To jest dlaczego (i jak) Refinansowanie pożyczki może mieć wpływ na Twój wynik kredytowy

Nie jest tajemnicą: kredyty na refinansowanie mogą zaoszczędzić tysiące dolarów.

Niezależnie od tego, czy refinansujesz swój kredyt hipoteczny i oszczędzasz 3 600 $ rocznie ... refinansujesz kredyty studenckie i oszczędzasz 5 400 $ rocznie ... lub refinansujesz zadłużenie z tytułu kart kredytowych i oszczędzasz 12 000 $ w odsetkach ...

Jeśli wiesz, co robisz i możesz znaleźć najlepsze warunki i stawki, wszystko wydaje się dobrze na froncie finansowym, prawda?

Ale musieliśmy wiedzieć: czy refinansowanie wpływa na twoją zdolność kredytową? Jeśli tak to jak?

W jaki sposób refinansowanie pożyczek może mieć wpływ na Twój wynik kredytowy

To świat psiego jedzenia, a twoja ocena kredytowa wpłynie na twoje stopy refinansowania i refinansowania będzie wpływać na ocenę zdolności kredytowej.

Ale nie jest tak źle, jak się wydaje.

Rod Griffin, dyrektor ds. Edukacji publicznej Experian, pomógł nam wkroczyć w iluzoryczny świat refinansowania i ocen kredytowych.

Sugeruje, aby przed refinansowaniem czegokolwiek, spytać pożyczkodawcę: Czy mój pierwotny dług zostanie zgłoszony jako "zapłacony w całości" lub "rozliczony"?

Jeśli twój pierwotny dług jest zgłaszany jako "zapłacony w całości,” Oto, co widzi raport kredytowy: Opłaciłeś swój pierwotny dług w całości, więc konto nie jest już aktywne i nie ma z nim negatywnej historii. Nowe konto, refinansowane o lepszej stopie procentowej, jest teraz aktywne.

W zasadzie po prostu się obraca, więc nie powinieneś widzieć nic dramatycznego przy twoim wyniku kredytowym. Życie jest dobre.

"To, co się stanie, to, ponieważ nastąpiła zmiana, prawdopodobnie zobaczysz, że twoje wyniki trochę spadły na początku, a potem wracają dość szybko" - powiedział Griffin. "Daj mu pełny cykl lub dwa, a następnie sprawdź swoje wyniki kredytowe, ponieważ do tego czasu prawdopodobnie znów się odbijesz".

Jeśli twój pierwotny dług jest zgłaszany jako rozliczonyJednak w tym momencie Twoja zdolność kredytowa może się zmagać.

"Kiedy rozliczasz konto, oznacza to, że wierzyciel zgadza się przyjąć kwotę wypłaty mniejszą niż pierwotnie należna", wyjaśnia strona Experian. "Ponieważ wierzyciel ponosi szkodę, status rozliczenia jest uważany za potencjalnie ujemny, chociaż jest on lepszy, niż gdyby dług nie został w ogóle spłacony".

Tak więc, cokolwiek robisz, upewnij się, kiedy refinansujesz, że pożyczkodawca zgłasza twój dług jako zapłacony w całości - niezapłacony.

Kiedy nie powinieneś refinansować swojej pożyczki

Wprowadzasz jakąś zmianę, gdy refinansujesz swoje zadłużenie - ustalone lub nie - więc twoja ocena kredytowa trochę się odbije, jak powiedział Griffin.

Nawet przy tej niewielkiej zmianie nie powinieneś planować dokonania dużego zakupu w ciągu kilku pierwszych miesięcy refinansowania.

"To chyba najlepiej, że powstrzymujesz się, ponieważ to powoduje zmianę, niestabilność" - powiedział Griffin.

Na przykład, jeśli zamierzasz wziąć kredyt hipoteczny w ciągu kilku miesięcy, powinieneś po prostu poczekać. Każdy niewielki spadek wyniku kredytowego może mieć wpływ na stopy procentowe, które mogą kosztować tysiące w długim okresie - lub nawet koszt uzyskania kredytu hipotecznego.

(Oto cztery inne sposoby, w jakie Twój raport kredytowy może wpływać na decyzje podejmowane na dużą skalę).

Przed podjęciem jakichkolwiek decyzji ... Zrób to

Zanim zobaczysz te duże oszczędności i zdecydujesz, że chcesz refinansować, upewnij się, że robisz zakupy po najlepszych cenach.

Zalecamy korzystanie z rynku online. W przypadku pożyczek studenckich, peruse Wiarygodne, która pozwoli Ci rozejrzeć się za najlepszymi stawkami refinansowania. Wtedy możesz być pewny, że niższe oprocentowanie warte jest refinansowania.

Jeśli myślisz o refinansowaniu zadłużenia z tytułu kart kredytowych, Even Financial to także dobry zasób, który pomoże ci dopasować odpowiednią pożyczkę osobistą do twoich potrzeb. Może pomóc ci pożyczyć do 50 000 $ (bez koniecznego zabezpieczenia) i porównać stopy procentowe od kilku pożyczkodawców. Stawki zaczynają się od 4,99%, a plany spłat wynoszą od 24 do 84 miesięcy.

Będziesz także chciał sprawdź swój raport kredytowy.

"W przypadku każdego rodzaju relacji kredytowej lub wniosku, powinieneś zawsze sprawdzić swój raport kredytowy z wyprzedzeniem" - powiedział Griffin. "Uzyskaj ocenę zdolności kredytowej. Wiesz, jakie są twoje wyniki. Zanim wejdziesz, dowiedz się, na czym stoisz. "

Wyniki pobierane z bezpłatnej witryny niekoniecznie będą takie same, jak widzi pożyczkodawca. W rzeczywistości będą one prawdopodobnie całkiem inne, ale Griffin zapewnił nas, że jest OK.

Nawet jeśli liczby nie są wyrównane, czynniki ryzyka będą - i to właśnie pomaga określić twoją zdolność kredytową.

"Kiedy otrzymasz osobistą ocenę kredytową, dostaniesz czynniki ryzyka związane z tym wynikiem" - wyjaśnia. "Te czynniki ryzyka mówią, co z twojego raportu kredytowego najbardziej wpłynęło na ten wynik".

Wtedy wiesz, co musisz zrobić, aby uzyskać taki wynik, aby pomóc w uzyskaniu tych stóp procentowych.

Jeśli zastanawiasz się, jakie inne ważne decyzje mogą wpłynąć na Twoją zdolność kredytową, Przeczytaj to.

Carson Kohler (@CarsonKohler) jest młodszym pisarzem w The Penny Hoarder. Zajmowała się tym artykułem, ponieważ jej redaktor był ciekawy, ale ma także nadzieję, że może pomóc innym w podejmowaniu świadomych decyzji.