Jeśli zainwestujesz dzisiaj 100 USD, jak możesz uzyskać najlepszy zwrot?

Jeśli podążasz za tym, prawdopodobnie rozumiesz, jak ważne jest oszczędzanie na emeryturę.

I wiesz, ile to może cię kosztować.

Ale gdzie jest rzeczywiście najlepszym miejscem do umieszczenia swoich pieniędzy?

To pytanie nie musi być tak skomplikowane, że musisz mieć rozległe zrozumienie rynków lub zatrudnić doradcę, który to robi. Jeśli jesteś jak większość z nas, po prostu chcesz zrozumieć, w jaki sposób różne typy kont oszczędnościowych mogą wpłynąć na twoje pieniądze w miarę upływu czasu.

Zarabianie pieniędzy na oszczędnościach i inwestycjach jest naprawdę łatwe - wpłacaj pieniądze na konto i rośnie.

Ale czemu to się dzieje jest dość skomplikowane. To może utrudnić wybór najlepszego konta.

Więc zepsuliśmy to. Oto, co dzieje się, gdy oszczędzasz pieniądze w określony sposób, dlaczego tak się dzieje i co to oznacza dla długoterminowych oszczędności i planowania emerytalnego.

Na przykład, wyobraź sobie, że masz 30 lat, zarabiasz od 36 000 do 91,000 dolarów rocznie (najczęstszy przedział podatkowy) i planujesz przejść na emeryturę w wieku 67 lat.

Aby zachować prostotę, powiedz, że oszczędzasz 100 $. Zobaczmy, co dzieje się z tymi pieniędzmi, gdy wybierzesz każdą z sześciu wspólnych strategii.

1. Pod materacem: 100 USD

Najprostszym i, jak się uważa, najbezpieczniejszym sposobem na zaoszczędzenie pieniędzy jest przysłowiowy materac.

Byłbym niedbały, gdybym nie wskazał, że w tym momencie materac ma dostał być pierwszym miejscem, w którym złodziej będzie szukał gotówki, więc może być bardziej kreatywny. Ale to nie jest tu ani tam ...

Jeśli unikasz inwestowania lub rachunków oszczędnościowych i ukrywasz swoje pieniądze w bezpiecznej przestrzeni gdzieś dzisiaj, co będziesz miał, kiedy przejdziesz na emeryturę?

Możesz zrobić tę matematykę w swojej głowie: za 37 lat dostaniesz 100 $ w gotówce.

2. Średnie darmowe konto oszczędnościowe: 102 USD

Jeśli chcesz trochę więcej bezpieczeństwa, możesz włożyć swoje 100 $ na konto oszczędnościowe ubezpieczone przez FDIC w banku.

Jeśli skorzystasz z podstawowego darmowego konta Twojego banku, prawdopodobnie otrzymasz odsetki według średniej stawki (APY) na poziomie 0,06%.

Po 37 latach będziesz miał ... 102,24 USD.

To 0,06% nie jest bardzo duże, nawet jeśli składa się z upływem czasu.

Na każdym rachunku oszczędnościowym płacisz także podatki od odsetek, które zarabiasz każdego roku. W takim przypadku byłoby prawie nic, ale zauważ, że na wypadek, gdybyś pracował z większą ilością pieniędzy.

3. Konto oszczędnościowe o wysokiej wydajności: 531 USD

Jaką różnicę może zapewnić lepsze konto oszczędnościowe? To może cię zaskoczyć!

O ile zwroty z typowego konta oszczędnościowego lub czekowego będą minimalne, rachunek oszczędnościowy o wysokiej stopie procentowej może faktycznie przesunąć igłę.

Wpłać 100 $ na konto oszczędnościowe 5% APY, a za 37 lat będzie to 608,19 $ wraz z odsetkami. Jeśli unikniesz opłat bankowych i zapłacisz 15% podatku od odsetek rocznie - 76,23 USD - pozostanie ci w sumie 531,96 USD.

Użyj tego kalkulatora, aby zobaczyć wpływ złożonych odsetek na dowolną kwotę, którą zamierzasz zapisać.

Możesz również wpłacić pieniądze na rachunek sprawdzający o wysokiej stopie zwrotu. Ale generalnie zakładamy, że będziesz regularnie wydawał i wypłacał pieniądze z konta czekowego, co miałoby ogromny wpływ na odsetki, które z czasem przyniesie.

4. Tradycyjne IRA: 1,039 USD

Porozmawiajmy teraz o kontach emerytalnych.

Twoje miejsce pracy 401 (k) lub indywidualne konto emerytalne (IRA) są bardziej skomplikowane w prognozowaniu, ponieważ ich zwrot jest zależny od rynków i podlegają one specjalnym przepisom podatkowym.

Większość obliczeń zakłada typowy zwrot z inwestycji w wysokości 7% (dostosowując się do inflacji) dla któregokolwiek z tych kont, więc to właśnie wykorzystamy.

Tradycyjne składki na IRA mogą podlegać odliczeniu od podatku, więc nie będziesz płacić podatków za czas na pieniądze, które oszczędzasz na emeryturę.

Aby trzymać się naszego przykładu, załóżmy, że dziś zarabiasz jednorazowo 100 USD na swoim koncie emerytalnym.

Do czasu przejścia na emeryturę tradycyjny IRA może zmienić twoje 100 $ w 1 222 USD. Po 15% podatku od jakichkolwiek zysków, które zapłacisz po wypłacie, to 1 039 USD.

Dodaj swój własny wkład, aby zobaczyć, ile mogą wzrosnąć Twoje pieniądze.

5. Roth IRA: 1 222 USD

Roth IRA jest podobny do tradycyjnego IRA, ale za kilka szczegółów.

Główną różnicą jest to, że twój wkład do Roth IRA to dolary po opodatkowaniu. Będziesz płacił podatki od tych pieniędzy, kiedy je zarabiasz, i bez podatku federalnego, kiedy wycofujesz się na emeryturze.

Zainwestuj swoje 100 $ w Roth IRA z zyskiem 7% w ciągu 37 lat, a będzie to 1 222 $, gdy masz 67 lat.

Wprowadź swój wkład do tego kalkulatora, aby zobaczyć swój potencjalny zwrot.

6. 401 (k) W przypadku meczu z pracodawcą: 2 445 USD

Jest jeden główny powód, dla którego każdy, kogo znasz, mówi ci mieć przyczynić się do twojego miejsca pracy 401 (k): darmowe pieniądze.

Dzieje się tak dlatego, że wiele planów 401 (k) oferowanych przez pracodawcę zawiera mecz. Kiedy zasilasz konto, twój pracodawca wpłaca taką samą kwotę, aż do ustalonego procentu twojego wynagrodzenia.

I tak jak w przypadku IRA, te pieniądze rosną wraz z upływem czasu. Zrobimy matematykę z powszechnie stosowaną stopą zwrotu 7%.

Powiedzmy dziś zarabiasz 100 $, a twój pracodawca 4%. Ponieważ zarabiasz od 36 000 do 91,000 USD, twój pracodawca pokryje twój wkład w wysokości 100 $ (to znacznie mniej niż 4% twojej pensji).Twoje saldo początkowe wyniesie 200 USD, a Ty nie wniesiesz nic innego.

Kiedy przejdziesz na emeryturę, twoje 100 $ stanie się 2.445 $.

Użyj tego narzędzia z FinMason, aby dowiedzieć się, czy twoje 401 (k) wpłacą cię na emeryturę.

Jaki jest najlepszy wybór dla ciebie?

Numery te oferują uproszczony przegląd kilku popularnych opcji. To, co najlepsze dla Ciebie, zależy od wielu czynników związanych ze stylem życia i finansami.

Jeśli chcesz dowiedzieć się więcej, zapoznaj się z bardziej szczegółowym opisem szczegółów każdego rodzaju konta emerytalnego.

Co ty mogą z tych hipotetycznych przypadków wynika, jak ważne jest zrozumienie, gdzie idą twoje pieniądze.

Różnica między IRA a 401 (k) może nie wydawać się zaskakująca, kiedy zainwestujesz 100 $ jednorazowo ... ale wyobraź sobie, jak to wygląda, kiedy zainwestujesz 60 000 $ w ciągu najbliższych 37 lat!

To więcej niż szokująca liczba - może oznaczać różnicę między komfortem a walką na emeryturze.

Jeśli nie jesteś gotowy na samodzielne podjęcie decyzji, zachęcamy do skonsultowania się z doradcą finansowym. Po prostu miej oko na te czerwone flagi, aby upewnić się, że otrzymujesz najlepszą radę, jaką możesz znaleźć!

Twoja kolej: Jak oszczędzasz na emeryturę?

Dana Sitar (@danasitar) jest pisarką pracującą w The Penny Hoarder. Jest napisana dla Huffington Post, Entrepreneur.com, Writer's Digest i innych, próbując humoru wszędzie tam, gdzie jest to dozwolone (a czasami tam gdzie nie jest).

Aktualizacja: pierwotnie przeliczyliśmy kwotę, którą zarobiłeś za pomocą 401 (k) i poprawiłeś ją w poście.