Oto, co się dzieje, gdy pożyczasz pieniądze od swojego 401 (k)

Christine Cummings i jej narzeczony niedawno znaleźli swój wymarzony dom. Jednak żaden z nich nie był na rynku kupowania domów od dłuższego czasu i sądzili, że nie będą potrzebowali ich zaliczki do czasu zamknięcia. Ale kiedy poszli podpisać swoje papiery hipoteczne, bank poprosił o kwotę ryczałtową - której nie mieli - w mniej niż tydzień.

Ta przeszkoda? Cummings, wiceprezes marketingu All Set, jest imigrantem z Niemiec, który jest tutaj na wizie roboczej. Pracowała w Europie przez ponad 30 lat, a większość jej oszczędności znajdowała się w europejskim banku. Ponieważ międzynarodowe przekazy pieniężne wiążą się z długim procesem, nie była pewna, czy w porę dostarczyłaby jej część zaliczki.

Pomysł na jej narzeczonego wpadł na pomysł: po wysłuchaniu jego znajomych, mówiących o zaciągnięciu krótkoterminowych pożyczek od swoich 401 (k) s, postanowił zbadać tę opcję. Zdał sobie sprawę, że uzyskanie pożyczki będzie tak proste, jak zalogowanie się na jego konto i uiszczenie opłaty w wysokości mniejszej niż 20 USD.

Tak więc to zrobili. Zabrali kredyt 401 (k), dokonali wpłaty zaliczki na dom i zwrócili rachunek, gdy tylko dotarły fundusze Cummingsa z Niemiec.

"Był trochę proces myślowy, ponieważ obaj rozumiemy, że nie chcesz dotykać swojego 401 (k), wiesz, dopóki nie przejdziesz na emeryturę "- powiedział Cummings. "Ale ponieważ wiedzieliśmy, że mamy pieniądze i że musimy to zrobić, aby pokonać czas przetwarzania pieniędzy z Niemiec, właśnie zdecydowaliśmy się na to. "

401 (k) Pożyczki: część większego problemu

Podczas gdy Cummings miał dość pieniędzy, by pokryć zaliczkę, nie wszyscy znajdowali się w podobnej sytuacji.

Ogólnie rzecz biorąc, Amerykanom brakuje, jeśli chodzi o posiadanie gotówki w kasie.

Według ostatnich badań GoBankingRates, 69% Amerykanów ma mniej niż 1000 USD na swoich kontach oszczędnościowych.

Oooo.

Oznacza to, że często nie mają środków na pokrycie nagłych przypadków, nie mówiąc już o większych zakupach, takich jak dom.

Tak, niektórzy ludzie są kuszeni, aby wziąć pożyczkę od swoich 401 (k).

Z tym jednak wiążą się zasady.

Według raportu Forbesa, większość planów 401 (k) zezwala na zaciąganie pożyczek, chociaż szczegóły różnią się w zależności od planu. Zazwyczaj możesz pożyczyć do 50% całego salda konta do 50 000 USD. Musisz spłacić pożyczkę w ciągu pięciu lat, chociaż harmonogram spłat można zazwyczaj przedłużyć do 10 lat, jeśli skorzystasz z pożyczki, aby zapłacić za płatność w domu.

Ale czy to naprawdę dobry pomysł?

Rozmawialiśmy z niektórymi ekspertami, aby się tego dowiedzieć.

Kiedy można wziąć pożyczkę 401 (k)?

Niektórzy planiści twierdzą, że zabranie pieniędzy z 401 (k) strategicznie może działać na twoją korzyść.

Pedro Silva z Provo Financial Services twierdzi, że wykupienie pieniędzy z funduszu emerytalnego może być odpowiednie, jeśli pieniądze zostaną przeznaczone na długoterminowy cel, który pomoże zbudować lepszą przyszłość.

Silva twierdzi, że właściwe może być wykorzystanie pożyczki 401 (k) w celu wyeliminowania długu konsumenckiego, zakupu domu lub rozpoczęcia działalności gospodarczej, ale ostrzega także przed sytuacjami, w których nigdy nie należy zaciągać pożyczki 401 (k).

"Pożyczek 401 (k) nie powinno się zazwyczaj używać do traktowania siebie, tak jak w przypadku wakacji lub amortyzacji aktywów, takich jak samochód lub łódź," powiedział.

Ale Travis Sickle z Sickle Hunter Financial Advisors z Tampy na Florydzie twierdzi, że trudno mu usprawiedliwić pobieranie pieniędzy z 401 (k) na wszystko, ale na emeryturę.

Konto emerytalne to inwestycja długoterminowa, a przedterminowe wykupywanie pieniędzy oznacza, że ​​tracisz szansę na dalszy wzrost.

Opłacasz również odsetki od swojej pożyczki, choć zwykle jest to skromna stawka.

MarketWatch informuje, że plany zazwyczaj ustalają domyślną stopę procentową, która wynosi około 1 lub 2 punkty procentowe powyżej stopy głównej. Oznacza to, że ci, którzy mają kredytobiorców, którzy nie mają dobrego kredytu, mogą płacić mniej odsetek za pożyczkę 401 (k), niż gdyby zaciągnęli pożyczkę od pożyczkodawcy będącego stroną trzecią.

Mimo to, jeśli twoja sytuacja nie jest tak straszna, że ​​uniemożliwia ci posiadanie "dachu nad głową i jedzenia na stole", Sickle nie radzi sobie z zaciąganiem pożyczki 401 (k).

Co się dzieje, kiedy bierzesz pieniądze od swojego 401 (k) wcześniej?

Ważne jest, aby to zauważyć pożyczka 401 (k) nie jest to samo, co wycofanie się z 401 (k) trudności.

Pożyczka to ustalona kwota pieniędzy pobrana z konta i obiecująca spłacić; Wycofanie z trudnej sytuacji to pieniądze, które wyjmujesz z konta i nie musisz spłacać.

O ile pożyczki 401 (k) są ogólnie łatwe do zdobycia (nie ma zbyt wielu wymagań lub specyfikacji co do tego, do czego można wykorzystać pożyczkę 401 (k)), wypłaty ze środków własnych są znacznie bardziej uregulowane przez IRS. Tylko niektóre sytuacje, takie jak zaliczki na domy, koszty pogrzebu, koszty leczenia i inne, są podstawą do wycofania 401 (k).

Jeśli w końcu wypłacasz pieniądze z 401 (k) wcześniej - przed 59 rokiem życia, aczkolwiek są pewne wyjątki - będziesz obciążony podatkiem dochodowym od kwoty, którą wypłacisz i zapłacisz 10% kary.

Jeśli z jakiegokolwiek powodu odejdziesz z pracy, najprawdopodobniej będziesz musiał spłacić pożyczkę w ciągu 60 dni - w przeciwnym razie jest uważane za wcześniejszą wypłatę i podlega opodatkowaniu podatkiem dochodowym oraz karą 10%. To samo dotyczy przypadku, gdy nie dokonujesz płatności przez 90 dni.

Dlaczego może być trudniej pożyczyć od Twojego 401 (k)

Dziennik Wall Street Journal to potwierdza wielu pracodawców postrzega pożyczki 401 (k) jako poważne zagrożenie dla zdolności pracowników do przejścia na emeryturę (i ustąp pierwszeństwa młodszym pracownikom, którzy pracują za mniejszą opłatą). Wiele firm podejmuje działania, które utrudniają pracownikom zaciąganie pożyczek w ramach planów 401 (k).

Te kroki ostrożności obejmują wymagania, które pracownicy odczekują 90 dni po spłaceniu pożyczki 401 (k) przed wykupieniem kolejnej lub spotkaniem z doradcą finansowym przed zaciągnięciem pożyczki z konta emerytalnego.

Alternatywy dla pożyczek 401 (k)

Po przeczytaniu około 401 (k) pożyczek, możesz czuć się trochę nieswojo ze wszystkimi zagrożeniami i przypadkami.

Jeśli nadal masz powiązania i rozważasz wzięcie pieniędzy z konta emerytalnego, zapoznaj się z naszym artykułem sposoby unikania kar kiedy bierzesz pieniądze z twojego 401 (k).

Jeśli nadal zastanawiasz się nad swoimi opcjami, jeśli chodzi o zaciąganie jakiejkolwiek pożyczki, zapoznaj się z naszym artykułem na temat najlepsze i najgorsze sposoby pożyczania pieniędzy.

Inna opcja? Jeśli to nie jest nagły wypadek, wstrzymaj się z zakupem. Jeśli nie masz pieniędzy teraz, może to nie być dobry moment na zrobienie tego.

Ten artykuł zawiera ogólne informacje i objaśnia dostępne opcje, ale nie ma na celu doradztwa inwestycyjnego ani osobistej rekomendacji. Nie możemy personalizować artykułów dla naszych czytelników, więc Twoja sytuacja może różnić się od opisywanej tutaj. Proszę zasięgnąć porady licencjonowanego specjalisty w zakresie doradztwa podatkowego, porady prawnej, doradztwa w zakresie planowania finansowego lub porady inwestycyjnej.

Kelly Smith jest młodszym pisarzem i specjalistą od zaangażowania w The Penny Hoarder. Złap ją na Twitterze na @keywordkelly.