Kupno domu? 10 Sprytne sposoby na zaoszczędzenie pieniędzy na hipotece

Jaki jest twój największy wydatek? Jeśli jesteś jak większość ludzi, kładziesz dach nad głową. I jest coraz droższe.

W rzeczywistości, koszty mieszkania rośnie szybciej niż dochody dla klasy średniej, zgodnie z raportu National Housing Conference. Właściciele mogą mieć najgorsze z tego; Wall Street Journal donosi, że czynsz wzrasta przez 23 kolejne kwartały.

Kupując dom, masz większą kontrolę nad rosnącymi kosztami mieszkaniowymi. Nie musisz się martwić, że wynajmujący podniesie czynsz, a hipoteki o stałej stopie procentowej gwarantują tę samą zasadę i odsetki od kredytu na następne 30 lat.

Tak, pożyczanie za dom jest drogie. Na szczęście dzięki kilku inteligentnym strategiom możesz zmniejszyć miesięczne spłaty kredytu hipotecznego i obniżyć całkowity koszt płacenia za dom. Oto kilka opcji:

1. Zmień swoją pożyczkę

Jeśli spóźnisz się na płatności lub przeżyjesz trudne chwile, możesz kwalifikować się do zmiany pożyczki za pomocą różnych programów.

W zależności od programu możesz uzyskać obniżoną stopę procentową, przebaczenie części głównej lub przedłużony okres wypożyczenia i niższą miesięczną opłatę. Sprawdź różne programy na MakingHomeAffordable.gov lub skontaktuj się ze swoim agentem kredytowym.

2. Wytnij PMI

Jeśli pożyczysz więcej niż 80% wartości domu, zwykle musisz zapłacić za prywatne ubezpieczenie hipoteczne (PMI), aby chronić pożyczkodawcę. PMI zwykle kosztuje od 0,5% do 1% kwoty kredytu. Więc jeśli saldo twojego kredytu wynosi około 140 000 $, możesz zapłacić nawet 1400 $ za PMI tylko w tym roku.

Zaliczka w wysokości 20% jest najbardziej oczywistym sposobem na uniknięcie płacenia za PMI. Jeśli jest to trudne w domach, które rozważasz, Realtor.com sugeruje po prostu zakupy w tańszych domach, dla których mogą złożyć 20% zaliczki. Pomnóż kwotę zaliczki przez pięć, aby uzyskać najwyższą cenę, jaką możesz zapłacić, unikając PMI.

Credit.com twierdzi, że niektórzy pożyczkodawcy wciąż oferują programy 80/10/10. Ta struktura pozwala na pożyczenie tylko 80% na podstawowej hipotece, więc nie musisz płacić za PMI, a następnie pożyczyć kolejne 10% jako drugą pożyczkę hipoteczną - czasami od tego samego pożyczkodawcy. Aby się zakwalifikować, zazwyczaj potrzebujesz oceny kredytowej wynoszącej 700 lub więcej.

Jeśli już kupiłeś dom, możesz przyspieszyć te płatności, aby uzyskać równowagę poniżej 80%, a następnie zażądać usunięcia płatności PMI. Kredytodawcy nie zawsze zgadzają się na zniesienie wymogu ubezpieczenia, zgodnie z BankRate.com, ale w tym momencie można również refinansować, aby pozbyć się PMI.

Prawo mówi pożyczkodawcy ma obniżenie wskaźnika PMI w momencie, w którym zgodnie z planem osiągniesz równowagę 78% wartości domu w momencie zakupu, o ile dokonujesz płatności na czas. Jeśli jesteś w tym momencie, sprawdź, czy wskaźnik PMI został usunięty.

3. Kup mniej drogi dom

Kupno tańszego domu nie tylko otwiera możliwość 20% zaliczki, co eliminuje koszty PMI, ale także zmniejsza wiele innych kosztów.

Płatności (i odsetki) będą niższe w przypadku mniejszej pożyczki. Oprócz niższych bezpośrednich kosztów kredytu, zaoszczędzisz na podatkach od nieruchomości i ubezpieczeniu. Jeśli jest to mniejszy dom (nie tylko tańszy), możesz zaoszczędzić na konserwacji i narzędziach.

4. Zmniejsz rozmiar

Jeśli już posiadasz dom, ale chcesz obniżyć koszty, zastanów się nad zmniejszeniem swojego domu. Możesz zmniejszyć swoje płatności, wyeliminować ubezpieczenie hipoteczne i prawdopodobnie obniżyć również inne wydatki.

Sprzedaż domu i kupowanie tańszego mieszkania sprawdza się szczególnie dobrze, jeśli posiadasz znaczny kapitał własny, ponieważ możesz umieścić go dużo w nowym domu, aby utrzymać niższą kwotę kredytu (i płatności).

5. Refinansuj swój kredyt hipoteczny

Przed refinansowaniem musisz jasno określić swój cel. Czy potrzebujesz tylko mniejszych płatności, czy chcesz obniżyć swoje długoterminowe koszty? A może szukasz obu?

Na przykład, jeśli masz 13 lat na 15-letnią pożyczkę w wysokości 140 000 $ z oprocentowaniem 4,5%, jesteś winien około 126 000 $ i masz płatności w wysokości 1 071 USD. Kalkulator pożyczek pokazuje, że nowa 30-letnia pożyczka na tę kwotę w wysokości 6% zmniejsza tę płatność do 839 USD lub 232 USD miesięcznie.

Wadą: Zapłacisz 302,173 USD za te lata, w porównaniu do 167 776 USD, jeśli utkniesz na starej pożyczce i szybszej wypłacie. To 135 097 $ dodatkowy dla wygody obniżenia twoich płatności teraz. Czy chcesz przeznaczyć mniej na lata lub po prostu mieć niższe płatności teraz?

Trzeba też uważać na koszty kredytu. Wysokość opłat za niespodziankę jest jedną z głównych skarg kredytobiorców, wynika z niedawnego sondażu. Oprócz kosztów kredytu, w niektórych stanach może być konieczne dokonanie opłaty za wycenę, naliczenie opłat i podatków. Zadaj wiele pytań, aby jak najdokładniej określić, jaki będzie całkowity koszt refinansowania.

Kiedy obliczysz swój koszt refinansowania, możesz określić swój próg rentowności za pomocą kalkulatora refinansowego. Na przykład, przy bieżącym saldzie w wysokości 140 000 USD w ramach 30-letniej pożyczki zaciągniętej w 2009 roku na poziomie 5%, refinansowanie na poziomie 4% z 2 500 USD w kosztach kredytu daje państwu progu rentowności 31 miesięcy. Wtedy Twoje oszczędności w zapłaconych odsetkach pokryją koszty refinansowania.

Jeśli przeprowadzisz się (i sprzedasz) przed osiągnięciem progu rentowności, stracisz pieniądze poprzez refinansowanie. Z drugiej strony, w tym przykładzie, jeśli zostaniesz przez kolejne 30 lat, zaoszczędzisz łącznie 17 562 USD - nieźle jak na kilka godzin papierkowej roboty.

Ciekawi Cię refinansowanie? Kliknij tutaj, aby wyświetlić tabelę z najlepszymi stawkami refinansowania w Twojej okolicy.

6. Zmniejsz podatki od nieruchomości

Chociaż podatki od nieruchomości nie są technicznie częścią pożyczki, płatności często obejmują pieniądze, które są wkładane do escrow, aby pokryć rachunki podatku od nieruchomości i ubezpieczenie.

Jeśli uważasz, że Twój dom jest mniejszy niż twierdzi asesor, poproś o opinię. Być może będziesz musiał spróbować kilku sztuczek, aby zmienić ocenę i obniżyć podatki od nieruchomości, ale jeśli ci się to uda, pożyczkodawca powinien skorygować płatność, aby odzwierciedlić niższe roczne rachunki.

7. Kup taniej ubezpieczenie

Jeśli Twoja spłata kredytu hipotecznego obejmuje kwotę escrow dla ubezpieczenia domu, możesz ją obniżyć, znajdując tańszą polisę. Oczywiście, nawet jeśli nie zostanie ono wpłacone do domu, możesz zaoszczędzić pieniądze, znajdując lepsze stawki ubezpieczenia.

Kredytodawcy mają minimalne wymagania dotyczące ubezpieczenia domów, więc polisa, którą kupisz, musi spełniać ich kryteria.

8. Dokonaj dodatkowych jednorazowych płatności

Jeśli otrzymasz duży zwrot podatku lub darowiznę lub małe dziedzictwo, możesz położyć kawałek w kierunku swojej pożyczki hipotecznej.

Jeśli zapłacisz dodatkowe 1000 USD, saldo twojej pożyczki będzie o 1000 dol. Niższe, niż byłoby to możliwe co miesiąc. Na przykład, jeśli oprocentowanie pożyczki wynosi 5%, co roku będziesz oszczędzać 50 USD w odsetkach, dopóki nie dokonasz ostatecznej płatności. To się sumuje!

9. Dokonuj regularnych dodatkowych płatności

Jeśli możesz pozwolić sobie na zwiększenie miesięcznych płatności, jest to jeden z najpewniejszych sposobów na obniżenie Twoich oprocentowania na przestrzeni lat. Kalkulator wypłaty pożyczki może pokazać, ile zaoszczędzisz dzięki regularnym dodatkowym opłatom.

Na przykład, jeśli masz 30 lat, aby zapłacić 140 000 USD za 5%, a do regularnej 751 USD dodasz 356 USD miesięcznie, spłacisz tę pożyczkę w pół czasu i zaoszczędzisz 80 000 $ odsetek.

Oczywiście, możesz także zaoszczędzić na odsetkach, zaczynając od 15-letniej pożyczki. Ale płacąc dodatkowo za 30-letni kredyt hipoteczny, uzyskujesz ten sam efekt i możesz przestać płacić dodatkową kwotę, jeśli napotkasz trudności finansowe.

10. Korzystaj z ofert kart kredytowych

Czy kiedykolwiek otrzymujesz oferty kart kredytowych 0% odsetek? Jeśli tak, możesz ich użyć, aby obniżyć odsetki od kredytu hipotecznego, które płacisz. Załóżmy na przykład, że płacisz dodatkowo 400 USD miesięcznie za kredyt hipoteczny o wartości 5%, a za pierwszy rok możesz uzyskać kartę o 0% oprocentowaniu i 2% opłatę za kontrolę wygody (często jest to 3% lub nawet 4%) . Oto, co możesz zrobić:

• Krok 1: Napisz czekowi do swojego agenta hipotecznego za 5 000 $ (czyli około tego, co te 400 USD wpłaca w ciągu roku) i zapłać 100 $ opłaty.

• Krok 2: Umieść 400 dolarów, które idą w kierunku pożyczki na konto oszczędnościowe co miesiąc i spłać z karty kredytowej minimum.

• Krok 3: W ciągu roku (gdy stopa promocyjna dobiegnie końca), skorzystaj z konta oszczędnościowego, aby spłacić pozostałe saldo na karcie, a resztę zostaw na kredycie hipotecznym.

Korzystając z tej strategii, otrzymasz odsetki od konta oszczędnościowego (1% na dobrym koncie lub aż 3% na koncie Kasasa). Co ważniejsze, zmniejszysz saldo pożyczki o 5 000 $ z góry, zamiast rozłożyć je na cały rok. Zaoszczędzisz 250 $ na oprocentowaniu (5% z 5000 $) i zarobisz 25 do 50 USD z konta oszczędnościowego.

Nawet po opłacie w wysokości 100 USD obniżysz całkowity koszt o 175 do 200 USD, czyli ponad 46 USD, które zaoszczędziłbyś na odsetkach, płacąc dodatkowo 400 USD miesięcznie.

Ta forma arbitrażu na karcie kredytowej jest czasami nazywana "zaglądaniem" i najlepiej jest robić to tylko wtedy, gdy jesteś bardzo zdyscyplinowany i zorganizowany. Kary i odsetki za zwłokę w płatnościach z karty kredytowej lub zapomnienie o zapłacie w całości po upłynięciu okresu 0% szybko usunie wszelkie zyski.

Twoja kolej: Czy korzystałeś z którejś z tych strategii obniżania swoich kosztów kredytu hipotecznego?