Nie wszystkie agencje naprawy kredytów są jednakowe. Oto jak uniknąć oszustw

Jeśli uzyskasz niższy niż pożądany wynik kredytowy, może być kuszące, aby skoczyć na pierwszą ofertę, którą otrzymasz za pomoc. Zamiast tego twoim głównym priorytetem powinno być znalezienie renomowanej i legalnej agencji napraw kredytowej.

Posiadanie dobrego kredytu może zaoszczędzić tysiące dolarów na dłuższą metę, ponieważ jest to jeden z kluczowych czynników, z których korzystają kredytodawcy, aby zdecydować, czy pożyczyć pieniądze - i po jakim kursie.

Więc do kogo możesz się zwrócić, jeśli znajdziesz się ze złym kredytem? Które agencje napraw kredytowej są legalne? Jak możesz uniknąć oszustwa?

Chcieliśmy się tego dowiedzieć, więc zwróciliśmy się do dwóch ekspertów, aby dowiedzieć się więcej o agencjach zajmujących się naprawą kredytów, o tym, co robią i których unikać, jeśli znajdą się w długach.

Organizacje zarządzania wierzytelnościami

Agencje zajmujące się naprawami kredytowymi mogą pomóc Ci zwiększyć swój wynik na dwa sposoby: pomagając w zarządzaniu i spłacaniu długów oraz poprzez kwestionowanie negatywnych pozycji w raporcie kredytowym.

Porozmawiajmy najpierw o strategii zarządzania długiem. Ten rodzaj naprawy kredytu wiąże się z dobrą staroświecką ciężką pracą - bez skrótów.

Jeśli poważnie myślisz o poprawie wyniku kredytowego, prawdopodobnie będziesz musiał poważnie traktować swoje finanse lepiej. Te grupy mogą pomóc. Wiele z nich to organizacje non-profit, co oznacza, że ​​ich głównym celem jest edukacja, a nie zarabianie pieniędzy.

"Zachęcamy konsumentów do angażowania się w samodzielną pomoc w naprawie własnego kredytu" - mówi Thomas Nitzsche z Clearpoint Credit Counseling Solutions, organizacji non-profit z siedzibą w Atlancie.

"Zrozumienie, co składa się na ocenę kredytową i budowanie dobrych nawyków finansowych, przyniesie im korzyści na dłuższą metę, zamiast szukać szybkiej (i często tymczasowej) naprawy firmy zajmującej się naprawą kredytu".

Po pierwsze, będą chcieli uzyskać poczucie kompletnego obrazu finansowego przed udzieleniem porady na temat dostępnych opcji.

Szanse są takie, że jeśli twoja ocena kredytowa jest w toalecie, masz również dług. To może być dobre miejsce na rozpoczęcie, mówi Nitzsche.

"Efektywne zarządzanie długiem może pomóc w organicznym zwiększeniu własnego wyniku kredytowego" - powiedział Nitzsche.

Organizacja taka jak Clearpoint może pomóc Ci w ustaleniu planu spłaty, działając jako koordynator pomiędzy tobą a twoimi wierzycielami. Doradca ds. Kredytów może pomóc obniżyć stopy procentowe i całkowite miesięczne płatności.

Kolejną korzyścią z planu zarządzania długiem jest to, że pozwala on na dokonanie jednej płatności ryczałtowej, którą firma przekazuje swoim wierzycielom - bez konieczności śledzenia dziesiątek rachunków i terminów płatności.

Średnio plan zarządzania długiem może zmniejszyć o połowę odsetki i obniżyć miesięczne płatności o 20%, powiedział Nitzsche.

Uzyskanie planu płatności (który może również złagodzić uczucie utonięcia w długach) jest prawie gwarantowane, aby zwiększyć swoją zdolność kredytową.

"Średnio klienci zwiększają swoją zdolność kredytową o 106 punktów w ciągu pierwszych 36 miesięcy, jeśli trzymają się swoich płatności". - powiedział Nitzsche.

Jest miesięczna opłata za plan zarządzania długiem, taki jak ten, który opisuje Nitzsche, ale nigdy nie powinien przekraczać 50 $ miesięcznie, powiedział.

Zgłaszanie negatywnych pozycji w raporcie kredytowym

Inne agencje naprawcze to firmy nastawione na zysk, które pomagają poprawić swój wynik kwestionowanie pewnych pozycji w raporcie kredytowym.

Firmy te rozpoczynają od szczegółowego przeglądu twoich raportów kredytowych z trzech głównych biur kredytowych: Equifax, Experian i Transunion. Następnie projektują listy sporów do biur, sprzeciwiając się negatywnym pozycjom w raporcie kredytowym.

"Zgodnie z prawem masz prawo do kwestionowania tych negatywnych pozycji", zgodnie z kancelarią prawną Lexington, która pomaga konsumentom w zwiększeniu kredytu od 1991 roku.

"Wszelkie negatywne aukcje, które według ciebie mogą być niedokładne, przedwczesne, wprowadzające w błąd, niekompletne, niejednoznaczne, niemożliwe do zweryfikowania, stronnicze lub niejasne, mogą być kwestionowane przez biura kredytowe. Jeśli przedmiot nie może zostać zweryfikowany, musi zostać usunięty z raportu kredytowego. "

Co oznacza "niezweryfikowany"? Powiedzmy, że jeden z twoich wierzycieli wyszedł z interesu - nie ma sposobu, aby biura zweryfikowały przedmiot twojego raportu od tego wierzyciela, więc muszą usunąć ten przedmiot.

Te agencje są również trwałe. Jeśli negatywne pozycje nie zostaną natychmiast usunięte z raportu kredytowego, Sky Blue Credit Repair będzie nadal kwestionować je, aby "zmaksymalizować prawdopodobieństwo osiągnięcia pożądanego wyniku", zgodnie ze stroną internetową firmy.

Firmy te pobierają początkową opłatę startową, która może wynosić od 20 USD do 100 USD, a miesięczna opłata od 59 USD do 90 USD. Niektóre z nich nie każą ci płacić, dopóki nie zobaczysz wyników, podczas gdy inne mają gwarancje zwrotu pieniędzy, jeśli nie jesteś zadowolony z ich usług.

Jak wykryć oszustwo

Bez względu na to, którą drogę wybierzesz, by poprawić ocenę zdolności kredytowej, skąd wiesz, że pracujesz z legalną organizacją? Poszukaj kilku zdrowych znaków.

Brzmi to dość oczywiste, ale twoim pierwszym krokiem powinno być Googlowanie firmy lub organizacji według nazwy. Jeśli jest to uzasadnione, istnieje szansa, że ​​ma dobrze ugruntowaną stronę internetową.

"Poszukiwanie agencji z długą historią i pozytywnymi opiniami konsumentów jest również ważne" - mówi Nitzsche."Proste wyszukiwanie w Google powie Ci dużo o organizacji i jeśli nie możesz nic znaleźć, jest to duża czerwona flaga".

Firma została prawdopodobnie oceniona przez Better Business Bureau, a firmy o wysokich ocenach od BBB często promują ten wynik na swoich stronach internetowych.

Zastanów się, gdzie dowiedziałeś się o firmie. Czy reklama w telewizji późno w nocy, twierdząc, że działa cuda? Czy dowiedziałeś się o tym od renomowanej organizacji prasowej?

Kolejną dobrą rzeczą jest zadać sobie pytanie: Od jak dawna działa ta firma lub organizacja? Wiele z najbardziej legalnych agencji naprawczych kredytów ma ugruntowaną pozycję i ma udokumentowane doświadczenie w pomaganiu konsumentom.

"Firmy obiecujące szybkie rozwiązania w takich dziedzinach jak" naprawa kredytów "czy" umorzenie długu "powinny być traktowane z najwyższą ostrożnością lub całkowicie unikane - powiedział Bruce McClary, rzecznik National Foundation for Counselling.

"Nikt nie może zagwarantować, że twój dług zostanie całkowicie odpuszczony lub że uzyskasz doskonałą zdolność kredytową, korzystając z ich usług."

McClary dodał, że te organizacje lub firmy powinny być z góry pewne szczegóły dotyczące swoich usług - powinieneś dokładnie wiedzieć, co dostajesz za swoje pieniądze i jak działa ta usługa.

Doradzał również w poszukiwaniu organizacji akredytowanych lub wspieranych przez organizację członkowską, taką jak Narodowa Fundacja Doradztwa Kredytowego lub Rada ds. Akredytacji.

Inne taktyki oszukańcze: Firma obiecuje stworzyć dla ciebie nową tożsamość, żąda pieniędzy z góry, jest niejasna co do swoich usług i kiedy będzie je wykonywać, lub nie określi, ile pieniędzy będziesz winien.

McClary powiedział, że jednym typowym oszustwem jest fałszywa identyfikacja organizacji z rządowym programem lub agencją. Niektórzy będą nawet próbowali przekonać cię, że była deklaracja prezydencka, która doprowadziła do stworzenia nowego programu rządowego - dodał.

"Mogą również stosować taktyki marketingu bezpośredniego, które wyglądają jak oficjalna komunikacja rządowa" - powiedział. Jeśli zauważysz tego typu oszustwa, "Najlepszą rzeczą do zrobienia jest zgłoszenie ich do Biura Ochrony Finansów Konsumentów lub twojego prokuratora generalnego."

Twoja kolej: Czy kiedykolwiek pracowałeś z organizacją naprawy kredytu lub zarządzania długiem?

Sarah Kuta jest dziennikarką edukacyjną w Boulder w Kolorado, z zamiłowaniem do weekendowych negocjacji, renowacji mebli i dobrych okazji. Znajdź ją na Twitterze: @sarahkuta.