ASK GFC 033: Jak inwestować dla studentów

Czy powinniśmy nawet mówić o tym, jak inwestować dla studentów?

A może powinniśmy po prostu powiedzieć im, aby zaczekali, aż skończą, zanim zaczną, i po prostu wezwą to dzień? Zwykle nie myślimy o inwestowaniu, jeśli chodzi o studentów, ale może to być ważniejszy pomysł niż na pierwszy rzut oka.

Inwestowanie jako student

1. Jak inwestować dla studentów
2. Zarządzane inwestycje vs. inwestycja własna
3. Gdzie inwestować z niewielkimi kwotami pieniędzy
4. Najlepsze porady dotyczące inwestowania w przekazanie studentowi

Czytelnik GFC docenił znaczenie studentów inwestujących pieniądze i zadał następujące pytanie:

"Cześć Jeff. Jaka jest najlepsza porada inwestycyjna, jaką mogę dać dwóm dzieciom z college'u? Wciąż są w szkole (studenci na studiach), ale pracują niewiele poniżej kilkuset dolarów tygodniowo. Obaj dążą do doktoratów, więc pożyczki będą dość duże. Jaki jest najlepszy plan inwestycyjny, który mogą teraz rozpocząć? Co się tyczy Roth IRA, czy możesz mieć więcej niż 1 i czy 1000 USD to początkowa inwestycja? Dzięki."

Uwielbiam takie pytania, ponieważ zabierają nas w kierunki, których nigdy nie oczekujemy - i to zwykle jest dokładnie tam, gdzie musimy iść. Im dłużej zastanawiałem się nad tym pytaniem, tym ważniejsze stało się dla mnie zrozumienie tematu.

Nie zawsze jest możliwe, aby studenci zaczęli inwestować z powodu finansów, więc pytanie o to, jak zarabiać w college'u, może być trudne. Ale dla tych, którzy to robią, jest to naprawdę genialna strategia na wielu frontach.

Dlaczego warto inwestować w College Student - dlaczego nie czekać aż do ukończenia szkoły?

Chociaż zwykle myślimy o inwestowaniu jako działalności, która może i zwykle powinna poczekać do ukończenia studiów, mogłem wymyślić kilka istotnych powodów, dla których warto rozpocząć naukę w college'u:

• Student ukończy studia, mając już doświadczenie inwestycyjne.
• Uczeń ukończy studia i już posiada co najmniej niewielką inwestycję w budowę jaja - wartość przyszłej inwestycji może być ogromna.
• Uczeń przekroczy ważny "dorosły" próg - inwestowanie - wcześniej w życiu niż większość.
• Lekcje z prawdziwego świata zostaną zdobyte podczas procesu inwestowania, czego nigdy nie można się nauczyć, czytając książki, odwiedzając strony internetowe, a nawet oglądając filmy "jak".
• Rozpoczęcie jest często największą przeszkodą dla nowego inwestora, a jeśli zaczniesz jeszcze w szkole, to już to wyczyścisz.
• Jeśli możesz zaoszczędzić i zainwestować jeszcze w szkole, a przy bardzo ograniczonych dochodach, zastanów się, co możesz zrobić po ukończeniu studiów, kiedy będziesz mieć dochód w pełnym wymiarze godzin?

Student, który zdobywa doświadczenie inwestowania w studia - nawet na bardzo niskim poziomie - będzie miał dużą przewagę nad tymi, którzy tego nie robią.

A jeśli inwestycja będzie kontynuowana po studiach, student będzie miał jeszcze większą przewagę nad swoimi kolegami, którzy mogą poczekać kilka lat po rozpoczęciu nauki.

Jak inwestować dla studentów

Największym krokiem na drodze do inwestowania dla studentów jest wykreślenie co najmniej małej przestrzeni na oszczędności w bardzo ograniczonym budżecie. Oznacza to, że inwestowanie jest w istocie dwuetapowym procesem - oszczędzaniem pieniędzy, a następnie inwestowaniem.

Ponieważ dwójka dzieci czytelnika zarabia "trochę poniżej kilkuset dolarów tygodniowo", będzie to zdecydowanie ucisk.

Ale jeśli każdy może odłożyć co najmniej 20 dolarów tygodniowo na oszczędności i inwestycje, to będzie to ponad 1000 USD przez cały rok.

I to jest lepsze niż wiele osób, które już pracują na pełen etat.

Równie ważne, oszczędzanie nawet niewielkiej ilości jest lepsze niż nic. Ponieważ dzieci są jeszcze w szkole, ich wykształcenie jest i powinno być ich głównym priorytetem. Możliwość oszczędzania i inwestowania jest bonusem, który przynosi wysokie zyski po ukończeniu studiów.

W co inwestować? Dyby! Jako młody człowiek bardzo wcześnie powinieneś inwestować we wzrost. Zachowanie kapitału stanie się ważniejsze w późniejszym okresie życia, ale jako student college'u nie masz dużego kapitału do zachowania. Nacisk należy docierać do punktu, w którym jest to konieczne, a najlepiej można to osiągnąć za pomocą zasobów.

Nie oznacza to koniecznie pojedynczych zapasów, ale można również inwestować w tanie, oparte na indeksach fundusze ETF, które utrzymują akcje.

Zarządzane inwestycje vs. inwestycja własna

Poza zobowiązaniem się do oszczędzania pieniędzy na inwestycje, kolejną największą decyzją jest podjęcie decyzji o tym, czy chcesz zarządzać rachunkiem inwestycyjnym, czy inwestować samodzielnie.

Zarządzane inwestowanie to właśnie nazwa wskazuje, zamieniając twoje pieniądze na menedżera, który zajmuje się wszystkimi szczegółami zarządzania inwestycjami. Obejmuje to wszystko, od utworzenia alokacji portfela, poprzez wybór konkretnych inwestycji, a także w razie potrzeby ponowne zrównoważenie portfela. Jedyne, co musisz zrobić z zarządzanym kontem inwestycyjnym, to sfinansuj je - wszystko inne jest dla ciebie obsługiwane.

Inwestowanie samodzielne. Jest to inwestycja typu "zrób to sam" ("zrób to sam"), w której nie tylko zasilasz konto, ale także zarządzasz wszystkimi szczegółami inwestycyjnymi. Tworzysz własną alokację portfela, badasz i wybierasz konkretne inwestycje, a następnie decydujesz, kiedy je kupować i sprzedawać.

W międzyczasie ponownie równoważą Państwo swoje konto, aby zachować pożądane alokacje między klasami inwestycyjnymi, takimi jak akcje w inwestycjach o stałym dochodzie. Możesz inwestować samodzielnie przez popularnych brokerów inwestycyjnych typu rabat (patrz lista poniżej).

Dla studentów uważam, że najlepszym sposobem jest zarządzanie inwestycjami. Ponieważ koncentrujesz się przede wszystkim na edukacji, to tylko kwestia przekazania pieniędzy menedżerowi, który poradzi sobie z tym wszystkim.

Istnieją różne sposoby korzystania z zarządzanych inwestycji. Najprostsze jest po prostu inwestowanie w fundusze inwestycyjne. Możesz to zrobić, inwestując w określoną rodzinę funduszy, taką jak Fidelity Funds lub Vanguard, lub możesz otworzyć rachunek maklerski inwestycyjny i zakupić fundusze inwestycyjne za pośrednictwem tego konta.

Inną alternatywą jest inwestowanie za pośrednictwem w pełni zarządzanych platform, powszechnie znanych jako robo-doradcy. Są to zautomatyzowane usługi zarządzania inwestycjami online, które są w szczególności przeznaczone dla małych inwestorów. Zamieniasz swoje pieniądze na platformę i określają dla Ciebie portfel inwestycyjny oparty na algorytmie komputerowym. Gdy wkładasz pieniądze na swoje konto, automatycznie inwestujesz je zgodnie z docelową alokacją. W razie potrzeby platforma radzi sobie również z równoważeniem.

Pomiędzy dwoma zarządzanymi opcjami - fundusze inwestycyjne i robo-doradcy - robo-doradcy będą lepszym wyborem dla studentów. Rodzinne rodziny funduszy zwykle wymagają dużych minimalnych początkowych inwestycji, co najmniej 1000 USD, ale częściej kilka tysięcy. Kilka kont robo-doradców można otworzyć bez żadnych pieniędzy (patrz lista poniżej).

Gdzie inwestować z niewielkimi kwotami pieniędzy

Jeśli interesuje Cię samodzielne inwestowanie, istnieje kilka popularnych firm brokerskich, które pozwolą Ci otworzyć konto bez żadnych pieniędzy. Jednak nie będziesz w stanie zacząć inwestować, dopóki nie zgromadzisz co najmniej kilkuset dolarów.

Oto lista najbardziej popularnych brokerów inwestycyjnych o obniżonej wartości:

• TD Ameritrade
• OptionsHouse (być E * TRADE od 6 sierpnia 2017 r.)
• Merrill Edge
• Ally Invest
• Capital One

Jeśli wolisz korzystać z robo-doradcy do zarządzania wszystkimi inwestycjami inwestycyjnymi, oto lista platform, które również mają zerowy minimalny wymagany depozyt:

• Doskonalenie
• Wealthfront
• Motyw
• M1 Finanse
• Bogactwo
• WiseBanyan

Betterment jest szczególnie popularnym wyborem robo-doradców. W rzeczywistości jest to największy niezależny robo-doradca, który nieustannie wprowadza innowacje w swojej ofercie. Możesz otworzyć swoje konto bez żadnych pieniędzy, a następnie dokonywać okresowych wpłat. Gdy pieniądze wpłyną na konto, zostaną automatycznie zainwestowane. Jest to praktycznie bezproblemowa platforma inwestycyjna. Idealny dla studentów, którzy martwią się szkolną pracą!

Najlepsze porady dotyczące inwestowania w przekazanie studentowi

Po prostu: Inwestuj i NIGDY się nie zatrzymuj! To jest rada, którą daję temu czytelnikowi, aby przekazać jego dzieciom w college'u.

Tak jak cokolwiek innego, inwestowanie to nawyk. Wszyscy wiemy, że istnieją dobre nawyki i złe nawyki, a inwestowanie jest jednym z najzdrowszych dobra. Im wcześniej nawyk inwestowania zostanie opracowany, tym lepiej. Oznacza to, że lata college'u są w rzeczywistości doskonałym czasem na rozpoczęcie nawyku.

W rzeczywistości, z finansowego punktu widzenia, inwestowanie może być najlepszym nawykiem do rozwoju, obok pozostawania poza długiem. Ale nawet wtedy tylko może!

A dług rodzi kolejny ważny punkt. Czytelnik wskazuje, że zarówno jego dzieci, jak i absolwenci, zbierają "pożyczki (będą) dość duże". Jeśli chodzi o kredyty studenckie, mówimy o niezabezpieczonym długu. Oznacza to, że podczas gdy kredyty studenckie mogą być wielkości kredytu hipotecznego, nie istnieje nieruchomość zabezpieczająca dług, który mógłby zostać sprzedany, aby mógł zostać wycofany.

Inwestycje mogą być najlepszą alternatywą. Oczywiście, zanim dzieci czytelnika wydostaną się ze szkoły, nie będą miały prawie tyle samo pieniędzy w swoich inwestycjach, ile będą miały dług z tytułu pożyczek studenckich. Jednak wraz z upływem lat, a ich zadłużenie z tytułu kredytów studenckich stopniowo spada z powodu amortyzacji, ich inwestycje będą rosły. W pewnym momencie w przyszłości ich portfele inwestycyjne mogą wzrosnąć do poziomu, na którym pieniądze mogą zostać wykorzystane na spłatę kredytów studenckich.

To stwarza sytuację, w której bardzo duże zadłużenie z tytułu kredytów studenckich, które może zająć 20 lat na spłatę, może zostać spłacone za 10 lat lub mniej.

"... Roth IRA, czy możesz mieć więcej niż 1 i czy 1000 USD to maksymalna początkowa inwestycja?"

To jest ostatnie pytanie czytelnika i chcę się do niego odnieść, ponieważ jest to okazja, aby wskazać wyjątkowe zalety Roth IRA specjalnie dla studentów.

Aby odpowiedzieć bezpośrednio na pytanie czytelnika, tak, możesz mieć więcej niż jedną Roth IRA. A 1000 USD nie jest maksymalną początkową inwestycją. Student college'u - lub ktokolwiek inny - może zainwestować nawet 5500 $ rocznie w Roth IRA (lub 6500 $, jeśli masz 50 lat lub więcej).

Ale pozwól mi wrócić do zalet Roth IRA dla studenta. Uważam, że Roth IRA to jedna z najlepszych inwestycji dla studentów, a także dla młodych ludzi.

Dlatego:

• Ponieważ składka nie podlega odliczeniu od podatku, może zostać wycofana z konta w dowolnym czasie, bez obowiązku zapłaty podatku dochodowego lub wcześniejszej kary za wycofanie. Jeśli uczeń potrzebuje wcześniejszego dostępu do pieniędzy, zawsze może je uzyskać.
• Pieniądze w Roth IRA gromadzą się na zasadzie odroczonego podatku.Umożliwia to szybsze gromadzenie dochodów z inwestycji na koncie.
• Roth IRA to konto emerytalne, więc zaczynając, gdy jesteś jeszcze w szkole, masz dużą przewagę, gdy wychodzisz i zaczynasz pracę, i zaczynasz wpłacać składki na plan pracodawcy. Roth IRA będzie dużym wyprzedzeniem, co będzie największą misją oszczędnościową w twoim życiu.

Czytelnik specjalnie nie pytał o te informacje, ale myślę, że Roth IRA to dobra inwestycja dla studentów, że warto ją założyć, jeśli myślisz o inwestowaniu w ogóle.

Czy zaproponowałbyś różne strategie inwestowania dla studentów?