Czy PAYE może zażądać wypłaty pożyczki studenckiej?

Przy średnim zadłużeniu dla zadłużonych absolwentów, które przekroczyły 35 000 USD w 2015 r., Zdesperowani studenci badają wszystkie opcje, jeśli chodzi o wybaczanie pożyczek i kreatywne opcje płatności. The Płać, gdy zarabiasz Plan spłaty, znany również jako PAYE, jest jedną z opcji, która uzyskała zwiększoną kontrolę i popularność, odkąd prezydent Obama wezwał do rozszerzenia programu latem 2015 r.

Jak każdy inny program wybaczania pożyczek, PAYE ma niezliczone zalety - i kilka wad. Zacznijmy od pozytywu. Dla kredytobiorców, którzy się kwalifikują, PAYE czuwa miesięcznie federalne pożyczki studenckie w wysokości 10 procent ich uznaniowego dochodu. Sam ten szczegół określa PAYE niezależnie od spłaty opartej na dochodach (IBR), innego programu spłaty, który ogranicza miesięczne spłaty pożyczek do 15 procent uznaniowego dochodu. Podobnie jak IBR, pożyczki zaangażowane w program PAYE zostaną w pełni wybaczone przez rząd federalny po 20 latach.

Największą wadą PAYE jest to, że będziesz musiał spłacać pożyczkę studencką przez 20 pełnych lat. Bez względu na to, jak na to patrzysz, to długo. Co więcej, wydłużona oś czasu może oznaczać, że głównie płacisz odsetki od pożyczek na czas trwania okresu płatności. To może nie mieć znaczenia dla ciebie, ponieważ twoje pożyczki zostaną wybaczone po 20 latach, ale jest to coś, co należy rozważyć.

Jak się dowiedzieć, kiedy PAYE ma sens

Oto najważniejsze pytanie, które wszyscy zadają: Czy opłacenie twoich kredytów studenckich przez całe 20 lat naprawdę przyniesie ci korzyść?

Prawda jest taka, że ​​to zależy.

Dla studentów, którzy spodziewają się zarobić skromną pensję na okres kariery zawodowej, PAYE, a nawet IBR może przekształcić kruszenie spłat pożyczek studenckich w coś o wiele bardziej znośnego. Co więcej, studenci, którzy zakończyli pożyczkę o wiele wyższą niż planowali, mogą uznać, że PAYE lub IBR to jedna z niewielu opcji, które mają, jeśli mają nadzieję na normalne życie.

Rozważmy przykład:

Powiedzmy, że Steven pożycza 50 000 $ przy 8 procentach APR, aby uzyskać tytuł licencjata z psychologii. Po ukończeniu programu przechodzi do kariery pracownika socjalnego, który zarabia blisko rocznej średniej krajowej wynagrodzenia za ten zawód - 38 180 $.

Po zapłaceniu średnio 25 procent swojej pensji w podatkach, Steven pozostawia 28 635 dolarów rocznie lub 2 386,25 dolarów miesięcznie.

Jeśli Steven spłaciłby swoje kredyty na standardowym dziesięcioletnim harmonogramie bez refinansowania, jego miesięczna wypłata wyniosłaby 606,64 USD - lub więcej niż 25 procent jego wynagrodzenia za dom.

Jeśli natomiast zakwalifikuje się do PAYE, to pożyczki studenckie Stevena zostaną ograniczone do 10 procent jego uznaniowego dochodu, a liczba ta rząd określa jako "kwotę, o którą twój skorygowany dochód brutto (AGI) przekracza 150% ubóstwa ilość wytyczona dla twojego miejsca zamieszkania i wielkości rodziny. "

Innymi słowy, miesięczna wypłata Steven w ramach PAYE byłaby tylko ułamkiem tego, co normalnie by było. Jeszcze lepiej, jego całe saldo zostanie wybaczone po dwudziestu latach terminowych płatności. To jeszcze bardziej dotyczy kogoś, kto ma 100 tys. Zadłużenia z tytułu pożyczek studenckich.

Jeszcze jedną rzeczą do rozważenia jest to, czy wyciągnąłeś federalne pożyczki studenckie bez cosigner rodziców. Jeśli masz cosignera, to będziesz ranić ich zasługę, jeśli nie będziesz w stanie dokonać płatności. Już samo to może być powodem, aby upewnić się, że mama i tata nie zostaną zranione przez twoje pożyczki.

Jak zakwalifikować się do PAYE

Złożony zestaw wymagań zaciemnia to, czego faktycznie potrzeba, aby zakwalifikować się do dowolnego rodzaju wybaczania pożyczek studenckich, zwłaszcza PAYE. Oto kilka podstawowych wskazówek, które pomogą Ci zdecydować, czy się kwalifikujesz:

Możesz kwalifikować się do PAYE, jeśli:

• Miesięczna płatność w ramach planu PAYE lub IBR (w zależności od Twojego dochodu i wielkości rodziny) jest niższa niż kwota, którą zapłaciłbyś w ramach standardowego planu spłaty z 10-letnim okresem spłaty
• Twój federalny kredyt studencki jest wyższy niż twój uznaniowy dochód lub stanowi znaczną część twojego rocznego dochodu
• Jesteś nowym kredytobiorcą od 1 października 2007 r., A otrzymałeś wypłatę pożyczki bezpośredniej w dniu 1 października 2011 r. Lub później.
• Pożyczałeś pieniądze w formie federalnych pożyczek studenckich.

Pay As You Earn jest uprawniony do większości pożyczek federalnych. W rzeczywistości jedyny rodzaj pożyczek federalnych, które nie kwalifikują się do PAYE, to Direct PLUS Loans dla rodziców i Direct Consolidation Loans, które spłacają pożyczki dla rodziców.

Jest to również w porządku, jeśli skonsolidowałeś już swoje pożyczki, o ile nie zostały one przekazane prywatnemu pożyczkodawcy. Należy pamiętać, że tylko federalne pożyczki studenckie mogą być spłacane w ramach planów opartych na dochodach. Prywatne pożyczki studenckie nie kwalifikują się do żadnego rodzaju wybaczania pożyczek i może zajść potrzeba sprawdzenia, jak uzyskać pożyczkę z banku w celu refinansowania tych prywatnych pożyczek.

Aby się zakwalifikować, twoja pożyczka musi być w dobrej kondycji i nie spóźniać się.

Kto może skorzystać z PAYE?

Podczas gdy każdy, kto ma dużo kredytów studenckich, może skorzystać z programów takich jak PAYE lub IBR, wybaczenie pożyczki nie jest rozwiązaniem, które pasuje wszystkim. Niektórzy ludzie, na przykład, co zabić wszystkie swoje długi - w tym kredyty studenckie - tak szybko, jak to możliwe, bez względu na koszty. Co więcej, dochody innych osób automatycznie dyskwalifikują ich z kwalifikowania się do jakiejkolwiek spłaty opartej na dochodach.

Mimo to opcje spłaty uzależnione od dochodów są niezbędne dla dużej grupy absolwentów, którzy pożyczyli dużo pieniędzy, aby kontynuować karierę na niskich płacach. Poniższa lista kontrolna może pomóc w ustaleniu, czy PAYE jest czymś, w czym Ty sam powinieneś się przyjrzeć:

Możesz korzystać z opcji spłaty opartej na dochodach, takich jak PAYE, jeśli:

• Pożyczyłeś pełny fracht od kosztów edukacji i planujesz rozpocząć niskopłatną karierę
• Nie masz nic przeciwko płaceniu miesięcznych rat za kredyty studenckie od 20 lat.
• Twoja normalna miesięczna rata (bez korzystania z PAYE) stanowi dużą część przyszłego wynagrodzenia za zabranie z domu
• Walczysz o spłatę pożyczki studenckiej co miesiąc

PAYE nie jest dobrym rozwiązaniem, jeśli:

• Twój miesięczny dochód dyskwalifikuje Cię z kwalifikacji do PAYE, ponieważ kwota, którą zapłacisz w systemie PAYE, przekracza standardową dziesięcioletnią spłatę
• Nie chcesz płacić kredytów studenckich przez 20 lat i wolałbyś cierpieć z góry, by szybciej wyjść z długów
• Masz nadzieję, że w przyszłości zarobisz więcej pieniędzy i wolisz spłacić teraz swoje pożyczki w jak największym stopniu

Dolna linia

Podczas gdy ponad 40 milionów Amerykanów ma teraz do czynienia z pewnym poziomem zadłużenia z tytułu pożyczek studenckich, program PAYE - i inne oparte na dochodach programy odpuszczania pożyczek - zostały stworzone, aby zmniejszyć obciążenie osób, które spełniają określone wytyczne dotyczące dochodów. Zwłaszcza program PAYE zyskał na wartości ze względu na nacisk prezydenta na ograniczenie spłat pożyczek do 10% dochodu uznaniowego, w porównaniu z 15% z IBR.

Jeśli chcesz dowiedzieć się więcej o tym, jak możesz się zakwalifikować, porównaj swoją sytuację finansową z wytycznymi stworzonymi przez StudentAid.gov. A jeśli twój dochód dyskwalifikuje cię, możesz również rozważyć refinansowanie swoich federalnych i prywatnych pożyczek studenckich z pożyczkodawcą, który oferuje lepsze warunki i niższe oprocentowanie.

Pożyczki studenckie nie mogą zostać zwolnione w upadłości, ale można im wybaczyć, jeśli zdecydujesz się na sponsorowany przez rząd program wybaczania pożyczek i postępuj zgodnie ze wskazówkami. To ty decydujesz, czy warto.

Zapisać

Zapisać

Zapisać

Zapisać