Szokująca prawda o twoim wyniku kredytowym - i która z nich naprawdę się liczy

Przysięgam, przynajmniej raz dziennie widzę reklamę "Kliknij tutaj, aby sprawdzić swój wynik kredytowy!"

Liczba firm, które najwyraźniej obliczyły moją zdolność kredytową, jest oszałamiająca.

Niektórzy z was mogą się również zastanawiać: Czemu są jest tak wiele ocen kredytowych? Co więcej, które z nich są naprawdę ważne? Czy jest lepszy od drugiego?

Oto, co musisz wiedzieć o punktach kredytowych i ich wpływie na Ciebie i Twoją gotówkę.

Co to jest wynik kredytowy?

Twój wynik kredytowy jest trzycyfrową liczbą na podstawie historii płatności, wykorzystania kredytu, długości historii kredytowej, różnorodności kredytu, nowych kredytów i innych czynników.

To jest miara tego, jak dobrze zarządzałeś pieniędzmi w przeszłościi często używane jako wskaźnik tego, jak dobrze będziesz zarządzać pieniędzmi w przyszłości.

Banki i firmy obsługujące karty kredytowe używają go do określenia, czy chcą pożyczać pieniądze - i po jakim kursie.

Wyniki wahają się od 300 do 900, z wynikiem powyżej 650 ogólnie uważane za "dobre" przez kredytodawców. Jeśli Twój wynik jest niższy, możesz spotkać się z wyższymi stopami procentowymi.

Dlaczego mam tak wiele punktów kredytowych?

Najbardziej znane i najczęściej używane oceny kredytowe to wyniki FICO, stworzone przez Fair Isaac Corporation, kalifornijską firmę programistyczną.

Chociaż nie jest to w rzeczywistości agencja zajmująca się raportami kredytowymi, FICO wykorzystuje informacje z trzech głównych krajowych agencji raportowania kredytowego - Equifax, Experian i TransUnion - w celu tworzenia punktów kredytowych FICO.

Oczywiście, Equifax, Experian i TransUnion również mają swoje własne oceny kredytowe.

Jest jeszcze inny, up-and-coming wynik zwany VantageScore. Podobnie jak FICO, wykorzystuje informacje z trzech głównych agencji sprawozdawczych do tworzenia swoich wyników.

Następnie są "darmowe" wyniki kredytowe z witryn takich jak Credit Karma i Quizzle.

Każda organizacja i biuro kredytowe używa innego modelu punktacji. Można korzystać z różnych typów danych lub wykorzystywać te same dane, ale ważąc je inaczej.

Istnieją również różne typy punktów w każdej agencji w zależności od branży - jeden wynik dla kredytów hipotecznych, jeden dla kredytów samochodowych i tak dalej. Firmy te często aktualizują swoje formuły, co daje nowe wyniki.

"Naprawdę, dana osoba może mieć tyle samo punktów kredytowych, ile jest modeli scoringowych" powiedział Thomas Bright, rzecznik ClearPoint, organizacji non-profit zajmującej się edukacją finansową.

Pamiętaj: wszystkie te firmy są dla zysku.

Dlaczego więc jest tak wiele różnych ocen kredytowych? Krótka odpowiedź brzmi: ponieważ ktoś może zarabiać na nich. Zazwyczaj płacisz od 15 USD do 20 USD, aby sprawdzić swoją zdolność kredytową.

Który kredyt ma znaczenie?

Motywy na bok, oceny kredytowe są przydatne i niezbędne do uzyskania pożyczki lub karty kredytowej.

Wynik stosowany przez kredytodawców jest różny, ale ważne jest, aby pamiętać Wynik punktowy, który widzisz online, jest prawdopodobnie inny niż ten, który widzi Twój pożyczkodawca.

Na przykład, Equifax umieszcza to zastrzeżenie na swojej stronie internetowej: "Ocena kredytowa Equifax jest oparta na modelu Wyników Kredytowych Equifax i nie jest taka sama jak ocena używana przez osoby trzecie do oceny zdolności kredytowej."

Oceny FICO są nadal najczęściej stosowane wśród kredytodawców, ale dziesiątki formuł punktacji dają ci wiele różnych wyników FICO.

Niektórzy pożyczkodawcy mają nawet własne modele punktacji.

Jednym z największych nieporozumień dotyczących oceny kredytowej jest myśl, że ten, który widzimy, jest taki sam jak kredytodawcy.

To nurtuje rządowe Biuro Ochrony Finansów Konsumentów (CFPB), ponieważ ludzie płacą, aby zobaczyć swoją zdolność kredytową w oparciu o założenie, że jest taka sama, jak ich pożyczkodawca użyje do podejmowania decyzji finansowych.

Konsumenci są często zaskoczeni i sfrustrowani, gdy nie otrzymują warunków finansowych, których się spodziewali, w oparciu o wynik kredytowy, który zapłacili.

"Jest prawdopodobne, że wielu konsumentów błędnie uważa, że ​​wyniki, które kupują, są tymi samymi ocenami, które kredytodawcy wykorzystują przy ocenie wniosków o kredyt", mówi CFPB.

"Dosłownie dziesiątki różnych modeli kredytowych są wykorzystywane przez kredytodawców. Sam FICO ma ponad 49 modeli oceny kredytowej. "

Konkluzja: wyniki, które mają znaczenie, są używane przez twojego pożyczkodawcę, do którego nie możesz uzyskać dostępu samemu. Inne wyniki są edukacyjne i mogą dać ci przybliżoną ocenę tego, co robisz, ale mogą nie odpowiadać wynikowi, jaki otrzymuje Twój pożyczający.

CFPB stwierdził, że 20% -27% konsumentów może zobaczyć punktację kredytową znacząco różniącą się od wyniku wykorzystanego przez pożyczkodawcę - wystarczająco, aby umieścić je w innej kategorii jakości kredytowej.

"Konsumenci powinni unikać polegania na punktach, które kupują, jako jedynej podstawy oceny ich zdolności kredytowej podczas podejmowania ważnych decyzji o uzyskaniu kredytu" - mówi biuro.

"Każdy konsument powinien być przygotowany na to, że wynik, który widzi, znacząco różni się od wyniku, z którego korzysta pożyczkodawca."

Co powinienem wiedzieć o wynikach kredytowych?

Masz wiele różnych wyników i nie możesz zgadnąć, jaki będzie wynik kredytu dla twojego pożyczkodawcy.

Co teraz?

Nadal ważne jest, aby regularnie sprawdzać te bezpłatne lub edukacyjne wyniki, aby uzyskać ogólny obraz tego, jak wygląda Twój wynik. Powinieneś również sprawdzić swój raport kredytowy pod kątem błędów i zapobiec kradzieży tożsamości.

"Niezależnie od zastosowanego modelu punktacji kredytowej, niepoprawne informacje niepożądane w pliku konsumenta (np. Niezapłacone konta, które nie są konsumentami, konta opisane jako wypłacone z opóźnieniem, które zostały zapłacone w terminie), mogą zaszkodzić wynikowi kredytowemu konsumenta", raporty CFPB.

Możesz sprawdzić swój raport kredytowy raz na 12 miesięcy na stronie AnnualCreditReport.com. Każdy z trzech krajowych biur informacji kredytowej jest wymagany przez prawo federalne do corocznego dostarczania tych raportów za darmo, mówi biuro.

Ważne jest również rozejrzeć się za kredytem - nawet jeśli kredytodawcy uzyskują taki sam wynik, mogą oferować różne warunki pożyczki na podstawie wewnętrznych wytycznych i innych części portfela finansowego.

Jasne sugeruje zaznajomienie się z podstawami - poznaj podstawowe składniki oceny kredytowej, aby wiedzieć, jak Twoje działania wpływają na Twoją zdolność do uzyskania kredytu.

Nie ma znaczenia, który wynik kredytowy wykorzystuje Twój pożyczkodawca, o ile jest on dobry. Płać rachunki na czas - i w całości - co miesiąc. Posiadanie dobrego kredytu może zaoszczędzić tysiące dolarów na dłuższą metę.

"Jeśli martwisz się o jedną rzecz, powinien to być termin płatności (na rachunkach) każdego miesiąca" - powiedział Bright. "Pomimo tego, jak skomplikowane może się wydawać na początku, po prostu posiadanie doskonałej historii płatności zrobi cuda dla twojego wyniku."

Twoja kolej: Ile myślisz o swojej zdolności kredytowej?

Sarah Kuta jest dziennikarką edukacyjną w Boulder w Kolorado, z zamiłowaniem do weekendowych negocjacji, renowacji mebli i dobrych okazji. Znajdź ją na Twitterze: @sarahkuta.