Jak odzyskać kontrolę nad pieniędzmi, gdy jesteś absolutnie okropny

Mam spowiedź, której często nie słyszysz od pisarza finansów osobistych: jestem okropny z pieniędzmi.

Lub przynajmniej ja był.

Zrobiłem się o wiele lepiej, odkąd wiedziałem coś o pieniądzach dosłownie stałem się moją pracą, ale kiedyś byłem okropny - zarabianie pieniędzy, oszczędzanie pieniędzy, wiedząc, na co w świecie wydałem pieniądze lub gdzie moja następna wypłata pochodził z.

Teraz wiem, że przez lata mogłem robić wiele prostych drobiazgów, aby moje finanse były w lepszej kondycji - nawet gdy byłem martwy.

Jeśli miałeś okropny, okropny, nie dobry, bardzo zły okres z pieniędzmi, oto kilka rzeczy, które odkryłem, które mogą pomóc ci kontrolować wydatki, zarobki i zadłużenie.

Bonus: Żadne z nich nie wymaga wiele czasu ani wysiłku. wiem dokładnie jak mało chcesz myśleć o pieniądzach, jeśli możesz temu zaradzić.

1. Sprawdź, gdzie możesz wydać pieniądze

Jednym z najgorszych skutków nie zwracania uwagi na twoje finanse jest pogrzebanie się pod ogromną górą zadłużenia.

Od pożyczek studenckich po karty kredytowe po wstępne koszty medyczne Obamacare, zasłoniłem sobie uszy i oczy i pozwalałem, by dług powoli rosł wokół mnie.

Dzięki ID dzwoniącego przestałem odbierać telefon - jeśli nie słyszę poborców, czy naprawdę tam są?

To wszystko la-la-la- Sytuacja z moim długiem była ogromnym problemem, kiedy w końcu chciałem to naprawić. Nie miałem pojęcia, kto ma moje długi. Teraz, gdy byłem gotowy wysłać czek, nie miałem pojęcia, gdzie go wysłać.

Sesame kredytowy był ratunkiem.

Aplikacja daje bezpłatna karta raportu kredytowego - w tym punktację kredytową - i zapewnia rekomendacje oraz zasoby edukacji finansowej.

Złe wieści: Dowiedziałem się, że mój wynik kredytowy był skromny 528. Yikes.

Dobra wiadomość: Credit Sesame pokazał mi szybki widok mojego całkowitego zadłużenia, a także wszystkie czynniki, które przyczyniły się do mojego niskiego wyniku: wykorzystania kredytu, wieku kredytu, zapytań, kombinacji kont i historii płatności. Wymienił też wierzycieli i agencje windykacyjne, które chciały moich pieniędzy.

Plus, Credit Sesame zaproponował konkretne kroki, w oparciu o moją sytuację, aby pomóc mi pracować nad moją zdolnością kredytową.

Możesz zarejestrować się i pobrać aplikację tutaj.

2. Zacznij płacić komuś - każdemu - z powrotem

OK, najtrudniejsza część. Musisz zacząć spłacać te długi. Ale kiedy lista jest długa, możesz nie wiedzieć od czego zacząć.

Pamiętaj o jednej rzeczy: Jeśli chodzi o spłatę długu, najważniejszą rzeczą jest to, że zaczynasz. Gdziekolwiek.

Gdy zasiadasz w niezapłaconym zadłużeniu, prawdopodobnie naliczone zostaną odsetki i opłaty. Im dłużej czekasz na spłatę, tym więcej zapłacisz w dłuższej perspektywie.

Aby zdecydować, do którego dłużnika dokonać pierwszego wyboru, należy rozważyć dwie popularne szkoły myślenia:

• The metoda długów śnieżnych, które Dave Ramsey był pionierem, sugeruje, że spłacasz jedną kartę kredytową (lub pożyczkę) naraz, zaczynając od najniższego salda. Sprawdzenie go z listy zaspokoi twoją potrzebę natychmiastowej satysfakcji.

• The metoda lawinowa długu, odpowiedź ekspertów od finansów osobistych sugeruje, że najpierw spłacasz dług z najwyższym odsetkiem, niezależnie od salda. Pomoże ci to uniknąć rosnących zainteresowań i zaoszczędzić pieniądze na dłuższą metę.

Metoda kuli śnieżnej jest stworzona dla ludzi takich jak Ty i ja.

Nie jesteśmy zbyt podekscytowani tworzeniem najbardziej doskonały decyzje finansowe, ale osiągnięcie kilku prostych celów wystarczy, aby zmotywować nas do dalszej pracy.

3. Sprawdź, gdzie są Twoje wszystkie pieniądze

Aby zachować zakładki na temat moich nawyków wydatków, używam Trym, komunikator Facebooka lub bot tekstowy, który pomaga ci trzymać się odpowiedzialnym. To jest jak osobisty asystent finansowy, który żyje w telefonie.

Pozwala mi zobaczyć, gdzie moje pieniądze idą (lub są marnowane), pokazując mi ostatnie transakcje, kiedy tylko o to poproszę. Pokaże mi też, ile ostatnio wydałem na Amazon, więc widzę, czy moje impulsywne zakupy ebook wymykają się spod kontroli.

Najlepszą częścią programu Trim jest to, że pomoże ci on negocjować rachunki z firmami takimi jak Comcast, Time Warner, Charter i innymi głównymi dostawcami. Pomaga również anulować powtarzające się wydatki, których już nie potrzebujesz (np. Czasopisma, opłaty za korzystanie z siłowni itp.).

Ponieważ jest to bota i nie ma wielu ważnych rzeczy do zrobienia przez cały dzień, tak jak Ty, Trim będzie kontynuował negocjacje, dopóki nie uda ci się zaoszczędzić pieniędzy. Jest darmowy w użyciu i utrzymuje 25% tego, co zaoszczędza.

Aby zdobyć tego małego bota w swoim życiu, zarejestruj się za pomocą Facebooka lub swojego adresu e-mail.

4. Utwórz bardzo prosty budżet (bez arkusza kalkulacyjnego)

W tym momencie nie będziesz zaskoczony tym, że nie znoszę budżetowania.

Moje upodobania i plany zmieniają się szybko, więc Nigdy nie przewiduję, ile dokładnie wydam na, powiedzmy, artykuły spożywcze, ubrania czy gaz w ciągu miesiąca. W marcu mogę być super w sałatkach z kapusty, ale do czerwca pewnie wrócę na moją dietę głównie z makaronu i sera.

Ale jeden z naszych pisarzy odkrył budżet, który mogę uzyskać za sobą. To z nieoczekiwanego źródła: książka z 2006 r. Autorstwa senatora USA Elizabeth Warren i jej córki, Amelii Warren Tyagi.

Budżet jest zgodny z zasadą 50/20/30:

• 50% Twojego miesięcznego dochodu to maksimum na podstawowe potrzeby: mieszkania, żywność, media i minimalne płatności kartą kredytową.

• 20% idzie w kierunku celów finansowych: emerytura i inne inwestycje, spłata długów i oszczędzanie na wypadek sytuacji awaryjnych i na jacht, na który miałeś swój wzrok.

• 30% przeznacza się na wydatki osobiste - czyli życie. Posiłki, napoje z dziewczynami, wakacje i Netflix powinny kosztować nie więcej niż jedną trzecią budżetu.

Proste limity wydatków ułatwiają mi utrzymywanie wydatków w dowolnej kolejności bez obsesji na punkcie arkuszy kalkulacyjnych i wykresów kołowych. (Ooo! Powinienem złapać ciasto w moim następnym sklepie spożywczym ...)

5. Zacznij inwestować tylko trochę pieniędzy

Inwestowanie może wydawać się zastraszające, ale dlaczego nie wypróbować wersji mikro?

Chować na potem ułatwia rozpoczęcie inwestowania - i karanie premii za rejestrację w wysokości 5 USD. Nie musisz mieć MBA lub nawet przejść przez całą drogę "The Big Short", aby zrozumieć, w jaki sposób zainwestować w tę aplikację.

Po prostu łączysz swoje konto bankowe, a firma Stash wykonuje resztę, pobierając określoną kwotę i inwestując je na giełdzie w oparciu o Twoje zainteresowania.

Aby otrzymać bonus w wysokości 5 USD:

1. Pobierz aplikację Stash.
2. Połącz swoje konto bankowe i zdecyduj, ile chcesz automatycznie inwestować co tydzień.
3. Prawdopodobnie nie zaoszczędzi ci to wystarczająco dużo, by przejść na emeryturę, ale jest to świetny sposób na zaznajomienie się z inwestowaniem.

6. Zamień wszystkie swoje pomieszane długi w jeden prostszy dług

Jedna wielka przeszkoda na spłatę zadłużenia w terminie? Tak wiele miesięczne płatności do zarządzania.

Konsolidacja długu może uprościć cały proces i znacząco obniżyć miesięczne płatności.

Wielu z nas jest miażdżonych przez oprocentowanie kart kredytowych na północ od 20%. Jeśli jesteś w tej samej łodzi, warto zobaczyć, czy możesz skonsolidować i refinansować swój dług.

Dobrym źródłem jest platforma technologii finansowych dla konsumentów Nawet finansowe, które mogą pomóc ci w znalezieniu właściwej pożyczki osobistej dla twojej sytuacji.

Witryna wyszukuje pożyczkodawców, aby dopasować Cię do spersonalizowanej oferty pożyczki w trzech krokach. Jego platforma może pomóc ci pożyczyć do 100 000 $ (bez wymaganego zabezpieczenia) przy stałych stopach procentowych zaczynających się od 4,99% i w okresie od 24 do 84 miesięcy.

7. Rozwiąż swój kredyt studencki (tak, musimy to rozwiązać)

Pożyczka studencka to wyjątkowa bestia.

Wikła cię w tę dziwną sprawę z twoją alma mater, rządem, prywatną firmą, której prawie nie znasz, bankami, a czasem komornikami. To nie jest zabawne przyjęcie.

Aby trochę uprościć, jednym z moich pierwszych kroków po college'u było zaktualizowanie mojego planu spłaty kredytu federalnego (ponieważ doradca ds. Pomocy finansowej dzwonił do mnie, i właśnie to doradzała, kiedy w końcu udzieliłem odpowiedzi).

Nie stać mnie na standardowe płatności miesięczne, więc złożyłem wniosek o a kredyty konsolidacyjne bezpośrednie, które łączyły moje wiele pożyczek w jedną, ze średnią ważoną stopą procentową i dłuższym okresem spłaty.

Następnie złożyłem wniosek o plan spłaty oparty na dochodach, aby pokryć moje miesięczne płatności w oparciu o moje dochody.

Jeśli masz prywatne pożyczki lub nie lubisz warunków spłaty, które otrzymujesz z bezpośrednią pożyczką konsolidacyjną, rozważ refinansowanie kredytu studenckiego. To działa podobnie jak kredyty konsolidacyjne, z wyjątkiem tego, że robisz to za pośrednictwem prywatnego pożyczkodawcy zamiast rządu federalnego.

Przez rynek taki jak Wiarygodny, możesz refinansować federalne i prywatne pożyczki studenckie.

Wiarygodność łączy cię z pożyczkodawcą, aby zastąpić wiele pożyczek pojedynczą pożyczką, potencjalnie o niższej stopie procentowej i / lub niższej miesięcznej spłacie, co może pomóc Ci zaoszczędzić pieniądze teraz i na dłuższą metę.

Może wydawać się to niewielką różnicą, ale niższa stopa procentowa może oznaczać wiele oszczędności w czasie. To pomaga gradowi Ashley Williams zaoszczędzić ponad 18 000 $ w ciągu całego okresu trwania pożyczki!

Podaj swoje dane w Credible aby dowiedzieć się, jakie może być Twoje nowe oprocentowanie.

8. Pamiętaj, że 401 (k) Zacząłeś ten jeden raz

Masz 401 (k)? Jesteś na dobrej drodze. Tylko nie zaniedbuj tego.

Tak, wiem. Dokładnie to wolisz, ponieważ jest nudne i skomplikowane.

Musisz jednak upewnić się, że Twoje konto robi to, czego potrzebujesz. Wiem, że podsłuchiwanie tego konta i rozszyfrowywanie informacji - lub ich brak - może być trudne.

Jest do tego robota-doradca. Blooom, firma doradztwa inwestycyjnego zarejestrowana w SEC, zoptymalizuje i będzie monitorować Twoje 401 (k) za Ciebie.

Kilkoro z nas Penny Hoarders korzysta z usługi. Daje Ci wstępną kontrolę 401 (k) za darmo, a poznasz swoje konto nieco bardziej intymnie. Sprawdź, czy płacisz zbyt wiele ukrytych opłat, czy odpowiednia kwota zainwestowała w akcje w porównaniu z obligacjami, w takie fajne rzeczy.

Następnie narzędzie kosztuje 10 USD miesięcznie, aby kontynuować monitorowanie konta emerytalnego. Niech Blooom pozna twój docelowy wiek emerytalny, a jego doradcy pomogą ci w tym, inwestując coraz mniej agresywnie.

9. Sprzedaj wszystkie rzeczy, których nigdy nie potrzebujesz w pierwszym miejscu

Na szczęście dla mnie, przez całe moje dwudziestki, kiedy byłem najgorszy w zarządzaniu pieniędzmi, nie miałem za wiele.

Oznacza to, że nie robiłem zbytnich zakupów impulsowych lub bingowania - ponieważ po prostu nie miałem gotówki. Nie popełnij błędu: jeśli miałbym stabilny dochód, moje szafy były wypchane małymi, ręcznie robionymi poduszkami z targów sztuki indie.

Jeśli jesteś pobłogosławiony rozporządzalnym dochodem i brak kontroli impulsu, prawdopodobnie masz kilka godnych ubolewania decyzji ukrytych w szafach, garażach i komodach.

Decluttr kupi wszystkie stare płyty CD, DVD i Bluray, a także gry wideo, konsole do gier, smartfony i tablety.Skanuj swoje przedmioty za pomocą telefonu, a Decluttr wysyła e-mailem etykietę wysyłkową. Wrzuć go do pudełka, wyślij i pieniądze pojawią się na Twoim koncie za kilka dni. (Plus wprowadź kod FREE5, aby uzyskać dodatkowe 5 USD przy kasie).

Możesz sprzedawać praktycznie wszystko na Letgo. Ta intuicyjna aplikacja pozwala zrobić zdjęcie i wyświetlić przedmiot w mniej niż 30 sekund. Usuwa problemy ze sprzedażą rzeczy online i jest w 100% darmowy.

10. Zatrzymaj usuwanie wiadomości e-mail

Okazuje się, że usunięcie e-maili może kosztować cię poważne pieniądze. Zaintrygowany?

Jedna z naszych tajnych broni jest nazywana Paribus - narzędzie, które zapewnia zwrot pieniędzy za zakupy online. Rejestracja jest bezpłatna, a gdy to zrobisz, przeskanuje twoje archiwa pocztowe pod kątem jakichkolwiek wpływów. Jeśli okaże się, że kupiłeś coś od jednego z monitorowanych sprzedawców detalicznych, prześledzi cenę przedmiotu i pomoże Ci uzyskać zwrot pieniędzy za każdym razem, gdy spadnie cena.

Dodatkowo, jeśli Twoja gwarantowana przesyłka pojawi się późno, Paribus pomoże ci odzyskać pieniądze za to, co zapłaciłeś za wysyłkę.

11. Otwórz konto bankowe, które Cię zrozumie

Jakie jest ostatnio twoje konto bankowe? Jeśli nie pracujesz z dużą ilością funduszy, możesz nie myśleć o tym zbyt wiele. Kogo obchodzi APY, jeśli nie masz tam żadnych pieniędzy?

Ale należy zadbać o inne czynniki, w tym:

• Minimalne wymagane saldo

• Minimalny wymagany miesięczny depozyt

• Opłaty miesięczne

• Opłaty bankomatowe

• Polityka debetowa

Uwzględnienie tych czynników przy wyborze konta bankowego może zaoszczędzić sporo pieniędzy.

Na przykład "Ochrona przed saldem debetowym" brzmi jak przydatna funkcja, ale może być niebezpieczna. Możesz być zakłopotany, gdy kasjer odrzuci twoją kartę w linii check-out sklepu spożywczego. Ale przynajmniej nie wydasz więcej niż środki i poniesiesz absurdalne opłaty.

Jeśli nigdy nie myślałeś o tym w ten sposób, nie martw się. Ja też nie. Oto kilka bardziej zaskakujących wskazówek, które pomogą ci wybrać konto bankowe, gdy jesteś spłukany.

Dana Sitar ([email protected]) jest starszym redaktorem naczelnym i redaktorem biuletynu The Penny Hoarder. Pozdrów i powiedz jej dobry żart na Twitterze @danasitar.