Myślisz, że Twoje ubezpieczenie samochodu cię objęło? To może sprawić, że pomyślisz dwa razy

Jeśli jesteś podobny do mnie i niedawno sprawdziłeś ubezpieczenie samochodu, prawdopodobnie wiesz, jak mylące może być wszystko.

Premia? Odliczenie? Co na świecie jest odpowiedzialnością? Dlaczego wszystkie te cytaty są tak różne?

Kiedy dochodzi do tego, ubezpieczenie samochodu może być jedną z najważniejszych rzeczy, które kupujesz przez cały rok. Ale ty naprawdę wiesz, co kupujesz?

Ubezpieczenie samochodu 101: Definiowanie podstaw

Możesz mówić: "Auto ubezpieczenia? Łatwo. To oznacza, że ​​jeśli wezmę udział w wypadku, będę objęty ubezpieczeniem! "

Nie tak szybko! To zależy od tego, jakie rodzaje pokrycia masz i ile odliczeń są!

Już się denerwujesz? Oto kilka podstawowych warunków ubezpieczenia samochodu, które musisz znać:

Premia

Premia to kwota, którą płacisz za swój zasięg, wyjaśnia DMV.org, prywatna strona internetowa, która nie jest powiązana z żadną agencją rządową i wyjaśnia wszystko, co dotyczy prawa motoryzacyjnego.

Częstotliwość płacenia składek zależy od firmy ubezpieczeniowej i Twoich preferencji. Niektóre zasady zezwalają na comiesięczne lub nawet półroczne płatności, ale wiele z nich oferuje rabaty za opłacenie z góry za całą polisę, która zazwyczaj obejmuje cię przez sześć miesięcy lub 12 miesięcy.

Deductible

Odliczenie to kwota, którą należy zapłacić, zanim ubezpieczenie zacznie płacić za uszkodzenie pojazdu. Deductibles nie mają zastosowania do szkód, które wyrządzasz cudzej własności.

Załóżmy, że trafiłeś jelenia, powodując uszkodzenie pojazdu o wartości 1.000 $, a twój udział własny wynosi 500 $. Musisz zapłacić pierwsze 500 $ szkody, a następnie twoje ubezpieczenie wypłaca pozostałą kwotę.

Limity zasięgu

Ponieważ masz ubezpieczenie, nie będziesz musiał płacić ani grosza, prawda? Źle! Limity pokrycia są maksymalne, które ubezpieczenie zapłaci, zgodnie z Allstate. Wszelkie obrażenia przekraczające te ograniczenia będą odpowiedzialnością, więc upewnij się, że wiesz o swoich ograniczeniach przy zakupie planu.

Załóżmy na przykład, że popełniłeś błąd podczas wypadku, który spowodował obrażenia u kierowcy o 50 000 $. Twoje ubezpieczenie ma limit 25 000 $ na osobę, więc wypłaca pierwsze 25 000 $, ale jesteś gotowy na pozostałe 25 000 $.

Roszczenie

Roszczenie jest składane, gdy Ty lub inna osoba prosisz firmę ubezpieczeniową o pokrycie strat z wypadku.

Powiedzmy, że jesteś w katastrofie, która jest twoją winą, i wyrządzisz uszkodzeniu samochodu o wartości 1000 USD, a uszkodzenia o wartości 2000 $ na czyimś płocie. Złożyłbyś roszczenie ze swoim ubezpieczycielem, aby naprawić samochód. Właściciel ogrodzenia zgłosiłby również roszczenie do firmy ubezpieczeniowej o naprawienie ogrodzenia.

Jakie czynniki wpływają na moją premię za ubezpieczenie samochodu?

Wszyscy ubezpieczyciele biorą pod uwagę określone czynniki, kiedy określają składki. Co sprawia, że ​​składki różnią się tak bardzo w różnych firmach? Niektóre firmy podają inne rzeczy bardziej niż inne.

Oto czynniki, które wpływają na stawki ubezpieczenia:

Twoja kwota pieniężna

Im wyższy twój udział własny, tym niższa premia i odwrotnie. Bądź ostrożny przy wyborze odliczenia - bądź realistą, ile możesz zapłacić z kieszeni, jeśli jesteś w wypadku.

Gdzie mieszkasz

Miejsce zamieszkania wpływa na stawki ubezpieczeniowe. Na przykład moje ubezpieczenie spadło o 40 USD miesięcznie, kiedy przeprowadziłem się z Tampa na Florydę do St. Petersburga na Florydzie!

Firmy ubezpieczeniowe biorą pod uwagę wiele czynników podczas oceniania lokalizacji, takich jak liczba wypadków na osobę, liczba kradzieży automatycznych, liczba nieubezpieczonych osób w pobliżu oraz średni wiek w okolicy.

Typ pojazdu

Jeśli Twój pojazd jest dużo warty, możesz zapłacić więcej za ubezpieczenie. Rozmiar może również powodować wyższe stawki - im większy, tym więcej szkód może wyrządzić. Inne czynniki, takie jak koszty naprawy pojazdu, to, czy model jest często kierowany przez złodziei, a także czy samochód jest nowy lub używany, może również wpływać na stawki.

Ocena zdolności kredytowej

Rating kredytowy jest standardowym czynnikiem przy ustalaniu stawek w branży ubezpieczeniowej, ponieważ "Istniała korelacja pomiędzy lepszym ratingiem kredytowym a lepszą historią prowadzenia pojazdu" według Ryana Scruggsa, agenta ubezpieczeniowego Farmers Insurance w Arizonie.

Ale jest kilka stanów, w których opieranie stawek ubezpieczeniowych na ratingu kredytowym jest nielegalne. Massachusetts, Hawaje i Kalifornia zakazały tej praktyki.

Historia jazdy

Oceniając historię jazdy, ubezpieczyciele są w stanie ocenić ryzyko ubezpieczenia. Rzeczy takie jak bilety, DUI i wypadki mogą wysłać premię w górę.

Opóźnienia w płatnościach

Jeśli nie zapłacisz składki, możesz zostać ukarany. To zależy od ubezpieczyciela, więc nie zapomnij przeczytać drobnego druku!

Przerwa w pokryciu

Po wygaśnięciu ubezpieczenia można również zwiększyć składkę na kolejny plan ubezpieczenia. To dlatego, że niektóre firmy ubezpieczeniowe widzą ubezpieczenie, które straciło ważność, jako dowód na to, że jesteś kierowcą wysokiego ryzyka, co jest dla nich bardziej kosztowne, by cię ubezpieczyć.

Wiek

Ogólnie, ubezpieczyciele postrzegają kierowców poniżej 25 roku życia i powyżej 65 lat jako osoby o podwyższonym ryzyku, co oznacza, że ​​ci kierowcy płacą wyższe składki.

Chociaż praktyka może wydawać się dyskryminująca, DMV.org stwierdza, że ​​istnieją "solidne dowody na to, że te grupy wiekowe, wraz z nowymi kierowcami, są bardziej niebezpieczne na drogach, a zatem stanowią większe ryzyko dla firmy."

Rodzaje ubezpieczenia samochodu

Do prędkości na podstawach ubezpieczenia samochodu? Dobra robota! Gotowy na nudy?

Płacenie składki oznacza, że ​​faktycznie przeznaczasz pieniądze na pewne kwoty ubezpieczenia w różnych sytuacjach.

Oto, za co płacisz za swoją premię:

Zakres odpowiedzialności

Znasz te mylące liczby w swojej polityce oddzielone ukośnikami? Opisują, ile masz pokrycie odpowiedzialności w tysiącach numerów.

Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej chroni Twoje aktywa w przypadku awarii. Im więcej posiadasz aktywów, tym więcej masz do pokrycia odpowiedzialności, aby zabezpieczyć się.

Dlatego uzyskanie minimalnej kwoty ubezpieczenia, jakiej wymaga twój stan, nie zawsze jest mądrym posunięciem.

Scruggs mówi, że ubezpieczenie od odpowiedzialności jest najważniejszą częścią ubezpieczenia auto.

Dobrą zasadą jest posiadanie takiego zasięgu równa się całkowitej wartości Twoich aktywów, według The Wall Street Journal. Aby to ustalić, dodaj wartości swojego domu, samochodu, oszczędności i inwestycji. W ten sposób chronisz się przed używaniem wszystkiego ze względu na koszty z kieszeni.

Z drugiej strony spektrum, Scruggs poleca młodszym kierowcom, którzy nie posiadają wielu aktywów, ale mają wysoki zakres odpowiedzialności. Młodsi kierowcy mają duży potencjał zarobkowy, a gdyby mieli dostać wypadek i nie mieć wystarczającej osłony, mogliby płacić swoje zarobki, dopóki nie spłacą odszkodowania.

Zakres odpowiedzialności obejmuje dwa elementy:

Ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej obejmuje cię, jeśli zranisz lub zabijesz kogoś podczas obsługi pojazdu. Ta ochrona dotyczy tylko osób, a nie pojazdów.

Wracając do tych mylących liczb oddzielonych ukośnikami, załóżmy, że twoja polityka zawiera listę liczb 50/100/25. Pierwsza liczba oznacza, że ​​jedna osoba poszkodowana jest pokryta do 50 000 $; druga liczba to limit obrażeń dla wszystkich osób w tym samym wypadku (100 000 USD).

Trzeci numer (25 000 USD) to pokrycie odpowiedzialność za szkody majątkowe, która chroni cię, jeśli twój samochód uszkodzi własność kogoś innego.

Kompleksowe pokrycie

Jeśli coś innego niż inny pojazd uszkodzi samochód - pomyśl o pożarze, powodzi, kradzieży lub zwierzęciu - obejmuje to koszty naprawy. Ta ochrona wymaga odliczenia, które zwykle wynosi od 100 do 300 USD, zgodnie z Insurel Information Institute.

Pokrycie kolizji

To płaci za obrażenia Twój samochód, gdy wypadek obejmuje inny pojazd. Właściciele starszych samochodów bez większej wartości mogą rozważyć zmniejszenie zasięgu, ponieważ "zwykle ogranicza się do wartości gotówkowej samochodu" według Geico. To pokrycie wymaga odliczenia, które zazwyczaj waha się od 250 do 1000 USD.

Ubezpieczenie OC nieubezpieczonych i nieubezpieczonych kierowców

To ubezpieczenie płaci za urazy, które może spowodować nieubezpieczony lub nieubezpieczony kierowca. Chociaż większość stanów wymaga, aby kierowcy mieli zasięg, prowadzenie pojazdu bez ubezpieczenia jest bardziej powszechne, niż myślisz: Badanie przeprowadzone przez Research Research Council wykazało, że około 1 na 8 kierowców w USA było nieubezpieczonych w 2012 r..

Jeśli nie masz tego ubezpieczenia i coś może się wydarzyć z winy nieubezpieczonego lub nieubezpieczonego kierowcy, możesz w końcu zapłacić za niektóre lub wszystkie szkody siebie ponieważ twój ubezpieczyciel nie miałby innej firmy ubezpieczeniowej, aby odzyskać pieniądze.

Płatności medyczne, brak błędów lub ochrona osób

Zasiłek medyczny pokrywa koszty medyczne lub pogrzebowe dla Ciebie i Twoich pasażerów w wyniku wypadku. Pomoże Ci to w odliczeniu kosztów polis ubezpieczeniowych i copays.

Pokrycie braku winy rozpoczyna się w wypadku w 12 stanach wraz z Puerto Rico, które nie są stanami bez wad. W stanie bez winy, każdy, kto jest ranny w wypadku samochodowym, może wnieść roszczenie o obrażenia ciała i związaną z tym utratę zarobków w swojej własnej firmie ubezpieczeniowej - nawet jeśli nie byli oni odpowiedzialni za wypadek. Ten zakres ma na celu zapewnienie szybkiej zapłaty za roszczenia medyczne, chociaż krytycy twierdzą, że zwiększa to oszustwo.

Zazwyczaj ochrona bez winy obejmuje ochronę przed obrażeniami (PIP). Możesz mieć PIP bez zasięgu bez winy, głównie jeśli mieszkasz w stanie błędu.

Podróż i pomoc przydrożna

Jeśli zablokujesz klucze w samochodzie, otrzymasz oponę płaską lub potrzebujesz holowania, ten zasięg pomoże ci za to zapłacić. Jeśli kupujesz ubezpieczenie samochodu, możesz pominąć ten zakres, jeśli masz członkostwo w klubie motorowym, takie jak AAA, możesz pominąć ten zakres, ponieważ już płacisz za te usługi. Ponadto, nowsze samochody czasami zawierają je w swoich gwarancjach; jeśli masz nowy samochód na gwarancji, upewnij się, że obejmuje je przed zakupem przez ubezpieczenie.

Zwrot kosztów wynajmu

Jeśli zdarzy Ci się awarię jedynego pojazdu i będziesz potrzebował wynająć samochód podczas naprawy, ten zasięg pomoże ci go zapłacić. Czasami istnieją różne poziomy refundacji za wynajem, ale potrzebujesz tylko pokrycia, które pozwala wynająć samochód podobny do twojego.

Pokrycie dla kierowców usług związanych z jazdą

Jeśli jeździsz na usługi typu Uber lub Lyft, masz ubezpieczenie w firmie, do której jeździsz. Ale to ubezpieczenie pojawia się tylko wtedy, gdy klient jest w twoim pojeździe, według Scruggsa. Ubezpieczenie Rideshare chroni Cię, gdy czekasz na jeźdźca lub na swojej drodze, aby kogoś zabrać.

Jak zaoszczędzić na ubezpieczeniu samochodu

Ważne jest, aby mieć wystarczającą ilość pokrycia, aby chronić siebie, ale prawdopodobnie nie chcesz rozwikłać sporej sumy co miesiąc za ubezpieczenie samochodu. Oto kilka sposobów na zaoszczędzenie, gdy robisz zakupy na ubezpieczenie samochodu.

Sprawdź, czy kwalifikujesz się do typowych rabatów. Większość dostawców ubezpieczeń samochodowych oferuje zniżki na takie rzeczy, jak dobre oceny lub brak wypadków na koncie. Według Bankrate, niektórzy ubezpieczyciele mogą nawet zaoferować zniżkę na kurs obronny. Aby dowiedzieć się więcej na temat rabatów oferowanych przez ubezpieczyciela, zadzwoń i porozmawiaj z agentem.

Nie zmniejszaj zasięgu odpowiedzialności. Scruggs mówi, że powinieneś nigdy dostosuj zakres odpowiedzialności, ponieważ chroni Cię w razie poważnego wypadku.

Podnieś swój udział własny, aby obniżyć miesięczną składkę. Scruggs mówi, że powinieneś realistycznie określać swój udział własny. Jeśli chcesz zaoszczędzić, aby stać cię było na zapłacenie wyższej kwoty, jeśli Twój pojazd jest uszkodzony, możesz odliczyć wysokie odliczenie. Jeśli jednak nie, możesz wziąć niższą składkę i wyższe składki.

Ditch różne relacje. Pomoc drogowa i zwrot kosztów wynajmu powinny być pierwszymi, które zrzekniecie, próbując zaoszczędzić.

Zapomnij o zrozumieniu i zasięgu kolizji w tym starszym pojeździe. Jeśli jeździsz starszym pojazdem, który jest wart mniej niż twój odliczeniu, możesz pominąć kompleksowe i kolizyjne pokrycie i zaoszczędzić pieniądze na nowy samochód, na wypadek, gdyby twoje sumy zostały wyczerpane.

Upewnij się, że kupujesz ubezpieczenie samochodu w firmie, która zaspokaja potrzeby Twojej grupy demograficznej. Scruggs mówi, że niektóre firmy ubezpieczeniowe kierują reklamy na określone grupy ludzi. Jedna firma może skupić się na małżeństwach z rodzinami, podczas gdy inne mogą sprzedawać studentom.

Z tego powodu niektóre firmy ubezpieczeniowe mogą nawet próbować cię wycenić, jeśli nie jesteś w preferowanej grupie demograficznej.

Odrób zadanie domowe, zadając sobie pytanie: "Co firma reklamuje klientom podobnym do mnie?" Po znalezieniu takiej oferty zdobądź ofertę, aby uniknąć przepłacania!

Ten artykuł zawiera ogólne informacje i objaśnia dostępne opcje, ale nie ma na celu doradztwa inwestycyjnego ani osobistej rekomendacji. Nie możemy personalizować artykułów dla naszych czytelników, więc Twoja sytuacja może różnić się od opisywanej tutaj. Proszę zasięgnąć porady licencjonowanego specjalisty w zakresie doradztwa podatkowego, porady prawnej, doradztwa w zakresie planowania finansowego lub porady inwestycyjnej.

Kelly Smith jest młodszym pisarzem i specjalistą od zaangażowania w The Penny Hoarder. Złap ją na Twitterze na @keywordkelly.