aby to zrobić" - mówi Talwar.

Czy ten dzienny model wypłaty zostanie wykorzystany?

W końcu Earnin ma rację, że tradycyjny cykl płac został zbudowany w czasie, gdy wszystko odbywało się ręcznie. Wiesz, przed komputerami i takimi rzeczami. A Talwar mówi, że przyszłość jest nad nami.

Porzucenie dwutygodniowej wypłaty zmieni nasze życie

Jak wcześniej wspomniano, otrzymywanie zapłaty za przepracowane godziny ten dzień może naprawdę pomóc w złagodzeniu niektórych problemów z wypłatą i wypłatą.

Pomogłoby to uniknąć sytuacji, w której ludzie musieliby płacić za spłatę pożyczek, które często krążą po wysokich stopach procentowych i opłatach, aw konsekwencji powodują, że coraz bardziej zaciągają dług.

Pomoże to również uniknąć opłat za opóźnienia i opłat za przekroczenie limitu w rachunku bieżącym, co z kolei może tylko pogłębić twoje zadłużenie. (W ubiegłym roku banki zarabiały 4,6 miliarda dolarów na prowizjach w rachunku bieżącym).

Ale musimy również wziąć pod uwagę upadki takiego systemu - zarówno w miejscu pracy, jak i na rachunkach bankowych.

Jak dzienna (lub godzinowa) wypłata może zmienić miejsce pracy

Dzięki technologii możliwości są naprawdę nieograniczone.

"Ogólnie rzecz biorąc, ponieważ technologia zastępuje ludzi, konkurencja o miejsca pracy może wzrosnąć, a my możemy zobaczyć, że podejście do płatności jest bardziej powiązane z wydajnością i produktywnym czasem pracy" - sugeruje Talwar.

Ale czy to jest fair?

Pracodawcy prawdopodobnie by to lubili.

"Dla pracodawców, w których pracownicy są na drodze (np. Handlowcy, kierowcy, personel obsługi technicznej), byłoby to prawdziwym dobrodziejstwem, ponieważ mogli zacząć płacić zróżnicowane stawki za siedzenie w ruchu w porównaniu do wykonywania pracy" - mówi Talwar.

Ale z perspektywy pracownika, Talwar mówi, że ten system może promować lekkomyślne zachowanie.

"Minusem jest to, że może to sprzyjać niebezpiecznej jeździe i prędkości, ponieważ pracownicy starają się zminimalizować czas przestojów" - zauważa.

Dla osób zajmujących się zadaniami biurowymi może to oznaczać uzyskanie pełnych stawek tylko za czas, gdy jesteś przy biurku lub na stanowisku pracy. Jeśli wstaniesz na lunch lub pójdziesz na krótką przerwę, zobaczysz obniżone stawki, a może nawet nie zapłacisz.

Z drugiej strony, dla tych, którzy nieustannie pracują więcej godzin niż oni są opłacani do pracy, może to być dobre i sprawiedliwe, ponieważ płacą za wszystko, co robią - i co godzinę pracują - zamiast cicho dąsać się w niezapłaconych nadgodzinach.

Jak dzienna wypłata może zmienić finanse osobiste

Po pierwsze sezon podatkowy stałby się jeszcze bardziej koszmarny. Talwar odnotowuje skomplikowane paystuby i złożone karty czasu pracy.

Po drugie, pomyśl o budżetowaniu. Otrzymując wypłatę co tydzień, dwa tygodnie lub nawet miesiąc, możesz ustalić budżet. Za wiele przeznaczasz na czynsz, tyle na jedzenie, a na zabawę.

"Częste i prawdopodobnie zmienne kontrole wydają się być nieproduktywne w procesie budżetowania" - mówi Warren A. Ward, certyfikowany planista finansowy z WWA Planning & Investments w Columbus, Indiana.

Pomaga ludziom w inwestowaniu i planowaniu decyzji przez ponad 25 lat. Mówi, że byłby gotów przenieść się na potrzeby swoich klientów, gdyby zaszła natychmiastowa sytuacja, ale przyznaje, że nie jest to zmiana, którą bardzo by łaskawił.

"Sądzę, że ludzie mogliby inwestować poniedziałkowe zarobki, spędzać wtorek na lunchach, itd., Ale myślę, że byłaby to walka - niezależnie od tego, czy uda się uniknąć pożyczek" - mówi.

Holly P. Thomas, CEO firmy Holly P. Thomas, LLC, firmy zajmującej się wyłącznie finansami w Tampie, mówi, że korzyści i upadki godzinowego cyklu zależą od osobowości.

"Jeśli mają problemy z spontanicznym nadmiernym wydatkowaniem (i / lub nadmiernym obdarowywaniem innych), wypłata mniej często pomaga im w wydatkowaniu dyscypliny" - mówi.

"Ale jeśli są dobrym oszczędzaczem, to prawdopodobnie wyjdzie im to na dobre, z częstszą wypłatą, ponieważ ich oszczędności trafią na konto bankowe / inwestycyjne wcześniej, niż później".

To znaczy, jeśli jesteś kimś, kto w dniu wypłaty gotów jest wywalczyć Amazon, aby kupić różne towary, które trzymałeś w koszyku przez ostatnie dwa tygodnie, to prawdopodobnie codzienna wypłata nie jest najlepszą drogą dla Ciebie.

Jednak Walmart podejmuje kroki w celu zapobieżenia temu lekkomyślnemu zachowaniu wydatków. Dzięki powiązanej aplikacji, Even, pracownicy pobierają tylko część swoich zarobków osiem razy w roku. Jeśli będą potrzebowali więcej, będą musieli uiścić opłatę. W przeciwnym razie Walmart to omawia.

Dodatkowo aplikacja, połączona z kontami bankowymi pracowników, oblicza, ile potrzebują na mieszkania, jedzenie i rachunki. Utrzymuje zakładki na temat tego, jakie rachunki muszą być zapłacone przed dniem wypłaty.

Mimo to oznacza to, że pracownicy otrzymują mniej pieniędzy na wypłatę.

Kolejna uwaga: czy masz gwarancję pracy? Wzloty i upadki zarabiania jednego dnia, ale nie następnego, mogą okazać się burzliwe.

Nie martw się: w najbliższym czasie nic się nie wydarzy

To nie jest coś, co można stracić na sen.

Oczywiście, Walmart wdraża ten program jako opcję. Są też platformy, na których możesz się zdecydować, jeśli pasuje to do twojej pracy i stylu życia, ale jeśli wybiegasz z tradycyjną wypłatą - i ciesz się z tego - to prawdopodobnie pozostanie w ten sposób.

Naprawdę, nie ma również wystarczających badań w tej sprawie. W rzeczywistości, zanim wiadomości o Walmarcie przyjęły aplikację Even, prawie żaden inny newsletter nie zbadał tematu z wyjątkiem New York Timesa w 2014 roku.

A kiedy wybrałem mózgi profesjonalistów, wielu było albo nieświadomych, że godzinowa wypłata była nawet "rzeczą", albo chciała poświęcić trochę czasu, by pomyśleć nad tym w głowie.

Więc nie: nie ma bezpośredniego zagrożenia dla naszej wiernej dwutygodniowej wypłaty. Ale dla tych, którzy potrzebują bardziej natychmiastowej zapłaty - i którzy nie chcą nurkować w cyklu wypłaty - dostępne są obecnie opcje.

Ale czy te modele przejdą? Jak wszystko w życiu, tylko czas pokaże.

Carson Kohler ([email protected]) jest młodszym pisarzem w The Penny Hoarder. Dla niej wypłata z dnia na dzień może okazać się katastrofalna, ponieważ jej siła woli, w skali od jednego do dziesięciu, jest solidna.