Jakie są Twoje opcje 401k najazdu na IRA?

Opcje najazdu 401k

Kiedy odejdziesz z pracy, albo dobrowolnie, albo nie, musisz podjąć ważną decyzję dotyczącą twojego 401 (k). Wiele osób nie zna wszystkich opcji dotyczących ich możliwości 401 (k), ale wybór złego wyboru może Cię kosztować. Większość ludzi zna koncepcję rolowania 401 (k), ale nadal potrzebuje pomocy w tym procesie. Oto twoje opcje, jeśli masz do czynienia z tą decyzją.

Wypłata nie jest najlepszą opcją

Jakie pieniądze włożysz w siebie, możesz je wypłacić i zabrać ze sobą. Jeśli twój pracodawca ma zapałkę, być może podlegasz jakimś rodzajom uprawnień. Wiele osób decyduje się na wypłatę swoich 401 tys. Najczęstsze rozumowanie tutaj, szczególnie w przypadku planów 401k, które mają dopasowanie, jest takie, że "Pieniądze firmy" nie "ich". Łał! Czy to nie jest świetne rozumowanie?

Biorąc "pieniądze firmy", teraz ta osoba jest zatrzymana z 10% wcześniejszą karą wycofania oraz zwykłym podatkiem dochodowym. Zazwyczaj, gdy wypłacasz pieniądze bezpośrednio z 401 kb, będą one posiadać standard 20% plus 10% wcześniejszej kary za wycofanie.

Jeśli naprawdę potrzebujesz pieniędzy, możesz wziąć pod uwagę pożyczkę od swojego 401 (k). Problem polega na tym, że większość firm chce, by równowaga pożyczki została spłacona po wyjściu - niezależnie od tego, czy opuścisz pracę z wyboru, czy nie.

Pozostaw swoje 401k w spokoju.

Zawsze możesz opuścić pieniądze ze starego planu. Pieniądze pozostaną zainwestowane, a firma finansowa obsługująca Twoje 401 (k) będzie nadal wysyłać ci kwartalne oświadczenia z informacją, jak się to robi. Wszelkie przyszłe wzrosty będą podlegały odroczeniu podatkowemu.

Ale ten pasywny wybór wiąże się z kosztem alternatywnym. Jeśli porzucisz plan 401 (k), rezygnujesz z kontroli i elastyczności. Twoje wybory inwestycyjne mogą być ograniczone, opłaty za plan mogą być wysokie, a ty możesz nie być w stanie szybko uzyskać dostępu do swoich pieniędzy lub robić to, co chcesz z nim. Jeśli masz ślady starych 401 (k) pozostawionych z grupą byłych pracodawców, rzeczy mogą się bardzo skomplikować, kiedy przejdziesz na emeryturę - szczególnie, gdy musisz wziąć Wymagane Dystrybucje Minimalne (RMD). Pozostawienie pieniędzy w planie może nie być najmądrzejszym wyborem.

Przenieś 401k do nowego pracodawcy

Większość ludzi ma możliwość przeniesienia tam starego 401k do nowego 401k z nowym pracodawcą. W przeszłości było to trudniejsze, ale przy ostatnich zmianach regulacji rządowych jest o wiele łatwiej. Chociaż może to być dobra decyzja, wiele zależy od nowych opcji, które są w nowym 401k.

Możesz rzucić 401k w IRA

To jest wybór, który zwykle ma największy sens. Możesz przenieść pieniądze do IRA poprzez rollover lub przekazanie powiernika do powiernika. Możesz też skierować pieniądze do tak zwanego "przewodnika IRA", tradycyjnego IRA stworzonego do przechowywania Twoich starych aktywów 401 (k), dopóki nie przeniesiesz pieniędzy do innego wykwalifikowanego programu emerytalnego.

Nie ma żadnych kar podatkowych w przypadku rolowania IRA lub transferu powiernika do powiernika. Po wykonaniu tej czynności masz pełną kontrolę nad pieniędzmi, dalszy wzrost podatku odroczonego, większe możliwości wyboru inwestycji i prawdopodobnie niższe opłaty za zarządzanie kontem.

Przetoczenie pieniędzy na Roth IRA może być świetnym posunięciem, pod warunkiem, że możesz spełnić dwa warunki. Po pierwsze, twój skorygowany dochód brutto musi być niższy niż 100 000 $ za rok, w którym dokonasz rolowania. Po drugie, będziesz musiał płacić podatki od aktywów, które konwertujesz. Plusem jest znaczne: otrzymujesz składki wolne od podatku, zwolnienia bez podatku, jeśli masz więcej niż 59½ lat i posiadasz konto przez co najmniej pięć lat, oraz możliwość wniesienia składek na IKE po 70 roku życia bez konieczności wzięcia udziału w programie RMD. Składki na Roth IRA nie podlegają odliczeniu od podatku, ale istnieje mniej ograniczeń dotyczących wypłat.

W 2009 r. Możesz sfinansować Roth IRA ze składkami po opodatkowaniu do 401 (k), 403 (b) lub 457 oszczędnościowych planów emerytalnych - możesz wziąć te składki i przeliczyć je na Roth IRA bez podatku, pod warunkiem, że twoje AGI to 100 000 USD lub mniej. Nie ma limitu kwoty konwersji. Nawiasem mówiąc, w 2010 roku każdy może przekonwertować tradycyjny IRA na Roth IRA - znika ograniczenie AGI w przypadku takich konwersji.

A co, jeśli musisz przejść dreszcz przez zamrożenie 401 (k)?

"Zamrożenie" ma miejsce wtedy, gdy twój pracodawca zmniejsza lub zawiesza pasujące składki na twój plan emerytalny. FedEx, General Motors i Motorola zostały ostatnio wybrane do tego. Odpowiedź: nie poddawaj się osobistym wkładom. Jeśli możesz sobie z tym poradzić, dostosuj swój wkład 401 (k) do poziomu, na którym skutecznie zastąpisz to, co przekazał twój pracodawca. Oszczędzanie na emeryturę powinno pozostać jednym z twoich najwyższych priorytetów.

Jeśli nadal potrzebujesz pomocy ze swoim narzędziem 401 (k), zwróć się o radę do specjalisty Certified Financial Planner ™.