Czy twoja następna decyzja finansowa może zaszkodzić twojemu wynikowi kredytowemu? To narzędzie może pomóc Ci się dowiedzieć

Sprawdź to: jeśli nierozsądnie zaciągnę pożyczkę w wysokości 12 000 $ na nowy samochód, szacuję, że mój wynik kredytowy wzrośnie o jeden punkt.

Z drugiej strony, jeśli ja mądrze przenieść saldo karty kredytowej o wartości 4000 USD na kartę o niższym oprocentowaniu, mój wynik jest szacowany upuszczać o 70 punktów!

To dwa zaskakujące wyniki, jakie udało mi się uzyskać dzięki darmowemu symulatorowi kredytowania z Credit Karma.

Narzędzie online pozwala sprawdzić kilkanaście różnych scenariuszy, aby zobaczyć, jak mogą wpłynąć na ocenę zdolności kredytowej przed podjęciem decyzji.

Co robi symulator punktów kredytowych?

"Symulator kredytowy to narzędzie edukacyjne" - wyjaśnia Credit Karma. "Eksploruj, dostosowuj i rozważaj, ale pamiętaj, że są to szacunkowe wyniki, a nie przewidywania."

Otrzymasz oszacowanie, ile punktów zdobędziesz lub stracisz, jeśli ...

• Uzyskaj nową pożyczkę
• Umów transfer salda
• Uzyskaj odmowę kredytu
• Otwórz nowe konto karty kredytowej
• Zamknij konto karty kredytowej
• Uzyskaj wzrost limitu kredytowego
• Zwiększ lub zmniejsz salda
• Mają konta przeterminowane
• Nie płacisz podatków
• Przygotuj swoje zarobki
• Mieć wykluczenie
• Mieć konto w kolekcjach

Ponieważ są to spersonalizowane wyniki, musisz założyć darmowe konto monitorowania kredytowego w firmie. Przez te wszystkie lata, które miałem na koncie, nigdy nie musiałem płacić ani grosza.

"Pokaże Ci spersonalizowane oferty w oparciu o Twój profil kredytowy" - mówi Credit Karma, ale możesz zignorować reklamy, jeśli nie jesteś zainteresowany.

Aby dać ci wyobrażenie o tym, jak różne czynniki mogą wpłynąć na twoją zdolność kredytową - i dlaczego - oto niektóre z wyników, które uzyskałem z symulatora. Szacunki są oparte na profilu kredytowym każdej osoby, więc Twoje wyniki mogą być inne niż moje.

Na przykład nowa pożyczka może zwiększyć mój wynik, ale obniżyć wynik kogoś, kto już ma zbyt duże zadłużenie. I we wszystkich przypadkach, oczywiście, twoje rzeczywiste wyniki mogą się różnić od oszacowań symulatora.

Oto, co się stało, gdy testowałem te symulacje.

Nowa pożyczka

Wybrałem opcję "auto loan" - możesz również wybrać "kredyt hipoteczny" lub "osobisty" - i wpisać 12.000 USD.

Ta pożyczka najwyraźniej podniosłaby mój wynik o jeden punkt, ponieważ "nowa pożyczka może dodać do twoich rachunków ogółem i pozwolić ci na zbudowanie historii płatności na czas z czasem".

Przeniesienie salda

Wprowadziłem transfer salda w wysokości 4000 USD i zobaczyłem, że mój wynik spadłby o 70 punktów z powodu nowego "twardego zapytania" w moim raporcie kredytowym.

Zmniejszyłoby to również średni wiek kont na mojej historii kredytowej, zakładając, że przeniesienie nastąpiło na nową kartę.

Znalazłem ten wynik szokujący, ale symulator również zgłosił te pozytywne uwagi:

"1. Możesz jednak zdecydować, że pieniądze, które można zaoszczędzić na odsetkach, przewyższają potencjalny spadek wyniku kredytowego.

Przy płatnościach na czas negatywne skutki zazwyczaj zanikają.

Twój wynik może nawet skorzystać z nowej karty kredytowej w długim okresie. "

Rezultat może być również dlatego, że zwykle nie przenoszę sald z miesiąca na miesiąc, więc do mojego zadłużenia doliczałbym 4 000 USD.

Jeśli jesteś już tak bardzo winien i przekazujesz to, twój wynik może nie być tak bolesny.

Odmowa kredytu

Chase ostatnio odmówił mi nowej karty pomimo mojego ponad 800 punktów FICO.

Kiedy zapytałem dlaczego, powiedzieli, że odmowa była spowodowana tym, że w ciągu ostatnich dwóch lat otworzyłem ponad pięć kont. Symulator oceny zdolności kredytowej mówi, że odmowa będzie kosztować mnie sześć punktów z powodu twardego zapytania.

Zauważył jednak także: "Negatywne skutki trudnych pytań zwykle zanikają po roku".

Aby tego uniknąć, sprawdź online z dowolnego powodu, dla którego możesz odmówić danej oferty.

Widziałem, jak "pięć kart w ciągu dwóch lat rządzi" na co najmniej jednym blogu, zanim złożyłem podanie, i otworzyłem kilkanaście kont w ciągu ostatnich dwóch lat.

Zbadaj przed złożeniem wniosku, a zaoszczędzisz sobie kary.

Nowa karta kredytowa

Nowa karta kredytowa z limitem kredytowym 8000 $ w ogóle nie zmieni mojego wyniku, zgodnie z symulatorem. Ogólnie mój wynik nieznacznie odbije się na wszystkich moich nowych kontach.

Krótkoterminowe spadki z twardych zapytań o nowe karty są prawdopodobnie kompensowane wzrostem wyniku kredytowego z wynikającego z tego niższego współczynnika wykorzystania kredytu.

W końcu, jeśli natychmiast nie uruchomisz salda na nowej karcie, nowa linia kredytowa obniży procent twojego całkowitego wykorzystanego kredytu (co reprezentuje współczynnik wykorzystania kredytu), co jest dobre dla twojego wyniku.

Zamykanie konta

Zamknięcie konta karty kredytowej może zaszkodzić twojemu wynikowi, jeśli znacznie obniży całkowity limit kredytu i zwiększy współczynnik wykorzystania kredytu. Zamknięcie stary konto może negatywnie wpłynąć na Twój wynik, ponieważ obniży średni wiek Twojej historii kredytowej.

Ale wpływ najwyraźniej nie jest taki zły - zamknięcie mojej najstarszej karty kredytowej (14 lat) tylko znokautuje dwa punkty od mojego wyniku, zgodnie z symulatorem.

Zwiększenie limitu kredytowego

Wprowadziłem wzrost o 5 000 USD z mojego limitu kredytowego i odkryłem, że mój wynik zwiększy się o jeden punkt, jeśli nowy limit zostanie zatwierdzony.

Wielu wystawców kart kredytowych mocno naciska (ostroŜne zapytanie na temat twojego raportu kredytowego), gdy poprosisz o zwiększenie limitu. Jednak negatywny wpływ tego zjawiska może zostać zrekompensowany pozytywnym efektem niższego wskaźnika wykorzystania kredytu osiągniętego poprzez wzrost limitu.

Jeśli masz kilka kart kredytowych, możesz w ogóle uniknąć trudnych zapytań. Wystarczy poprosić o zwiększenie od wystawców kart kredytowych, którzy przeprowadzają miękkie zapytanie o zwiększenie limitu kredytowego.

Większe lub mniejsze saldo

Ogólnie rzecz biorąc, niższe salda kredytowe są lepsze dla Twojej oceny zdolności kredytowej. Nie mogłem tego przetestować na symulatorze, ponieważ nie posiadam sald - płacę w całości co miesiąc.

Ale jeśli zwiększę saldo z obecnych 703 do 20 000 USD, mój wynik spadłby o 41 punktów, zgodnie z narzędziem.

"Zwiększenie sald na kartach kredytowych zwiększa współczynnik wykorzystania karty kredytowej i całkowite zadłużenie, potencjalnie negatywnie wpływając na ocenę zdolności kredytowej" - informuje narzędzie.

Konta z przeszłości

Niestety "przeterminowanie" nie jest zdefiniowane - czy jest to trzydniowe spóźnienie, czy więcej niż 30?

Tak czy inaczej, mój wynik spadnie o 93 punkty, jeśli jedno z moich kont karty jest przeterminowane.

I, jeśli wszystkie moje konta są przeterminowane, Mogę się spodziewać, że mój wynik spadnie o 277 punktów! Oczywiście, nie chcesz robić żadnych opóźnionych płatności - nigdy.

Podatki nieopłacone

Mój wynik kredytowy spadnie o 24 punkty, jeśli nie zapłacę podatków.

Jakie podatki? Nie zostało to sprecyzowane, ale wyjaśnienie brzmi następująco: "Publiczne zapisy na temat twojego raportu, takie jak zastaw podatkowy, zazwyczaj obniżają twój wynik znacząco."

Płace Garnished

Co zaskakujące, osąd cywilny, który obejmuje przydział wynagrodzeń, zmniejszyłby jedynie mój wynik o około 24 punkty.

"Może to wskazywać kredytodawcom, że masz wyższe ryzyko kredytowe i zazwyczaj obniżasz swój wynik kredytowy" - powiedział symulator.

Wykluczenie

"Przejście do przejęcia jest zazwyczaj silnym sygnałem, że miałeś problemy z spłatą długów w przeszłości" - mówi symulator.

Ale zaskakująco, wykluczenie tylko puka 24 punkty od mojego wyniku - a zresztą, nie mam kredytu hipotecznego.

Konto w kolekcjach

Co się stanie, jeśli moje konto zostanie wysłane do kolekcji? Mój wynik spada o 187 punktów!

Po raz kolejny widzimy to opłacanie rachunków na czas jest najważniejszą rzeczą, jaką możesz zrobić, aby chronić swój wynik kredytowy.

Planujesz zrobić jeden z tych ruchów pieniędzy w najbliższej przyszłości? Być może warto poświęcić kilka minut na grę z symulatorem i zobaczyć, jak wpłynie to na Twój wynik kredytowy.

Twoja kolej: Czy widziałeś duże zmiany (dodatnie lub ujemne) w wynikach kredytowych i czy wiesz, co ich spowodowało?

Ujawnienie: Mamy tutaj poważne uzależnienie od Taco Bell. Linki partnerskie w tym poście pomogą nam zamówić menu dolara. Dziękuję za wsparcie!

Steve Gillman jest autorem "101 Weird Ways to Make Money" i twórcą EveryWayToMakeMoney.com. Był repo-manem, rzeźbiarzem, ewaluatorem wyszukiwarek, domowym flipperem, kierowcą tramwaju, serwerem procesów, makietą jurora i krupierem ruletki, ale z ponad 100 sposobów zarabiania pieniędzy pisanie jest jego ulubionym (jak na razie).