Ostateczny przewodnik po zarządzaniu pieniędzmi na początku 20 lat

Te pierwsze kilka lat po studiach to mocno Ekscytujący czas.

Skończyłeś szkołę, planujesz wyprowadzić się z domu twoich rodziców, a zaczynasz karierę i zarabiasz. Może nie tak bardzo, jak byś chciał, i może nie tak dużo, jak robią to niektórzy z twoich znajomych, ale nareszcie zaczynasz widzieć jakąś gotówkę.

Jesteś na początku swojego dorosłego życia i jesteś Wreszcie kontrolujesz swoje pieniądze.

Jak zarządzać pieniędzmi w wieku 20 lat

Mówi się, że "początek to bardzo delikatny czas", a początek twojego finansowego życia nie jest inny: Twoje bogactwo w latach 30. i 40. będzie w dużej mierze zdeterminowane decyzjami finansowymi podejmowanymi zaraz po studiach.

Nacisk jest na podejmowanie decyzji, które zapewnią ci bezpieczeństwo i niezależność w późniejszym życiu.

Czytaj dalej, aby dowiedzieć się, jak położyć podwaliny pod niezależność finansową, jak twoje życie społeczne wpływa na twoje osobiste oszczędności i jak możesz wejść do lat trzydziestych z odrobiną bogactwa i sprawiedliwości pod swoim pasem.

Jeśli to możliwe, żyj w domu i buduj jaja gniazdowe

Ze wszystkich miesięcznych rachunków, które będziesz mieć, umieszczenie dachu nad głową prawdopodobnie będzie miało największy kęs z twojej wypłaty - przeciętna osoba spędza około jednej trzeciej swoich dochodów na mieszkaniach.

Jak więc możesz wykorzystać swoje koszty mieszkaniowe? Twoim najlepszym wyborem jest mieszkać w domu przez jakiś czas.

Po wolności nauki i niezależności życia w studenckich lub mieszkalnych mieszkaniach, idea życia z mamą i popem wydaje się ... naprawdę okropna!

Ale poza mieszkaniem przy namiocie lub przysiadami do mieszkania, nigdy nie będziesz mieć lepszego lokatora: twoi rodzice mogą prosić o kilkaset dolarów czynszu co miesiąc, ale ten czynsz zwykle pochodzi z w pełni wyposażonego domu, płatnych mediów i zaopatrzone szafki.

Rodzice mogą robić twardych współlokatorów, ale w ciągu kilku miesięcy będziesz w stanie zaoszczędzić kilka tysięcy dolarów i zdobyć własne miejsce ... prawda?

Znajdź niektórych (dobrych) współlokatorów

Prawo do oszczędzania, źle na zdobycie własnego miejsca!

Płacenie pełnej ceny za mieszkanie może być płatnym zabójcą. Apartamenty z jedną sypialnią w każdym większym mieście są dużym wydatkiem - zwykle zaczynają się od około 1000 USD miesięcznie - i to może być brutalne dla kogoś, kto nie ma już szkoły.

Jeśli zarobisz od 40 000 do 50 000 USD, czynsz ten będzie wynosił mniej więcej połowę miesięcznej wypłaty. Prywatność jest miła; posiadanie pieniędzy jest przyjemniejsze.

Jeśli przenosisz się do miejsca, w którym znasz ludzi, nawiąż połączenia i dowiedz się, czy któryś z Twoich starych znajomych szuka mieszkania.

Jeśli przenosisz się do miejsca, w którym nie znasz duszy, uderz w Craigslist i zacznij szukać - ale bądź bardzo, bardzo selektywny. Lepiej poczekać miesiąc lub dwa i znaleźć idealnego współlokatora, niż spędzić roczną dzierżawę z maniakiem. Jeśli jesteś typem "wcześnie w łóżku", współlokator z zespołem może być dla ciebie złym pomysłem.

Jeśli chodzi o to, w której okolicy mieszkać, oto moja ulubiona strategia znajdowania wysokich cen najmu: unikaj dzielnic biodrowych. Jeśli na każdym bloku znajdują się ładne restauracje, galerie sztuki i pośrednicy w handlu nieruchomościami, jest już za późno - ta dzielnica przesunęła się na północ od twojego przedziału cenowego.

Zamiast tego poszukaj charakterystycznych oznak nadchodzących dzielnic. Szukam rozwój społeczność artystów (głodni artyści zazwyczaj wiedzą, jak rozciągać dolara, aż jest cieńsza niż nić, i zazwyczaj znajdują wspaniałe miejsca do życia); kilka nowych, ale wysoko ocenionych restauracji (mniej niż dwa lata), o których wspominają ludzie z magazynu Time Out w twoim mieście; i 99-centowe sklepy na głównym pasku dzielnicy (te często oznaczają, że rodziny mieszkają w sąsiedztwie i że jest ogólnie bezpieczna).

Jeśli znajdziesz te trzy czynniki, być może znalazłeś następne gorące miejsce i możesz znaleźć tanie, ale urocze mieszkanie za świetną cenę.

Wreszcie, jeśli pomysł oszczędzania pieniędzy nie wystarczy, aby cię zmotywować, miej na uwadze społeczną wartość współlokatorów. Twórcy sitcomu "Przyjaciele", Marta Kauffman i David Crane, podsumowali to ładnie: wasze lata 20 to "seks, miłość, związki, kariery, czas w waszym życiu, kiedy wszystko jest możliwe. I chodzi o przyjaźń, bo kiedy jesteś singlem i w mieście, twoi przyjaciele są twoją rodziną. "

Zarządzaj budżetem rozrywki

Gdy ludzie próbują ulepszyć swoje budżety, aby zaoszczędzić więcej, zazwyczaj patrzą na elementy w arkuszu kalkulacyjnym - mieszkania, płatności samochodem, jedzenie, rozrywkę - i zastanawiają się, jak wydać mniej na ten konkretny element zamówienia.

Większość osób zapomina, że ​​te elementy zamówienia są efektem, a nie przyczyną. Kiedy chcesz zmienić swoje nawyki wydatków, musisz zastanowić się, co motywuje cię do wydawania tych pieniędzy.

Dla dwudziestokilkulatków, obszar niekontrolowanych wydatków jest zwykle kategorią rozrywki. Wydatki związane z imprezami społecznymi mogą być zaskakująco wysokie dla osób po dwudziestce, a wszelkie próby oszczędzania pieniędzy zwykle brzmią tak: "W zeszłym miesiącu wydałem 450 USD na koncerty, restauracje i podróże drogowe; w tym miesiącu spróbuję wydać połowę tego. "

Instynkt ma rację - znaleźć obszary o wysokich kosztach, które można przyciąć, i spróbować je obniżyć - ale wykonanie często kończy się niepowodzeniem, ponieważ budżetodawca zwykle nie patrzy na czemu pieniądze przeznaczane są na rozrywkę: ponieważ w latach 20-tych twój kalendarz towarzyski jest w dużym stopniu planowany przez osoby wokół ciebie.

Czy następujące brzmienie brzmi znajomo? "Właśnie dostaliśmy bilety, żeby zobaczyć [zespół, który wszyscy kochają]. 100 $ każdy. Jim, Ted i [wszyscy, których kochasz] będą tam. Wchodzisz? "Kto nie chciałby tego zrobić? To brzmi jak mnóstwo zabawy!

Albo "Kristin właśnie awansowała, a my wszyscy myślimy o weekendzie dziewczyny w Vegas. Jesteś w? "Brzmi epicko! Oczywiście, że jesteś w!

Jak więc sprawować większą kontrolę nad wydatkami na rozrywkę? Jedna prosta strategia: być tym, który określa plany dla twojej grupy przyjaciół i rób plany w rozsądnej cenie.

Zamiast sobotnich nocy w barze - gdzie kupowanie rundy dla każdego kosztuje co najmniej 50 $ - miej imprezę domową i każ wszystkim przynieść sześciopak lub butelkę wina lub likieru.

Zamiast chodzić do nowej, gorącej restauracji, zaplanuj grill w parku i przynieś wszystkim danie.

Zamiast iść na wakacje o wysokich cenach, zaproponował twój przyjaciel, zrób cotygodniowe zadanie skanowania Priceline, Travelocity, Orbitz lub Hotwire, aby znaleźć ukryte skarby.

W skrócie, opracuj swój kalendarz społecznościowy, aby nie został porwany przez Twój kalendarz społecznościowy.

Sztuką jest planowanie wszystkiego z wyprzedzeniem, a to może wymagać trochę wysiłku. Ale fajne jest to, że zawsze będziesz miał coś do zrobienia!

Zawsze będą - zawsze - kosztowne i zabawne zobowiązania, za które będziesz musiał zapłacić. ty będzie mieć przyjaciół, którzy biorą ślub i nalegają na ślub, a ty będzie być zaproszonym na tanie wakacje zaplanowane przez przyjaciela.

Ale możesz dla nich zaoszczędzić i będą one dostępne, jeśli planujesz resztę czasu.

Kup (nie dzierżawić!) Niezawodny samochód

Jeśli właśnie ukończyłeś czteroletnie studium, masz prawo czuć się dumnym. Spędziłaś tysiące godzin na studiowaniu (i tyle samo godzin wkuwania), zajmowałaś się wybitnymi profesorami i sprzeczałaś się z ocenami, a ty byłeś częścią większej liczby projektów grupowych, niż chciałbyś pamiętać.

A jeśli jesteś jak wielu nowych absolwentów, będziesz chciał świętować to osiągnięcie, dając sobie prezent.

Dla wielu ludzi "prezent dla siebie" to samochód. Niestety, wiele nowych absolwentów podejmuje straszne decyzje, jeśli chodzi o pierwszy zakup samochodu, i dzierżawi - zamiast kupować - swoje pierwsze pojazdy.

Błędem jest sens: zakup samochodu po college'u jest często pierwszą dużą niezależną decyzją finansową, którą podejmujesz, i zwykle odbywa się w duchu świętowania, z odrobiną naiwności na temat tego, ile naprawdę potrzebujesz samochodu. Sprzedawcy samochodów modlą się o tę kombinację okoliczności.

Jeśli masz dwadzieścia kilka lat i kupujesz pierwszy samochód, oto jak chcesz go odtworzyć:

Jeśli twoi rodzice zaproponowali ci kupienie samochodu jako prezentu ukończenia szkoły, odrób swoją pracę domową i znajdź samochód z drugiej ręki którego poprzedni właściciel skrupulatnie dbał o swoją opiekę. Scour Craigslist, porozmawiaj z rodziną i przyjaciółmi i obejrzyj MSN Autos.

Jak mówi pan Money Moustache, poszukujesz "drobiazgowo brzmiącego, bogatego człowieka, który beształ swojego używanego samochodu i wykonał wszystkie zaplanowane czynności konserwacyjne, ale sprzedaje je tanie, ponieważ tak naprawdę nie potrzebują pieniędzy".

Może to zająć trochę czasu i możesz chcieć się spieszyć i znaleźć coś, co lubisz (zwłaszcza, gdy widzisz, jak Twoi znajomi kupują samochody). Ale twoja cierpliwość w końcu się opłaci, kiedy będziesz jeździć po zapełnionym samochodzie, który na pewno przetrwa wiele lat.

Jeśli nie masz dość pieniędzy, aby kupić samochód wprost, musisz zaoszczędzić wystarczająco dużo, aby uzyskać spore zaliczki, a następnie wykonaj ten sam proces: spójrz na Craigslist, porozmawiaj z rodziną i przyjaciółmi i spójrz na MSN Autos.

Dowiesz się, czego szukasz w samochodzie - przestrzeni, przebiegu paliwa, przejechanych kilometrach. Oblicz miesięczną kwotę, którą możesz zapłacić, i nie zapomnij wziąć pod uwagę ubezpieczenia samochodu, gazu, opłat drogowych i utrzymania.

Jeśli nie możesz kupić samochodu wprost z wiarygodnego i znanego źródła, udaj się do renomowanego sprzedawcy samochodów używanych i sfinansuj samochód - bez leasingu.

Dlaczego więc tak ważne jest sfinansowanie samochodu, a nie jego leasing? Ponieważ kiedy sfinansujesz samochód, pod koniec okresu spłaty masz materialny majątek, którego jesteś właścicielem. Jest w 100% twoje i prawdopodobnie będzie to pierwszy przedmiot, który możesz w pełni wykorzystać.

Ale co ważniejsze, kiedy posiadasz swój samochód, będziesz mieć zerową miesięczną opłatę, a moc twojej wypłaty wzrośnie. Zlikwidowanie wydatków to taka sama rzecz jak zdobycie podwyżki.

Po wydzierżawieniu samochodu, pod koniec okresu najmu, jesteś z powrotem tam, gdzie zaczynałeś, i musisz zacząć nowy zestaw miesięcznych płatności.

Jeśli jesteś w połowie lat 20. i zdobyłeś podwyżkę lub awans, obowiązuje ta sama zasada: będziesz kuszony, by nagradzać się czymś wielkim. Walcz z pragnieniem i kup coś, co przyniesie ci korzyści finansowe, a nie zaszkodzi Twojemu budżetowi.

Dokonaj dodatkowych wpłat na pożyczki studenckie

Jeśli ukończyłeś studia w ciągu ostatnich pięciu do ośmiu lat, prawdopodobnie masz ogromną liczbę pożyczek studenckich.Bez jakiegoś świadomego działania, będziesz płacić za dwa razy więcej czasu, niż pierwotnie planowałeś. Dlatego:

Większość kredytów ma okres spłaty wynoszący 10 lat i wymaganą płatność co miesiąc. The średni dług dla absolwentów szkół wyższych to prawie 30 000 $, a miesięczne płatności często wynoszą od 350 USD do 500 USD (w zależności od stopy procentowej). To 350 USD lub 500 USD może być dość strome, więc kredytodawcy umożliwiają kredytobiorcom opcję wydłużenia okresu pożyczki do 20 lub 25 lat i obniżenia miesięcznych płatności do około 200 USD.

Ponieważ budżet dwudziestoparoletni jest zazwyczaj dość napięty, to brzmi jak doskonały pomysł. Niższa płatność sprawia, że ​​bardziej prawdopodobne jest, że nowy absolwent może żyć w ramach swoich środków.

Konsekwencją kompromisu jest to, że im dłużej spłacasz pożyczki, tym większe zainteresowanie płacisz. Więc co powinieneś zrobić?

Po pierwsze, jeśli to możliwe, aby wybrać 10-letni plan spłaty, zrób to. Może trochę żądło, ale wydostanie się z długów wcześniej, niż później zawsze dobry pomysł.

Po drugie, przygotuj budżet co miesiąc dokonuj dodatkowej płatności w kwocie głównej kwoty pożyczki (kwota, którą początkowo pożyczyłeś). To nie musi być dużo - kilka tygodni, może to być 50 $; w pozostałe tygodnie może to być 10 USD - ale wyślij je i pomniejsz kwotę, którą pożyczyłeś. Wierne dokonywanie dodatkowych płatności może zmniejszyć długość Twojego abonamentu o lat.

Ale oto najważniejsza część: upewnij się, że twoja dodatkowa płatność jest stosowana do kwoty głównej pożyczki. Twój pożyczkodawca obliczył pożyczoną kwotę, a następnie obliczył kwotę odsetek, którą jesteś winien przez cały okres trwania pożyczki.

Niektórzy pożyczkodawcy podejmą wszelkie dodatkowe płatności i zastosują je do przyszłych płatności odsetkowych, zamiast zastosować je do zleceniodawcy - lekcję, której nauczyłem się na własnej skórze. Gdy wysyłasz dodatkowe płatności, wykonaj rozmowę telefoniczną, aby upewnić się, że pieniądze są pobierane od zleceniodawcy jesteś winien, a nie odsetki.

Rozpocznij planowanie emerytury

Oszczędzanie na emeryturę w latach 20-tych - kiedy emerytura trwa całe życie - prawie wydaje się być marnotrawstwem, prawda? Masz cztery dekady, aby zacząć odkładać pieniądze. Po co wkładać ten wysiłek teraz, kiedy budżet jest tak napięty?

W okrutnym zrządzeniu losu najskuteczniejszy czas na wniesienie wkładu do funduszu emerytalnego wynosi od 22 do 30 lat - kiedy najprawdopodobniej zarabiasz najmniej. Kiedy zaczniesz oszczędzać na emeryturę w latach dwudziestych, twoje pieniądze mają lata - te cztery dekady, o których wspomniałem - aby rosły.

Albert Einstein nazwał odsetek składany "ósmym cudem świata" i miał rację - sumienne oszczędności w latach dwudziestych mogą być różnicą między setkami tysięcy dolarów w banku na emeryturze lub milionami. Musisz zacząć oszczędzać na emeryturę i wkrótce. Jak szybko?

To może zabrzmieć głupio, ale musisz zacząć myśleć o ostatnim dniu swojej kariery w pierwszym dniu swojej kariery.

Podczas pierwszego tygodnia pracy, udaj się do działu HR i dowiedz się wszystkiego o programach, które oferuje. Jak wygląda ich plan 401 (k)? Czy pasują do twoich wkładów? Wiele firm tak. Czy firma ma plan emerytalny? Jeśli tak, to co musisz zrobić, aby uzyskać pełne uprawnienia?

Większość firm wymaga kadencji od pięciu do 10 lat. Poświęć trochę czasu, zrób wysiłek i naucz się wszystkiego, co możesz o swoich opcjach.

Jeśli nie zastosujesz żadnej z innych sugestii w tym poście, wykonaj tę jedną. Zacznij oszczędzać na emeryturę tak szybko, jak to możliwe. Najpotężniejszym narzędziem inwestycyjnym jest czas, a kiedy masz dwadzieścia kilka lat, możesz być ubogi w gotówkę, ale masz dużo czasu. Użyj tego z głową.

Rozwiń swoją bazę wiedzy finansowej

Niektórzy dwudziestolatkowie mają szczęście: mają rodzica lub przyjaciela rodziny, który pokazał im, jak uzyskać jak najwięcej z każdego dolara, który nadejdzie.

Lub, jeszcze lepiej, ich liceum lub college oferowały zajęcia z finansów osobistych. Ci ludzie są szczęściarzami.

Reszta z nas często czuje się całkowicie przytłoczona w naszych wczesnych latach kariery i musi poskładać wszystko razem, gdy idziemy dalej.

Więc idź do pracy! Przy zrozumieniu, że czas to pieniądz, a wy jesteście w latach dwudziestych (a przez to bogaci w czas), zacznij budować bazę wiedzy finansowej, aby zmaksymalizować każdy dolara, który pojawi się na Twojej drodze. Dowiedz się o dużych zadaniach finansowych, takich jak:

• Jak inwestować i budować swoje bogactwo poprzez akcje, fundusze inwestycyjne, fundusze indeksowe i obligacje
• Jak ustawić i zachować budżet: jak śledzić, dokąd trafiły pieniądze w zeszłym miesiącu, i jak zaplanować, dokąd pójdzie w przyszłym miesiącu
• Jak żyć tanio i zmniejszać poszczególne wydatki

Będziesz także chciał rozważyć bardziej szczegółowe elementy, takie jak:

• Jak zaplanować wakacje na tanie, znajdując niedrogie oferty hotelowe i pakiety dla gości
• Jak korzystać z programów nagradzania kart kredytowych i programów milowych, aby nawet zakup artykułów spożywczych lub dokonywanie innych drobnych zakupów stał się inwestycją
• Jak zaoszczędzić na wielkie wydarzenia życiowe, które nadchodzą po Twojej myśli, takie jak śluby, urodziny i wydatki na wakacje

Może zabrzmieć trochę onieśmielająco i może zabrzmieć jak dużo pracy. Pamiętaj jednak, że im więcej wysiłku włożysz, tym więcej bogactwa otrzymasz od niego.

Rozważ zakup domu

Chociaż nie wszyscy się zgadzają, wielu ekspertów w dziedzinie finansów osobistych wskazuje na kupno domu jako głównego osobistego celu finansowego dla dwudziestolatków.

Niezależnie od tego, czy masz oko na jednopiętrowego farmera na przedmieściach, śródmieścia czy domu na wsi, musisz założyć fundusz i rozpocząć długą podróż w kierunku zakupu domu.

Dlaczego kupowanie domu jest tak wspaniałe? Mógłbym wymienić mnóstwo powodów (w tym ulgi podatkowe, aprecjację, sprawiedliwość i siłę zaciągania pożyczek, żeby wymienić tylko kilka), ale ten, który wydaje się głęboko rezonować z ludźmi, to stabilność, którą może posiadać dom.

W przypadku kredytu hipotecznego zasadniczo blokujesz tę samą opłatę za mieszkanie przez trzydzieści lat, a najemcy będą prawdopodobnie musieli płacić coraz wyższe koszty mieszkania. Następnie, po spłaceniu kredytu, Twoje płatności mieszkaniowe znacznie się zmniejszą! (Zauważ, że powiedziałem twoje mieszkanie płatności zmniejszyć, niekoniecznie mieszkania koszty, ponieważ jesteś odpowiedzialny za ubezpieczenie domu, naprawy, zagospodarowanie terenu i ogólne utrzymanie).

Aby dowiedzieć się więcej na temat decyzji między kupowaniem a wypożyczaniem, zapoznaj się z tym artykułem w Time Magazine.

Końcowe przemyślenia

Twoje 20 lat to ekscytujący czas: tworzysz możliwości kariery, budujesz relacje i przyjmujesz nowe obowiązki finansowe.

Im szybciej opanujesz te obowiązki, tym bliżej jesteś do finansowej niezależności. Postępuj zgodnie z powyższymi wskazówkami i obserwuj jak powiększa się Twoje bogactwo!

Twoja kolej: jeśli masz 20 lat, jakie są Twoje największe względy finansowe? Jeśli jesteś starszy, jaka jest twoja najlepsza porada finansowa dla dzisiejszych dwudziestoparolatków?

Matthew Burke jest pracownikiem socjalnym i doradcą zawodowym, który jest bardzo szczęśliwy, że zaczął oszczędzać wcześnie. W swoim wolnym czasie jeździ na rowerach górskich, urządza domki z ptakami i prowadzi witrynę, która pomaga ludziom wybrać szkoła fryzjerska i założyć własne sklepy fryzjerskie.