10 pytań na temat planów oszczędnościowych College

W większości przypadków nie jestem zestresowany.

Pewnie mogę się trochę stresować, jeśli moja drużyna z Fantasy osiągnie 7 punktów do poniedziałkowej nocy i potrzebuję, aby moi przeciwnicy wrócili, by mieć słabą grę.

Poza tym, jestem prawie chłodny. 🙂

Wiesz, co mnie stresuje?

Opłata za naukę!

Nie byłam zestresowana, gdy mieliśmy naszego pierwszego syna, ale teraz mam trzy!

A ponieważ jesteśmy w trakcie przyjmowania naszych naprzód, czuję, że pieniądze są zasysane z naszego konta oszczędnościowego.

Czy to stresujesz? Proszę powiedz mi, że nie jestem jedyny!

Jeśli jesteś jak większość Amerykanów z dziećmi w wieku szkolnym lub wnukami, możesz zastanawiać się, jak możesz zaoszczędzić wystarczająco dużo pieniędzy, aby wysłać je do college'u.

Każdego roku słyszysz, że koszty college'u rosną bardziej niż inflacja i że za 18 lat będzie dużo więcej pieniędzy, aby wysłać dziecko do szkoły publicznej lub prywatnej.

Bzdury? Szkoła prywatna? Mój umysł jeszcze ich nie opuścił. Jestem bardzo pijany….

Nawet jeśli nie możesz dużo zaoszczędzić, nadal możesz skorzystać z planu oszczędnościowego uczelni. Mając to na uwadze, pomyślałem, że warto przyjrzeć się popularnym sposobom oszczędzania na studia. Skondensowałem informacje na 10 pytań, o które często mnie pytają ludzie collegmi oszczędności.

1. Jak mogę oszacować przyszłe koszty studiów?

Kalkulator kosztów FinAid.org może pomóc ci ustalić, ile kosztuje dana uczelnia w czasie, kiedy twoje dzieci lub wnuki będą uczestniczyć. Jest to nieco bardziej ogólny rodzaj, ale może dać ci poczucie, jakie mogą być podstawowe koszty. Pracując z klientami, mam również program, którego używam, który zawiera listę większości szkół wyższych, i można uzyskać prawdziwy obraz tego, jaki może być szacowany koszt rzeczywistej uczelni.

2. Dlaczego warto wcześnie zacząć plan oszczędzania w college'u?

Im dłużej czekasz, tym więcej pieniędzy musisz zaoszczędzić, aby osiągnąć swój cel. Do czasu, gdy dzisiejsze noworodki zostaną zapisane na studia, cztery lata na publicznej uczelni będą kosztowały ponad 200 000 USD. Chociaż wczesny start jest kluczowy, nigdy nie jest za późno, aby zacząć oszczędzać dla celów edukacyjnych tych, na których Ci zależy. Może to zrobić znaczącą różnicę - potencjalnie zmniejszając kwotę, którą Ty lub Twój beneficjent może potrzebować pożyczyć, aby zapłacić za szkołę.

3. Jakie są podatkowe sposoby oszczędzania na studia?

Sekcja 529 planów oszczędnościowych i konta oszczędnościowe Coverdell to dwa najbardziej popularne sposoby oszczędzania na studia. Wielu inwestorów korzysta również z rachunków powierniczych, takich jak te, na które zezwala sponsorowana przez państwo ustawa o jednolitych darach dla nieletnich (UGMA) lub ustawa o jednolitym transferze osób niepełnoletnich (UTMA). Są plusy i minusy, które byłyby najlepsze. Przede wszystkim, jeśli dziecko nie chodzi do szkoły. Zazwyczaj dla rodziców jest to, że co zaoszczędzić trochę pieniędzy na dziecko, ale nie chcę zmuszać ich do pójścia do szkoły, konto opiekuna działa najlepiej. Cofając sytuację, a zobaczysz, że dwie pozostałe są używane, najczęściej 529, a następnie Coverdell Education Savings Account.

4. Co to jest plan oszczędnościowy 529?

Nazwany zgodnie z Sekcją 529 Kodeksu podatkowego, 529 planów oszczędnościowych uczelni zapewnia podatkowy sposób oszczędzania na kwalifikowane wydatki na szkolnictwo wyższe. Plany te są zazwyczaj sponsorowane przez poszczególne państwa, podczas gdy aktywa programu są profesjonalnie zarządzane przez niezależne firmy inwestycyjne lub agencje rządowe. Każdy może otworzyć konto oszczędnościowe 529 niezależnie od poziomu dochodu i zarabiać 13 000 $ (26 000 $ dla par małżeńskich) rocznie bez konsekwencji podatkowych.

5. Jakie funkcje mają konta oszczędnościowe Coverdell?

Konta oszczędnościowe Coverdell Education oferują wycofane z podatku wypłaty dla szkolnictwa wyższego od 1998 roku. W przeciwieństwie do 529 planów oszczędnościowych, wypłaty mogą być wykorzystane na elementarne i średnie wykształcenie, a nawet na korepetycje akademickie i wydatki związane z edukacją.

Istnieją jednak ograniczenia dotyczące dochodów. Jeśli zmodyfikowany skorygowany dochód brutto (MAGI) wynosi mniej niż 110 000 USD (220 000 USD w przypadku złożenia wspólnego zwrotu), będzie on uprawniony do wniesienia wkładu na konto Coverdell. Roczne składki są również ograniczone do 2 000 USD rocznie.

6. Czy mogę zainwestować zarówno w konto 529, jak i Coverdell?

Tak, inwestycje na rachunku oszczędnościowym 529 nie wpłyną na twoją zdolność do inwestowania w konto oszczędnościowe Oszczędności Edukacyjne dla tego samego beneficjenta. Inwestowanie w oba może być szczególnie dobrym pomysłem, ponieważ te dwa elementy uzupełniają się wzajemnie. Jest to podobne do posiadania planu emerytalnego w pracy, a także posiadania IRA.

7. Czy konta UGMA i UTMA to nadal dobry wybór?

Przez wiele lat UGMA / UTMA były jedynymi dostępnymi, znaczącymi pojazdami oszczędnościowymi, więc wielu inwestorów zgromadziło spore kwoty na tych rachunkach. Konta UGMA / UTMA nie mają limitów dochodu lub składek. Co najmniej część zarobków może być zwolniona z federalnego podatku dochodowego. Niektóre lub wszystkie zostaną opodatkowane według niższej stawki dla dziecka, jeśli dziecko ma mniej niż 18 lat.

Wpłaty na konta UGMA / UTMA są nieodwołalne, co oznacza, że ​​po przekazaniu pieniędzy lub innej własności nie możesz zmienić zdania i wycofać prezent.

W każdej chwili możesz wypłacić pieniądze na rzecz dziecka - nie tylko na edukację. Dziecko przejmuje kontrolę nad kontem po osiągnięciu pełnoletności (18 lub 21 lat w większości stanów).

8. Czy zasady dotyczące podatku od darowizn mają zastosowanie do planów oszczędnościowych uczelni?

Składki na 529 planów oszczędnościowych, konta oszczędnościowe Coverdell i konta UGMA / UTMA podlegają przepisom dotyczącym podatku od darowizn. Zgodnie z tymi zasadami możesz wnieść wkład do 13 000 $ rocznie (26 000 $ dla par małżeńskich) bez konsekwencji podatkowych.

Podczas specjalnych wyborów możesz zainwestować do 65 000 $ (130 000 $ dla par małżeńskich) na konto 529 jednorazowo, przyspieszając inwestycje o wartości pięciu lat bez federalnych konsekwencji związanych z podatkiem od darowizn. Jeśli dokonasz tych wyborów, dodatkowe składki lub inne dary dla tej samej osoby w ciągu tego pięcioletniego okresu przekroczą roczne wyłączenie z podatku od darowizn.

9. Co się stanie, jeśli moje dziecko nie pójdzie na studia?

Z 529 planem oszczędnościowym, możesz zostawić pieniądze na koncie na wypadek, gdyby Twoje dziecko zdecydowało się na naukę w późniejszym terminie. Możesz też wybrać nowego beneficjenta, w tym ciebie lub kogokolwiek, kto jest członkiem rodziny obecnego beneficjenta. Jeśli wyciągniesz pieniądze na coś innego niż wykształcenie, zapłacisz zwykły federalny podatek dochodowy plus 10% kary za zarobki. Należy pamiętać, że kara 10% nie dotyczy stypendiów. Oznacza to, że gdyby Twoje dziecko otrzymało stypendium, byłoby możliwe wycofanie kwoty stypendium z konta bez otrzymania kary.

Z kontem Coverdell, beneficjent musi korzystać z aktywów do czasu osiągnięcia wieku 30 lat lub musi być wymieniony nowy beneficjent.

W przypadku kont UGMA / UTMA podatek od zysków kapitałowych będzie naliczany za każdym razem, gdy zostaną sprzedane akcje, akcje lub obligacje.

10. Czego używasz dla swojego dziecka?

Obecnie używamy planu poza stanem 529, ponieważ uważam, że oferuje on lepsze opcje inwestycyjne. W niedalekiej przyszłości będę również mógł rozpocząć plan wewnętrzny, tak jak inny poziom dywersyfikacji. Pomagamy naszym dzieciom w college'u, ale nie oczekujemy, że sfinansujemy pełne czesne. Jeśli będziemy mieli pieniądze, to my również chcemy, aby nasze dziecko doceniło dar edukacji.