Czy nadszedł czas na refinansowanie domu?

Jest to kolejny post gościa od Joe Plemona z Plemon Financial Coaching. Joe jest felietonistą w dziedzinie pieniądza w The Southern Illinoisan.

Q: Joe, czytałem o niskich oprocentowaniu kredytów hipotecznych. Skąd mam wiedzieć, czy powinienem refinansować swój kredyt hipoteczny?
ZA: Ponieważ stopy procentowe spadły, jest to świetny czas na rozważenie refinansowania. Będziesz potrzebować bardzo dobrego kredytu, aby uzyskać najlepsze stawki, gdy refinansujesz drugie kredyty hipoteczne lub zwykły kredyt hipoteczny, ale warto to sprawdzić.

Przejście z opcji Regulowana stawka do stałej hipoteki

Kiedy pierwotnie zaciągnąłeś swoją pożyczkę hipoteczną, te niskie stawki mogły skłonić cię do wyboru hipoteki o zmiennej stopie procentowej. Im dłużej masz kredyt hipoteczny o zmiennej stopie procentowej, tym wyższe stawki mogą wzrosnąć.

Może teraz jest dobry czas na refinansowanie kredytu hipotecznego o zmiennej stopie procentowej do opcji o stałej stopie procentowej.

Skąd wiesz, czy to jest właśnie dla Ciebie?

Będziesz wydawać pieniądze z góry na pożyczkę, ale będziesz oszczędzać co miesiąc, ponieważ twoje oprocentowanie będzie niższe. Dlatego musisz obliczyć, ile miesięcy potrwa, aby odzyskać swój początkowy koszt. Jeśli zamierzasz mieszkać w domu przynajmniej tak długo, powinieneś refinansować.

Spłata kredytu hipotecznego

Jeśli na przykład aktualny kredyt hipoteczny wynosi 8% na pożyczkę o wartości 100 000 USD do zapłacenia w ciągu 10 lat, twoja miesięczna opłata wynosi 1213 USD. Jeśli uda ci się obniżyć o 8% do 6%, płatność spadnie o 103 $ miesięcznie. Jak na razie dobrze.

Jakie są Twoje początkowe koszty?

Pożyczkodawca informuje, że zapłacisz jeden punkt i 2500 $ kosztów zamknięcia. Jeden punkt to jeden procent kwoty pożyczki lub 1000 USD. Dodany do kosztów zamknięcia w wysokości 2 500 USD, twoje koszty początkowe wynoszą 3 500 USD. Podziel swoje miesięczne oszczędności na koszty początkowe, aby dowiedzieć się, ile czasu zajmie Ci wyrównanie kosztów. W tym przypadku 3500 USD podzielone przez 103 USD równa się 34, co oznacza, że ​​złamiesz nawet po 34 miesiącach.

To świetnie, jeśli planujesz pozostać w domu przez ponad 34 miesiące; nie świetne, jeśli myślisz, że wkrótce się przeprowadzisz. Jeśli zostaniesz przez całe 10 lat, zaoszczędzisz 8 860 $.

Jeśli zdecydujesz się refinansować swój kredyt hipoteczny, zwróć uwagę na dodatkowe opłaty, które firma może pobierać. Prawie każda firma ma opłatę za wniosek. Opłata ta pokryje koszty sprawdzenia raportu kredytowego i dokumentacji, którą będziesz musiał przejść. Kiedykolwiek firma pożyczkowa jest inna, każda z nich będzie miała różne opłaty aplikacyjne. Niektóre firmy pobierają absurdalne opłaty.

Dodatkowo będziesz mieć do czynienia z pewnymi tytułowymi opłatami ubezpieczeniowymi i honorariami pożyczkodawcy. Refinansowanie kredytu hipotecznego jest długim i skomplikowanym procesem, w grę wchodzi kilka podmiotów. Każdy, kto odgrywa rolę w refinansowaniu kredytu hipotecznego, będzie chciał zapłacić za swoje usługi.

Podpowiedź: kupuj najlepszą ofertę.

Poinformuj swoich potencjalnych kredytodawców, że nie chcesz płacić punktów lub prowizji. W obecnej konkurencji o te kredyty refinansowe, mogą po prostu słuchać. Teraz jest świetny czas na refinansowanie domu, więc oszczędzaj trochę pieniędzy.

Opcje refinansowania

Nie tylko powinieneś porównać dziesiątki różnych firm, zanim wybierzesz firmę pożyczkową, powinieneś także rozważyć wszystkie opcje refinansowania, zanim wybierzesz jedną z pożyczek.

Hipoteka regulowana - stopa

Już wcześniej wspomniałem, że niektórzy właściciele domów mogą chcieć refinansować, aby przejść z regulowanej stawki do stałej stopy, ale możesz chcieć refinansować, aby przejść w drugą stronę. W zależności od stóp procentowych i wartości twojego domu, dobrym pomysłem może być refinansowanie kredytu hipotecznego, aby przejść do pożyczki o zmiennym oprocentowaniu.

Kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu

Hipoteka o stałej stopie procentowej jest najbardziej tradycyjnym rodzajem pożyczki. Dla zdecydowanej większości właścicieli domów, będą refinansować swoją hipotekę za pomocą hipoteki o stałym oprocentowaniu.

FHA

Jeśli Twoja ocena kredytowa jest mniejsza niż idealna, pożyczka FHA może być najlepszą drogą do refinansowania Twojego domu. Dzięki kredytowi refinansowemu FHA możesz refinansować do 96,5% aktualnej wartości domu.

Jedną z wad pożyczki FHA będzie wymagać składki na ubezpieczenie kredytu hipotecznego. Ponadto, miesięczna składka ubezpieczeniowa nie zostanie wyeliminowana do czasu zakończenia pożyczki. O ile Twój wynik kredytowy jest niższy od średniej, wybór tradycyjnej opcji refinansowania pozwoli Ci zaoszczędzić pieniądze.

Kredyt hipoteczny VA

Pożyczki Veteran Affairs (pożyczki VA) stały się bardzo popularną opcją, ponieważ można refinansować 100% wartości domu i nie jest wymagane ubezpieczenie hipoteczne.

Jak można się domyślić z nazwy, pożyczki te są dostępne dla każdego kandydata, który jest czynnym żołnierzem, weteranem, rezerwą lub członkiem gwardii narodowej. Jeśli dołączyłeś do wojska od momentu zakupu domu lub początkowo nie korzystałeś z kredytu hipotecznego VA, dobrym pomysłem może być rozważenie przejścia na refinansowanie kredytu hipotecznego VA.

Co warto wiedzieć przed refinansowaniem

Zanim rozpoczniesz proces refinansowania domu, musisz pamiętać o kilku kluczowych czynnikach, które pomogą Ci zaoszczędzić czas i frustrację. Może to być myląca decyzja, próbująca rozszyfrować, czy powinieneś refinansować i jaki rodzaj pożyczki i firmy wybrać, ale patrząc na wszystkie informacje i pomóc rozwiązać zagadkę.

Pierwszą rzeczą do ustalenia jest twoja ocena kredytowa. Twój wynik kredytowy ma wpływ na Twoje stawki i rodzaj pożyczki, do której możesz się kwalifikować.Łatwo zobaczyć, jaki jest twój wynik kredytowy, i mam nadzieję, że jest dobry. Każdy, kto uzyska kredyt w wysokości 740 lub więcej, otrzyma najlepsze stawki na swoją pożyczkę refinansową.

Kolejnym czynnikiem, na który powinieneś zwrócić uwagę, jest stosunek zadłużenia do dochodów. Firma pożyczkowa będzie chciała upewnić się, że będzie w stanie dokonać płatności za nową pożyczkę. Im niższy współczynnik, tym lepsze stawki możesz zabezpieczyć.

Następną rzeczą, na którą warto spojrzeć, jest Twój kapitał własny. Kapitał własny, który masz, jest twoim domem, będzie jednym z największych czynników przy ustalaniu, czy możesz uzyskać zgodę na nową pożyczkę.