Spłata odsetek od pożyczki studenckiej - oszczędności lub oszustwo? 💲💲💲

To prawie czas podatkowy, a jeśli jesteś studentem lub młodym dorosłym, jedną z najczęstszych ulg podatkowych, które otrzymujesz, jest potrącenie odsetek od pożyczki studenckiej.

A jeszcze bardziej, ze wszystkimi dialogami toczącymi się w Kongresie z redukcją lub wyeliminowaniem tego odjęcia - co się stanie.

Prawdziwa większość argumentów jest taka: czy ta ulga podatkowa jest rzeczywiście pomocna, czy też zachęca do złych zachowań?

Spójrzmy, czy potrącenie podatku studenckiego to naprawdę pomocne oszczędności lub więcej oszustwa ...

Spłata odsetek od pożyczek studenckich

Możesz odliczyć do 2,500 $ odsetek od pożyczki studenckiej, którą zapłaciłeś. Wielką zaletą tego odliczenia jest to, że jest to dostosowanie do dochodu, więc nie musisz wyszczególniać. Jest to bardzo przydatne dla młodych osób dorosłych i studentów, ponieważ wielu z nich nie jest wyszczególnionych.

Możesz ubiegać się o odliczenie odsetek od pożyczki studenckiej, jeśli spełniasz następujące kryteria:

Zapłaciłeś odsetki od wykwalifikowanej pożyczki studenckiej
Jesteś prawnie zobowiązany do zapłaty odsetek od tej pożyczki studenckiej
Twój skorygowany dochód brutto wynosi mniej niż 80 000 $, ale zaczyna się od 65 000 $ (lub 160 000 $ przy zbiorowym składaniu, ale zaczyna się od 130 000 $)
Nie możesz zostać uznany za cudzego powrotu

Możesz przeczytać więcej na temat szczegółów w publikacji IRS 970.

Korzyści z odliczenia odsetek od pożyczki studenckiej

Podobnie jak wszystkie odliczenia w kodeksie podatkowym, celem jest zachęcanie do czegoś. W tym przypadku celem jest zachęcanie do edukacji, przez zapewnienie osobom uczącym się, że otrzymują kredyty na pokrycie kosztów edukacji.

Oto przesłanka. Jeśli chcesz zdobyć wyższe wykształcenie i nie możesz sobie na to pozwolić, nie masz wielu opcji. Możesz sprawdzić mój eBook pożyczkowy dla studentów, aby uzyskać więcej informacji, ale twoja główna opcja to pożyczki studenckie.

Ponieważ musisz dostać kredyty studenckie, rząd chce uczynić go bardziej przystępnym. Ponieważ nie mogą kontrolować kosztów edukacji, mogą obniżyć koszty kredytów studenckich.

Ponieważ większość pożyczek studenckich jest subsydiowana lub ubezpieczona przez rząd, nie szkodzi to wcale rządowi, aby zachęcić studentów. Oto trochę matematyki na temat odliczenia.

Maksymalne potrącenie odsetek od pożyczki studenckiej wynosi 2500 USD. Oznacza to, że możesz obniżyć swój dochód do opodatkowania o 2500 USD. Jeśli jesteś absolwentem na poziomie podstawowym, szanse na zarabianie wynoszą około 40 000 $ rocznie. Prawdopodobnie stil wynajęcia mieszkanie i nie ma wielu inwestycji.

Aby wszystko było proste, gdybyś był wolny od długów, otrzymywałbyś standardową dedukcję 5 950 $. Oznacza to, że twój dochód podlegający opodatkowaniu za rok wynosiłby 34,050 $. Więc jesteś winien około 4600 dolarów podatków.

Jeśli jednak masz zadłużenie z tytułu pożyczek studenckich i zapłaciłeś odsetki od kredytów studenckich, możesz ubiegać się o do 2.500 $ zapłaconych odsetek. Tak więc, zamiast zwykłego odliczenia, musiałbyś dodać dodatkowe 2500 $, co doprowadziłoby do całkowitego odliczenia do 8 450 $. To zmniejszyłoby dochód do opodatkowania do 31.550 USD. Dzięki temu dodatkowemu odliczeniu obniżysz również całkowity podatek z powodu kwoty 4300 USD. To jest 300 dolarów oszczędności.

Dlaczego to oszustwo

Wspomniałem powyżej, w jaki sposób rząd próbuje dofinansować edukację i uczynić ją bardziej przystępną cenowo, oferując to odliczenie. Jednak dużym skutkiem ubocznym tej polityki jest to, że zachęcają również do zadłużenia. Zamiast szukać sposobów zapłaty za szkołę, mantra jest "idź po kredyty studenckie, ponieważ Twoja wysoko płatna praca po ukończeniu studiów ułatwi Ci spłatę". Ale tak już nie jest.

W ubiegłym roku średnia pensja 10 lat po ukończeniu szkołyze szkoły Ivy League było 137,000 $. Dlaczego 10 lat? To tyle, ile potrwa spłata kredytów w standardowym planie spłaty. Ale 137 000 $ nie brzmi tak źle, prawda? Oznacza to, że prawdopodobnie zarobiłeś blisko 1 000 000 $ w ciągu tych 10 lat, a prawdopodobnie wziąłeś na kredyty studenckie od 150 000 do 200 000 USD.

Ale co z przeciętnym uczniem? Średnia pensja dla absolwenta uczelni wynosi tylko 46 000 USD. W zależności od średniej, Twoja 10-letnia średnia pensja wynosi od 46 000 do 96 000 USD. A teraz wyobraź sobie, że w przypadku pożyczek studenckich zaciągnąłeś 100 000 $? Czy naprawdę możesz go spłacić?

Teraz, zadaj sobie to pytanie - co jest warte potrącenia odsetek od pożyczki studenckiej, aby uczynić college bardziej przystępnym? Być może myślałeś, że masz zamiar zrobić sobie przerwę, tylko po to, by dowiedzieć się, że masz dług.

Jest to kluczowy problem z odliczeniami - nagradza dług (bez względu na konsekwencje) i karze oszczędności i odpowiedzialność fiskalną.

Innymi słowy, jeśli zapłaciłeś za college w gotówce (albo oszczędzając pieniądze lub pracując przez szkołę), nie otrzymasz żadnych przerw z tego odliczenia. A więc bycie mądrym i rozwalającym twój tyłek nic ci nie daje, ale wzięcie na siebie kupy długu ma ci przerwę? Brzmi jak oszustwo.

Alternatywy dla zadłużenia studenckiego

Już setki razy wychwalałem na ryzyko zadłużenia z tytułu pożyczek studenckich. Heck, napisałem na nim książkę elektroniczną. Ale ponieważ jest to czas podatkowy, chcę, aby było to przypomnienie, że otrzymanie ulgi podatkowej za długi, choć miłe, tak naprawdę nie pomaga w rozwiązaniu problemu.

Po stronie rządowej nie pomaga to w edukacji - koszty rosną, a studenci po prostu wpadają w kłopoty. Po stronie finansów osobistych, kilkaset dolarów oszczędności jest miłych, ale nie rekompensuje to tysiącom dolarów odsetek, które zapłacisz, ani faktu, że możesz mieć problemy ze spłatą pożyczek studenckich w ogóle.

Pod koniec dnia najlepiej jest poszukać alternatywy dla długu studenckiego:

Stypendia i stypendia
Zatrudnienie
Niższe koszty Uniwersytety

I na koniec pamiętaj, jaki będzie twój zwrot z inwestycji. Pożyczki studenckie są inwestycją we własną przyszłość, ponieważ to, co zrobisz w przyszłości, zdecyduje o możliwości spłaty zadłużenia.

Jakie są Twoje pomysły na zachęcanie do zadłużenia i karanie oszczędzających? Czy potrącenie odsetek od pożyczki studenckiej ma sens?