Ubieganie się o kredyt hipoteczny? Tutaj jest dokładnie to, co przynieść ze sobą

Jako osoba, która właśnie zamknęła swój pierwszy dom, mogę powiedzieć, że proces hipoteki był jednym z najbardziej stresujących, jakie kiedykolwiek spotkałem.

Miałem szczęście spotkać się z niezwykle pomocnym specjalistą od pożyczek w połowie tego okresu, po tym, jak mój pierwotny pożyczkodawca okazał się kiepskim komunikatorem i bardziej skłonny skłonić mnie do podpisania złą stopą niż pomóc mi zrozumieć ten proces.

To prowadzi mnie do mojej najlepszej porady dla kupujących po raz pierwszy w domu: Znajdź agenta nieruchomości i pożyczającego partnera, z którym czujesz się komfortowo. Posiadanie wszechstronnego pośrednika w handlu nieruchomościami i przejście na wszechstronną wypożyczalnię, sprawiło, że proces ten stał się dla mnie bardziej znośny.

Ubieganie się o kredyt mieszkaniowy samo w sobie może być zniechęcającym procesem, szczególnie gdy zbierasz wiele dokumentów, aby udowodnić swoją dobrą reputację subemitentowi.

Aby pomóc potencjalnym nabywcom, sięgnąłem do tego wszechstronnego pożyczkobiorcy, o którym wspomniałem - Christina Wheeler-Wellman z Calibre Home Loans - aby omówić, co kupujący muszą mieć i jak mogą przyspieszyć ten proces.

Wheeler-Wellman spędził 23 lata w branży nieruchomości i finansów, a teraz pracuje jako menedżer sprzedaży i specjalisty w zakresie pożyczek wojskowych.

Twoja lista kontrolna dokumentów kredytowych kredytu hipotecznego

Zanim będziesz mógł oficjalnie otrzymać pożyczkę, Twój pożyczający profesjonalista prześle twoje informacje do underwritingu.

Oznacza to, że możesz uzyskać wstępną zgodę na ustaloną kwotę, ale dopóki nie spełnisz wszystkich wymagań i nie wyślesz informacji do subemisji, nic nie zostanie ustalone.

Wheeler-Wellman mi powiedział najważniejszą rzeczą, jaką kupujący może zrobić, aby przyspieszyć ten proces, jest przesłanie wszystkich potrzebnych dokumentów do pożyczającego specjalisty po wstępnym zatwierdzeniu, nawet przed znalezieniem domu.

Dzięki temu pożyczkobiorca działa szybko, gdy złoży ofertę w wymarzonym domu.

Instytucje kredytujące będą wymagać niektórych lub wszystkich z poniższych dokumentów w celu weryfikacji dochodów, majątku i tożsamości, zgodnie z danymi Wheeler-Wellman:

Dochód

• Ostatnie dwa lata deklaracji podatkowych, W2 i 1099 (jeśli prowadzili działalność na własny rachunek)
  
• 30 dni paystubs
  
• Dowód dodatkowych źródeł dochodów, takich jak alimenty lub płatności z tytułu ubezpieczenia społecznego

Majątek

• Ostatnie 60 dni wyciągów bankowych (wszystkie strony)
  
• Wyciągi z konta wycofania
  
• Dowód innych aktywów, takich jak nieruchomość na wynajem

Tożsamość

• Kopia prawa jazdy
  
• Kopia karty ubezpieczenia społecznego

Inne dokumenty, które mogą być wymagane

Ubiegając się o pożyczkę, musiałem dostarczyć dodatkową dokumentację, odkąd przeprowadzałem się poza stan i ponieważ byłem rozwiedziony z prawną zmianą nazwy.

Zapytałem Wheeler-Wellman, jakie konkretne okoliczności mogą wymagać dodatkowej dokumentacji.

Przeprowadzka do pracy

Wheeler-Wellman wyjaśnił, że kredytodawcy często wymagają pisma od twojego pracodawcy, jeśli przeprowadzasz się z powodu swojej pracy.

List musi wskazywać wszelkie zmiany pensji / tytułu. Jeśli zamierzasz pracować w domu, list musi wskazywać, że możesz pracować w domu w dowolnym stanie (lub przynajmniej w stanie, do którego się wybierasz).

Rozwód

Jeśli byłeś rozwiedziony, będziesz musiał dostarczyć kopię orzeczenia o rozwodzie.

Zmiana imienia

Jeśli zmieniłeś nazwę prawną (przez małżeństwo, rozwód lub w inny sposób), będziesz musiał dostarczyć akt małżeństwa lub dokumentację sądową zmiany nazwy.

Weteran lub aktywny obowiązek

Jeśli jesteś aktywnym członkiem służby armii amerykańskiej, będziesz musiał przedstawić aktualne oświadczenie służbowe podpisane przez twojego dowódcę, w tym twoje imię i nazwisko, numer ubezpieczenia społecznego, datę urodzenia, datę wejścia w czynną służbę, czas straconego czasu i nazwisko dowódcy przekazującego informacje.

Jeśli zostałeś zwolniony, być może będziesz musiał dostarczyć Członka-4 Formularza DD 214.

Upadłość lub wykluczenie

"Możesz kupić dom już dwa lata po ogłoszeniu bankructwa i trzy lata po wykluczeniu" - wyjaśnia Wheeler-Wellman. "Istnieją szczególne okoliczności, które mogą sprawić, że ktoś wcześniej się do tego kwalifikuje (np. Zdrowie lub śmierć)."

Jeśli któreś z nich dotyczy Ciebie, musisz dostarczyć dodatkową dokumentację:

• Bankructwo: Będziesz potrzebować listu wyjaśniającego, dlaczego musiałeś złożyć wniosek i co się zmieniło, aby się to nie powtórzyło. Jeśli rozdział 7, będziesz potrzebował pełnego harmonogramu bankructwa i absolutorium; jeżeli rozdział 13 i nadal jesteś spłacony, będziesz potrzebował wydruk sądowy z 12-miesięczną historią płatności i listem sądowym stwierdzającym, że pozwala ci na zakup domu.
  
• Wykluczenie: Będziesz potrzebował rekordu hrabstwa, który pokazuje, kiedy nieruchomość została przeniesiona z twojego imienia i nazwiska.

I nie zapomnij o zarabianiu pieniędzy

Zarobione pieniądze, zwane również pieniędzmi w dobrej wierze, mogą wejść w grę, gdy złożysz ofertę w domu.

Kupujący może złożyć depozyt, aby wykazać swoją "dobrą wolę" sprzedawcy w transakcji, wyjaśnia Wheeler-Wellman. Na przykład, w ramach mojej umowy ze sprzedającym zaoferowałem 1.000 $ w postaci poważnych pieniędzy.

Kiedy twoja aplikacja przechodzi do underwritingu, możesz potrzebować dowodu, że czek na najgorsze pieniądze został wyczyszczony.

"Kredytodawca musi zweryfikować, skąd pochodzą najgorsze pieniądze, aby kupujący mógł otrzymać środki z powrotem po zamknięciu", wyjaśnia Wheeler-Wellman.

Aby przedstawić ten dowód, większość pożyczkodawców będzie wymagać kopię czeku (z przodu iz tyłu) oraz wyciąg z rachunku bankowego która obejmuje datę, w której rozliczono najstarsze pieniądze.

Wskazówki dotyczące uzyskania zatwierdzenia

Upewnienie się, że posiadasz odpowiednią dokumentację, to tylko połowa sukcesu w uzyskaniu zgody na pożyczkę.

Druga połowa polega na zapewnieniu, że dane w tych dokumentach będą wystarczająco atrakcyjne dla pożyczkodawcy. Jeśli nie masz pewności co do historii kredytowej i obecnej sytuacji finansowej, zechcesz zastanowić się, czy jest to odpowiedni moment, aby ubiegać się o pożyczkę na mieszkanie.

Wheeler-Wellman mi to powiedział kupujący są najbardziej atrakcyjni dla kredytodawców, gdy mogą udowodnić, że trwają co najmniej dwa lata, mają dobrą historię kredytową (szczególnie w ciągu ostatnich 12 miesięcy) i dysponują wystarczającymi środkami, aby w rozsądnym stopniu pozwolić sobie na zaliczkę.

Jeśli nie jesteś w stanie sprostać tym wymaganiom, poświęć następne dwa lub więcej lat na oszczędzanie pieniędzy, utrzymywanie stałego zatrudnienia i korzystanie z obszernych porad The Penny Hoarder na temat poprawy kredytu i oszczędności.

Timothy Moore jest zupełnie nowym właścicielem domu do wynajęcia i prawdopodobnie stoi na głowie, gdy wraz z partnerem przeprowadzają remonty. Jeśli zauważysz, że wygląda na zestresowanego i trzyma młotkiem do góry nogami, zaproponuj mu piwo.