W całym kraju rodziny walczą o przetrwanie. Dla niektórych rosnące koszty opieki zdrowotnej są coraz mniejsze. Dla innych stagnacja płac i rachunków za studia to prawdziwy problem. Są też tacy, którzy twierdzą, że wychowywanie dzieci uniemożliwia wzrost bogactwa.
Bez względu na to, gdzie pójdziesz, usłyszycie historie o trudach - z których wiele jest poza naszą kontrolą.
Ale co jeśli ci powiem trochę finansowy ból w tym kraju jest samowystarczalny?
Co, jeśli powiem ci, że w szczególności była jedna decyzja finansowa? absolutnie katastrofalne dla ludzi o każdym dochodzie?
Co się stanie, jeśli zasugeruję jedną prostą zmianę, która może wywrócić twoje finanse do góry nogami (w dobry sposób)?
Jeśli nadal czytasz ten post, poprosiłeś o niego.
Przygotuj się; możesz nie lubić tego, co usłyszysz.
Miesięczna płatność zabijająca twoje bogactwo
Średnia płatność za samochód w USA wynosi obecnie 499 USD. To jest wprost głupie. Zainwestowane w ten sposób byłoby ponad 5 milionów dolarów na emeryturze.
- Dave Ramsey (@DaveRamsey) 15 września 2016 r
Według najnowszego stanu badań Automotive Finance od Experian, średnia nowa opłata za samochód osiągnęła 499 USD miesięcznie w ostatnim kwartale. Co gorsza, średnia nowa pożyczka na samochód wynosi 68 miesięcy!
Tak jak mój mężczyzna, Dave Ramsey, mówi, że jest to całkowicie niedorzeczne, kiedy naprawdę o tym myślisz. Czy kiedykolwiek wyobrażałeś sobie, co możesz zrobić z dodatkowymi 499 $ miesięcznie?
Spojrzmy prawdzie w oczy; prawdopodobnie nie.
Te dni winimy wszystko ale nasze samochody płacą za naszą niezdolność do wyprzedzania. Obwiniamy naszych pracodawców za to, że nie udzielili nam podwyżek, na jakie zasługujemy, lub naszych rodziców za to, że nie kształcili nas wystarczająco. Obwiniamy składki na ubezpieczenie zdrowotne, cenę artykułów spożywczych, rynek mieszkaniowy, a nawet cenę gazu.
Ale czy kiedykolwiek rzucamy cień na nasze płatności samochodowe?
Niebiosa nie.
Gdzieś po drodze staliśmy się społecznie uwarunkowani, aby wierzyć, że ogromna zapłata za samochód jest faktem. Mówimy sobie, że każdy ma zapłatę za samochód i że to normalne i w porządku.
I do cholery, jeśli będziemy mieli płatność za samochód, równie dobrze moglibyśmy dostać ten samochód, który chcemy, prawda?
Ten rodzaj myślenia jest tak rozpowszechniony, że praktycznie jest to epidemia. Chodzi o to, że jest całkowicie nie w porządku ... i zabija nasze bogactwo.
Dlaczego 500 USD za samochód to zły pomysł
Nie mówię, że wszystkie płatności samochodowe są złe, ponieważ istnieją pewne sytuacje, w których pożyczka ma sens. Być może naprawdę potrzebowałeś nowego samochodu na gwarancji i zaoszczędziłeś dużą zaliczkę, aby to się stało. A może planowałeś zakup nowego samochodu za gotówkę, ale wybrałeś finansowanie, aby zabezpieczyć słodką ofertę finansowania 0% APR.
Ale spójrzmy prawdzie w oczy - te sytuacje nie są normalne. Podczas gdy każda sytuacja jest wyjątkowa, ogromna większość ludzi nie jest wspierana przez ich ogromne opłaty samochodowe. W rzeczywistości ogromna miesięczna rata może być tym, co przeszkadza im w budowaniu bogactwa.
Pomyśl o tym w ten sposób.
Wyobraź sobie, że zaczynałeś swoją pierwszą pracę w wieku 25 lat i zapłaciłeś 499 USD za samochód za całe dorosłe życie. Zyskałbyś swój samochód na przestrzeni lat, ale zawsze miałbyś taką zapłatę. Za każdym razem, gdy zapłaciłeś samochód, kierowałeś się prosto do dealera, aby odebrać nowy.
Jeśli zrobiłeś to przez trzydzieści lat, zarabiałbyś ponad 179 640 dolarów na płatnościach samochodowych!
I w końcu, masz tylko starszy samochód, którego prawie nic nie można pokazać. Co gorsza, ta liczba nie obejmuje Dodatkowe pieniądze zapłacisz, aby ubezpieczyć i zarejestrować nowy samochód w przeciwieństwie do używanego samochodu.
Teraz wyobraź sobie, że zrobiłeś coś radykalnego. Przez całe życie rezygnujesz z nowego samochodu i przez cały czas jazdy starszymi, opłacanymi modelami.
Zamiast wydać 179,640 USD na samochody przez ponad trzydzieści lat, ograniczasz się do wydawania 30 000 USD na samochody. Kicker z tym scenariuszem polega na tym, że zamiast tego inwestujesz wszystkie dodatkowe pieniądze. (Zrobiłem to z odziedziczonym Chevy Lumina i zamieniłem 2 miliony dolarów w ten proces!)
Jeśli to zrobiłeś - i zainwestowałeś około 1000 $ mniej rocznie, by zaoszczędzić 30 000 $ na cały okres wymiany samochodu - miałbyś 394,35,91 USD po trzydziestu latach z zaledwie 6-procentowym rocznym zwrotem.
Jeśli przez te trzydzieści lat zarobiłeś 8 procent na swoich zarobkach, to skończyłoby się 55 z 565,047.59 $!
Teraz powiedzmy, że zarobiłeś 10 procent na swoich pieniądzach. O dziwo, po trzydziestu latach miałbyś 820,483,03 dolarów!Pamiętaj, to łatwe pieniądze, ludzie. Zamiast płacić tym samochodem, możesz:
- Zwiększ składki na sponsorowane przez Ciebie konto 401 (k) o 415 USD miesięcznie (opłata za samochód 499 USD - 5988 USD rocznie - minus 1000 USD rocznie za wymianę samochodu)
- Dodaj dodatkowe 415 USD miesięcznie do SEP IRA lub Solo 401 (k), jeśli jesteś samozatrudniony
- Otwórz Roth IRA i sfinansuj to dziecko za 415 $ miesięcznie przez trzydzieści lat
- Zainwestuj 415 USD miesięcznie na konto podlegające opodatkowaniu, jeśli już kończysz emeryturę
Dlaczego nie wszyscy to robią?
Liczby nie kłamią. Kiedy każdego roku jesteśmy gotowi zrezygnować z nowego samochodu, o wiele łatwiej jest budować bogactwo.
Dlaczego więc nie?
Według niektórych doradców finansowych, z którymi rozmawiałem, wszystko sprowadza się do złego planowania - i braku świadomości.
Jak zauważa Minnesota Financial Advisor Jamie Pomeroy, ludzie są uwarunkowani, aby ocenić przystępność finansową w oparciu o miesięczną opłatę - a nie całkowite koszty samochodu, a nawet długoterminowe konsekwencje finansowe.
Ludzie zwykle myślą: "Mogę sobie pozwolić na tę miesięczną opłatę" bez zadawania sobie właściwych pytań. W rzeczywistości powinniśmy zadać sobie pytanie, czy naprawdę możemy sobie pozwolić na samochód o wartości 30 000 USD +, który będzie amortyzował po drugim, kiedy wycofamy się z tego.
Planista finansowy Portland i założyciel Three Oaks Capital Management Grant Bledsoe mówi, że jest to także kwestia natychmiastowej satysfakcji.
"Jeśli chcesz kupić nowe, błyszczące Audi, które kupił twój sąsiad, możesz udać się do lokalnego salonu dealerskiego i wyjść kilka godzin później z własnym A6" - mówi Bledsoe.
Obserwowanie wzrostu twojego konta emerytalnego nie jest tak ekscytujące ani satysfakcjonujące w krótkim okresie.
"Dla większości ludzi, wraca do nadążania za Joneses", zauważa Kansas City Financial Planner Clint Haynes. "Jeśli twoi sąsiedzi i przyjaciele mają nowe, fantazyjne samochody, to sposób myślenia jest taki sam."
Ludzie twierdzą również, że mogą dowiedzieć się o comiesięcznych płatnościach, nawet jeśli muszą przedłużyć płatność do 84 miesięcy z góry.
Pod koniec dnia, nowe zakupy samochodów zabijają nas bez względu na przyczynę. Dlatego rodziny walczące o przetrwanie muszą zmienić sposób myślenia nowego samochodu - raz na zawsze.
Ale jak?
Zmienianie swojego nowego nastawienia na samochód
Jak już podkreślaliśmy, istotną kwestią jest tutaj nauczanie opóźniania gratyfikacji. Łatwo zrozumieć, dlaczego ludzie kochają swoje nowe samochody, bez względu na to, ile kosztują. Jako doradca finansowy San Diego Taylor Schulte mówi: "kupowanie nowego samochodu to dobra zabawa".
Nie tylko ciesz się tym pożądanym "zapachem nowego samochodu", ale możesz wyglądać elegancko przed kolegami i przyjaciółmi. I bez względu na to, ile kosztuje przywilej, czuje soooooooooooo dobrze jest prowadzić nowy samochód z parkingu i jeździć po ulicy.
Niestety, to jest rozmowa krótkoterminowa. Ten nowy zapach samochodu? Uczucie, jakie odczuwasz, jadąc na obiad w zupełnie nowej jeździe?
Te uczucia są tymczasowe; są ulotne. Po dość krótkim czasie nowe emocje samochodu zmieniają się w przyziemną, pozbawioną wydarzeń rzeczywistość. Gdy Twój samochód nie jest już nowy, jest to po prostu coś, co prowadzi Cię do treningu piłki nożnej Twojego dziecka.
Jeśli chcesz zrobić coś zupełnie innego i całkowicie się wzbogacić, musisz zmienić sposób myślenia nowego samochodu. Oto kilka wskazówek, które pomogą Ci znaleźć lepszą ofertę na samochód - i rozwijać swoje bogactwo w znacznie szybszym tempie:
Porada 1: Najpierw zdobądź swój dom finansowy.
"Jeśli założenie twojego domu finansowego nie jest w porządku, to ostatnia rzecz, o której myślisz, to zapłacenie wysokiej opłaty za samochód", mówi doradca finansowy Jamie Pomeroy.
Czy wydatki na utrzymanie w wieku 6-9 miesięcy zostały zaoszczędzone jako fundusz kryzysowy? Czy jesteś wolny od długów konsumenckich? Czy maksymalizujesz swój Roth IRA lub przyczyniasz się do 401 (k) swojego pracodawcy co najmniej do punktu dopasowania?
"Jeśli nie, unikaj wysokich opłat samochodowych za wszelką cenę" - mówi.
Wskazówka nr 2: rozważaj tylko używane samochody.
"Jeśli musisz kupować, kupuj używane!" Mówi Jose V. Sanchez, współautor finansowy na LifeInsuranceToolkit.com. "National Automotive Dealers Association uważa, że ceny samochodów używanych spadną średnio o 2,5% rocznie w ciągu najbliższych kilku lat. Tymczasem ceny nowych samochodów wciąż rosną. Jeśli jesteś na rynku pojazdu i szukasz dobrej oferty, teraz może być najlepszy czas na zakup używany. "
"Poszukaj certyfikowanego modelu używanego z niezawodnością i sprawdź raporty konsumenckie, aby uzyskać najbardziej aktualne informacje" - mówi Schulte. "Zgodnie z ogólną zasadą cena zakupu samochodu nie powinna przekraczać 10-15% rocznego dochodu."
Porada 3: Myśl w kategoriach całkowitego dochodu.
Jeśli chcesz porozmawiać o zakupie nowego samochodu, Planista finansowy dla lekarzy, Andrew McFadden, mówi, aby pamiętać o wielkim obrazie.
"Jeśli średni dochód gospodarstwa domowego w Stanach Zjednoczonych wynosi około 52 000 USD rocznie (spis z 2013 r.), To 500 USD miesięcznie za samochód stanowi 11,5% twoich dochodów!", Mówi. "Jeśli wrzucisz gaz i konserwację, twój rachunek za transport może z łatwością wynosić 15-20% całej twojej pensji."
Gdy Twoja spłata kredytu hipotecznego zabiera kolejne 25% twoich dochodów, podatki żądające kolejnych 25-30%, pozostawiają ci około 30% na wszystko inne.
Ta lekcja tutaj?
Bez względu na to, ile zarabiasz, 500 $ miesięcznie to ogromna część pieniędzy, których nie należy lekceważyć.
Dolna linia
Jeśli ciężko pracujesz, a wciąż nie możesz iść do przodu, twoja opłata za samochód może być przyczyną problemów finansowych. Zanim przejdziesz do salonu dealerskiego, powinieneś zadać sobie pytanie, czy ten nowy zapach samochodu warto stracić na 179.640 USD w ciągu następnych trzydziestu lat - lub do 820 483 USD w zwrotach z inwestycji.
Możliwe, że nawet nie jest blisko.
Jakie są twoje zarobki na samochodach? Jak decydujesz, ile wydać na nowy lub używany samochód?
Popularne Wiadomości
Dobra, zła i brzydka o odwrotnej hipotece
Jak zostać niezależnym wykonawcą
Jak robić budżetowanie taktyczne
The Ultimate Guide in Helping You Zostań asystentem lekarza
Jak inwestorzy pasywni mogą zyskać dzięki wyczuciem rynku
Dodać Komentarz