FIRE (niezależność finansowa / wcześniejsza emerytura) dla osób nieobojętnych

FIRE (lub wcześniejsza niezależność finansowa) od kilku lat rozwija się. Ruch ten był promowany przez blogerów, takich jak Mr. Money Moustache, i zazwyczaj koncentruje się na wydatkowaniu mniej i oszczędzaniu więcej, aby osiągnąć docelowy numer emerytalny (lub kwotę pieniędzy, którą osoba musi zaoszczędzić, aby być niezależną finansowo).

Liczba ta jest zwykle oparta na 4% bezpiecznym odstąpieniu od wypłaty - członkowie ruchu FIRE próbują na tym żyć przez resztę swojego niezależnego finansowo życia. (Niektórzy wybierają bardziej konserwatywną stawkę 3%).

Brzmi wspaniale, ale brzmi też zwężająco. Według niezależności finansowej sub-Reddit, w jej rdzeniu FI / RE polega na maksymalizacji stopy oszczędności (poprzez mniejsze wydatki i / lub wyższe dochody), aby osiągnąć niezależność finansową i mieć możliwość szybkiego przejścia na emeryturę tak szybko, jak to możliwe.

Jednak odkryłem, że większość zwolenników FIRE koncentruje się na oszczędnościach po stronie równania. Wielu blogerów FIRE koncentruje się na maksymalizacji stopy oszczędności przy obecnych dochodach, życiu niezwykle oszczędnym i planowaniu stylu życia, który pozwoli na ekstremalną oszczędność przez wiele lat.

Ale porozmawiajmy praktycznie dzisiaj i dlaczego nie jest to dla mnie i dlaczego uważam, że nie jest dla wszystkich. Oto moje przemyślenia na temat POŻARU i dlaczego to podejście oparte na "szczupłym POŻARZE" może być niebezpieczne. Ponadto podzielę się wskazówkami i taktykami dotyczącymi POŻARU dla osób nieopłacalnych. Ponieważ nie trzeba być super-oszczędnym, aby uzyskać niezależność finansową i wcześniej przejść na emeryturę.

Underlying FIRE Themes

Po przeczytaniu niezliczonych blogów FIRE i śledzeniu blogerów takich jak Mr. Money Moustache, znalazłem kilka podstawowych tematów ruchu FIRE. I znalazłem duży podział w filozofii ludzi wokół OGNIA.

Zanim przejdziemy do "prawdziwego" POŻARU, istnieje wiele myśli semi-FIRE. Tak więc chcę poświęcić minutę na rozbicie go.

FI - niezależność finansowa: Wiele osób kojarzy FIRE z niezależnością finansową. I chociaż jest to połowa tego równania, to nie wszystko. Moja definicja niezależności finansowej oznacza, że ​​masz wystarczająco dużo pieniędzy, że nigdy więcej nie będziesz musiał pracować. Możesz wybierać do pracy, ponieważ chcesz lub się nudzisz, ale nie musisz.

Wielu blogerów FIRE (i osoby prywatne) mają nastawienie "dobrze, jeśli zabraknie mi pieniędzy, mogę wrócić do pracy lub mogę uzupełnić". I choć jest to prawdą w sensie planowania finansowego, twierdzę, że jeśli musisz uzupełnić swoje oszczędności, nie jesteś prawdziwie finansowo niezależny.

RE - Retire Early: Jeśli chodzi o wcześniejsze przejście na emeryturę, oznacza to przerwanie pracy. Możesz więc być finansowo niezależny, ale nie na emeryturze. Może nie chcesz przejść na emeryturę z powodu nudy. A może po prostu opuściłeś swoją główną pracę, ale nie wykonasz kilku dorywczych zadań. Tak czy inaczej, jeśli pracujesz w jakiejś formie, nie jesteś na emeryturze.

Tak więc, kiedy omawiam prawdziwy FIRE, mówię o ludziach, którzy pracują nad prawdziwą niezależnością finansową, aby mogli wcześniej przejść na emeryturę (a nie pracować). Zdecydowanie są to hybrydy w każdym znaczeniu, więc miej to na uwadze, kiedy idziemy.

Mówiąc o FIRE, istnieją dwie główne gałęzie w ruchu FIRE. Jeden nazywa się "chudym" ruchem ognia, a drugi jest "grubym" ruchem ognia.

"Szczupły" ruch FIRE składa się z minimalistów i ekstremalnie skoncentrowanych jednostek, z mniejszym naciskiem na zarabianie więcej. Ci adwokaci nie tylko przestrzegają ścisłego budżetu i celów finansowych, ale także kierują się bardziej filozoficznymi, minimalistycznymi podejściami, takimi jak te zalecane przez The Minimalist s. Szacuję, że 80-90% jednostek ruchu FIRE wpada do tego obozu.

Z drugiej strony istnieje "tłusty" ruch FIRE, który kładzie mniejszy nacisk na minimalizm i oszczędność, a większy nacisk kładzie się na inteligentne inwestowanie i zarabianie więcej. Podczas gdy w tym obozie jest mniej zwolenników, Todd Tresidder z Financial Mentor ukuł termin "gruby" FIRE i jest adwokatem na swojej stronie. Ja osobiście jestem również zwolennikiem tego podejścia.

W prawie wszystkich przypadkach FIRE istnieją jednak następujące podstawowe motywy:

Minimalizm - Wiele osób ścigających OGIEŃ również koncentruje się na minimalizmie. Być może łatwiej jest połączyć ekstremalną oszczędność z minimalistycznymi ideałami, ale może to być również wybór stylu życia.

Ekstremalna niepewność - "Szczupły" ruch FIRE koncentruje się na niezwykle oszczędnej gospodarce i optymalizacji wydatków. W niektórych przypadkach jest to niemal makiaweliczne, ponieważ ostateczny cel wcześniejszej emerytury całkowicie usprawiedliwia środki, by się tam dostać.

Zarabianie dodatkowego dochodu - "Tłusty" ruch FIRE koncentruje się bardziej na zarabianiu dodatkowych dochodów i pobocznych działaniach, ale celem jest po prostu zwiększenie dochodu, aby osiągnąć końcowe cele finansowe.

Słowo ostrożności dotyczące typowych metod FIRE

To, o czym wielu ludzi nie mówi, to finansowe niebezpieczeństwo "szczupłego" POŻARU Co może być przyczyną wcześniejszego odejścia na emeryturę i osiągnięcia finansowej niezależności? Założenia poczynione, aby tam dotrzeć.

Aby uzyskać niezależność finansową, musisz mieć swój numer emerytalny. Jest to unikalne dla każdego, ale w zasadzie jest to kwota, której potrzebujesz, aby móc żyć do końca życia bez pracy.

Prostym sposobem na uzyskanie tej liczby jest pokrycie rocznych wydatków i podzielenie przez 0,04.Powód 0.04? Ponieważ jest to oparte na 4% bezpiecznym oporze wypłaty, jest uważane za "bezpieczne", ponieważ teoretycznie ma 96% szans na pozostawienie 100% większej części pierwotnej kwoty głównej.

Powiedzmy, że chcesz żyć na 3000 $ miesięcznie, czyli 36 000 $ rocznie. Docelowy numer emerytury wyniesie 900 000 USD.

Ale w tych założeniach jest niebezpieczeństwo (i mówię tylko o zagrożeniach finansowych):

• Niedoszacowane wydatki: Największym niebezpieczeństwem w "szczupłej" metodzie POŻAR jest po prostu niedoszacowanie przyszłych wydatków. Widziałem blogerów i plakaty na forach, które próbowały zarobić 20 000 USD lub 24 000 USD rocznie. Pomysł na życie w wysokości 2 000 $ miesięcznie brzmi seksownie, ponieważ docelowy wskaźnik emerytury wynosi tylko około 600 000 $. Co się stanie, jeśli napotkasz nieoczekiwane wydatki medyczne? Co się stanie, jeśli zmieni się nieoczekiwanie rynek opieki zdrowotnej i koszty opieki zdrowotnej? Co się stanie, gdy wzrosną czynsze? Istnieje wiele potencjalnych zmian w wydatkach w czasie (co najmniej 40 lat), a przy prawie żadnych scenariuszach wydatki nie spadają.
• Niedoszacowanie wyników inwestycyjnych: Zasada 4% to dobry zakład przez większość czasu, ale nie cały czas. Opiera się również na historycznych osiągnięciach rynkowych. Ale rzeczy się zmieniają. Jeśli przejdziesz na emeryturę wcześniej niż o 40, możesz potencjalnie przeżyć kolejne 60 lub więcej lat. Czy rynek będzie działał zgodnie z oczekiwaniami? Czy będziesz musiał wypłacić więcej, aby pokryć nieoczekiwane wydatki? Zaplanuj odpowiednio.
• Staje się zbyt zależny od programów rządowych: Niektórzy "szczupli" zwolennicy FIRE koncentrują się na dostępności programów rządowych, aby pomóc im osiągnąć swoje cele. Na przykład dotowana opieka zdrowotna, znaczki żywnościowe i SNAP, WIC i inne. Programy te można zmienić lub wyeliminować, co może potencjalnie spowodować wzrost wydatków.
• Planowanie w oparciu o dzisiejsze podatki, a nie jutro: Jesteśmy na historycznych minusach, jeśli chodzi o podatki. W 1985 r. Było 15 różnych federalnych paragrafów podatkowych, z których najwyższy wynosił 50% od dochodów przekraczających 169,020 USD (około 377 000 USD dzisiaj). Biorąc pod uwagę wydatki na deficyt i balansowanie w naszym kraju, kursy podatkowe wzrosną ponownie, a to może być szkodliwe dla osób praktykujących "ubogi" POŻAR.

Czy trzeba być lekarstwem, aby osiągnąć pożar?

To jest naładowane pytanie, a celowo zawarłem je jako nagłówek ...

Czy musisz osiągnąć ekstremalną oszczędność, aby osiągnąć POŻAR? Nie.

Czy możesz marnować swoje wydatki? Nie.

Co mam przez to na myśli? Nie musisz żyć 20 000 $ lub 24 000 $ rocznie, aby osiągnąć POŻAR. Możesz żyć 80 000 $ rocznie i nadal osiągnąć POŻAR. Ale jednocześnie nie powinieneś marnować swoich pieniędzy.

Czy lubisz jeść? Następnie zjedz! Czy lubisz chodzić do kina? A potem idź do kina? Nie chcesz przypinać kuponów? Więc nie rób tego.

Ale w tym samym czasie prawdopodobnie nie powinieneś prowadzić luksusowego samochodu sportowego lub lecisz prywatnym samolotem do Vegas, ponieważ "zasługujesz na to". Nie jestem tu po to, aby ci powiedzieć, jak wydawać pieniądze, ale jeśli FIRE jest dla ciebie ważny, powinieneś skupić się na dużych wydatkach, aby zrobić duży postęp.

Paula Pant mówi najlepiej: możesz sobie pozwolić na wszystko, ale nie wszystko.

Pamiętaj, skup się na budowaniu wysokiej wartości netto, niezależnie od twoich celów FIRE.

POŻAR Dla osób nieobojętnych

POŻAR jest całkowicie osiągalny dla osób nieopłacalnych. Po prostu nie ma wielu ludzi, którzy o tym piszą i blogują. Możesz osiągnąć POŻAR na każdym poziomie dochodów lub wydatków - to tylko matematyka. Im więcej masz wydatków, tym większy musi być twój numer emerytalny.

Pójście po "gruby" POŻAR to prawdopodobnie bezpieczniejszy zakład w dłuższym okresie. Zapamiętaj banał - Strzelaj do księżyca. Nawet jeśli tęsknisz, wciąż lądujesz wśród gwiazd. Jeśli strzelasz do dużego numeru emerytalnego, nawet jeśli podejdziesz do tego krótko lub zajmiesz więcej czasu niż zaplanowałeś, prawdopodobnie będziesz miał o wiele wygodniejsze życie na emeryturze.

Ważne jest, aby przy rozważaniu FIRE rozważyć również powyższe zagrożenia. Tak więc, poza swoimi "normalnymi" wydatkami, zaplanuj wyższe wydatki na emeryturze. Zaplanuj wyższe koszty medyczne i więcej podatków. Zaplanuj, by programy rządowe się zakończyły, lub takie uprawnienia, jak Zabezpieczenia Społeczne, aby zacząć później. Po prostu to zaplanuj!

A więc, jak wygląda FIRE dla ludzi nieopłacalnych? Oto kilka liczb do przemyślenia. Docelowy numer emerytalny oparty jest na 4% bezpiecznej stopie wypłaty.

Roczne wydatki	Numer emerytalny
$48,000	$1,200,000
$60,000	$1,500,000
$72,000	$1,800,000
$84,000	$2,100,000
$96,000	$2,400,000
$108,000	$2,700,000
$120,000	$3,000,000
$180,000	$4,500,000
$240,000	$6,000,000

Jak widać, wydawanie 10.000 USD miesięcznie jest całkowicie w porządku. Po prostu sprawia, że ​​twój cel emerytalny wynosi 3 000 000 $. To także duży ruch w kierunku "szczupłego" ruchu FIRE - niższa liczba emerytur jest po prostu osiągalna szybciej lub "łatwiej".

Jak zatem osiągnąć "gruby" OGIEŃ? Czy naprawdę możesz zaoszczędzić 2 000 000 $ lub więcej "wcześniej". To całkowicie możliwe - to tylko matematyka!

1. Zacznij wcześnie: Najlepszym sposobem, aby ktokolwiek osiągnął "gruby" POŻAR, jest po prostu zacząć wcześnie. Przeczytaj ten artykuł o tym, jak zostać milionerem przez 25 lat. Podsumowując, potrzeba 305 USD dziennie, począwszy od 16 lat, aż do 1.000.000 USD o 25. Dobra, więc może nie zacząłeś o 16? Cóż, jeśli chcesz zaoszczędzić 2 000 000 $, to zajmuje 155,29 $ dziennie przez 15 lat. Tak więc, jeśli zaczniesz od 25, będziesz mieć 2 000 000 zaoszczędzonych przez 40.

2. Nie marnuj pieniędzy: Jak dostać się do tej magicznej 365 $? Nie marnuj pieniędzy. Dobrze jest żyć życiem, które chcesz przeżyć, ale jeśli życie, które chcesz przeżyć, obejmuje wcześniejszą emeryturę, nie możesz się marnować. Co marnujecie? Duże zakupy, których nie potrzebujesz, i regularne małe zakupy, których nie potrzebujesz.Nie kupuj fantazyjnych samochodów, nie wynajmuj drogich domów, nie idź do Ruth's Chris, kiedy Chili zrobi wszystko dobrze.

3. Zarób dużo więcej:I bez względu na wszystko, będziesz musiał skupić się na zarabianiu więcej. Jeśli nie jesteś ekstremalnie oszczędny, musisz nadrobić różnicę w natłoku. Pracuj więcej w swojej głównej pracy, a następnie weź udział w drugiej pracy lub zdobądź drugą pracę. Wypełnij swój wolny czas zajęciami zarabiania pieniędzy. Pamiętaj o celu - 365 USD za dzień.

Największy napęd FIRE dla osób nieobciążonych będzie zarabiał więcej pieniędzy. Będziesz musiał zgiełku stronie. Będziesz musiał budować pasywne strumienie dochodu. Ale jest to możliwe.

Końcowe przemyślenia

"Lean" FIRE jest łatwiejszy, bardziej powszechny i ​​bardziej napisany. Ale przychodzi z własnym zestawem wyzwań - oszczędnością, potencjalnymi niedoborami pieniędzy i wieloma innymi.

"Fat" FIRE jest trudniejsze, po prostu dlatego, że wymaga więcej pieniędzy - ale ma potencjał, aby zapewnić Ci większe bezpieczeństwo w swoim finansowym stylu życia podczas wcześniejszej emerytury.

Tylko dlatego, że ludzie nie piszą i nie dzielą myśli na temat "grubego" POŻARU, nie oznacza to, że nie istnieje. Wcześniejsza emerytura i niezależność finansowa jest możliwa na każdym poziomie dochodów i poziomie wydatków. Nie myśl, że musisz wszystko uratować, bo inaczej ci się nie uda. Nie myśl, że musisz zarabiać 100 000 $ rocznie, bo poniesiesz porażkę.

Równowaga finansowa jest ważna - twoje finanse nie są ani / ani propozycją. Nie musisz zapisywać LUB zarabiać. Możesz zrobić jedno i drugie. I niezależnie od wybranej ścieżki POŻARU, zapamiętaj to.

Jakie są twoje przemyślenia na temat "Lean" FIRE vs. "Fat" debaty o FIRE?