Affirm Loans oferują alternatywę kart kredytowych - ale są tak samo ryzykowne

Jak dokonać dużych zakupów online, jeśli nie masz karty kredytowej?

Jest na to rozwiązanie i ma pomóc biednym lub sceptykom banków kupić rzeczy, na których po prostu nie mogą żyć: bilety lotnicze, materace i zegarki.

Gaby Del Valle przedstawia nas w Affirm w ostatnim utworze w The Outline. W nim wyjaśnia model firmy oferujący finansowanie zakupów dokonywanych na stronach internetowych swoich detalicznych sprzedawców.

Usługa ta jest dumna z opłat z góry i łatwości użytkowania. Ale wybór partnerów sprawia wrażenie, że płacenie wysokich odsetek za mniej niż istotne przedmioty jest w porządku.

Oto jak działa Affirm

Przeglądaj sofy w Wayfair, materace od Caspera lub loty przez Orbitz, a zobaczysz ofertę sfinansowania tego zakupu za pośrednictwem Affirm, gdy się wymeldujesz.

Firma Affirm wyjaśnia, że ​​na podstawie przyznanego kredytu zapłacisz od 10% do 30% odsetek za zakup. Ale ta miękka weryfikacja zdolności kredytowej weryfikuje twoją tożsamość i określa twoją kwalifikowalność do finansowania, w przeciwieństwie do twardej kontroli, która wpływa na twoją ocenę zdolności kredytowej.

Dzieje się tak dlatego, że Affirm został zaprojektowany dla osób, które mają krótkie historie kredytowe i mogą nie być w stanie uzyskać karty kredytowej z korzystnymi limitami i odsetkami lub dla osób, które w ogóle nie mają historii kredytowej.

Potwierdzić historię wypłat z pożyczek na rzecz Experian i planować przekazywanie tych informacji innym biurom w przyszłości, zgodnie z jego FAQ. Zgłaszając pożyczkę afirmowaną do biur informacji kredytowej, twoja trzy-, sześcio- lub dwunastomiesięczna pożyczka może pomóc w budowaniu kredytu - za cenę. Według firmy Affirm średnia stopa procentowa, jaką oferuje, wynosi 21%, natomiast Zarys zauważa, że ​​karty kredytowe mają średnią roczną stopę procentową w wysokości 17%.

Wybierz Krzesło McKinleya w wysokości 999 $ od Joybird (to jest dorosła wersja IKEA 99 $ Poang, jeśli poprosisz o ten sprzęt do mebli), a Affirm oferuje "proste miesięczne płatności" w wysokości 55,50 $ miesięcznie przez 18 miesięcy - bez odsetek. Wyskakujące okienko reklamuje stopy procentowe od 0 do 30%.

Ale przynajmniej przy pomocy mebla możemy mieć nadzieję, że będziecie go trzymać przez wiele lat i sprzedać go za kilkaset, jeśli zdecydujecie się rozstać.

Czy możesz sobie wyobrazić finansowanie lotu za stopę procentową, która jest zbliżona do tego, co możesz zobaczyć na wypłatę pożyczki?

Zarezerwuj spontaniczny lot do Tokio jesienią tego roku, a 1,200 $ z rocznym finansowaniem za pośrednictwem Affirm zmieni się w 1440 $, gdy weźmiesz pod uwagę 20% odsetek. Płacenie 120 USD miesięcznie nie wydaje się zbyt dużym naciągiem, aby pokryć ten koszt, ale w ciągu 12 miesięcy oznacza, że ​​podróż będzie tylko pamięcią do czasu, gdy skończymy za nią płacić.

Czy chcesz spędzić 12 miesięcy, płacąc za lot autokaru, który już podjąłeś?

Twierdzą, że wszystko, co reklamuje o byciu transparentnym i uczciwym, a także służąc niedopełnieniu, istnieje również po to, aby służyć tym, którzy chcieć być bez karty kredytowej.

"Oni naprawdę ścigają ten rynek millenialsów, którzy boją się długów i boją się kart kredytowych, ponieważ dorastali podczas recesji i po recesji i widzieli, że domy ludzi zostają zabrane, a ludzie podbiegają do tych szalonych rachunków kart kredytowych, więc te ludzie boją się długów i obawiają się kredytu "- powiedział Del Valle w codziennym podkaście World Dispatch. "I Affirm to w zasadzie rebranding długów i kredytów, aby wydawały się etyczne i przyjazne. "

Co jest złego w finansowaniu kanapki?

Finansowanie dużych zakupów w momencie płatności nie jest nowe. Robią to sklepy z meblami. Robią to sklepy z materacami. Robią to sklepy jubilerskie.

Jednak promocje na finansowanie tych sklepów często powodują niskie lub nieoprocentowane finansowanie, mając nadzieję, że zdecydujesz się wydać więcej i rozłożyć swoje płatności.

Problem z Affirm, The Outline zauważa, że ​​nie jest to alternatywa dla kart kredytowych, choć za cenę. Prawdziwy problem polega na tym, że Affirm jest oferowany wraz z produktami, które mogą nie być w najlepszym interesie, aby sfinansować w pierwszej kolejności. Jeśli potrzebujesz sfinansować nowy materac za pośrednictwem Affirm, płacąc 20% odsetek, czy nie powinnaś spać na dmuchanym materacu lub sprawdzać sprzedaż w sklepie z materacami na ulicy?

Potwierdź twierdzenie, że to konsument decyduje o wartości finansowania. Mówi się, że firma finalizuje umowę dotyczącą obsługi klientów internetowych Walmart.

Tymczasem PayPal oferuje podobną konfigurację dla kupujących online. Oferuje oprocentowanie w wysokości 20% na kredyty dla użytkowników, ale nie pobiera odsetek, jeśli zapłacisz w całości w ciągu sześciu miesięcy.

Lisa Rowan jest pisarką i producentem w The Penny Hoarder.