GF ¢ 043: [Case Study] Czy możesz wcześniej przejść na emeryturę z zaledwie 1 milionem dolarów? 💲💲💲

http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC043_.mp3

Chcę wcześniej przejść na emeryturę z 1 milionem dolarów.

To stwierdzenie ma niezłą frazę, co?

Nie sądzę, abym pracował z klientem, który nie chciał wcześniej przejść na emeryturę, lub nie byłby zachwycony, gdyby miał portfel o wartości 1 miliona dolarów.

Ale jak większość z nas już wie, 1 milion USD nie jest już taki jak dawniej.

Artykuł z USA Today zawiera odważne stwierdzenie, że 1 milion USD nie wystarczy, aby przejść na emeryturę w dzisiejszych czasach.

Słuchaj, 1 milion to DUŻO pieniędzy, ale rozciągnięcie tego na resztę twojej emerytury jest trudne. Jest to jeszcze trudniejsze przy niższych stopach procentowych.

Artykuł stwierdza: "10 do 12 lat temu, kiedy ludzie zarabiali dużo więcej na swoich inwestycjach, 1 milion USD może generować od 70 000 do 80 000 USD rocznie z dochodów emerytalnych. Ale przy tak niskich stopach procentowych nie jest to możliwe. "

Jasne, są sposoby, aby jak najlepiej wykorzystać swoje krótkoterminowe inwestycje, i istnieją intrygujące opcje, takie jak Peer to Peer Lending, które mogą przynieść przyzwoite zwroty, ale nie gwarantują one w magiczny sposób wcześniejszej emerytury (Dowiedz się więcej o najlepszym peer do sieci pożyczek dla rówieśników w naszym Przeglądu Klubów Kredytowych i mojej recenzji Prospera).

Pozostaje więc pytanie: czy naprawdę możesz przejść na emeryturę wcześniej z 1 milionem dolarów?

Wcześniejsze studium przypadku przejścia na emeryturę

Nie zdawałem sobie sprawy z tego, że muszę odpowiedzieć na to pytanie, ponieważ wkrótce będę poddany próbie.

Zostałem skierowany do nowego klienta, który właśnie tego chciał.

On i jego żona chcieli wcześniej przejść na emeryturę. Ma 56 lat, ma 57 lat. Podczas gdy lubił swoją pracę, fizyczne wymagania zbierały jego ciało. Po prostu nie czuł, że może to zrobić znacznie dłużej, więc szukał wyjścia. Zanim przyszedł na spotkanie, wiedziałem, że ma on około 1 miliona dolarów, ale nawet ja wiem, że 1 milion dolarów to za mało, szczególnie dla kogoś, kto ma ponad sześć lat na odbieranie pierwszego czeku na zabezpieczenie społeczne.

Nie muszę dodawać, że nie byłem zbyt optymistycznie nastawiony, że dałbym mu zielone światło, by mógł wcześniej przejść na emeryturę. Ale pod koniec naszej drugiej wizyty, kiedy przechodziliśmy przez plan finansowy, wszystko się zmieniło.

Po przejściu przez The Financial Success Blueprint (jest to nasz wyjątkowy proces planowania finansowego, który oferuje moja firma), mogłem podzielić się dobrymi wiadomościami:

Mieli 92% prawdopodobieństwa, że będą w stanie osiągnąć swój cel wcześniejszego przejścia na emeryturę.

Wciąż pamiętam reakcje obu. Mąż miał ten sam zdziwiony wygląd, jak ojciec po raz pierwszy uczący się, że przygotowuje się do posiadania czworaków zamiast jednego dziecka. Z drugiej strony, żona miała łzy spływające po jej twarzy. Nie były to łzy smutku, ale łzy radości, że jej mąż mógł odejść od pracy, która powodowała u niego przytłaczający stres.

Jak powiedziałem moim klientom i jak mówię większości ludzi, którzy chcą wcześniej przejść na emeryturę, nie jest to coś, z czym w ogóle jestem zadowolony. Wolałabym, żeby moi klienci pracowali przynajmniej do momentu, gdy mieliby 62 lata, by sporządzić jakąś emeryturę. Posiadanie kontroli ubezpieczenia społecznego stawia mniejszy nacisk na portfel emerytalny, aby uzyskać wymaganą miesięczną kontrolę dochodu, ale pomimo chęci poinformowania klienta, że nie, nie mogą jeszcze przejść na emeryturę, muszą poczekać; liczby nie kłamią.

Co sprawia, że ta para jest inna? Jak mogli przejść na emeryturę w wieku 56 lat z 1 milionem dolarów i mieli 92% szans na sukces? Złam to.

Cele emerytalne

Przez pierwsze trzy lata musieli płacić z kieszeni za ubezpieczenie medyczne, więc oszacowaliśmy, że będą potrzebowali sumy 70 000 USD na ubezpieczenie i dochód. Po pierwszych czterech latach planowaliśmy, że będą mogli żyć z około 48 000 dolarów rocznie, a my zwiększymy to o 3%.

Dzięki tym kalkulacjom chciałbym powiedzieć wszystkim moim klientom, że kiedy uwzględniamy 3% stopę inflacji, to nigdy nie zniknie. Oznacza to, że gdy klienci są w połowie lat 80., plan zakłada, że spędzają 80 000 USD rocznie na emeryturze.

Rzeczywistość tego, co faktycznie ma miejsce, jest znikoma. Mam bardzo niewielu klientów, którzy mogliby wydać taką sumę pieniędzy, nawet gdyby chcieli. Oczywiście mamy kwestie takie jak opieka długoterminowa i koszty medyczne, ale w przypadku Medicare są one informowane o długoterminowym ubezpieczeniu opiekuńczym i zazwyczaj możemy to załatwić.

Cele stylu życia

Ta para lubi podróżować i miała już kilka przygód zaplanowanych na pierwsze kilka lat emerytury. Planują zakup nowego samochodu, samochodu kempingowego, kabiny, niektórych czterokołowców i oczywiście mają dodatkowy koszt podróży. Wszystkie zostały uwzględnione w planie, aby był jak najbardziej realistyczny.

Aktywa i pasywa

Większość aktywów klienta została zamknięta w planie emerytalnym, który dałby im możliwość zryczałtowanej dystrybucji i przeniesienia ich do IRA. Mieli także 401 (k), w których zgromadzili około 250 000 $. Oprócz emerytury i 401 (k) para zakupiła także dwie triple, które obecnie spłacały. Mieli trochę udziałów w nieruchomościach, ale nie byli jeszcze gotówką i nie oszacowano przepływów pieniężnych przez kolejne dziewięć lat.Mąż również zrobił jakieś konsultacje zewnętrzne, a dzięki temu zgromadził rachunek inwestycyjny o wartości około 120 000 USD.

Dochód

Oczywiście posiadanie aktywów jest ogromne, ale decydującym czynnikiem, który pozwolił moim klientom przejść na wcześniejszą emeryturę, było: dodatkowy dochód. Mój klient stał się ekspertem na stanowisku u swojego obecnego pracodawcy. Dzięki temu zyskałem możliwość konsultacji dla jego firmy i innych firm. Z racji swojej wiedzy fachowej będzie mógł przeprowadzić konsultacje, które pozwolą mu uzyskać około 30 000 $ rocznie. Jest przekonany, że będzie w stanie to zrobić przez co najmniej cztery lata, jeśli nie sześć, co może rozciągnąć go do emerytury. Najlepsze jest to, że doradztwo pozwoli mu na podróżowanie z rodziną, a on będzie mógł pracować na jego warunkach.

Strategia inwestycyjna

W oparciu o Wynik Ryzyka klienta (jeśli nie wiesz, jaki jest Twój Wynik Ryzyka, możesz dowiedzieć się więcej tutaj), przydzieliliśmy klienta, aby zainwestował w 50% portfel akcji, 50% portfela obligacji, co jest ogólnie dobrym punktem wyjścia dla każdego emeryta. Należy pamiętać, że zwroty używane w naszym oprogramowaniu do planowania finansowego korzystają z historycznych zwrotów. Jak widać na poniższym zrzucie ekranu, alokacja obejmowała 35,75% krajowego kapitału, 14,25% międzynarodowego kapitału, a reszta została podzielona między międzynarodowy stały dochód, czyli obligacje.

Z tym konkretnym klientem korzystaliśmy z jednego z naszych modeli portfeli, który zawiera Blokadę Aktywów, która jest przyjemną cechą, która pozwala inwestorom blokować wszelkie zyski rynkowe. Ponadto wykorzystaliśmy część portfela obligacji klienta i skorzystaliśmy z renty, która zapewniła ochroniarzowi gwarantowanego dochodu.

Wskaźnik sukcesu

Co to naprawdę znaczy, 92% sukcesu? Nasze oprogramowanie do planowania finansowego polega na tym, że pobiera wszystkie dane, które wprowadziliśmy, ich aktywa, zobowiązania, strategię inwestycyjną, dochód, a następnie przeprowadzamy 1000 różnych symulacji, uwzględniając fluktuacje rynkowe, stopy procentowe i różne inne czynniki. Na podstawie wszystkich tych symulacji i dostarczonych danych klient będzie miał 92% szans na sukces. Zazwyczaj mówię klientom, że jeśli uda nam się uzyskać zasięg w zakresie od 80% do 85%, wtedy siedzimy całkiem nieźle. Wszystko większe niż 85%, zwłaszcza 90%, wtedy jestem o wiele bardziej pewny siebie.

W tym konkretnym scenariuszu klient ma 92% szans na sukces, że nie zabraknie mu pieniędzy, dopóki klienci nie ukończy 90 lat. Po raz kolejny zakładamy, że w wieku 90 lat spędzają oni dużo czasu. suma pieniędzy każdego roku.

Analiza strat

Dla 8,4% symulowanych, które nie działały, średni wiek niedoboru wynosił 71 lat. Uważam to za interesujące, ponieważ większość moich klientów, którzy przechodzą na wcześniejszą emeryturę, wyjaśniam im, że na początku jest, kiedy większość wydatki występują. Lubię korzystać z analogii zwierząt w klatce, które są uwalniane, więc wszystko, co chcą zrobić, jest uruchamiane. Z emerytami jest tak samo.

Po przejściu na emeryturę ze swojej pracy zostają zwolnieni, a wszystko, co chcą zrobić, to iść, iść, iść, iść i podróżować i widzieć nowe rzeczy. W pierwszych pięciu latach następuje większość wydatków. Po tym, jak dreszczyk emocji z podróży ustąpi, wtedy zwykle przebywają w domu i podróżują znacznie mniej, co oznacza, że wydatki również maleją.

Fakt, że przeciętny deficyt wynosi 71, zazwyczaj ma miejsce, gdy wydatki już zaczęły spadać, więc uważam, że zwiększa to także prawdopodobieństwo sukcesu dla moich klientów.

Jak to zrobili?

Przekazanie mojemu klientowi złotego biletu i powiedzenie im, że mogą wcześnie przejść na emeryturę, jest czymś, czego wolałbym nie robić. W dzisiejszych czasach istnieje tak wiele różnych czynników, które mogą wpłynąć na nas w trakcie przejścia na emeryturę, że zazwyczaj czuję się o wiele bardziej komfortowo, mówiąc im, aby odroczyć to tak długo, jak to możliwe. Jednak ze względu na specyfikę środowiska pracy mojego klienta i ilość stresu, który mu towarzyszył, w połączeniu z kilkoma innymi czynnikami, czułem się, jakbym mógł dzielić się dobrą nowiną.

Ponownie, oto, jak udało im się sprawić, by działało.

Mieli sporo oszczędności. Chociaż 1 milion dolarów nie jest tym, czym było 10 lat temu, to wciąż 1 milion dolarów. Korzystali oni z bardzo dobrej emerytury, ale fakt, że oni również wkładali pieniądze do swoich 401 (k) i mieli inne rachunki inwestycyjne poza pracą, umożliwiło wcześniejsze przejście na emeryturę.
Nie mieli długów. To jest ogromne. Nie ma żadnej możliwości, aby kiedykolwiek mogli przejść na wcześniejszą emeryturę, jeśli nadal mieli jakiekolwiek zadłużenie. Na ich korzyść, ich dom został spłacony, mieli zerowe kredyty samochodowe i mieli zerowy zadłużenie z tytułu kart kredytowych. Brak zadłużenia otworzyło znacznie więcej możliwości i pozwoliło im wcześnie przejść na emeryturę.
Są sprytni ze swoimi wydatkami. Każda para, która nie ma długów zbliżających się do przejścia na emeryturę, musi być sprytna. Podczas gdy ta para lubi spędzać czas z rodziną i podróżować, zrobili to bardzo oszczędnie. Nie jedzą zbyt dużo, nie noszą dużo markowej odzieży i nie jeżdżą nowymi samochodami. Żyją po prostu, ale co ważniejsze, doceniają to, co jest dla nich najważniejsze, czyli rodzinę.
Mieli dodatkowe źródła dochodów. 401 (k), emerytura i inwestycje zewnętrzne nie zrobiłyby tego same. Fakt, że mój klient miał możliwość oferowania doradztwa po przejściu na emeryturę, był kolejnym ważnym elementem układanki. Bez konsultacji nie byłoby mowy, by mógł przejść na emeryturę w tym wieku. Podkreślałem, jak ważne jest upewnienie się, że ma 100% pewności, że będzie mógł zorganizować konsultację przez co najmniej cztery lata po przejściu na emeryturę; w przeciwnym razie wskaźnik powodzenia znacznie spadłby.
Posiadali inne aktywa poza swoimi 401 (k). Rozmawialiśmy już o emeryturach, ale innym czynnikiem był wynajem nieruchomości. Mimo że obecnie nie przepływa gotówka, nie ma powodu, aby nie przepływał on po wypłacie własności. W obszarze, w którym żyjemy, nietrudno znaleźć najemców dla tego typu nieruchomości, co może być trudniejsze dla kogoś, kto mieszka w obszarze metropolitalnym. Posiadanie tych dodatkowych zasobów lub, jak chciałbym powiedzieć, posiadanie wielu segmentów, dało tym klientom znacznie więcej opcji.
Złożyli plan. Jak mówi cytat, nieudane planowanie kończy się fiaskiem. Nie ma mowy, żebyś mógł wcześniej przejść na emeryturę wcześniej, gdybyś nie usiadł z jakimś typem planisty finansowego, który pomógłby ci osiągnąć twoje cele. Dzięki moim klientom przechodzącym przez nasz unikalny proces finansowego sukcesu, udało nam się kompleksowo spojrzeć na całą ich sytuację i przeprowadzić kilka różnych scenariuszy, aby zobaczyć, który ma sens. W tym studium przypadku nie wykazano, że faktycznie uruchomiliśmy trzy inne różne scenariusze, zmieniając kilka kluczowych wskaźników, aby sprawdzić, który scenariusz jest najlepszy. Dla klienta przejście na emeryturę w wieku 56 lat, przy dochodzie z zewnątrz, okazało się największym sukcesem.

Czy jesteś przygotowany na sukces finansowy?

Wiele osób nie potrzebuje czasu, aby planować tak, jak ta para i dlatego wiele osób nie może przejść na emeryturę, kiedy chcą. Jeśli nie masz 100% pewności, w jaki sposób Twój plan finansowy sprawdza mój unikalny proces The Financial Success Blueprint.

Zapisać