Dlaczego warto unikać bankructwa?

Niestety, mam bliski związek z bankructwem, niż chciałbym przyznać. Nie, nie złożyłem wniosku o ogłoszenie bankructwa, ale oboje moi rodzice. Jako dziecko naprawdę nie rozumiałem, co to znaczy. Nie widziałem wielu zmian w naszym stylu życia po bankructwie. Ale gdy dorastałem, zdałem sobie sprawę z finansowej dziury, w którą obaj rodzice się znaleźli. Widziałem codzienne zmagania o wypłatę gotówki z wysoko oprocentowanej karty kredytowej tylko po to, by dokonać płatności na innej. Po tym, jak byłem świadkiem, złożyłem osobiste ślubowanie, że nigdy nie wpadnę w tę pułapkę finansową, którą zrobili. I wiedziałem, że za wszelką cenę, że uniknęłbym bankructwa i nie pozwoliłbym, by karty kredytowe rządziły moim życiem.

Był czas, kiedy bankructwo uważano za piętno. Złożenie wniosku o ogłoszenie bankructwa było uważane za haniebne, przyznanie, że nie można zarządzać własnymi finansami. Dziś wydaje się, że stygmat został zniesiony. W rzeczywistości rosnące zadłużenie na karcie kredytowej skłoniło wielu Amerykanów do wyboru drogi bankructwa.

Co to jest bankructwo?

Bankructwo stworzono w celu ochrony zdrowia finansowego osób bezrobotnych i chorych, eliminując wysoki poziom zadłużenia. Istnieją dwa sposoby zgłoszenia bankructwa, każdy z własnym regulaminem. Ustawa o zapobieganiu nadużyciom i ochronie konsumentów z 2005 r. (Ustawa o reformie prawa upadłościowego) wprowadziła wiele zmian w prawie upadłościowym.

Zgodnie z zapisami w Rozdziale 7 o upadłości wiele długów jest eliminowanych, ale oferent musi zlikwidować aktywa osobiste, aby spłacić część długu. Własność osobista jest sprzedawana przez syndyka masy upadłości, który następnie wykorzystuje wpływy do spłacania wierzycieli. Niektóre aktywa są zwolnione, jeśli są uważane za niezbędne do obsługi filer i osób zależnych, ale prawa stanowe i federalne są bardzo różne. Ogólnie rzecz ujmując, procent zasiłków z tytułu własności domu i rent inwalidzkich jest zwolniony, a filmiki z rozdziału 7 mogą mieć prawo do zatrzymania pieniędzy lub mienia uzyskanego po złożeniu wniosku. Rozdział 7 bankructwo można składać raz na osiem lat.

Zapis z rozdziału 13 nie usuwa długu. Wymaga raczej, aby filer przygotował plan spłaty, zwykle w okresie trzech do pięciu lat, w zamian za przechowywanie osobistych aktywów. Ustawa o reformie bankructwa z 2005 roku stanowi, że każdy, kto ma dochód powyżej mediany państwowej, będzie musiał złożyć wniosek do rozdziału 13 i spłacić co najmniej część swoich długów. Ogólnie rzecz biorąc, domy będą chronione tylko wtedy, gdy są własnością przez co najmniej 40 miesięcy. Rozdział 13 bankructwo można złożyć tylko raz na dwa lata.

Niektórych długów nie można wymazać z powodu bankructwa, w tym alimentów, zasiłków na dzieci, rozliczeń nieruchomości, wyroków karnych i grzywien, pożyczek studenckich i większości podatków. Ponadto, zgłoszenie upadłościowe nie pozwoli ci zatrzymać nieruchomości, która zabezpiecza pożyczkę, na przykład samochodu lub domu, chyba że spłacisz pożyczkę.

Kto powinien złożyć plik?

Ogólnie należy unikać składania wniosków o upadłość. Zgłoszenie może jednak pomóc w rozpoczęciu naprawy finansowej, jeśli:

• Nie można wywiązywać się z zobowiązań dłużnych z bieżących dochodów.
• Próby negocjacji płatności z wierzycielami nie powiodły się.
• Twój stosunek zadłużenia do rocznego dochodu wynosi 40% lub więcej.
• Wcześniejsze próby ograniczenia zadłużenia nie powiodły się, szczególnie przy pomocy doradcy kredytowego lub planu redukcji zadłużenia.
• Masz opłaty od historii kredytowej. Wypłaty pojawiają się, gdy masz długi przekraczające 250 dni, które zostały spisane przez wierzycieli do celów księgowych. Szereg obciążeń i bankructwa to zarówno czarne znaki na twoim raporcie kredytowym, ale także bankructwo pokazuje, że masz przynajmniej do czynienia z długiem.

Źródło: National Institute for Consumer Education.

Wady upadłości

Zgłoszenie bankructwa jest czarną oznaką historii kredytowej. Może to utrudnić uzyskanie pożyczek, kredytów hipotecznych i kart kredytowych. Zarówno bankructwo Rozdział 7, jak i Rozdział 13 pojawią się w raporcie kredytowym przez 10 lat. W tym czasie możesz podlegać wielu trudnościom finansowym.

Zabezpieczone pożyczki mogą być droższe do nabycia. Tylko garstka pożyczkodawców może Cię zatwierdzić za kredyty hipoteczne i samochodowe. Uzyskanie pożyczki lub kredytu hipotecznego może wymagać początkowej wpłaty w wysokości nawet 50%, a także może być konieczne zaakceptowanie stóp procentowych znacznie wyższych niż oferowane osobom z czystymi historiami kredytowymi.
Pożyczki niezabezpieczone mogą być niemożliwe do nabycia. Firmy obsługujące karty kredytowe zazwyczaj odrzucają osoby ubiegające się o bankructwo w swoich historiach kredytowych. Możesz uzyskać tylko zabezpieczoną kartę kredytową, która wymaga kaucji zabezpieczającej, zwykle równej początkowo przyznanej kwocie kredytu. Opłaty za te karty są zwykle wyższe niż w przypadku kart niezabezpieczonych, a emitenci mogą pobierać opłatę za zgłoszenie.

Nie wszystkie aktywa konta emerytalnego są chronione. Kwalifikowane konta emerytalne, takie jak 401 (k) s, są chronione we wszystkich dokumentach upadłościowych. A nawet 1 milion USD na indywidualnym koncie emerytalnym jest chronione. Prawo federalne wymaga, aby wyłączone były tylko te aktywa, które są potrzebne do obsługi filer i osób zależnych, więc możesz zachować tylko część konta IRA.

Nowe przepisy utrudniają złożenie wniosku o upadłość. Ustawa o reformie bankructwa z 2005 r. Zabrania niektórym osobom zgłaszania się do bankructwa w rozdziale 7; dodaje do listy długów, których ludzie nie mogą się pozbyć w upadłości; utrudnia ludziom wymyślanie łatwych do kontrolowania planów spłaty; i ogranicza ochronę przed agencjami windykacyjnymi dla osób, które wniosły o ogłoszenie bankructwa.Ponadto, każdy składający podanie do działu 7 lub rozdziału 13 musi przejść na ich koszt doradztwo kredytowe na sześć miesięcy przed złożeniem wniosku o upadłość, a także będzie musiał odbyć kurs zarządzania finansami po złożeniu wniosku.

Alternatywy dla bankructwa

Upadłość i związane z tym trudności kredytowe nie są jedynym sposobem na zarządzanie nadmiernym długiem. Możesz spróbować wynegocjować plan płatności z wierzycielem i być może zmniejszyć swój dług. Firmy obsługujące karty kredytowe, które mają do czynienia z rosnącą liczbą wniosków o upadłość, wolą raczej uzyskać część tego, co im się należy, a nie wymazać całego długu.

Możesz prowadzić te negocjacje samodzielnie, za pośrednictwem adwokata lub przez profesjonalnego doradcę kredytowego, który specjalizuje się w negocjacjach kredytowych i pobiera mniej niż pełnomocnik za usługę. Płatności za wynegocjowane długi można odliczyć bezpośrednio od pensji przez poradnię, która następnie przekazuje pieniądze wierzycielom. Doradcy ds. Kredytów będą również współpracować z Tobą w celu odbudowania kredytu i poprawy długoterminowej sytuacji finansowej.

Choć zniesienie stygmatyzacji uległo zniesieniu, nadal powinno być postrzegane jako ostateczność po wyczerpaniu wszystkich innych sposobów uregulowania zadłużenia. Myśl o wymazaniu długu może być atrakcyjna, ale bankructwo finansowe może znacznie przewyższyć wszelkie korzyści.

Gdzie zwrócić się o pomoc

• Poradnictwo kredytowe Doradztwo w zakresie kredytów konsumenckich (800-388-2227, www.nfcc.org) - organizacja ta ma biura w całym kraju i pobiera opłaty nominalne lub nic za usługi doradcze.

• Informacje ogólne -Myvesta.org (800-680-3328, www.myvesta.org) - dawniej Doradcy ds. Zadłużenia w Ameryce, organizacja ta oferuje różnorodne materiały służące redukcji zadłużenia, w tym bezpłatne publikacje, pakiety redukcji zadłużenia i informacje o raportach kredytowych. Instytut Edukacji Finansowej Konsumentów (619-232-8811, www.financial-education-icfe.org) - Oferuje materiały, które pomagają konsumentom w zarządzaniu ich finansami, w tym przewodnik po plikach kredytowych "Zrób to sam".

przez LegalAssistance