Jak zacząć oszczędzać dzięki planowi 529

Jeśli płacisz za studia w przyszłości, możesz zastanawiać się nad pomysłem zapisania się na plan oszczędnościowy 529 uczelni. Jeśli tak, nie jesteś sam. Po tym jak Obama szybko wycofał swoją propozycję usunięcia federalnych ulg podatkowych na początku tego roku, wiele rodzin zdecydowało, że narzędzia oszczędnościowe są warte innego spojrzenia.

Ale czy wiesz, że istnieją setki planów, a żadne dwie nie są dokładnie takie same? Jak możesz mieć pewność, że konkretny plan pomoże ci osiągnąć cel oszczędnościowy?

Jak działa plan oszczędnościowy 529 na studia

Jeśli rozumiesz, jak działa Roth IRA, powinieneś dobrze wiedzieć, jak działa plan oszczędnościowy 529 na studia. 529 planów to rachunki inwestycyjne mające na celu pomoc rodzinom w odkładaniu pieniędzy na przyszłe koszty studiów wyższych. Dokonujesz wpłat za pieniądze po opodatkowaniu, zarobki rosną bez podatku, a pieniądze, które wycofasz, nie będą opodatkowane, o ile są używane do opłacania college'u.

Jeśli nie wykorzystasz środków na opłacenie studiów, część zarobków na Twoim koncie będzie podlegać podatkom dochodowym i 10% kar. Główna część, która jest kwotą, którą wpłacasz, nigdy nie będzie opodatkowana ani karana, ponieważ twoje składki zostały wniesione po opodatkowaniu.

Korzyści z innych pojazdów oszczędnościowych College

Oczywiście istnieją inne sposoby oszczędzania na studia. Możesz zainwestować w konto oszczędnościowe Coverdell Education lub Roth IRA i uzyskać taki sam wzrost bez opodatkowania. Ale to tylko wtedy, gdy spełnisz wymagania dochodowe. W przypadku Coverdells, małżeństwa składające wspólnie muszą mieć zmodyfikowany dochód brutto skorygowany o pomniejszenie (MAGI) niż 220 000 USD, a dla Roth IRA wartość MAGI musi być mniejsza niż 193 000 USD. Co więcej, możesz wpłacić tylko do 2000 $ na dziecko rocznie na Coverdell i do 5500 $ rocznie na Roth IRA.

529 planów jest dostępnych dla rodzin o wszystkich poziomach dochodów i nie ma rocznych limitów składek. W rzeczywistości, dziadkowie, którzy są małżeństwem i składają wspólnie, mogą wręczać darowiznę w wysokości nawet 70 000 USD w ciągu jednego roku i unikać płacenia podatków od prezentów, jeśli zdecydują się traktować składkę tak, jakby była składana w ciągu pięciu lat.

Tak, możesz zacząć mały

Teraz niektórzy z was widzieli 70 000 dolarów i natychmiast zaprzestali czytania tego postu. Tak, to dużo pieniędzy, ale większość składek od młodych rodzin nie będzie zbliżona do tej kwoty. Wiele planów 529 ma minimalne wymagania dotyczące składek już od 25 $ miesięcznie. Możesz nawet "ustawić i zapomnieć" dzięki automatycznym cyklicznym depozytom powiązanym z Twoim kontem bankowym.

Chociaż te skromne składki będą się z czasem sumować, prawdopodobnie nie będziesz w stanie sfinansować całego kształcenia w college'u w ten sposób. Aby zwiększyć swoje oszczędności, możesz poprosić przyjaciół i członków rodziny o pomoc w sfinansowaniu swojego planu w miejsce urodzin i prezentów świątecznych. Coraz więcej planów ułatwia bezpieczny udział w planie 529 bliskiej osoby za pośrednictwem swojej strony internetowej i kanałów mediów społecznościowych.

Powiedzmy, że twoje dziecko ma pięć lat i możesz sobie pozwolić na wpłatę 25 $ miesięcznie na jego plan 529. Kiedy nadejdzie czas na studia, będziesz miał około 5900 $, zakładając roczny zwrot z inwestycji w wysokości 6%. Ale jeśli dokonałeś początkowego depozytu w wysokości 500 USD, korzystając z prezentów od przyjaciół i rodziny, kiedy otworzyłeś konto, saldo na koniec szkoły średniej skoczy do 7000 $, zakładając taki sam zwrot z inwestycji.

Twoje państwo może pomóc

Państwa wiedzą, że dostęp do szkolnictwa wyższego może poprawić dobrobyt ekonomiczny ich społeczności, dlatego wielu aktywnie zachęca mieszkańców do oszczędzania na studia. W rzeczywistości 34 stany oferują obecnie odliczenie podatkowe lub kredyt w wysokości 529 składek na program. Większość ulg podatkowych jest oferowana wyłącznie mieszkańcom, którzy korzystają z planu swojego kraju pochodzenia, ale sześć z nich nagradza mieszkańców, którzy oszczędzają na studia, dowolnym planem 529. Oprócz ulg podatkowych państwa promują także oszczędzanie na studia z zachętami, takimi jak dotacje dla mieszkańców, którzy otwierają 529 rachunków, organizują imprezy społecznościowe i konkursy stypendialne.

Pamiętaj jednak, że możesz zapisać się do niemal dowolnego planu 529 niezależnie od tego, gdzie mieszkasz, a wybór planu nie określa miejsca, w którym Twoje dziecko będzie musiało uczęszczać do college'u. Więc jeśli mieszkasz w Kalifornii, która nie oferuje żadnych ulg podatkowych za 529 wpłat, możesz zaoszczędzić dzięki nowojorskiemu planowi, a twoje dziecko może uczęszczać na University of Kansas.

Jednak według Savingforcollege.com's Annual College Savings Survey, 20% z ponad 1600 ankietowanych rodziców i dziadków uważa, że ​​musisz skorzystać z planu twojego macierzystego kraju. Zaleca się, aby zacząć od planu własnego państwa na wypadek, gdyby istniały jakiekolwiek świadczenia, zawsze należy się rozejrzeć. Niższe opłaty lub lepsze wyniki inwestycyjne, które można znaleźć w planie innego państwa, mogą przewyższać ulgi podatkowe oferowane przez plan wewnętrzny.

Jak znaleźć najlepszy plan 529

Więc mając setki dostępnych opcji, skąd wiesz, który plan 529 jest najlepszy dla potrzeb Twojej rodziny? Najpierw musisz zdecydować, czy chcesz zapisać się bezpośrednio na plan, czy skorzystać z pomocy doradcy finansowego. Prawdopodobnie zapłacisz więcej za plan sprzedany przez doradcę, ale możesz również skorzystać z ich wiedzy. Jak wspomniano powyżej, jeśli zdecydujesz się samodzielnie wybrać plan oszczędzania edukacji, upewnij się, że oceniasz wyniki inwestycji i opłaty za zarządzanie planem, a także wszelkie ulgi podatkowe lub inne zachęty do zapisania się.

Mówiąc najprościej, najlepszy plan 529 to taki, który zapewnia największy zwrot zainwestowanych dolarów do czasu, kiedy potrzebujesz pieniędzy na opłacenie college'u z akceptowalnym poziomem ryzyka inwestycyjnego, i daje Ci najmniej kłopotów lub nieprzyjemnych niespodzianek po drodze. . Aby zawęzić wybór, możesz wprowadzić informacje o swojej rodzinie do College Savings Planner, aby wygenerować spersonalizowany plan oszczędnościowy dostosowany do Twoich indywidualnych potrzeb.

Czy korzystasz z planu oszczędzania na 529 uczelni?

Kathryn Flynn jest dyrektorem ds. Treści w Savingforcollege.com. Pracuje w branży inwestycyjnej od ponad 10 lat i wnosi bogate wiadomości na swoje stanowiska. Jest głęboko przekonana o potrzebie świadomości finansowej i lubi pomagać rodzinom w zrozumieniu korzyści płynących z oszczędzania na studia z 529 planami. Możesz śledzić Kathryn na Twitterze na @ saving4college i na Facebooku.