Jak zwiększyć zainteresowanie swoim IRA

Pomaganie ludziom w przygotowaniu się na udaną emeryturę jest tym, co robię każdego dnia. Większość emerytów zazwyczaj będzie posiadała pewien rodzaj konta emerytalnego lub emerytalnego, który reprezentuje większość ich aktywów inwestycyjnych.

Decydowanie o tym, jak należy postępować z tymi pieniędzmi, jest najczęstszą rzeczą, którą robimy, a więcej razy, rozsądnie jest przetransferować to konto emerytalne do tradycyjnego IRA. Kiedy decydujemy o planie dochodu z IRA, nigdy nie zawodzi, że dostaję pytanie: "Jak duże jest zainteresowanie IRA?". Zawsze słyszę uśmiech na głos, ponieważ słyszę to tak często, że wydaje mi się, że najlepiej będzie wyjaśnić, jak naprawdę interesujesz się IRA.

Dlaczego IRA jest dobrym wyborem dla funduszy emerytalnych

Podczas gdy każdy jest inny i nie powinieneś wkładać pieniędzy do IRA bez uważnego rozważania swoich wyborów, istnieją pewne bardzo ważne powody, aby to zrobić na emeryturze.

• Elastyczność: Największym powodem korzystania z IRA dla portfela emerytalnego jest elastyczność, która pochodzi z IRA. W przypadku większości IRA masz możliwość wyboru własnych inwestycji. Możesz wybrać fundusze, które będą dobrze działać, a które mogą nie być dostępne w bieżącym 401 (k). Wprowadzanie zmian w IRA jest łatwiejsze niż wprowadzanie zmian w mniej elastycznym planie emerytalnym sponsorowanym przez poprzedniego pracodawcę.
• Dostęp: Ponieważ możesz wybrać własnego kustosza IRA, może to ułatwić dostęp. Jako emeryt, potrzebujesz dostępu do swojego konta. Wybór własnego opiekuna może ułatwić dostęp do konta, a także istnieje duża szansa, że ​​nowy kurator IRA oferuje szereg narzędzi, które mogą ułatwić planowanie dochodów na emeryturze. 401 (k) lub 403 (b) u twojego byłego pracodawcy oznacza, że ​​musisz trzymać się kustosza wybranego przez firmę.
• Niższy koszt: Podczas gdy presja konsumenta spowodowała niższe opłaty dla wielu projektów sponsorowanych przez pracodawcę, w rzeczywistości często można znaleźć jeszcze niższe opłaty za pomocą IRA. Połącz niższe koszty administracyjne IRA z tym, że masz możliwość wyboru tańszych funduszy i funduszy ETF dla swojego IRA, a twoje pieniądze będą bardziej opłacalne, ponieważ twoje prawdziwe zyski nie zostaną zjedzone przez wysokie opłaty, które wcześniej płaciłeś.

Odpowiedni IRA jest łatwiejszy w zarządzaniu, tańszy i zapewnia więcej możliwości wyboru. Skonsultuj się z kompetentnym planistą finansowym, który pomoże ci znaleźć odpowiednie miejsce do utrzymania IRA i pomóc w ustaleniu, jak przydzielić zasoby w ramach IRA, abyś był bardziej skłonny do osiągnięcia swoich celów.

Najlepsze stawki na Twoim IRA

Napisałem post o najlepszych cenach na Roth IRA, który jest świetnym przewodnikiem dla tych, którzy wciąż znajdują się na etapie akumulacji inwestycji. Jeśli jesteś już na emeryturze, twoje potrzeby są inne. Najlepsze stawki na twoim IRA oznaczają coś innego, jeśli polegasz na swoim jaju gniazdowym na dochodzie potrzebnym do wspierania twojego stylu życia emerytalnego.

Uzyskanie najlepszych stawek na IRA polega na zrozumieniu tego, co można zatrzymać w IRA, a także na tym, jak wykorzystać alokację aktywów na swoją korzyść w ciągu lat emerytalnych. Niestety, nie ma zbyt wiele edukacji dla emerytów na ten temat, więc istnieje pewna niepewność co do tego, jak korzystać z IRA, aby uzyskać jak najlepszą korzyść.

Dlaczego jest tak dużo zamieszania?

Wielu inwestorów kojarzy IRA z CD IRA, który reklamujesz w swoim lokalnym banku. Płyta CD to produkt oferujący stałą stopę zwrotu. Twoja płyta CD będzie płacić zgodnie z ustaloną stopą procentową. O ile instytucja finansowa nie ma relacji z firmą maklerską, to płyty CD lub konta oszczędnościowe są jedyną opcją inwestycyjną, jaką może posiadać IRA. Oznacza to, że twoja wydajność będzie stosunkowo niska.

IRA CD jest często oferowany z 10-letnim okresem, a stawka jest wyższa niż większość innych ofert CD z banku. Jednak większość tych stawek nie jest czymś, o czym można by pisać. W rezultacie, emeryci przekonują się, że IRA oferują dochody, które są zbyt niskie dla ich potrzeb.

W rzeczywistości IRA jest wyjątkowo elastycznym podatkowym kontem emerytalnym, które pozwala zachować różne aktywa. Najczęstszymi aktywami są akcje i obligacje w postaci funduszy. Jednak w niektórych przypadkach można używać IRA do inwestowania w nieruchomości, firmy, a nawet metale szlachetne. (Będziesz musiał znaleźć opiekuna chętnego do współpracy z tobą w sprawie bardziej egzotycznych udziałów w IRA, a twoje koszty administracyjne będą wyższe).

Większość emerytów lepiej sobie radzi z funduszami akcji i obligacji w swoich IRA. Te aktywa zwykle oferują lepszy zwrot niż płyty CD IRA, a jednocześnie pozwalają utrzymać akceptowalny poziom ryzyka.

Oprocentowanie IRA = całkowity zwrot

Mówią, że obraz wart jest tysiąca słów. Zobaczmy, czy ten szkic pomoże Ci uzyskać wyraźniejszy obraz tego, jak możesz zarabiać na IRA:

Całkowity zwrot z tytułu stopy procentowej na IRA

* Dywidendy nie są gwarantowane. Oprocentowanie i płatności z tytułu obligacji zależą od zdolności płatniczej emitenta i mogą podlegać określonym warunkom lub ograniczeniom. Inwestowanie jest obarczone ryzykiem. Docenianie nie jest gwarantowane.

Trzymajmy się prosto: prawie każdy portfel emeryta składa się z części akcji i obligacji. Akcje i obligacje nazywane są klasami aktywów, ponieważ są to dwa różne rodzaje inwestycji.Mieszanka akcji i obligacji, zwana alokacją aktywów, zależy od wielu profili ryzyka, w tym od własnej tolerancji ryzyka i od czasu, kiedy oczekuje się, że będą potrzebne pieniądze. Kiedy masz portfel składający się z tych dwóch klas aktywów, masz dwa główne składniki, które dajesz całkowitą stopę zwrotu (lub stopę procentową, jak większość z nas myśli):

1. Dochód (z dywidend, wypłat odsetek od obligacji i dystrybucji)
2. Aprecjacja (lub amortyzacja).

Musisz zrozumieć, w jaki sposób działają one wewnątrz Twojego IRA, aby poznać rzeczywistą stopę procentową, a także, jeśli chcesz podejmować lepsze decyzje dotyczące tego, co zrobić z pieniędzmi.

Dochód z portfela

Zazwyczaj, gdy słyszy się "dochód" dotyczący portfela inwestycyjnego, najczęstszą rzeczą, która przychodzi na myśl, są obligacje. Obligacje płacą tzw. "Kupon kuponowy", który opiera się na określonej stopie oprocentowania obligacji. Te płatności kuponowe mogą być wypłacane miesięcznie, kwartalnie lub półrocznie - wszystko zależy od emitenta obligacji. Kiedy twoja więź dojrzeje, otrzymasz zwrot z powrotem i możesz zainwestować w inną więź, jeśli chcesz.

Pozostały składnik dochodu z portfela jest dywidendą z akcji lub akcji uprzywilejowanych. Jeśli posiadasz udziały procentowe w swoim portfelu, istnieje duża szansa, że ​​część akcji, które posiadasz, będzie wypłacać dywidendy. Oto ciekawostka na temat dywidend giełdowych od Investorguide.com:

Dywidendy są ustalane przez spółkę, która wydała akcje i mogą się znacznie wahać. Dywidendy są to płatności gotówkowe, które firma wypłaca akcjonariuszom w oparciu o zyski i wypłacane są w ujęciu za jedną akcję. Innymi słowy, firma może ustalić, że wypłata dywidendy dla akcjonariuszy za pierwszy kwartał wynosi 0,25 USD na akcję. Tak więc osoba posiadająca 1000 akcji otrzyma wypłatę dywidendy w wysokości 250 USD za pierwszy kwartał.

Część dochodowa portfela jest najbliższa, aby uzyskać stałe oprocentowanie swojego portfela. Chcę podkreślić, że nawet część dochodowa portfela może dość szybko ulec zmianie w oparciu o wiele czynników. Rosnące lub malejące stopy procentowe będą miały największy wpływ, podobnie jak na płyty CD w banku.

Dodatkowo możliwe jest, że firma zmniejszy dywidendę, zmniejszając ilość otrzymywanych dywidend. Wielu emerytów decyduje się inwestować w akcje znane jako arystokracja dywidend lub inwestować w fundusze złożone z arystokratów dywidend. Są to spółki, które co najmniej raz w roku zwiększały dywidendy przez ostatnie 25 lat. Chociaż zawsze istnieje możliwość, że te firmy zmniejszą swoje dywidendy, istnieje niższa szansa na to ze względu na długą historię oraz fakt, że wiele z tych firm musi być całkiem rozsądnych, aby nadal zwiększać dywidendy.

Uznanie na portfelu

Drugim czynnikiem, który przyczyni się do zwrotu z portfela IRA jest aprecjacja (lub amortyzacja). Po prostu: Zarabiać pieniądze. Z zapasami to całkiem proste. Kupujesz akcje XYZ i 5,00 $ i sprzedajesz je po 10,00 $, masz uznanie. To całkiem proste. Większość inwestorów nie zdaje sobie sprawy, że potencjał aprecjacyjny nie dotyczy tylko akcji. Możesz też zrobić to na swoich więzach. Powiedz co?

Kiedy ludzie myślą o inwestowaniu w obligacje, po prostu myślą, że kupują obligacje i zbierają odsetki. Podobnie jak CD. Chociaż jest to prawdą, większość inwestorów nie zdaje sobie sprawy, że można handlować obligacjami na rynku wtórnym, a ich wartość może wzrosnąć lub obniżyć.

Wiele obligacji wyemitowanych jest według wartości nominalnej (1000 USD). Wartość obligacji ma "chwalić się"Związek z ruchem stóp procentowych. Po emisji obligacji, jeśli stopy procentowe wzrosną, wartość tej obligacji spadnie. Odwróć ruch stopy procentowej, a wartość wzrośnie. Twoje bankowe płyty CD również to robią; to nie jest tak oczywiste.

Kolejnym czynnikiem, który należy wziąć pod uwagę przy wartości obligacji, jest siła emitenta. Pamiętasz, kiedy Lehman Brothers był bliski bankructwa? Ich obligacje wzrosły z 1000 USD do mniej niż 100 USD, zanim ostatecznie zbankrutowały.

Sposób, w jaki można zrobić aprecjację obligacji, polega na kupowaniu na rynku wtórnym, jeśli sprzedaje się teraz poniżej wartości emisji równej 1000 USD. Możesz poczekać, aż obligacja będzie warta więcej niż wartość emisji, a następnie sprzedać ją z zyskiem później.

Przykład: Kupujesz obligację o wartości 950 USD, która dojrzeje za 3 lata i 1000 USD. Nie tylko zyskujesz uznanie, ale także otrzymujesz wypłatę odsetek.

Najlepsze wyniki: Unikaj aktywnego handlu w Twoim IRA

Jak zwykle, najprawdopodobniej osiągniesz najlepsze wyniki, gdy unikniesz aktywnie handlujących twoją IRA. O ile IRA oferuje elastyczność, a także sposób kupowania i sprzedawania aktywów w oparciu o korzystne podatki, w rzeczywistości częste kupowanie i sprzedawanie może skutkować niższymi zwrotami.

Nie tylko jest większa szansa, że ​​będziesz handlować w nieodpowiednim czasie (najgorsze jest panikowanie i sprzedawanie na niskim poziomie), ale możesz także wybrać niewłaściwe indywidualne zabezpieczenia na długi czas.

Wielu emerytów ma więcej szczęścia, inwestując w tanie fundusze i fundusze ETF w alokację aktywów, która pomaga im zaspokoić ich potrzeby. Fundusze te mogą pomóc w wyrównywaniu dochodów z portfela i oferują różnorodność i pewien stopień ochrony. Dodatkowo, o wiele mniej pracy z twojej strony.

Policz swoje błogosławieństwa

Zainteresowanie, które zarabiasz na IRA, ma wiele zmiennych. Dlatego ważne jest, aby spotkać się z CERTIFIED FINANCIAL PLANNER ™, aby lepiej zrozumieć potrzeby związane z dochodami i pomóc w pozycjonowaniu kont, aby potencjalnie osiągnąć najwyższe stawki na swoim IRA.

Więcej informacji:

• Certyfikaty depozytowe w FDIC ubezpieczone i oferują stałą stopę zwrotu.Certyfikaty depozytowe, które sprzedawane są przed terminem zapadalności na rynku wtórnym, podlegają fluktuacjom rynkowym, tak że po ich zakupie inwestor może otrzymać więcej lub mniej niż początkowa inwestycja.
• Inwestowanie w akcje wiąże się z ryzykiem, w tym z utratą kapitału.
• Obligacje podlegają ryzyku rynkowemu i stopy procentowej, jeżeli są sprzedawane przed terminem zapadalności. Wartość obligacji spadnie wraz ze wzrostem stóp procentowych i zależy od dostępności i zmiany ceny.
• Cena, plony i dostępność papierów wartościowych mogą ulec zmianie. Mogą istnieć pewne funkcje wywoływania lub specjalne funkcje wykupu, które mogą wpływać na wydajność.
• Przykłady hipotetyczne służą wyłącznie do celów ilustracyjnych. Wyniki będą się różnić.