Oto najgorsze sposoby pożyczania pieniędzy - i co robić zamiast tego

Oszustwo.

To właśnie autor finansowy Robert Kiyosaki nazywa wspólną radą, by wyjść z długów.

Oczywiście nie popiera większych sald kart kredytowych. Doradza pożyczkom na zakup aktywów majątkowych, jak na przykład wynajem nieruchomości.

Wielu ekspertów finansowych rozróżnia "zły" od "dobrego długu", który odnosi się do długów inwestycyjnych i biznesowych.

Ale definicja może być nieco ograniczona, ponieważ istnieje kilka dobry powody, by pożyczyć pieniądze. Zawierają…

Zarabiać w różnych sposobach

Pożyczki na inwestycje i cele biznesowe są oczywistymi przykładami.

Ale dobry dług może również obejmować dług edukacyjny, który prowadzi do stopnia, zwiększenie zarobków w całym okresie życia. Jeśli uzyskanie kredytu na samochód to jedyny sposób, w jaki można go uruchomić, może to być również dobry powód, aby pożyczyć.

Oszczędzać pieniądze w różnych sposobach

Dobry dług może również obejmować pożyczki na cele, które pomogą Ci zaoszczędzić więcej pieniędzy niż koszty długu.

Najbardziej oczywistym przykładem jest pożyczanie pieniędzy na zakup domu, gdy jest on tańszy niż wynajem. Innym przykładem jest zaciąganie pożyczki na poddasze, trwale obniżające rachunki za ogrzewanie.

Aby pokryć koszty nadzwyczajne

To trudny obszar. "W sytuacjach awaryjnych" można w dużej mierze zapobiec - teoretycznie.

Na przykład wiesz, że w końcu będziesz miał drogie naprawa samochodów. Możesz zaoszczędzić na tym, zamiast pozwolić, aby stało się to nagłym przypadkiem wymagającym długu.

Z drugiej strony, zaciąganie pożyczek na kluczową (i nieprzewidywalną) opiekę medyczną jest przykładem dobrego, a często koniecznego długu.

Oczywiście, są chwile, kiedy ty powinien popadać w dług.

Ale żeby pożyczyć mądrze, musisz także wziąć pod uwagę w jaki sposób pożyczasz. Oto niektóre z najlepszych i najgorszych sposobów pożyczania pieniędzy.

Najgorsze sposoby na pożyczanie pieniędzy

Kiedy masz dług z karty kredytowej, płacisz więcej za wszystko w opłacie odsetkowej.

Jeśli możesz sobie pozwolić na spłatę pożyczki za samochód, łódź lub wakacje, możesz sobie pozwolić na zaoszczędzenie zamiast tego. Po co dodawać odsetki do kosztów?

Ogólnie rzecz biorąc, zadłużenie konsumentów to "zły dług".

Ale nawet jeśli masz dobry powód, by pożyczyć, niektóre sposoby na to są gorsze od innych. Najgorsze może być ...

Pożyczki Payday

"Przeciętnie, pożyczki do wypłaty mają 391% rocznej stopy procentowej (roczna stopa wieku%)" lub około 100 razy wyższy niż oprocentowanie kredytów hipotecznych, według Centrum Odpowiedzialnego Wypożyczania.

A ponieważ przeciętny płatniczy pożyczkobiorca ma wiele transakcji rocznych, nie jest prawdopodobne, że jest to prawdziwe pożyczanie awaryjne.

Nawet kolejna opcja na naszej liście jest prawdopodobnie lepsza niż wypłata pożyczki.

Lombardy

W zależności od przepisów państwowych, roczne stopy procentowe w sklepach lombardowych mogą wzrosnąć nawet do 240%, zauważa Nolo.com.

Zamiast pożyczać od rzeczy, które cenisz (i ryzykując ich utratę), znajdź rzeczy, których już nie potrzebujesz i sprzedaj podnieść gotówkę, której potrzebujesz. Oto przewodnik A-to-Z, w którym możesz sprzedawać swoje rzeczy.

Zaliczki gotówkowe z karty kredytowej

Średnia stopa procentowa gotówkowej karty kredytowej wynosi 24,24%.

To lepsze niż sklepy lombardowe i pożyczki do wypłaty, ale historia ma coś więcej. Opłata za zaliczkę wynosi często 5% kwoty pożyczonej.

Kredytowa pożyczka w gotówce w wysokości 2 000 USD na 3 miesiące z 5% z góry plus 24% odsetek ma rzeczywistą roczną stopę procentową bliską 44%.

Karty kredytowe

Umieszczenie tego, czego potrzebujesz na karcie kredytowej, jest lepsze niż uzyskanie zaliczki gotówkowej.

Nie ma dodatkowej opłaty, a średnia oprocentowanie zakupu jest o 6% niższa. Oczywiście nadal powinieneś unikać pożyczania na poziomie 18% w jak największym stopniu.

Inteligentne sposoby na pożyczanie pieniędzy

Dobry dług poprawia twoje życie w trwały sposób, zwykle poprzez zwiększanie dochodów lub zmniejszanie wydatków.

Ale nawet w dobrym celu nie chcesz płacić za dużo za pieniądze, które pożyczasz.

Na szczęście istnieje wiele niedrogich sposobów pożyczania, a jedna z poniższych czynności prawdopodobnie zadziała w twojej sytuacji.

1. Społecznościowe strony internetowe

Platformy pożyczkowe peer-to-peer, takie jak Lending Club i Prosper, umożliwiają pożyczanie dużych kwot (do 50 000 $ na Lending Club) od grup osób, które inwestują trochę w swoją pożyczkę.

Stopy procentowe zaczynają się już od 5,32%, a na Prosper sięgają nawet 35,97%. Ale opłaty za udzielenie kredytu (do 5% z góry) zwiększają rzeczywisty koszt.

Strony internetowe P2P pozwalają pożyczać pieniądze niemal z dowolnego powodu.

Na przykład możesz zaoszczędzić na istniejącym zadłużeniu, uzyskując pożyczkę konsolidacyjną po niższej stopie procentowej - ale pamiętaj, aby obliczyć wszystko koszty.

Lending Club oferuje również pożyczki dla małych firm o wartości do 300 000 USD po stawkach już od 5,9%.

2. Alternatywy Cash Advance

Zobacz mój post na temat pięciu alternatyw dla kosztownych zaliczek gotówkowych na pomysły, jak pożyczyć strategicznie, gdy potrzebujesz krótkoterminowej pożyczki.

3. Kredyty hipoteczne w domu

Możesz uzyskać standardową pożyczkę hipoteczną (nową lub refinansowaną), pożyczkę pod zastaw domu lub pożyczkę pod zastaw domu.

Porównanie tych opcji jest trudne, ale wszystkie mają lepsze stopy procentowe niż poprzednie alternatywy. Linia kredytowa jest najbardziej elastyczna, pozwalając pożyczać tylko to, czego potrzebujesz, kiedy jej potrzebujesz.

Może to być sprytny sposób na pożyczanie i kupowanie aktywów generujących dochód, dzięki zwykle niskim oprocentowaniu kredytów mieszkaniowych.

"Odsetki płacone od kredytu hipotecznego w domu innym niż Twój główny lub drugi dom mogą podlegać odliczeniu, jeśli wpływy z pożyczki zostały wykorzystane do celów biznesowych, inwestycyjnych lub w inny sposób do odliczenia" - raporty IRS.

Porozmawiaj ze swoim księgowym, aby upewnić się, że wszystko ustawiłeś prawidłowo, kiedy pożyczasz w celach biznesowych lub inwestycyjnych.

4. 401 (k) Pożyczki

Są chwile, kiedy ma sens zaciągnięcie pożyczki z planu 401 (k), na przykład w razie nagłej potrzeby lub samochodu, aby uniknąć utraty pracy.

Jedną dużą zaletą jest to, że wszystkie "odsetki" trafiają bezpośrednio do ciebie, zamiast do pożyczkodawcy.

Zakładamy, że oczywiście wszystko spłacisz zgodnie z planem. W przeciwnym razie po prostu sabotujesz swoją emeryturę.

5. Pożyczki studenckie

Pożyczanie na studia jest inwestycją, która może przynosić duże zyski, a wiele pożyczek studenckich ma realne przewagę nad innymi formami zaciągania pożyczek.

Mogą mieć niskie stopy procentowe i odroczone opcje płatności.

A jeśli napotkasz na kłopoty finansowe, istnieją możliwości wybaczenia pożyczki, których nie dostaniesz z innymi rodzajami długów.

6. Pożyczki na nieruchomości inwestycyjne

Finansowanie wynajmu nieruchomości stało się trudniejsze.

Ale jeśli znajdziesz bank skłonny ci pożyczyć pieniądze, kluczową rzeczą, na którą trzeba zwrócić uwagę, jest: Czy będziesz zarabiać co miesiąc po wszystkich kosztach?

Pożyczki na inwestycje, które generują dodatnie przepływy pieniężne, są jednym z najmądrzejszych sposobów wykorzystania długu.

7. Kredyty bankowe dla przedsiębiorstw

Jeśli zaciągasz pożyczkę na cel biznesowy, najlepszym rozwiązaniem może być bank lub inny tradycyjny pożyczkodawca.

Możesz uzyskać lepszą pożyczkę od swojego domu lub od przyjaciela - ale jeśli sprawy staną się trudne, możesz stracić dom lub przyjaciela.

Ponadto pożyczkodawca biznesowy może zauważyć luki w twoim biznesplanie lub prognozach - co może uchronić Cię przed poważnymi problemami.

8. Pożyczki rodzinne i przyjacielskie

Jeśli masz dobry cel dla pieniędzy i solidny plan spłaty, pożyczanie od rodziny i przyjaciół ma sens.

Unikasz opłat za pożyczki i uzyskasz niższe oprocentowanie.

Połóż to wszystko na piśmie i zapłać co najmniej obowiązującą federalną stawkę, więc twój pożyczkodawca nie ma problemów podatkowych. IRS będzie opodatkować pożyczkodawcę w oparciu o co najmniej ten rate.l

Twoja kolej: Pożyczałeś pieniądze na jeden z tych sposobów?

Steve Gillman jest autorem "101 Weird Ways to Make Money" i twórcą EveryWayToMakeMoney.com. Był repo-manem, rzeźbiarzem, ewaluatorem wyszukiwarek, domowym flipperem, kierowcą tramwaju, serwerem procesów, makietą jurora i krupierem ruletki, ale z ponad 100 sposobów zarabiania pieniędzy pisanie jest jego ulubionym (jak na razie).