Kończę klub pożyczek lat temu, ale jego notatka Platforma handlowa wygrała mnie z powrotem

Czy próbowałeś zainwestować w Lending Club? Wybierasz kredyty na finansowanie, inwestujesz w nie tylko 25 USD i zajmujesz się wszystkimi szczegółami.

Sześć lat temu zainwestowałem 2500 dolarów w 36 banknotów (części kredytów) w Lending Club. Nie dokonałem właściwej dywersyfikacji, więc domyślne spłaty kredytów obniżyły mój annualizowany zwrot do 5,09%.

Byłem z tego zadowolony, ale nie podobało mi się, że moje pieniądze zostały powiązane przez trzy lata. Ponieważ pożyczający spłacili pożyczki, opróżniłem konto.

Ale w zeszłym miesiącu włożyłem 3 000 $ z powrotem na moje konto. Tym razem testuję Platforma handlowa do notowań Lending Club. Jest obsługiwany przez firmę o nazwie Folio Trading i pozwala kupować i sprzedawać istniejące notatki. Kupiłem 165 banknotów, wszystkie z mniej niż 16 wypłatami, więc tym razem odzyskam pieniądze szybciej.

Blogger Mr. Money Moustache mówi zainwestował prawie 30 000 USD za pomocą platformy i uzyskał roczny zwrot w wysokości ponad 17% w ciągu pierwszych 11 miesięcy. Poinformował również, że pod koniec 2013 r. Było tak wielu inwestorów, ceny rosły, a zyski spadały.

Mam nadzieję, że zarobię tylko 6%, ale przy mniejszym ryzyku. Poniżej wyjaśnię moją strategię.

Zalety not handlowych

ty mogą inwestuj tylko w nowe kredyty w Lending Club.

Ale istnieją pewne wyraźne zalety kupowanie istniejących notatek na platformie transakcyjnej. Zawierają:

1. Twój okres inwestycyjny może być krótszy

Na przykład możesz kupić kredyty z zaledwie 10 miesięcznymi płatnościami. Wszystkie nowe pożyczki są przez 36 lub 60 miesięcy.

2. Zarabiasz szybciej

Kiedy zasilasz nową pożyczkę, nie zarabiasz żadnych odsetek aż do wydania pożyczki, a nie zostanie ona wydana, jeśli całkowity cel finansowania nie zostanie osiągnięty.

Dzięki istniejącym notatkom zyskujesz zainteresowanie w chwili zakupu - chociaż przetworzenie zakupu może potrwać dwa dni.

3. Możesz zobaczyć historię płatności

Nawet nowi kredytobiorcy z wysokimi wynikami kredytowymi mogą zostać zwolnieni wkrótce po wydaniu pożyczki. Niektórzy inwestorzy uważają, że pożyczkobiorca z rokiem terminowych płatności jest mniej prawdopodobny.

Co najmniej jeden raport mówi, że połowa niespłaconych pożyczek w Lending Club przyniosła mniej niż 10 płatności, więc widząc rok historii płatności zanim zainwestujesz może pomóc zmniejszyć twoje ryzyko.

4. Możesz uzyskać zniżkę

Sprzedawcy ustalają cenę, co czasami mniej niż saldo i naliczone odsetki należne od pożyczki.

Na przykład możesz kupić pożyczkę o równowadze 22,50 $ za 21,50 $, co potencjalnie może dać Ci dolara na poczet odsetek, które będziesz zbierać.

Ale bądź ostrożny z powodu niskiej ceny: Sprawdź historię płatności.

5. Możesz mieć większą dywersyfikację

Każdy banknoty mają co najmniej 25 USD, gdy zasilasz nową pożyczkę, ale możesz kupować banknoty z kilkoma dolara na platformie transakcyjnej.

Na przykład za 2000 USD można kupić maksymalnie 80 nowych notatek, ale jeśli średni zakup na platformie transakcyjnej wynosi 10 USD, można kupić 200 banknotów.

6. Może być bezpieczniejsze niż zapasy

Platformy pożyczkowe peer-to-peer są stosunkowo nowe, ale Simon Cunningham wskazuje na to w LendingMemo Konsumpcyjny przemysł pożyczkowy jako całość nigdy nie miał roku straty. Historycznie rzecz biorąc, na giełdzie można czasem stracić pieniądze przez całą dekadę.

Podstawy notowania w klubie pożyczkowym

Nic nie kosztuje otworzenie konta w Lending Club, jeśli jesteś w jednym z zatwierdzonych stanów. Nawet jeśli nie jesteś, możesz nadal być w stanie, w którym możesz kupować i sprzedawać noty Lending Club na platformie handlowej FOLIOfn Note.

Po otwarciu konta Lending Club połącz je ze swoim kontem bankowym i sfinansuj je. Następnie kliknij "Konto handlowe" i otwórz konto w Folio Investing, aby móc wymienić noty. Wszystko to jest stosunkowo proste, a strona internetowa ma dobre wytłumaczenie. Przekazanie pieniędzy i ustalenie spraw nie powinno zająć więcej niż kilka dni.

Kiedy będziesz gotowy do pracy, zacznij od co najmniej 2 500 $, abyś mógł się zróżnicować. Statystyki wydajności pokazują, że mniej niż 1% inwestorów, którzy kupili ponad 100 banknotów, straciło pieniądze. Te statystyki dotyczą kupujących nowe papiery dłużne, ale dywersyfikacja powinna również zmniejszyć ryzyko, gdy inwestujesz w noty na platformie transakcyjnej.

Moja strategia handlowa w klubie pożyczkowym

Zaloguj się do Lending Club i kliknij "Account Trading". Kliknij "Browse Notes", a otrzymasz listę ponad 200 000 notatek na sprzedaż (w tej chwili).

W sekcji filtru kliknij "Więcej", aby zobaczyć każdą opcję naraz. Wybierz swoje kryteria i wybierz otrzymane pożyczki (notatki).

Uwaga: Mimo że platforma Folio Trading jest technicznie poza miejscem, pieniądze pochodzą z konta Lending Club, a notatki są od razu deponowane.

Ogólnie moja strategia jest następująca: Kupuj notatki z nie więcej niż 15 miesiącami, które przyniosą więcej niż 8% i mają zapisy dotyczące głównie płatności na czas.

Aby to osiągnąć, oto, co robię z każdym filtrem:

Oprocentowanie

Pozostawiam ustawienie domyślne (od 4 do 29%).Ponieważ jest to wskazanie klasy kredytu (lepsi kredytobiorcy uzyskują niższe oprocentowanie), niektórzy inwestorzy wykluczają wszystko powyżej 7,89 lub 11,53% - limity dla kredytów Klasy A i Klasy B.

Sądzę, że jeśli ta osoba zapłaciła na czas za kilka lat, to jest dobry zakład, więc patrzę na wszystkie oceny pożyczkowe.

Termin pożyczki

Patrzę na kredyty 36- i 60-miesięczne (są one domyślnie sprawdzane). Ja i tak kupuję kredyty z mniej niż 15 miesiącami, więc dlaczego wykluczać te 60-miesięczne, które mają jeszcze dłuższą historię do sprawdzenia?

Znakomity główny

Pozostawiam wartości domyślne. Nie martwię się równowagą, ponieważ zazwyczaj kupuję tylko 10 lub 20 dolarów pożyczki.

Status pożyczki

"Wydane" i "Aktualne" są zwykle domyślnie sprawdzane.

Usuwam zaznaczenie opcji "Nigdy się nie spóźniam", ponieważ mogę tolerować płatności w okresie kilku lat, jeśli zdarzyły się od jakiegoś czasu (wskazując, że pożyczkobiorca od tego czasu wyczyścił swój czyn). Pozostawiam pozostałe pola niezaznaczone, ponieważ nie ufam pożyczkom, które są obecnie późno.

Pozostałe płatności

Ustawiłem to na okres od jednego do 15 miesięcy.

Ostatni wynik kredytowy

Pozostawię to domyślnie (dowolny wynik), ponieważ uważam, że kilka lat płatności na czas jest ważniejsze niż ocena kredytowa.

Zmiana wyniku kredytowego

Sprawdzam pola ze strzałkami "w górę" i "stabilne", aby odfiltrować pożyczki dla kredytobiorców, którzy utrzymali lub poprawili swoje wyniki kredytowe.

Upewniam się, że pole strzałki "w dół" nie jest zaznaczone, ponieważ Ocena zdolności kredytowej, która spada, jest prawdopodobnie złym sygnałem.

Kwota pierwotnej uwagi

Nie przejmuję się pierwotną kwotą pożyczki, ponieważ nie widziałem dowodów na wyższe wskaźniki niewypłacalności w przypadku większych pożyczek (i tak czy inaczej kupuję tylko niewielką część).

Cena wywoławcza

Ustawiłem to za 0 $ do 50 $, więc mogę w pełni zróżnicować. Moje 3 000 $ kupiło 165 banknotów, przy średniej cenie około 18 USD.

Wydajność do dojrzałości

Ustawiłem go na 8% na "Any". Mogę następnie kliknąć kolumnę zysku, aby posortować według najwyższego zbioru i zacząć robić zakupy dla notatek.

Markup / zniżka

Ustawiłem maksymalny 3% znacznik. Znacznik jest OK.

Na przykład, jeśli kupię wysokooprocentowany banknot z saldem 20 USD i zapłaci za niego 20,60 USD (3% marży), mogę wciąć 11% do czasu zapłaty wszystkich odsetek. Z drugiej strony, jeśli pożyczkodawca spłaci pożyczkę następnego dnia, stracę 0,60 dolara, którą zapłaciłem (mniej naliczone odsetki).

Aby ograniczyć ryzyko straty z wcześniejszej płatności, nie płacę więcej niż 3% powyżej wartości nominalnej.

Wyklucz pożyczki

Sprawdzam "Wyklucz pożyczki, w które już zainwestowałem." Chcę dywersyfikować, więc nie chcę przypadkowo kupić kilkunastu banknotów, które są częścią tej samej pożyczki.

Kiedy klikam "Zastosuj", zazwyczaj otrzymuję od 10 do 20 pożyczek, które spełniają te kryteria w danym dniu, wraz z informacjami na temat każdego z nich.

Najpierw patrzę na notatki z najwyższą wydajnością. W sekcji "Status" jest napisane "Aktualne" dla każdej notatki (jeśli ją filtrowano). Kliknij to, aby wyświetlić historię płatności notatki.

Potrzeba około pięciu sekund, aby sprawdzić, czy nie wystąpiły opóźnienia w płatnościach. Mogę żyć z maksymalnie trzema płatnościami dokonanymi w okresie karencji, jeśli nie były nowe - dlatego nie zaznaczam pola "Nigdy nie póżno" w filtrach.

Reszta historii

Ta platforma jest popularna wśród inwestorów, więc najlepsze noty idą szybko. Zajęło mi trzy tygodnie zainwestować moje 3 000 $ przy użyciu powyższych kryteriów. Musiałem się logować prawie codziennie, ponieważ do systemu zostały dodane nowe notatki.

Na szczęście, gdy znasz już swoje kryteria, proces jest szybki. Spędziłem zaledwie trzy minuty na kupieniu tuzina banknotów.

Mam około miesiąca na eksperyment i już otrzymałem płatności za wiele notatek. Więc zainwestowałem 30 $ (jak to piszę) z powrotem w jeszcze kilka notatek.

Tym razem kupiłem tylko notatki z mniej niż 15 miesięcy. Zrobię to mniej niż 14 miesięcy, kiedy ponownie zainwestuję w następnym miesiącu i będę kontynuował w ten sposób.

Moim pomysłem jest, aby wszystkie zainwestowane pieniądze zostały zainwestowane, ale nadal większość inwestycji jest w tym samym czasie dojrzała.

Jak już powiedziałem, mam nadzieję, że zrobię około 6% po kilku domyślnych ustawieniach. W przyszłym roku opublikuję aktualizację.

Twoja kolej: Czy korzystałeś z platformy transakcyjnej Lending Club? Jeśli tak, jakie było twoje doświadczenie?

Ujawnienie: Mamy tutaj poważne uzależnienie od Taco Bell. Linki partnerskie w tym poście pomogą nam zamówić menu dolara. Dziękuję za wsparcie!

Steve Gillman jest autorem "101 Weird Ways to Make Money" i twórcą EveryWayToMakeMoney.com. Był repo-manem, rzeźbiarzem, ewaluatorem wyszukiwarek, domowym flipperem, kierowcą tramwaju, serwerem procesów, makietą jurora i krupierem ruletki, ale z ponad 100 sposobów zarabiania pieniędzy pisanie jest jego ulubionym (jak na razie).