Dlaczego zwiększanie dochodów nie rozwiąże twoich problemów finansowych

Dzisiaj mamy post gościa Andy'ego Hilla. Andy, ojciec z połowy lat trzydziestych, mieszkający w okolicy Detroit, pisze blog MarriageKidsandMoney.com i organizuje cotygodniowy podcast "Małżeństwo, dzieci i pieniądze", prowadzący cię przez próby i udręki bycia młodym rodzicem i mężem, który planuje jego przyszłość rodziny i wygrywanie z pieniędzmi.

Pamiętam dzień, w którym otrzymałem pierwszą ofertę pracy. Roczny dochód w wysokości 38 000 $! Dla młodego faceta, który wyszedł z college'u, wydawało się, że jest to absolutne mnóstwo pieniędzy. Czułem się jak Scrooge McDuck płynąc po jego skarbcu złotych monet!

W tym roku wynająłem Audi Convertible, kupiłem mój pierwszy dom z 10% zniżką i odbyłem tygodniowe wakacje w Meksyku, korzystając z mojej linii kredytowej home equity (HELOC). Byłem we wczesnych latach dwudziestych, żyłem od wypłaty do wypłaty, ale mnie to nie obchodziło. Miałem wybuch.

Kilka lat później udało mi się podnieść moją pensję do 48 000 $. Postanowiłem, że jeśli naprawdę chcę zarobić duże pieniądze, to muszę wrócić do szkoły i dostać MBA.

Byłoby ciężko pracować i kosztowałoby mnie 40 000 $ przez te wszystkie lata, ale myślałem: "Hej, to jest to, co musisz zrobić, aby naprawdę zwiększyć twoje dochody, prawda?"

Około moich 27. urodzin otrzymałem awans, który zwiększył moją pensję do 70 000 $ rocznie. Byłem zachwycony! To było najwięcej pieniędzy, jakie kiedykolwiek zarobiłem w swoim życiu i czułem się jakbym był na szczycie świata.

Reality Strikes

Mimo że ten dochód w wysokości 70 000 USD brzmiał jak status gwiazdy rocka, ciągle czułem się przywiązany do gotówki i nie rozumiałem, dlaczego. Jak mógłbym podwoić swój pierwotny dochód i nie mam nic do pokazania?

W tym czasie rynek mieszkaniowy się rozbił. Moje HELOC, którego używałem jako bankomatu, nie było już dla mnie nagle dostępne. Bank powiedział mi, że moja domowa wartość spadła tak bardzo, że nie miałem już kapitału własnego w moim domu. Co to jest "sprawiedliwość"? Masz na myśli, że nie mogę dostać pieniędzy, żeby w tym roku jechać do Coachella? WTF ?!

Na szczęście miałem stabilną pracę i udało mi się utrzymać swoją pozycję pomimo oczekującej Wielkiej Recesji. Ten brak dostępnych funduszy mnie zainteresował. Postanowiłem przeczytać niektóre osobiste książki o finansach, aby spróbować lepiej zrozumieć moją katastrofalną sytuację pieniężną. Było jedno zdanie, które ciągle wyróżniało mnie podczas moich badań ... wartość netto.

Wynik netto vs. zysk

Słyszałem już termin "wartość netto", ale nigdy nie zrozumiałem tego pojęcia. Pomyślałem, że skoro zarabiam 70 000 $ rocznie, muszę radzić sobie całkiem nieźle. Moja wartość netto musi być na górze. Nie.

Moja wartość netto wynosiła - 50 000 USD. To jest tam negatywny symbol, tylko FYI. Więc to był naprawdę mój Net "Unworth".

Najwyraźniej moja akumulacja rzeczy przez lata (w tym dzierżawy samochodów, podwodne kredyty hipoteczne, kredyty studenckie i HELOC) była negatywnym obciążeniem dla mojej wartości netto. Kto wiedział, prawda? (Prawdopodobnie wielu ludzi, Andy).

Jak obliczyć swoją wartość netto

Dla tych, którzy chcą wiedzieć, czego nie wiedziałem, możesz łatwo obliczyć swoją wartość netto już teraz. Suma wszystkich aktywów (gotówka, inwestycje, nieruchomości, pojazdy itp.) - "co posiadasz". Następnie sumuj wszystkie swoje zobowiązania (długi, kredyty studenckie, kredyty hipoteczne, linie kredytowe) - "co jesteś winien". Odejmij swoje zobowiązania od aktywów i voila ... masz swoją wartość netto.

Obliczanie wartości netto w pigułce

Aktywa - Pasywa = Wartość netto

Oto przydatny kalkulator, który pomoże Ci szybko wykonać to zadanie.

Zmień proszę

Teraz nie było tak źle, że moje dochody nadal rosły. W rzeczywistości to była jedyna rzecz, która utrzymywała mnie na powierzchni. Od tego momentu byłem zdecydowany dokonać zasadniczej zmiany moich danych liczbowych netto. Byłaby to kombinacja zwiększania moich dochodów i eliminowania tego paskudnego długu, jaki zgromadziłem przez lata.

Wkrótce po tej epifanii skupiłem się uważnie i spłaciłem 50 000 dolarów długu za około 12 miesięcy. Ta szybka zmiana przyniosła mi zmniejszenie wydatków, utrzymanie miesięcznego budżetu zerowego z moją żoną i wydawanie znacznie poniżej naszych dochodów każdego miesiąca.

Tak, musiałem pozbyć się mojego dzierżawionego samochodu, nie jeść tak dużo i nie uczestniczyć w tak wielu koncertach, ale szczerze mówiąc byłem bardziej podekscytowany kierunkiem, w którym zmierzaliśmy, niż jakikolwiek z tych rzeczy, które miałem w ramach mojego dawne życie wypełnione długiem.

Zamiłowanie do zmian i pragnienie wolności finansowej były kontynuowane w naszych nowych małżeństwach. Dzisiaj, moja żona i ja wciąż dłubiemy w tej nowej sieci, która skupia nasze życie. Nasza wartość netto spadła z 0 $ w momencie naszego małżeństwa w 2010 roku do 650 000 $ w tym roku.

Planujemy spłacić kredyt hipoteczny w naszym domu o wartości 400 000 $ w tym roku, przed naszymi 36. urodzinami.

Życie dla naszej rodziny wygląda teraz jasno. Nadal ciężko pracuję, aby zwiększyć swoje dochody co roku, ale teraz zdaję sobie sprawę, że dochód to nie wszystko.

Moje dochody mogą zniknąć w jednej chwili. Mój pracodawca może mnie jutro rzucić z dowolnego powodu. Moje dochody by zniknęły, ale moja wartość netto byłaby nadal nienaruszona.

Czuję się o wiele bezpieczniej z wysoką wartością netto, w przeciwieństwie do wysokiej pensji. Lepsza ochrona i większe bezpieczeństwo ... te brzmią jak doskonałe powody, by podnieść wartość netto do mnie. Jeśli jesteś w stanie zarobić wysoką pensję ORAZ wysoką wartość netto, to naprawdę żyjesz w American Dream.

Nie możesz zarabiać na swojej głupocie.Musisz dokonać zmiany w swoim życiu.

Dave Ramsey

Czy kiedykolwiek obliczyłeś swoją wartość netto? Czy uważasz, że twoja wartość netto jest tak samo ważna jak twój dochód?