Dave Ramsey Baby Steps i twój dług studencki

Pomimo tego, że Dave Ramsey jest jedną z najbardziej kontrowersyjnych postaci w dziedzinie finansów osobistych, prawdopodobnie zainspirował więcej osób do spłacenia długu niż ktokolwiek inny. Jego absolutna nienawiść do długu inspiruje zwolenników do "intensywnej gazeli", ponieważ koncentrują się na spłacie długów.

Możesz nie lubić jego stylu, ale nie możesz zaprzeczyć skuteczności jego podejścia. Jeśli masz kredyty studenckie, to właśnie powinieneś wiedzieć o "dziecięcym kroku" Dave'a Ramsey'a, aby wyjść z długów.

Szybka nawigacja Budżet i Gazelle IntensityBaby Krok 1: Zdobądź 1,000 $ Emergency FundIs 1,000 $ Dosyć? Co, jeśli spodziewam się Big Bill w Przyszłości Baby Step Two: Spłacaj swoje długi w porządku od najmniejszego do największegoCzy mogę dostać dochody Plan spłat Co do pożyczki studenckiej Przebaczenie? Czy powinienem się skonsolidować? Co mam zrobić, gdy mam do czynienia z bankructwem? Pozostałe kroki dla dziecka Dziecko Etap trzeci: Zbuduj fundusz awaryjny od trzech do sześciu miesięcy wydatków Dziecko w trzecim etapie (część B): Kup dom za 20% Down PaymentBaby Krok czwarty: Put 15% W kierunku emeryturyBaby Krok piąty: Save for Kids 'CollegeBaby Krok szósty: spłacaj dom EarlyBaby Krok siódmy: buduj bogactwo i dawaj hojnie Czy plan Dave'a Ramsey jest odpowiedni dla twoich pożyczek studenckich?

Intensywność budżetu i gazeli

Jeśli chodzi o wydostawanie się z długów, przeciętny Amerykanin musi dostać dwie rzeczy po swojej stronie (przynajmniej według Dave'a Ramseya). Potrzebują budżetu i emocji, które dla nich pracują.

Podejście krokiem dziecka polega na skupieniu się na jednej misji. Ramsey namawia słuchaczy, aby stali się gazelami intensywnymi w pierwszych dwóch krokach dziecka. "Gazela intensywna" odnosi się do pracy w tempie sprintu, a nie maratonu. Większość ludzi, którzy śledzą program, staje się wolna od długów konsumenckich w ciągu zaledwie dwóch lub trzech lat i eliminuje ich hipoteki w ciągu siedmiu lat.

Jeśli wybierzesz krok dla dziecka, polecam powiązanie go z intensywnością sugerowaną przez Ramseya. Pozwalanie na spłatę długu przez ponad kilka lat to recepta na to, że nigdy nie spłacimy długu.

Oczywiście ludzie nie potrzebują tylko emocji, potrzebują budżetu, aby trzymać wydatki w rzędzie. Ramsey sugeruje budżet o sumie zerowej, aby pomóc Ci utrzymać porządek. Zgadzam się. Bez planu wydatków, plan wypłaty długu nie zadziała. Mamy kilka źródeł informacji na temat tego, jak tutaj budżetować Inwestor College. Z biegiem czasu możesz ewoluować w kierunku mniej intensywnej metody śledzenia budżetu, ale tworzenie budżetu jest kluczowe, gdy zaczynasz.

Dziecko Krok pierwszy: Uzyskaj fundusz na wypadek nagłych wypadków o wartości 1000 USD

Pierwszym krokiem w planie Dave'a Ramseya jest zebranie funduszu nagłośnieniowego o wartości 1000 $. Może to być po prostu bufor o wartości 1000 $ na koncie czekowym.

Większość ludzi zarabiających na medianie dochodów powinna mieć możliwość otrzymania funduszu ratunkowego w wysokości 1000 USD w ciągu jednego miesiąca. Najłatwiejszym sposobem na uzyskanie tego jest sprzedawanie dużych przedmiotów z biletami i wycinanie oczywistych wydatków, takich jak codzienne latte i jedzenie poza domem.

Czy $ 1,000 wystarczy?

Wiele osób krytykuje fundusz kryzysowy w wysokości 1000 $, mówiąc, że nie jest wystarczająco duży. Faktem jest, że połowa Amerykanów nie może wydać 400 dolarów, nie sprzedając ani nie płacąc kartami kredytowymi.

1000 USD to wystarczająca suma pieniędzy, aby przejść przez naprawę samochodu lub niewielki problem zdrowotny. Ponadto liczba ta jest na tyle mała, że ​​można ją uzyskać w ciągu kilku tygodni. Dobrze jest szybko wygrać od razu.

Co, jeśli spodziewam się wielkiej ustawy w przyszłości?

Jedynym zastrzeżeniem dla funduszu kryzysowego o wartości 1000 USD jest, jeśli spodziewasz się dużego rachunku w najbliższej przyszłości. Na przykład, jeśli masz dziecko, prawdopodobnie pokryjesz kilka tysięcy dolarów kosztów leczenia. Jeśli oczekujesz zwolnienia, nie chcesz być złapany bez oszczędności.

Rób, co możesz, aby mieć pewność, że wystarczy na pokrycie nadchodzących wydatków, nie biorąc na siebie więcej długów.

Baby Step Two: Spłacaj swoje długi w kolejności od najmniejszej do największej

Gdy masz już 1000 dolarów, czas zacząć plan spłaty długu. Ramsey doradza spłacenie długów od najmniejszego salda do największego za pomocą kuli długów.

Korzystając z śnieżki długu, dokonasz minimalnych płatności na wszystkie swoje długi, z wyjątkiem długu o najmniejszym saldzie. Każdy dodatkowy dolar, który masz w budżecie, pójdzie w kierunku najmniejszego długu. Kiedy spłacasz najmniejszy dług, bierzesz minimalną zapłatę z tego długu i kładziesz go na następny dług. Trwa to, dopóki nie spłacisz wszystkich swoich długów (z wyjątkiem kredytu hipotecznego).

Ta metoda nie uwzględnia oprocentowania, bankructwa ani opcji konsolidacji pożyczek, ale w wielu przypadkach to nie ma znaczenia. Celem jest pozbycie się długu tak szybko, że stopa procentowa nie ma większego znaczenia. Jeśli masz bardzo wysoki stosunek długu do dochodu, ten plan może nie działać dla Ciebie.

Czy powinienem skorzystać z planu spłaty opartego na dochodach?

Jednym z typowych pytań o spłatę kredytów studenckich jest uzyskanie planu spłaty opartego na dochodach. Dave Ramsey generalnie nie lubi tych planów, ponieważ straszą ludzi, że zarabiają mniej.

Uważam, że powinieneś skorzystać z planu spłaty opartego na dochodach, ale używać go jako kuli tylko tak długo, jak jej potrzebujesz. Twoim głównym priorytetem w spłacie długu musi być zwiększenie dochodów, więc masz więcej pieniędzy, aby rzucić dług. Plany spłaty oparte na dochodach pomogą ci w przepływie gotówki podczas pracy po stronie dochodowej równania.

Co zrobić z przebaczeniem pożyczki studenckiej?

Public Service Loan Forgiveness to kolejna z ciągłych worek treningowy Ramsey. Nienawidzi go i zniechęca słuchaczy do polegania na nim, nawet jeśli mają kilka lat służby pod swoimi paskami. Osobiście widziałem kilku znajomych używających PSLF i innych programów wybaczania pożyczek, aby pozbyć się długów.

Nie mogę powiedzieć ze 100-procentową pewnością, że programy będą dostępne za 10 lat, ale myślę, że jeśli zostaną rozwiązane, będą miały okres wycofania. Jeśli planujesz zakwalifikować się do PSLF, zarejestruj się w programie i nie obciążaj agresywnie długów studenckich. Zamiast tego, wkładaj jak najdokładniej do długów i ile możesz, aby inwestować. Jeśli PSLF się nie sprawdzi, możesz z nadzieją zlikwidować inwestycje na spłatę pożyczek. Jeśli to się uda, to zrobiłeś to, co trzeba.

Czy powinienem się skonsolidować?

Konsolidacja kredytów studenckich jest często przydatną opcją dla osób, które chcą wydłużyć czas spłaty lub uprościć swoje życie. Niestety, konsolidacja kredytów studenckich oznacza, że ​​nie masz już najmniejszego i największego kredytu w bilansie. Oznacza to, że po drodze tracisz satysfakcję z małych wygranych.

Dla większości ludzi uniknęłabym konsolidacji kredytów studenckich, chyba że można refinansować niższą stopę procentową (bez opłat za zainicjowanie).

Co jeśli mam do czynienia z bankructwem?

Jeśli stoisz w obliczu bankructwa, plan krokowy dziecka prawdopodobnie nie działa dla ciebie. Zalecałbym kontynuowanie dokonywania minimalnych płatności na kredyty studenckie, ponieważ prawdopodobnie przetrwają one bankructwo. Przestań dokonywać płatności za wszystkie niezabezpieczone długi, takie jak karty kredytowe lub pożyczki osobiste.

Pozostałe kroki dla dzieci

Po wyeliminowaniu wszystkich długów, nadszedł czas, aby przejść do innych kroków Dave'a Ramseya. Tutaj są w porządku.

Dziecko Krok trzeci: Zbuduj nadzwyczajny fundusz od trzech do sześciu miesięcy wydatków

Gdy jesteś już wolny od długów, powinieneś użyć swoich pieniędzy, aby zgromadzić rezerwy gotówkowe. W tym momencie Dave Ramsey nadal doradza pomijanie inwestycji (nawet do meczu pracodawcy). Nagromadzenie od trzech do sześciu miesięcy wydatków w funduszu ratunkowym może zająć nawet rok, więc staram się nieco złagodzić tę radę. Inwestuj w meczu z pracodawcą, koncentrując resztę swoich funduszy na gotówce.

Baby Step Three (Part B): Kup dom z 20% zaliczką

Wielu ludzi na planie Dave'a Ramseya ma już własne domy, gdy zaczną spłacać dług. Jeśli jednak nie jesteś właścicielem, Ramsey zaleca obniżenie o 20% kosztów domu. Zaleca również, aby przed zakupem domu czekać na posiadanie solidnego funduszu ratunkowego.

Dziecko Krok czwarty: postaw 15% na emeryturę

Kiedy już masz fundusz na wypadek sytuacji kryzysowej, Ramsey w końcu zaleca rozpoczęcie inwestycji. Jego miejsce startu wynosi 15% na emeryturę w zdywersyfikowanym portfelu funduszy inwestycyjnych. Jeśli uda ci się przełożyć więcej niż 15% na cel oszczędnościowy, Ramsey radzi, aby przelać nadwyżkę funduszy na kroki 5 i 6.

Baby Step Five: Save for Kids 'College

Jeśli masz dzieci i zarabiasz co najmniej 15% swoich dochodów na emeryturę, czas zacząć oszczędzać na wydatki uczelni dla dzieci. Mamy nadzieję, że możesz wykorzystać lata szkolne i średnie, aby pomóc swoim dzieciom przygotować się na studia finansowo, aby mogli uniknąć pożyczek.

Dziecko Krok szósty: wcześnie spłacaj dom

Jeśli masz dodatkowe pieniądze (po 15% na dom i pieniądze na studia), nadszedł czas, aby spłacić dom. O dziwo, nawet przy innych celach większość ludzi, którzy podążają za planem Dave'a Ramseya, udaje się spłacić dom za siedem lat. Moja siostra i jej mąż wykorzystali ten plan, a teraz są na dobrej drodze do wyeliminowania hipoteki, zanim ich synowie ukończyli szkołę średnią.

Dziecko Krok siódmy: buduj bogactwo i dawaj hojnie

Ostatni krok niemowlęcia jest rodzajem ogólnego chwytania - wszystko, co chcesz zrobić. Gdy już położysz podwaliny pierwszych sześciu kroków dla dzieci, jesteś prawdopodobnie w doskonałej pozycji, by rozpocząć bardziej interesujące formy inwestowania, takie jak inwestowanie w nieruchomości lub zakładanie osobistego biznesu. Jest to również przypomnienie, aby dać innym, jak masz okazję.

Czy plan Dave'a Ramsey jest odpowiedni dla twoich pożyczek studenckich?

Etapy dla dziecka mają znaczenie dla przeciętnych pożyczkobiorców pożyczek studenckich. Podczas gdy kroki dla dzieci nie są najmądrzejszym finansowo (na przykład rezygnacja z meczu 401 (k) podczas spłaty zadłużenia nie ma sensu), są emocjonalnie atrakcyjne. Jeśli nie masz planu spłaty długu, zacznij od kroków Dave'a Ramsey'a. Możesz znaleźć coś lepszego, ale plan Dave'a Ramseya sprawi, że będziesz podekscytowany i ruszysz we właściwym kierunku.