7 Super proste strategie dotyczące wcześniejszej emerytury

"Nigdy nie będę mógł przejść na emeryturę."

Czy kiedykolwiek o tym pomyślałeś?

Jeśli masz, nie jesteś sam.

Ponad 1/3 wszystkich Amerykanów nie wierzy, że będą mieli dość pieniędzy, by żyć z dala od nich.

Oooo.

Przy całym pesymistycznym spojrzeniu na to, w jaki sposób w niebieskich płomieniach istnieją wartości odstające, które są w stanie przełamać trend i przejść na emeryturę w latach 30-tych?

Chociaż mogą być na skrajnej stronie odchodzenia na emeryturę wcześniej, można się od nich wiele nauczyć.

Więc tak, nawet jeśli jesteś jedną z pesymistycznych dusz, które są przekonane, że nie możesz wcześniej przejść na emeryturę, oto 7 prostych strategii wczesnej emerytury, które możesz dzisiaj zastosować.

1. Poznaj swoje "liczby"

Twoje "liczby" to kwota pieniędzy, którą będziesz potrzebować na emeryturze. Jest ich dwóch,

1. Roczna kwota dochodu, który będziesz potrzebować do życia na emeryturze, oraz
2. Wielkość portfela emerytalnego, który będzie potrzebny do wygenerowania tego dochodu. Musisz zacząć od numeru dochodu, ponieważ to określi, jak duży powinien być twój portfel inwestycyjny.

Obliczanie wymaganego dochodu z emerytury

Konwencjonalna mądrość jest taka, że ​​należy planować możliwość przejścia na emeryturę z dochodem, który stanowi 80% dochodu przedemerytalnego. To nie jest złe, ponieważ będzie to proste, ale możesz użyć tego jako punktu wyjścia.

W zależności od tego, jakie są Twoje plany na emeryturę, faktyczna liczba może być wyższa lub niższa. Na przykład, jeśli spodziewasz się, że ubezpieczenie zdrowotne będzie droższe niż obecnie, będziesz musiał dokonać korekty w górę. Jeśli spodziewasz się, że twoje mieszkanie będzie niższe, z powodu zmniejszenia zatrudnienia w mniejszym domu lub spłaty kredytu, możesz dokonać korekty w dół.

Po obliczeniu numeru dochodu można obliczyć wielkość portfela inwestycyjnego, który będzie niezbędny do uzyskania tego dochodu.

Obliczanie wymaganej kwoty portfela emerytalnego

Tu przydaje się kolejna konwencja. To się nazywa bezpieczna stopa wypłaty, i jest luźno oparte na pomyśle, że jeśli wycofasz 4% swojego portfela inwestycyjnego każdego roku jako przychodu, twoje portfolio nigdy się nie skończy.

To połączenie jest prawdopodobnie oparte na oczekiwaniu, że portfel będzie generował roczną stopę zwrotu w wysokości od 6% do 10%. Oznacza to, że nie tylko będzie wystarczający dochód, aby pokryć wypłaty, ale wystarczy zwrot, że twoje portfolio będzie nadal rosło.

Korzystając z 4% bezpiecznej stawki wypłaty, możemy obliczyć, że niezależnie od tego, jaki jest twój wymagany roczny dochód, możesz pomnożyć go przez 25, aby określić, jak duże będzie Twoje portfolio. 4% to 1/25 twojego portfela, więc jeśli stworzysz portfel, który jest 25 razy większy niż wymóg rocznego dochodu, dotrzesz do swojego numeru portfela inwestycyjnego.

Załóżmy, że do przejścia na emeryturę będziesz potrzebować 40 000 USD na dochody z inwestycji. Aby obliczyć, jak duże będzie Twoje portfolio, aby wygenerować ten dochód w ramach bezpiecznej stawki wypłaty, możesz po prostu pomnożyć je przez 25. W tym przypadku 40 000 X 25 = 1 milion USD.

Ale jeszcze nie skończyliśmy.

Obliczanie inflacji w miksie

Będziesz także musiał uwzględnić inflację w swoich planach. Jeśli masz 30 lat, chcesz przejść na emeryturę w wieku 50 lat, musisz obliczyć - w przybliżeniu - jaka inflacja będzie miała wpływ na twój portfel inwestycyjny o wartości 1 miliona dolarów w ciągu najbliższych 20 lat.

Nie ma sposobu, aby dowiedzieć się, jaka będzie inflacja w przyszłości, ale można ją oszacować na podstawie przeszłej historii. Możesz to zrobić, przechodząc do kalkulatora inflacji Bureau of Labor Statistics i śledząc, co zrobiła inflacja w ciągu ostatnich 20 lat.

Korzystając z kalkulatora inflacji, możemy zauważyć, że 1 milion USD w 1995 roku będzie wymagać 1,54 miliona USD, aby utrzymać równoważną siłę nabywczą w 2015 roku. Możemy przewidzieć tę liczbę z 20 do 2035 roku i użyć 1,54 miliona USD - lub około 1,5 miliona USD - jako docelową liczbę dla twojego portfela inwestycyjnego.

I nie po to, aby sprawy były jeszcze bardziej skomplikowane, ale być może trzeba również zaplanować nieprzewidziane wydatki w swoim numerze dochodowym. Jeśli planujesz zakup łodzi lub samochodu kempingowego, musi to być odzwierciedlone w wielkości portfela emerytalnego.

2. Obniż swój podstawowy koszt życia

Mówiąc najprościej, im mniej pieniędzy potrzebujesz, tym więcej będziesz mógł zaoszczędzić, a wcześniej będziesz mógł przejść na emeryturę.

Utrzymanie podstawowych kosztów życia na minimalnym poziomie zapewni ci dodatkową gotówkę, którą będziesz musiał zaoszczędzić na emeryturę.

Ale jednocześnie będzie to warunkować życie mniejszymi pieniędzmi, co z pewnością pomoże, gdy tylko osiągniesz emeryturę.

Może to oznaczać jazdę starszymi, tańszymi samochodami, unikanie posiłków w restauracjach i kosztownych rozrywek, a także utrzymywanie wakacji w pobliżu domu lub nieumieszczanie ich wcale.

Todd Tresidder z FinancialMentor.com napisał o niekonwencjonalnym, ale potężnym pomyśle na obniżenie kosztów utrzymania:

Rozważ przejście z wysokiego kosztu powierzchni mieszkalnej, takiej jak San Francisco, Nowy Jork lub inne duże miasto lub wybrzeże, do taniej alternatywy, takiej jak Południe, Środkowy Zachód lub nawet obcy kraj. Różnica w kosztach może być tak dramatyczna jak noc i dzień, więc nie lekceważ tej możliwości.

Kilka rzeczy do rozważenia przed przeprowadzką to bliskość rodziny, przyjaciół i ważnych dostawców usług medycznych.Czy są inni emeryci, z którymi można się połączyć, i jak styl życia odpowiada twoim zainteresowaniom emerytalnym?

Zastanów się, najpierw odwiedzając teren i wynajmując go na chwilę, abyś mógł wypróbować przed zakupem. Istnieje wiele tanich alternatyw dla życia emerytalnego, w tym przeprowadzki za granicę, więc spróbuj odwiedzić i wypożyczyć w kilku do momentu, aż dopasowanie będzie dobrze.

Czy byłbyś skłonny przeprowadzić się w celu ograniczenia kosztów? To może być właśnie to, co powoduje lub łamie twoją emeryturę.

Przechodząc na emeryturę w wieku 30 lat, Pete, który prowadzi szalenie popularny blog Mr. Money Moustache, wie o kilku rzeczach dotyczących zmniejszenia wydatków. On mówi,

Nasze gigantyczne błędne przekonanie, że zmniejszenie naszych wydatków doprowadzi do mniej szczęśliwego życia. W praktyce odwrotność jest prawie zawsze prawdziwa: dobrowolne zmniejszanie luksusów, zwiększanie poziomu wyzwań w życiu, a bankowość ogromnej nadwyżki pieniędzy, która jest rezultatem, jest prawdopodobnie najszybszym sposobem na uzyskanie kontroli, zadowolenia i szczęścia.

Tak więc odpowiedź na wcześniejsze emerytury jest znacznie łatwiejsza niż większość ludzi myśli: naprawdę rozumiemy i usprawniamy twoje wydatki, i wykorzystujemy oszczędności, aby zainwestować dużo w tanie fundusze indeksowe takie jak Vanguard's LifeStrategy lub Betterment. Po zainwestowaniu 25-30 razy w to konto możesz zrezygnować z pracy na zawsze.

Jeśli zaoszczędzicie 50% wynagrodzenia za mieszkanie i pozostaniecie przy życiu, cała obowiązkowa kariera zawodowa musi wynosić tylko 17 lat. Później jesteś wolny finansowo i możesz robić, co chcesz - kontynuować pracę, grać lub zdrową mieszankę tych dwóch rzeczy.

Pan Money Moustache wyjaśnił także różnicę między konwencjonalną poradą a radykalną, ale skuteczną radą:

Przez prawie dwa lata wygłaszałem kazania o innych rodzajach porad finansowych od tego, co widzisz w gazetach i czasopismach. Standardową linią jest to, że życie jest trudne i drogie, więc powinieneś trzymać nos na szlifierce, przycinać kupony, oszczędzać dzieciom college'ów i oszczędzać każdą niewielką część swojej pensji, która pozostaje w planie 401 (k) . I módlcie się, aby nic się nie stało w ciągu 40 lat pracy zawodowej, której potrzeba, aby uzyskać wystarczające oszczędności, aby móc skorzystać z krótkiej emerytury.

Porady pana Money Moustache'a? Niemal wszystko to jest nonsensem: Twoje obecne życie w klasie średniej to Eksplodujący Wulkan Marnotrawstwa, a dzięki nauce ujrzenia prawdy w tym stwierdzeniu łatwo zlikwidujesz swoje wydatki o połowę - zostawiając ci połowę swoich dochodów . Lub dwie trzecie lub więcej.

Wyjaśnia również, jak praktycznie obniżyć wydatki:

Oto jak obniżyć koszty życia o połowę. Zacznij od pozbycia się Emergency Emergency, jeśli ją posiadasz.

Żyj blisko przy pracy. Przenieś się do innego miasta, jeśli lubisz przygodę. Nie pożyczaj pieniędzy na samochody i nie kupuj głupich. Jeździć na rowerze, gdzie tylko się da. Anuluj swoją usługę telewizyjną. Przestań marnować pieniądze na artykuły spożywcze.

Jego lista jest długa. To zdecydowanie warte obejrzenia!

Jeśli poważnie myślisz o przejściu na wcześniejszą emeryturę, musisz podjąć wszystkie kroki, które będą potrzebne, aby tak się stało. Sporządziłem listę 15 powodów, dla których nie będzie można wcześniej przejść na emeryturę, aby zarysować nawyki i nastawienie, które sabotują wysiłki na rzecz wcześniejszego przejścia na emeryturę. Nieprzypadkowo to, jak wydajesz swoje pieniądze, jest dużą częścią tych nawyków i nastawień.

3. Trzymaj się z daleka

Zadłużenie to kolejna z tych złych nawyków, które będą sabotować twoje wcześniejsze emerytury, i to duża. Dług zmniejsza twoje przepływy pieniężne, a to ograniczy się do kwoty pieniędzy, którą będziesz mógł zaoszczędzić na emeryturę.

Istnieje również toksyczny sposób myślenia związany z długiem, jeśli chodzi o emeryturę. Jeśli czujesz się zbyt komfortowo z zadłużeniem, istnieje bardzo duża szansa, że ​​poniesiesz część, a nawet dużo, na emeryturę. To tylko podniesie koszty utrzymania i sprawi, że wcześniejsza emerytura stanie się o wiele mniej pewna.

Todd Tresidder z FinancialMentor.com podkreśla znaczenie wyeliminowania wszystkich długów konsumenckich w ramach przygotowań do przejścia na emeryturę:

Zadłużenie karty kredytowej jest marnotrawstwem i jest kosztowne. Najpierw spłacaj swoje najwyższe salda odsetkowe i wykorzystaj pieniądze uwolnione, gdy każda karta zostanie spłacona, aby przyspieszyć wypłatę pozostałych kart. Nigdy nie wydawaj więcej w ciągu miesiąca niż możesz sobie pozwolić, aby nie gromadzić nowych długów.

Nigdy nie zadowalaj się tylko minimalnymi płatnościami na kartach kredytowych, ponieważ jest to finansowe samobójstwo w planie ratalnym: sprawia, że ​​odsetki złożone działają przeciwko tobie, a nie za ciebie. Im szybciej przestaniesz wydawać nadmierne kwoty i spłacisz istniejący dług, tym szybciej pieniądze mogą zostać przekierowane do inwestycji, więc finansujesz emeryturę jako inwestor, zamiast emerytury banku jako dłużnika.

Todd ma świetny punkt widzenia: dobrze jest upewnić się, że zainteresowanie składnikami jest opłacalne ty, a nie instytucje finansowe.

Nie tylko musisz wydostać się z długów, ale także unikać długów i oszczędzać na swoim planie emerytalnym.

4. Nie kupuj domu, który będzie właścicielem

Czy kiedykolwiek słyszałeś o tym terminie biedny dom? To opisuje stan życia w pięknym domu, ale taki, który kosztuje tyle, że pozostawia ci bardzo niewiele pieniędzy na cokolwiek innego. Bycie biednym domem nie jest pozytywnym stanem, gdy planujesz wcześniejszą emeryturę.

Twój dom to nie tylko długotrwały wydatek, który będzie miał duży wpływ na przepływ gotówki, ale jest to również rodzaj zakupu, który może nadać ton wydatków w Twoim życiu.Na przykład, wyższy dom docelowy będzie wymagał kosztownej konserwacji, droższych mebli, zwykle wyższych mediów i wyższych kosztów utrzymania, szczególnie w odniesieniu do krajobrazu.

Jeśli chodzi o plany mieszkaniowe i wcześniejsze emerytury, musisz kierować się mniej znaczy więcej doktryna, jak w mniej domu skutkuje większymi oszczędnościami.

5. Oszczędź więcej niż myślisz, że kiedykolwiek mógłeś

Jeśli planujesz przejść na emeryturę za 40 lat, prawdopodobnie będziesz mógł zaoszczędzić 10% lub 15% swoich dochodów rocznie. Ale jeśli planujesz przejść na emeryturę za 15 lub 20 lat, musisz udoskonalić swoją grę. 30%, 40%, a nawet 50% będzie bardziej prawdopodobne.

Nie należy także ograniczać się do limitów składek na plan pracodawcy. Wesprzyj tradycyjną lub Roth IRA, jeśli możesz się zakwalifikować. Zaoszczędź pieniądze poza swoimi planami emerytalnymi.

Jeśli jesteś samozatrudniony, zastanów się nad utworzeniem własnego planu 401 (k), znanego również jako Plan Solo 401 (k). Limity składek na te plany są niezwykle wysokie. W rzeczywistości możesz nawet skonfigurować jeden z tych planów dla firmy pobocznej i naprawdę przyspieszyć oszczędzanie na emeryturę.

Jedną wielką zaletą planu 401 (k) solo jest to, że zgodnie z przepisami IRS, 100% z pierwszych 18 000 $ (24 000 $, jeśli masz 50 lat lub więcej) z twoich dochodów, może zostać przeznaczone na plan na rok 2015. A ponieważ jesteś także pracodawca, możesz wnieść dodatkowe 25% całkowitego dochodu.

Na przykład, jeśli zarabiasz 60 000 $ z firmy, możesz wpłacić 15 000 000 $ (60 000 $ X 25%) na plan jako pracodawca plus 18 000 $ jako pracownik. To da ci całkowitą składkę w wysokości 33 000 $, z dochodem w wysokości 60 000 $. Myślisz, że to może przyspieszyć przejście na wcześniejszą emeryturę?

6. Być może będziesz potrzebował zwiększyć swoje dochody

Jeśli nie wierzysz, że będziesz w stanie osiągnąć swój portfel emerytalny do czasu przejścia na emeryturę, być może będziesz musiał zwiększyć swoje dochody. Ale jeśli to zrobisz, upewnij się, że 100% dodatkowego dochodu faktycznie idzie i oszczędności emerytalne.

Jest tu kilka możliwości. Możesz pracować, aby uzyskać lepszą pozycję płatniczą, lub możesz podjąć pracę na pół etatu. Możesz także ustawić firmę poboczną (w której możesz ustawić plan Solo 401 (k)) lub po prostu wziąć pracę poboczną w oparciu o posiadane specjalne umiejętności.

Nie musisz też być zablokowany w jednej metodzie. Możesz przez jakiś czas pracować na pół etatu, przez jakiś czas prowadzić działalność poboczną, a następnie wykonywać prace poboczne.

7. Wykonaj "zrównoważenie" swojej Zasady przewodniej inwestycji

Bądź rozsądny w swojej prognozie przewidywanej stopy zwrotu z inwestycji. Nierealistyczna stopa zwrotu (ROR) z twoich inwestycji może spowodować, że zaoszczędzisz zbyt mało w wyniku błędnego założenia, że ​​powrócisz do zysków. Jeśli ustawisz zbyt wysoki pasek ROR, możesz spekulować, aby te zwroty stały się rzeczywistością.

Ostrzeżenie: Spekulacja nie inwestuje. Niezależnie od tego, czy chcesz zainwestować 100 USD, czy zainwestować 20000 USD, musisz zacząć. Możesz stracić pieniądze, a to położy kres twoim wcześniejszym planom emerytalnym.

Co jest rozsądne, jeśli chodzi o ROR?

Średnia roczna stopa zwrotu z indeksu S & P 500 znajduje się w parku piłkarskim w wysokości 10% od 1928 roku. Inwestowanie w fundusze indeksowe oparte na S & P 500 powinno zapewnić taki zwrot w nadchodzących dziesięcioleciach.

Jeśli przyjmiesz średnią roczną stopę zwrotu na poziomie 10% twoich zasobów magazynowych, możesz oczekiwać, że ogólna stopa zwrotu z portfela obejmującego 80% akcji i 20% papierów wartościowych o stałym dochodzie będzie w pobliżu 8% (od stałych dochodów). inwestycje obecnie płacą blisko zera w odsetkach!). Wykorzystaj więc 8% jako przewidywaną stopę zwrotu z inwestycji na potrzeby planowania. To rozsądne.

Obliczanie twojej strategii, by trafić do twojego numeru portfela emerytalnego

Bankrate ma znakomity kalkulator oszczędności 401 (k), który pozwoli ci dokładnie określić, ile pieniędzy będziesz potrzebować, aby zaoszczędzić każdego roku, aby uczynić wcześniejsze emerytury rzeczywistością.

Użyjemy go, aby obliczyć, ile trzeba będzie zapisać każdego roku w swoim 401 (k), aby umożliwić ci trafienie na swój portfel emerytalny.

Załóżmy, że masz 30 lat, zarabiasz 60 000 $ rocznie, chcesz przejść na emeryturę w wieku 50 lat, a obecnie zainwestowałeś 100 000 $ w swój plan 401 (k).

Jak wspomniano w Strategii nr 1 powyżej, będziesz potrzebował 40 000 $ rocznie na dochody, co będzie wymagało skorygowanego o inflację portfela w wysokości 1,5 miliona USD. Korzystając z kalkulatora oszczędności Bankrate 401 (k), ile trzeba będzie wnosić do swojego planu 401 (k) każdego roku?

• Procent do wniesienia: 30% (18 000 USD)
• Roczne wynagrodzenie: 60 000 USD
• Roczny wzrost wynagrodzeń: 2%
• Obecny wiek: 30
• Wiek przejścia na emeryturę: 50
• Obecne saldo 401 (k): 100 000 USD
• Roczna stopa zwrotu: 8%
• Zamawiający: 6%
• Kończy się mecz pracodawców: 50%

Oszczędność 30% twoich dochodów w 401 (k) lub 18 000 $ rocznie (maksymalna kwota wkładu na 2015 rok 401 (k), twój plan 401 (k) wzrośnie do 1,424 miliona USD do czasu osiągnięcia wieku 50 lat. trochę nieśmiałe z 1,5 miliona dolarów, które będziesz potrzebował, więc będziesz musiał zaplanować oszczędzanie pieniędzy poza planem emerytalnym, aby osiągnąć cel.

To z pewnością wysokie zamówienie, ale jest to wykonalne. Używając wszystkich siedmiu z tych strategii, doprowadzisz do tego.

Ten wpis pierwotnie pojawił się w Forbes.