7 rzeczy, które musisz wiedzieć o prostym IRA 💲💲💲

Większość ludzi nigdy nie słyszała o PROSTYM IRA i ciekawi, jak to się różni od 401 (k).

ISTNIEJE SIMPLE IRA Savings Investment Match Plan dla pracowników.

Pierwsze kroki z SIMPLE IRA:

7 rzeczy, które powinieneś wiedzieć o SIMPLE IRA.
Konfigurowanie SIMPLE IRA i utrzymanie wymagań dotyczących archiwizacji
Gdzie mogę otworzyć SIMPLE IRA?

Jedną z kluczowych różnic, dlaczego Twój pracodawca może zaoferować SIMPLE IRA versus 401 (k), jest to, że SIMPLE IRA są nastawione na pracodawców zatrudniających mniej niż 100 pracowników.

Poza tym koszty administracyjne SIMPLE IRA dla twojego pracodawcy są znacznie niższe niż 401 (k).

Są to najczęstsze powody, dla których możesz zobaczyć pracodawcę oferującego SIMPLE IRA versus 401 (k).

7 rzeczy, które powinieneś wiedzieć o SIMPLE IRA

1. Twoje składki pracodawców są w 100% przekazane.

Z większością 401 (k) s musisz pracować dla pracodawcy przez określoną liczbę lat, aby zostać nabytym. Oznacza to, że jeśli opuścisz tego pracodawcę, możesz wziąć ze sobą odpowiedni wkład pracodawcy. Ale z 401 (k) masz gdziekolwiek od trzech do pięciu lat, zanim będziesz zadowolony 401 (k) harmonogram nabywania uprawnień, co jest inne w przypadku SIMPLE IRA.

Z SIMPLE IRA, jesteś w 100% nabyty, kiedy pracodawca wpłaca je na twoje konto.

Jest to z pewnością ogromna różnica niż 401 (k). Zarówno Ty, jak i każdy pracownik masz natychmiastowy dostęp do swoich uprawnień, nie tylko z własnych składek na poczet planu, ale także z pasujących składek na stronie pracodawcy.

2. Pracodawcy muszą się dopasować w PROSTYM IRA

Każdego roku pracodawca jest zobowiązany do wniesienia wkładu na twoje konto SIMPLE IRA, niezależnie od tego, czy ma formę pojedynku, czy też czegoś, co nazywa się nie wybraną datą. Odpowiednia składka stwierdza, że pracodawca musi dopasować przynajmniej to, co pasuje. Tak więc, jeśli pasujesz do 3%, pracodawca musi także dopasować 3%. Zauważ, że 3% to najwięcej, że pracodawca musi pasować, który może być znacząco inny niż w przypadku 401 (k).

Pracodawca ma możliwość zmniejszenia kwoty dopasowania do 1% przez dwa z pięciu lat. Oznacza to, że jeśli pracodawca to zrobi, muszą one pokryć pełne 3% za pozostałe trzy z tych pięciu lat. Obliczenia mogą być trochę trudne, ale wiedz, że twój pracodawca pasuje bez względu na wszystko.

Jeśli pracodawca zdecyduje się nie pasować, może wykonać "nie wybraną składkę". Oznacza to, że wpłacą 2% twojej pensji. Nawet jeśli zasilasz 3% twojej pensji, to tylko 2%.

3. Pracownicy kontrolują inwestycje

Z większością 401 (k) s, jesteś ograniczony do opcji inwestycyjnych, które oferuje twój pracodawca. Jest to znacznie inne w porównaniu do SIMPLE IRA. SIMPLE IRA, będąc planem emerytalnym dla osób samozatrudnionych, daje ci swobodę wyboru tego, w co dokładnie chcesz zainwestować swoje pieniądze. Jeśli chcesz kupić pojedyncze akcje, fundusze inwestycyjne, fundusze ETF lub płyty CD, jesteś uprawniony. Jest to ta sama funkcja, co a SEP IRA oferuje.

Czynnik kontroli inwestycji jest realizowany na dwa sposoby:

1. Wybór pracownika przez powiernika inwestycyjnego. Możesz wyznaczyć plan tak, aby pracownik wybrał własną instytucję finansową do wykonania planu. To nie tylko daje większy wybór pracownikom, ale także zwalnia cię, jako pracodawcę, z ciężaru zarządzania całym planem dla wszystkich.

2. Inwestowanie samodzielne. Uczestnicy nie tylko wybierają instytucję finansową, ale także mogą swobodnie inwestować w projekty typu "zrób to sam". Oznacza to, że mogą wybrać sposób inwestowania pieniędzy, miejsca ich zainwestowania, a także poziom ryzyka, który są gotowi podjąć.

4. Pracownicy mogą wnieść 100% dochodu do SIMPLE IRA.

W SIMPLE IRA masz prawo wnosić wkład do 12 500 USD (2017 i 2018) rocznie. Jeśli masz powyżej 50 lat, otrzymasz dopłatę, która wynosi 3000. Należy pamiętać, że 12 500 USD (lub 15,500 USD) to znacznie mniej niż 18 000 USD (lub 24 000 USD), które kwalifikują się do wniesienia wkładu w wysokości 401 000 PLN.

Limit składki Simple IRA wynosi teraz 12 500 $ rocznie, a dodatkowe 3 000 $. Nie jest tak wysoka jak (do) 54,000 USD, którą można wnieść do SEP IRA lub Solo 401 (k).

Ale limit składki SIMPLE IRA w wysokości 12,500 $ jest ponad dwa razy wyższy od limitu 5 500 $ za tradycyjną lub Roth IRA. Limit składkowy wynoszący 15 500 USD dla osób powyżej 50 roku życia jest prawie 2 ½ razy wyższy niż limit 6.500 USD dla tradycyjnych i Roth IRA.

100% funkcji SIMPLE IRA oznacza, że pracownik może wnosić praktycznie wszystkie swoje dochody do planu, aż do maksymalnego wkładu. Oznacza to, że jeśli pracownik zarobi 30 000 $, może wpłacić pierwsze 12 500 $ swojego dochodu na plan. Nie ma procentowego ograniczenia na wkład, tylko kwota w dolarach.

Tak, to prawda, że możesz wnieść większy wkład w inne plany, takie jak SEP IRA lub Solo 401 (k). Ale twoja firma będzie musiała mieć stosunkowo wysokie dochody, aby osiągnąć te poziomy, ponieważ oba są oparte na procentach. Ale jeśli twój dochód z samozatrudnienia wynosi mniej niż 100 000 $ rocznie, możesz uznać prostotę SIMPLE IRA za lepszy wybór dla Twojej firmy.

Na przykład, SIMPLE IRA nie wymagają składania raportów specjalnych z IRS. Nie podlegają również dyskryminacji i najtrudniejszym testom. To bardziej grupa IRA niż cokolwiek innego. A dla małego biznesu prosta jest zdecydowana przewaga.

5. PROSTY IRA nie dopuszczają pożyczek

Dużo 401 (k) s mają rezerwy na pożyczki które pozwalają pracownikowi pożyczyć pieniądze, jeśli zajdzie taka potrzeba. Z SIMPLE IRA, tak nie jest. Miej to na uwadze, jeśli myślisz, że to może być ostateczne miejsce na wyciągnięcie pieniędzy.

Powodem tego jest to, że SIMPLE IRA to przede wszystkim IRA. I tak jak nie możesz pożyczyć pieniędzy od tradycyjnego lub Rotha IRA, nie możesz także pożyczyć od SIMPLE IRA. To też nie jest złe. Najważniejszą funkcją każdego planu emerytalnego jest umożliwienie utworzenia portfela inwestycyjnego chronionego przed podatkami na emeryturę. Ponieważ nie będziesz w stanie pożyczyć od SIMPLE IRA, będziesz zmuszony do utrzymania planu w pierwotnym celu.

6. Zasada dwuletnia SIMPLE IRA.

Jest to coś, co należy zdecydowanie zauważyć w SIMPLE IRA. Większość planów emerytalnych - 401 (k) s, regularne IRA lub Roth IRA itp. - ma 10% wcześniejszą karę odstąpienia od umowy, jeśli nie osiągnął 59,5 lat. Ale dzięki SIMPLE IRA, robi to o krok dalej.

Jeśli SIMPLE IRA, którego używasz, jest krótszy niż dwa lata, a wypłacasz pieniądze, zamiast zwykłej 10% kary, będziesz podlegał 25% kary oprócz zwykłego podatku dochodowego.

Nie przeocz tego. Pamiętaj, że nie dotyczy to tylko wypłaty. Jeśli próbujesz przewrócić swoją SIMPLE IRA w rollover IRA, zastosowanie miałoby również 25% kary. Pamiętaj, aby po prostu poczekać dwa lata, zanim przekształcisz się w zwykłego IRA lub spieniężycie.

7. Nie zwiększyło się zwiększenie składek na 2018 rok

Na wypadek, gdybyś opuścił numer 4, składki nie zostały na 2018 i pozostają na poziomie 12 500 $. Wkład doładowania jest równy 3 000 $. Oznacza to, że dla kogoś, kto się odwraca 50 w roku 2018 i ma dostęp do Prostego IRA może w sumie w sumie $15,500.

Konfigurowanie SIMPLE IRA i utrzymanie wymagań dotyczących archiwizacji

Konfigurowanie SIMPLE IRA jest tylko trochę bardziej skomplikowane niż konfigurowanie tradycyjnego lub Roth IRA. Zaczynasz od wybrania instytucji finansowej (którą omówimy poniżej), a następnie wykonaj trzy kroki:

Wykonaj pisemną umowę, aby zapewnić świadczenia wszystkim uprawnionym pracownikom
Przekaż pracownikom określone informacje na temat umowy
Skonfiguruj konto IRA dla każdego pracownika

Pisemną umowę można wypełnić za pomocą formularza IRS 5304-SIMPLE lub formularza IRS 5305-SIMPLE. (5304 jest używany, jeśli każdy uczestnik wybierze własną instytucję finansową, a 5305 zostanie użyty, jeśli wyznaczysz instytucję finansową dla całego planu).

Żadne z formularzy nie jest wymagane do złożenia w IRS, ale powinieneś zachować wypełnioną kopię formularza, w tym wszystkie odpowiednie podpisy. Możesz również skorzystać z wersji pro forma dostarczonej przez instytucję finansową, z której będziesz korzystać, aby utrzymać plan. Osiągnie ten sam cel.

Będziesz musiał dostarczyć roczne powiadomienie kwalifikowanym pracownikom na początku okresu wyborczego (lub dostarczyć każdemu z nich kopię wypełnionego formularza 5304 lub 5305). To powiadomi każdego pracownika o:

Możliwość dokonania lub zmiany przez pracownika obniżki wynagrodzenia w ramach planu SIMPLE IRA;
Zdolność pracowników do wyboru instytucji finansowej, która będzie pełniła funkcję powiernika pracowników SIMPLE IRA, jeśli dotyczy;
Twoja decyzja o dokonaniu pasujących wpłat lub nieopłacalnych składek;
Krótki opis (instytucja finansowa powinna podać te informacje); i
Pisemne zawiadomienie, że pracownik może przenieść swoje saldo bez kosztów lub kary, jeśli korzystasz z wyznaczonej instytucji finansowej.

Plan musi zostać opracowany przez każdego kwalifikującego się pracownika lub dla każdego uprawnionego pracownika, a wszystkie wkłady do planu muszą zostać do niego włączone. Plan musi zostać ustalony między 1 stycznia a 1 października roku. Niestety, SIMPLE IRA nie może mieć przepisu Roth, jak byłoby to możliwe w przypadku planu 401 (k).

Gdzie mogę otworzyć SIMPLE IRA?

SIMPLE IRA można otworzyć przez wielu potencjalnych powierników. Mogą to być banki, firmy brokerskie inwestycyjne, rodziny funduszy powierniczych i zarządzani brokerzy kont inwestycyjnych. Proces jest łatwy i porównywalny z otwieraniem tradycyjnego lub Roth IRA.

Z jakiegokolwiek powodu mniej firm inwestycyjnych, które akceptują plany SIMPLE IRA, niż inne typy IRA, takie jak tradycyjne, Roth, rollover, a nawet plany SEP. Poniżej przedstawiamy czterech brokerów inwestycyjnych, których przejrzeliśmy (lub których używamy) i poleciliśmy jako powiernika dla twojego planu.

Scottrade

Scottrade to internetowy broker inwestycyjny, z którego korzystam od kilku lat. Myślę, że to jedna z najlepszych dostępnych na rynku platform brokerskich. Mają doskonałe narzędzia handlowe, a także zasoby edukacyjne dla inwestorów na wszystkich poziomach zaawansowania.

Jako platforma brokerska, Scottrade umożliwia inwestowanie w różnego rodzaju inwestycje - akcje, obligacje, fundusze inwestycyjne, fundusze ETF i opcje. Mają doskonałą obsługę klienta, a po cenie 6,95 USD za handel znajdują się w połowie branży.

Jednak faktem jest, że Scottrade został niedawno zakupiony przez TD Ameritrade.Podczas gdy Scottrade nadal działa jako niezależny broker inwestycyjny, zawsze istnieje możliwość, że zostanie przeniesiona na TD Ameritrade.

Co nie jest całkowicie złe, ponieważ jest to następna rekomendacja.

TD Ameritrade

Zrobiliśmy pełny przegląd TD Ameritrade i polecamy go jako dobrego powiernika dla planu SIMPLE IRA. Nie mają najniższych opłat transakcyjnych w branży (9,99 USD za handel), ale ogólnie mają znaczną zdolność IRA. Są zdywersyfikowanym brokerem oferującym akcje, opcje, fundusze inwestycyjne, ETF-y, kontrakty futures, Forex, obligacje a nawet certyfikaty depozytowe.

Nie tylko mają doskonałą obsługę klienta, ale mają także ponad 100 oddziałów zlokalizowanych w całym kraju, na wypadek gdybyś wolał kontakt twarzą w twarz. Mają też narzędzie Kalkulator emerytalny, który analizuje twoje dane osobowe, cele, dochód, majątek i tolerancję ryzyka, a następnie pokazuje, jak osiągnąć swoje cele, a także śledzić postępy.

Oferują również ponad 100 funduszy ETF, które możesz wymienić za darmo. Dookoła, TD Ameritrade jest doskonałą platformą do obsługi planu SIMPLE IRA, lub dowolnego innego typu konta IRA.

E * HANDEL

Przejrzeliśmy także E * TRADE i oceniliśmy to jako najlepszą platformę inwestycyjną dla aktywnych handlowców. Platforma oferuje bezpłatne niezależne badania, przesyłanie strumieniowe notowań w czasie rzeczywistym, dostosowane narzędzia planowania, wszystko, czego potrzebujesz do inwestowania zrób-to-sam.

Przy cenie 7,99 USD za transakcję znajdują się w środkowym przedziale cen przemysłu. Ale oferują również ponad 2700 bez obciążenia, bez opłat transakcyjnych funduszy transakcyjnych. A ponieważ oferują praktycznie każdy inny rodzaj inwestycji lub planu emerytalnego, możesz użyć E * TRADE do przechowywania wszystkich kont w jednym domu maklerskim.

E * TRADE jest dobrze rozpoznawana w zakresie obsługi klienta, do której można dotrzeć przez telefon 24 godziny na dobę. Oferują one równie dużą lub niewielką pomoc na rachunku, jaka jest potrzebna. A jeśli chcesz mieć w pełni zarządzane konto, E * TRADE oferuje je poprzez swoje ramię zarządzające kapitałem E * TRADE. Umożliwi to nawet podzielenie planu SIMPLE IRA między część samokierowaną i profesjonalnie zarządzaną.

OptionsHouse

OptionsHouse to doskonały wybór, jeśli wolisz inwestować zrób to sam. Jest to w pełni zdywersyfikowana platforma brokerska inwestycyjna, oferująca wszystkie pojazdy inwestycyjne, w tym w szczególności handel opcjami.

OptionsHouse nie wymaga minimalnego salda konta, co może uczynić go idealnym do zupełnie nowych planów. Przy cenie 4,95 USD za handel jego prowizje są zbliżone do bardzo niskiego poziomu struktury opłat. Pomimo "opcji" w nazwie, możesz także inwestować w bardziej pasywne aktywa. OptionHouse umożliwia inwestowanie w tysiące funduszy inwestycyjnych i funduszy ETF.

Jeśli rozważasz otwarcie SIMPLE IRA i powinieneś sprawdzić plany emerytalne dla osób samozatrudnionych, sprawdź jedną z nich dla brokerów, aby zorganizować plan dla siebie.