Amerykańskie rodziny mają 16,8 tys. USD długu karty kredytowej. Oto jak to skonsolidować

A więc masz zadłużenie karty kredytowej do swoich gałek ocznych. Kradniesz pieniądze na spłatach odsetek dla swoich kumpli w Chase, Citibank i Capital One.

Musisz wyjść spod tego ciężaru. Czas się sprytnie i refinansować swój dług.

Konsoliduj to. Spraw, by twoja czarna dziura długu była łatwiejsza w zarządzaniu. Uzyskaj osobistą pożyczkę o niskim oprocentowaniu i wykorzystaj ją do spłacenia sald z wysokooprocentowanych kart kredytowych.

Teraz, mówiąc o tym, konsolidacja zadłużenia nie jest dla wszystkich. To długi proces, a nie magiczna różdżka, która sprawi, że twój dług zniknie. (Presto! Chango! Długu nie ma!) Zaletą jest to, zaoszczędzisz poważną monetę na spłatach odsetek, zwalniając gotówkę spłacić swój dług.

Rozmawialiśmy z niektórymi ekspertami finansowymi na ten temat, a oto czego się dowiedzieliśmy. Jeśli chcesz, aby konsolidacja zadłużenia kartą kredytową działała dla Ciebie, musisz wykonać następujące sześć kroków:

1. Zrób budżet

Najważniejsze, zarabiać na budżecie, na który naprawdę możesz się trzymać.

Maggie Johndrow, doradca finansowy z Farmington River Financial Group w Hartford, Connecticut, zachęca swoich klientów do spędzenia 30 dni na śledzeniu tego, co naprawdę wydają. To, co wydaje się niewielkim kosztem - wyjście na lunch lub kawę każdego dnia - może z czasem się zsumować.

"Szczere traktowanie siebie to pierwszy krok do spłacenia długów" - powiedziała.

Oto strategia Penny Hoarder do budżetowania. Usprawnienie jednej z głównych metod płatności - płacenie wszystkimi kredytami, debetami lub gotówką - ułatwia śledzenie wydatków.

"Tylko zawiązywanie pożyczek w pakiecie o niższej stopie procentowej nie pomoże, jeśli nie ma zrównoważonego budżetu", mówi Warren A. Ward, certyfikowany planista finansowy z WWA Planning & Investments w Columbus, Indiana. "Pokusa" dodatkowej "gotówki jest po prostu zbyt duża dla niektórych osób."

2. Stracić karty kredytowe

Przestań ich używać. Rozetnij je lub zablokuj.

Poważnie. Postaw się na dietę wydatków. Jeśli nie możesz zapłacić za to gotówką, nie potrzebujesz tego.

Po prostu nie zamykaj wszystkich kont karty kredytowej, co może zaszkodzić Twojej ocenie kredytowej.

"Zamykając istniejące karty, zmniejsza się dostępna linia kredytowa, co obniża stosunek zadłużenia do kredytu" - mówi Johndrow. "Lepiej spłacaj swoje karty kredytowe, a potem po prostu ich nie używaj".

3. Zdecyduj, czy konsolidacja zadłużenia kart kredytowych jest dla Ciebie

Konsolidacja zadłużenia jest najbardziej skuteczna w przypadku długów o wysokim oprocentowaniu, takich jak karty kredytowe. (Średnie amerykańskie gospodarstwo domowe niesie prawie 16 800 dolarów zadłużenia z tytułu kart kredytowych.)

To jest ważne: Aby skutecznie go usunąć, powinieneś być w stanie spłacić swój dług za trzy do pięciu lat, typowa długość pożyczki konsolidacyjnej.

"Weź pod uwagę zdolność do spłaty zadłużenia, które zebrałeś", radzi Josh Gehring, starszy wiceprezes banku Bank of Oklahoma. "Stwórz plan dla siebie, na który możesz realistycznie sobie pozwolić".

Dowiedz się, co jesteś winien. Zarejestruj się za pomocą bezpłatna usługa taka jak Credit Sesame. Wyświetli saldo na niezapłaconych rachunkach, kartach kredytowych lub pożyczkach.

Jeśli naprawdę nie jesteś w stanie spłacić długu, zastanów się, czy nie jest to bankructwo. Oto chudy wniosek o bankructwo i jak wpływa na twoje życie.

"Bankructwo utrzymuje się na twoim raporcie kredytowym przez wiele lat i może nie poradzić sobie z całym długiem" - mówi Gehring.

Porozmawiaj o tym z doradcą finansowym, bankierem w banku lub kimś, komu ufasz.

4. Porównaj swoje opcje zadłużenia - i wybierz mądrze.

Jeśli bankructwo jest dla ciebie mostem zbyt daleko, sprawdź inne opcje.

Rozliczenie długu: Możesz zarejestrować się w firmie zajmującej się spłatą zadłużenia, która obiecuje, że przekonasz twoich wierzycieli, by wzięli mniej pieniędzy, niż są winni. Uważaj jednak. Spółki rozrachunkowe często pobierają wysokie opłaty i mogą zaszkodzić twojej ocenie kredytowej.

Karta transferu salda: Jeśli Twój kredyt jest dobry, złóż wniosek o kartę kredytową zerową lub niskoprocentową. Następnie przenieś saldo z twoich kart o wysokim zainteresowaniu na twoją nową kartę. Aby zachęcić Cię, te karty transferu salda oferują ci super-niską roczną stopę procentową (APR) - przez określony czas. Następnie dwucyfrowa stopa procentowa zaczyna się.

Pożyczka osobista: Uzyskaj pożyczkę od pożyczkodawcy po niższej stopie procentowej. Użyj tej pożyczki, aby spłacić swoje wysoko oprocentowane karty kredytowe. Następnie spłacasz pożyczkodawcy określoną kwotę co miesiąc przez określony czas, zwykle od dwóch do pięciu lat.

"Pożyczki osobiste mają zwykle niższe oprocentowanie niż karty kredytowe" - powiedział Johndrow.

Łatwe do rozpoczęcia jest Nawet finansowe, które mogą pomóc ci pożyczyć do 100 000 $. Wpisz swoje informacje i porównuje stopy procentowe od kilku pożyczkodawców. Nie ma za to żadnych opłat. Stawki zaczynają się od 4,99%, a plany spłat wynoszą od dwóch do czterech lat.

Inną opcją jest wyewidencjonowanie Klub pożyczkowy, platforma pożyczek społecznościowych, która pozwala ubiegać się o kredyt od ogółu społeczeństwa. Możesz pożyczyć od 1000 do 40 000 USD od grup ludzi, z których każdy inwestuje trochę w swoją pożyczkę. Ceny zaczynają się od 5.99%.

Oto nasze spojrzenie na działanie Lending Club.

5. Dorosłe

Gratulacje! Teraz, gdy masz już pożyczkę konsolidacyjną, zrób sobie przysługę i nie przegap swoich miesięcznych płatności.

"Opłacanie kart kredytowych na kontach czasowych za 65% kredytu", mówi Johndrow.

6. Oszczędzaj na deszczowy dzień - lub może nowy telefon

Ostatnia rzecz. Nabierz nawyku oszczędzania na większe zakupy, zamiast wydobywać trochę plastiku i kupować coś na miejscu.

Pewnie, będziesz musiał poczekać. Ale na rzeczy, na które naprawdę zależy, warto czekać, prawda?

Chować na potem i Żołędzie to dwie popularne aplikacje, które oferują proste, automatyczne sposoby na rozpoczęcie oszczędzania i inwestowania. Są naprawdę przydatne oszukać twój mózg do oszczędzania więcej. Uratujesz, nawet nie zdając sobie sprawy, że to robisz.

Przynajmniej będziesz potrzebował jakiegoś funduszu kryzysowego. Oto nasz przewodnik, jak zacząć.

Jeśli toniesz w zadłużeniu z tytułu kart kredytowych, najgorszą opcją jest to: Nie rób nic. Po prostu spłacaj wszystkie odsetki miesiąc po miesiącu.

"Moja główna rada to, nie czekaj. Musisz działać tak szybko, jak to możliwe ", mówi Josh Gehring, który nadzoruje blisko 60 banków w Banku Oklahomy.

"Jeśli masz wrażenie, że masz problem z zadłużeniem, robisz to."

Mike Brassfield ([email protected]) jest starszym pisarzem w The Penny Hoarder. On wie dużo o zadłużeniu, bazując na osobistym doświadczeniu.

Ten artykuł zawiera ogólne informacje i objaśnia dostępne opcje, ale nie ma na celu doradztwa inwestycyjnego ani osobistej rekomendacji. Nie możemy personalizować artykułów dla naszych czytelników, więc Twoja sytuacja może różnić się od opisywanej tutaj. Proszę zasięgnąć porady licencjonowanego specjalisty w zakresie doradztwa podatkowego, porady prawnej, doradztwa w zakresie planowania finansowego lub porady inwestycyjnej.