Dobra, zła i brzydka o odwrotnej hipotece

Jeśli twoi rodzice są na emeryturze lub zbliżają się do emerytury i zaniepokojeni ich finansami, mogą sprowadzić pomysł, aby uzyskać odwrócony kredyt hipoteczny.

W końcu, w tej reklamie, ten miły człowiek z Law & Order mówi, że to świetny sposób na uzyskanie dodatkowego dochodu na emeryturze.

Niestety, jest wielka sprawa, że ​​reklama zniknie.

A te problemy są czymś, z czym rodzina odwrotnego właściciela hipoteki - to znaczy ty - prawdopodobnie będzie musiała sobie poradzić.

W końcu twoi rodzice nie są już młodsi.

Oto zestawienie tego, co osoby z Sandwich Generation muszą wiedzieć o odwróconych wadach kredytów hipotecznych - zanim mama i tata zareagują na przerywaną linię:

Jak działają hipoteczne kredyty hipoteczne

W istocie, odwrócony kredyt hipoteczny jest sposobem na konwersję kapitału własnego w dom na gotówkę. W celu zakwalifikowania się do odwrotnej hipoteki, właścicielem domu do wynajęcia musi być co najmniej 62 lata, musi posiadać i żyć w domu, i musi mieć znaczny kapitał własny w domu. Podczas gdy kredytodawcy nie wymagają całkowitego spłacenia domu, właściciel domu musi być blisko końca terminu spłaty kredytu hipotecznego, aby pożyczkodawca wyraził zgodę na odwrotną hipotekę.

Dzięki tej pożyczce pożyczkodawca spłaci wszystko, co pozostaje na hipotece (jeśli w ogóle), i wypłaci właścicielowi domu wypłatę na jeden z pięciu sposobów: opłaty miesięczne to miesięczne płatności, które będą obowiązywały tak długo, jak przynajmniej jeden kredytobiorca nadal będzie mieszkać w dom. Płatności terminowe to płatności miesięczne za ustalony okres. Linia kredytowa umożliwi pożyczkobiorcy wyciąganie niezaplanowanych płatności na dowolną kwotę, gdy będzie to konieczne, aż do wyczerpania limitu kredytowego. Wreszcie, zmodyfikowana płatność i zmienione płatności terminowe łączą opcję miesięcznych płatności z opcją linii kredytowej.

W przeciwieństwie do tradycyjnej pożyczki, kredytobiorca nie musi dokonywać regularnych płatności w ratach. Zamiast tego cała pożyczka wraz z odsetkami będzie należna, gdy pożyczkobiorca zniknie, sprzedaje dom lub nie może już uważać domu za główne miejsce zamieszkania.

Na przykład, jeśli starszy właściciel domu potrzebuje regularnej opieki, przeniesienie go na stałe do domu opieki oznacza, że ​​musi spłacić swój odwrócony kredyt hipoteczny. Jednak kredytobiorca ma 12 miesięcy życia w innym miejscu, zanim dom nie jest już uważany za jego główne miejsce zamieszkania. Tak więc krótki czas w szpitalu lub domu opieki nie będzie oznaczał, że odwrócony kredyt hipoteczny jest należny.

Jedną z dużych korzyści dla odwróconego kredytu hipotecznego jest to, że płatności otrzymywane od niego nie są uznawane za dochód podlegający opodatkowaniu. Ponadto, płatności nie będą generalnie wpływać na twoje świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych lub Medicare. Na tej podstawie odwrotna hipoteki może wydawać się dobrym sposobem na emeryturę, aby uzupełnić swój dochód emerytalny z domu kapitału bez konieczności zmniejszenia lub przenieść.

Drobnym drukiem

Jak na razie dobrze. Istnieje jednak kilka aspektów odwrócenia hipoteki, które mogą sprawić, że będą mniej korzystne.

Przede wszystkim jest to, że w dłuższej perspektywie zawdzięczasz więcej pieniędzy poprzez odwrotny kredyt hipoteczny.

Pod koniec okresu pożyczki, pożyczkobiorca lub jego spadkobiercy będą musieli spłacić kwotę pożyczki, która rośnie wraz z każdą płatnością dokonaną na rzecz pożyczkobiorcy plus odsetki.

Jeśli chodzi o te odsetki, podczas gdy istnieją hipoteki odwrócone o stałej stopie procentowej, większość tych pożyczek używa zmiennych stóp procentowych. (Ważne jest, aby zwrócić uwagę, że zwykłym sposobem spłaty pożyczki jest sprzedaż domu, co oznacza, że ​​posiadacze odwrotnych kredytów hipotecznych i ich spadkobiercy nie muszą odkładać kwoty pożyczki w terminie, chyba że chcą zachować Dom.)

Ponadto cały punkt odwróconej hipoteki polega na wypłacie kapitału. Oznacza to, że stare gospodarstwo nie będzie miało kapitału własnego (lub bardzo niewiele) pozostającego na koniec okresu pożyczki. Więc sprzedaż domu nie pozostawi żadnych pieniędzy dla spadkobierców.

Jeżeli spadkobiercy pożyczkobiorcy są zainteresowani utrzymaniem domu, będą musieli spłacić pożyczkę, aby to zrobić. Większość odwróconych kredytów hipotecznych oferuje coś, co nazywa się klauzulą ​​bez regresu, co oznacza, że ​​pożyczkobiorca nie może być dłużnikiem dłużnika bardziej niż wartość domu, gdy pożyczka jest należna, a dom zostaje sprzedany. Zasadniczo, cokolwiek sprzedaje dom, zaspokoi pożyczkę. Jednak spadkobiercy, którzy chcą zatrzymać dom, nadal będą musieli spłacić pożyczkę w całości, nawet jeśli kwota należna jest wyższa niż wartość domu.

Ważne jest, aby pamiętać, że odwrócone kredyty hipoteczne nie są bezpłatne. Podobnie jak każdy kredyt hipoteczny, istnieją koszty zamknięcia, w tym opłaty za udzielenie kredytu i składki na ubezpieczenie kredytu hipotecznego. Niektórzy kredytodawcy pobierają również opłaty za obsługę w trakcie trwania odwróconego kredytu hipotecznego.

Ponadto, kwota, którą można pożyczyć, zależy od kilku czynników, w tym od wieku najmłodszego kredytobiorcy, stopy procentowej i szacowanej wartości domu. Więc nawet domy, które są warte dużo, mogą nie zapewniać tego rodzaju odwróconych kredytów hipotecznych, na które liczą kredytobiorcy.

Wreszcie - i to może być prawdziwy kicker dla dorosłych dzieci odwróconych posiadaczy kredytów hipotecznych - właściciel domu nadal utrzymuje tytuł domu, co oznacza, że ​​wciąż jest na haku w zakresie konserwacji, podatków od nieruchomości i ubezpieczenia domu. W rzeczywistości brak utrzymania stanu domu lub zapłacenie podatków lub ubezpieczenia może oznaczać, że pożyczka staje się wymagalna. Jeśli twoi rodzice mają problemy z nadążaniem za domowymi obowiązkami - w tym z utrzymaniem domu i płaceniem rachunków - te rodzaje pracy spadną na ciebie.

Jakie są ujemne wady hipoteczne?

Odpowiedź na to zależy od kilku czynników. Przede wszystkim twoja rodzina musi zdecydować, jak ważne jest utrzymanie domu w rodzinie. Jeśli twoi rodzice mówią o odwróceniu kredytu hipotecznego w domu, w którym urodziłeś się z rodzeństwem i gdzie marzyłeś o oglądaniu swoich wnuków w przyszłości, odwrócony kredyt hipoteczny może nie być świetnym pomysłem. Jeśli nie wiesz, że będziesz w stanie spłacić pożyczkę, powinieneś planować sprzedaż domu po tym, jak twoi rodzice weszli w odwrotną hipotekę.

Jeśli dom ma znaczenie dla rodziny, alternatywą dla odwróconego kredytu hipotecznego jest dla kogoś z rodziny, aby kupić dom od rodziców i pozwolić im na dalsze życie w nim. To zapewni im kapitał własny w kwocie ryczałtowej, a jeśli ten kapitał własny wynosi 500 000 USD lub mniej, może wyłączyć pieniądze z dochodu podlegającego opodatkowaniu. Pod wieloma względami jest to korzystne, choć zależy od tego, czy ktoś z rodziny ma możliwość zakupu domu.

Nawet jeśli nie masz szczególnego przywiązania do domu swoich rodziców, możesz zastanowić się, czy nie skorzystać z odwrotnej hipoteki. W zależności od ich zdolności do samodzielnego życia i nadążania za ważnymi zadaniami posiadania domu, odwrócony kredyt hipoteczny może, ale nie musi być dobrym pomysłem.

Jeśli masz powody, by sądzić, że mama i tata mają tylko kilka lat, zanim będą potrzebować poważnej pomocy, może to mieć więcej sensu, aby uzyskać dostęp do kapitału własnego w domu, sprzedając go i przenosząc go do domu spokojnej starości lub domu opieki będą bardziej wygodne.

Jeśli, z drugiej strony, wiesz, że twój tata wciąż naprawia dach, sznuruje świąteczne lampki i kosi trawnik, podczas gdy twoja mama wciąż czyści dom od góry do dołu i chwastuje kwietnik każdego dnia i nic nie może ich powstrzymać , dziękuję bardzo, wtedy odwrócony kredyt hipoteczny może dla nich zadziałać. Zamierzają pozostać w swoim domu, wciąż ciesząc się kapitałem, który starali się zbudować.

Czy odwrotne kredyty hipoteczne są dobrym pomysłem?

Prawdziwym problemem z odwróceniem kredytów hipotecznych jest to, dlaczego twoi ludzie mogą potrzebować jednego. Jeśli nie oszczędzają odpowiednio na emeryturę, ponieważ są nieodpowiedzialni za swoje pieniądze, lub jeśli mają problemy z utrzymaniem budżetu lub stałego dochodu, problem może być taki, że odwrócony kredyt hipoteczny nie może rozwiązać.

Jeśli Twoi rodzice będą Cię interesować kwestiami finansowymi, poświęć trochę czasu, aby usiąść z nimi i ich doradcą finansowym, aby ustalić najlepszy sposób działania, aby zapewnić im radość i zastanawiać się, dlaczego nigdy nie dzwonisz przez wiele lat emerytury. Trudne spojrzenie na liczby pomoże ci ustalić, czy odwrócenie hipoteki przeważa nad potencjalnymi korzyściami.