Czy wspomniał Pan, że ochrona przed debetem może kosztować 450 USD rocznie?

Powiedzmy, że jesteś w kasie w sklepie spożywczym, zbierając kilka przedmiotów na tydzień. Twoja suma dochodzi do 25 USD, ale masz tylko 10 USD na koncie czekowym.

Może się wydawać trochę kłopotliwe, gdy odłożysz jakieś przedmioty lub włożysz kartę, a sklep ją odrzuci. To moment, w którym ochrona w rachunku bieżącym może pomóc.

Według Biura Ochrony Konsumentów, mimo że ochrona może zaoszczędzić ci trochę kłopotu, kosztuje cię dużo pieniędzy. Przeciętnie osoby, które ponad 10 razy w ciągu roku debetują na swoich kontach, co roku tracą dodatkowe 450 USD na opłatach bankowych, gdy rejestrują się w celu uzyskania kredytu w rachunku bieżącym w porównaniu do osób, które nie mają takich uprawnień.

I tych ludzi prawdopodobnie nie stać na to.

Niedawne badanie CFPB wykazało, że "większość z tych częstych overdrafterów jest podatna na skutki finansowe, przy niższych saldach dziennych i wynikach kredytowych niż osoby, które nie mają zbyt dużej debetu".

Teraz CFPB chce, aby banki dokładniej określały wysokość opłat, które możesz zawdzięczać, jeśli skorzystasz z ochrony przed debetem.

CFPB chce Cię poznać przed Tobą

CFPB stworzyła cztery prototypowe formularze, które banki mogłyby wykorzystać do zastąpienia swoich obecnych formularzy ujawniania opłat. Nowe formularze CFPB podkreślają opłaty i sprawiają, że stają się one bardziej przejrzyste dla konsumentów, gdy będą ponosić opłaty i ile te opłaty będą kosztować.

Formularze CFPB zawierają obliczenia z powyższego przykładu sklepu spożywczego.

W tym przykładzie CFPB określa dwie opcje. Jeśli zrezygnujesz z ochrony przed debetem, sklep odrzuci twoją kartę i nie poniesiesz żadnych opłat. Twoja duma może być lekko posiniaczona, ale nadal będziesz miał 10 $, z którymi zacząłeś.

Dla tych, którzy wybierają ochronę przed debetową, formularz określa, co będzie dalej. Opłata w wysokości 25 USD zostanie zatwierdzona w rejestrze. Spowoduje to wyczerpanie 10 USD w banku i umieszczenie Cię w otworze, aby pokryć saldo w wysokości 15 USD za zakup, plus 34 USD za przekroczenie stanu konta.

Oznacza to, że możesz teraz zabrać swoje artykuły spożywcze do domu, ale będziesz musiał zapłacić 49 dolarów bankowi.

A jeśli nie zdasz sobie sprawy, że jesteś przekroczony od razu, Twoja karta może zostać zatwierdzona do sześciu razy dziennie, zanim zostanie odrzucona. To by oznaczało 204 dolary plus koszt przedmiotów, które kupiłeś.

Na koniec przykład pokazuje również, że jeśli nie będziesz w stanie zapłacić salda w całości w ciągu pięciu dni, bank obciąży Cię kwotą 5 USD co pięć dni roboczych, dopóki jej nie spłacisz.

"Nasze badanie pokazuje, że konsumenci wrażliwi finansowo, którzy decydują się na kredyt w rachunku bieżącym, ponoszą dużą liczbę opłat za korzystanie z karty debetowej lub bankomatu" - powiedział Richard Cordray, dyrektor CFPB. "Nasze nowe protokoły ujawniania danych w rachunku bieżącym" Know Before You Owe "zostały opracowane, aby pomóc konsumentom lepiej zrozumieć konsekwencje decyzji o przystąpieniu."

Podczas gdy CFPB nie mówi otwarcie ludziom, aby zrezygnowali z tej ochrony, chce, abyście wiedzieli, do czego zmierza się, jeśli jej używacie.

Zabezpiecz się przed nadmierną debetową ochroną

Obecnie 18% populacji bankowej co roku wpłaca 91% prowizji w rachunku bieżącym do banków, pomagając im zarobić dodatkowe 11 miliardów dolarów. Ale nie musisz być jednym z tych ludzi.

Mamy kilka sposobów na zabezpieczenie siebie i utrzymanie budżetu w stanie nienaruszonym.

Najpierw zrezygnuj z ochrony przed debetem i wyłącz automatyczną opłatę. Może być nieco zawstydzające, gdy twoja karta niespodziewanie spadnie, ale jest to lepsze niż finansowy ból spłacania skandalicznych opłat, które szybko się sumują.

Ręczne płacenie rachunków daje Ci również kontrolę nad tym, kiedy wyjdą z Twojego konta bankowego.

Stamtąd rozpocznij fundusz awaryjny. Odkładanie tylko 10 $ każdego tygodnia daje ci 520 $ w ciągu roku. Możesz wpaść w ten fundusz, gdy pojawią się niespodziewane wydatki.

Wreszcie korzystaj z aplikacji bankowości internetowej i powiadomień tekstowych, aby zawsze znać saldo.

Zalogowanie się, aby uzyskać dzienny alert tekstowy ze swojego banku, zapewni, że zawsze będziesz dokładnie wiedzieć, ile masz pieniędzy. Możesz także ustawić limity i otrzymywać powiadomienia, gdy saldo Twojego konta spadnie poniżej określonego progu lub sprawdzić saldo w ciągu dnia za pomocą aplikacji banku.

Zapewni to niską równowagę, która nigdy Cię nie zaskoczy, a sklep nigdy nie odmawia karty za niewystarczające środki, jeśli zrezygnujesz z ochrony przed debetem.

Desiree Stennett (@desi_stennett) jest pisarzem pracowniczym w The Penny Hoarder.