Tradycyjny plan IRA kontra plan 401 (k) - jaki plan wygrywa? 💲💲💲

Finansowi blogerzy często przedstawiają tradycyjny plan IRA kontra plan 401 (k) jako debatę, tak jakby jeden plan był lepszy od drugiego.

W rzeczywistości są to bardzo różne plany i spełniają bardzo różne potrzeby. Jeśli możesz, powinieneś planować mieć oba.

Jest to szczególnie ważne, jeśli twój plan 401 (k) jest dość restrykcyjny. Wiele z nich jest. Naliczają wysokie opłaty i oferują bardzo ograniczone opcje inwestycyjne. Tradycyjna IRA jest często najlepszą strategią na obejście tych ograniczeń.

Przyjrzyjmy się dokładnie obydwu planom, a zwłaszcza miejscu, gdzie się wyróżniają. Sądzę, że zgodzisz się, że oba mają sens. Jest to jedna z najlepszych strategii, aby zwiększyć swoje oszczędności emerytalne, szczególnie na wcześniejszą emeryturę.

Jak działa tradycyjny IRA

Oto podstawy:

Limity składek IRA. Możesz wnieść do 5500 $ rocznie lub 6500 $, jeśli masz 50 lat lub więcej. Składki muszą być wykonane z tylko zarobione dochody. Oznacza to płace, wynagrodzenie, prowizje, dochód z tytułu samozatrudnienia lub dochód z kontraktu. Nie obejmuje dochodu z niezarobkowych źródeł, takich jak emerytury, ubezpieczenia społeczne czy dochody z inwestycji.

Na przykład, jeśli zarobisz 40 000 $ w 2018 roku, a tylko 4000 USD pochodzi z zebranych źródeł, Twój wkład IRA zostanie ograniczony do nie więcej niż 4000 USD.

Ograniczenia wiekowe w zakresie składek. Składki na tradycyjne IRA można składać tylko do 70 roku życia. Jeśli nadal masz dochód po ukończeniu tego wieku, możesz zamiast tego zarobić na Roth IRA. Nie ma limitu wieku dla wkładów Roth IRA. Jedynym wymaganiem jest to, że osiągnąłeś dochód.

Spousal IRA przepis. Jeśli jesteś żonaty i złożysz podanie wspólnie, a Ty lub Twój współmałżonek osiągnąłeś dochód, a drugi nie, możesz być uprawniony do otrzymania współmałżonkowego dodatku do IRA. Jedynym wymaganiem jest, aby małżonek z zarobionym dochodem miał wystarczający dochód zarobiony, aby pokryć składki na oba plany.

Załóżmy na przykład, że zarabiasz 50 000 $ rocznie, a twój współmałżonek jest bezrobotny. Możesz wpłacić 5 500 $ na swój własny IRA i 5,500 $ na obłąkanego IRA dla twojego współmałżonka. To da ci łączny wkład w wysokości 11 000 $, który również będzie w całości podlegał odliczeniu od podatku.

Wymagane minimalne rozkłady (RMD)

Jak każdy inny plan emerytalny - inny niż Roth IRA - tradycyjne IRA podlegają regułom RMD. Kiedy skończysz 70 ½ roku życia, musisz zacząć otrzymywać dystrybucje z planu.

Rozkłady są zasadniczo oparte na pozostałym oczekiwanym okresie życia. A ponieważ oczekiwania te zmniejszają się z każdym rokiem, procent rozproszony z twojego planu nieznacznie wzrośnie. Teoretycznie celem jest wyczerpanie planu w ciągu całego życia, zapewniając IRS oczekiwane dochody podatkowe.

Ulga podatkowa tradycyjnych wkładów IRA

W przypadku większości podatników wkład wniesiony na rzecz tradycyjnej IRA zostanie w całości odliczony od podatku. Jest to zawsze prawdziwe, gdy ani ty, ani twój małżonek nie jesteś objęty planem emerytalnym sponsorowanym przez pracodawcę. Co więcej, nie ma limitu dochodu na odliczenie od podatku tradycyjnej składki IRA, jeśli żaden z was nie jest objęty planem pracodawcy.

Jeśli ktoś z was jest, możliwość odliczenia podatku może być ograniczona lub całkowicie wyeliminowana.

Odliczalność podatkowa tradycyjnego wkładu do IRA, gdy ty lub twój małżonek są objęci planem pracodawcy, opiera się na zmodyfikowanym skorygowanym dochodzie brutto (MAGI). Zasadniczo jest to skorygowany dochód brutto dla celów podatkowych, z pewnymi modyfikacjami.

Jeśli jesteś objęty planem sponsorowanym przez pracodawcę, możesz nadal wnosić wkład do tradycyjnej IRA. Ale odliczenie podatkowe tego wkładu będzie zależało od następujących poziomów MAGI:

Single lub head of household, wkład w całości podlegający odliczeniu do MAGI w wysokości 63 000 USD; faza odliczeń do 73 000 $, po której całkowicie znika.
Złożenie ślubu razem lub wdowa kwalifikacyjna (er), w całości podlegająca odliczeniu do wysokości 100 000 GBP; faza odliczeń wynosi do 121 000 $, po czym całkowicie znika.
Żonaty segreguje się osobno, faza wkładu sięga aż do MAGI w wysokości 10 000 $, po czym całkowicie znika.

Liczby są różne, jeśli nie jesteś objęty planem emerytalnym sponsorowanym przez pracodawcę, ale twój współmałżonek jest. W takim przypadku możliwość odliczenia podatku od wkładu IRA podlega następującym limitom MAGI:

Żonaty składanie wniosku łącznie, w całości podlegające odliczeniu do kwoty w wysokości 138 000 USD; faza odliczenia do 199,000 $, poza którą całkowicie znika.
Żonaty składanie osobno, wkład kończy się do MAGI w wysokości 10 000 $, po czym całkowicie znika.

Inne uwarunkowania podatkowe IRA

Odroczenie podatku od dochodów z inwestycji. Niezależnie od tego, czy Twoje składki na tradycyjną IRA można odliczyć od podatku, przychody z inwestycji zgromadzone w planie są zawsze odroczone podatkowo. Oznacza to, że możesz inwestować bez obawy o konsekwencje podatkowe. Odchód z inwestycji odroczonych jest warty posiadania, nawet jeśli twoje składki nie podlegają odliczeniu. Twoje inwestycyjne jaja gniazdowe będą rosły znacznie szybciej dzięki odroczeniu podatkowemu, niż kiedykolwiek będzie to możliwe.

Twoje inwestycje będą rosnąć odroczone do momentu, aż zaczniesz robić wypłaty.

Opodatkowanie wypłat IRA. Nie zaczniesz płacić podatków od IRA, dopóki nie zaczniesz brać wypłat. Możesz wziąć wypłaty rozpoczynające się w wieku 59 ½ roku życia, które będą podlegać zwykłemu podatkowi dochodowemu.

Jeśli wpłaciłeś składki, które nie stanowiły kosztów uzyskania przychodów, zwykle z powodu opisanych powyżej ograniczeń dochodów, ta część dystrybucji nie podlega opodatkowaniu.

Na przykład, jeśli masz 100 000 USD na koncie IRA, na które składa się 60 000 USD w skumulowanych przychodach inwestycyjnych, 30 000 USD w podatkowych składkach i 10.000 USD w nieuwzględnionych składkach, wówczas 10% jakiegokolwiek wypłaty nie będzie podlegać podatkowi dochodowemu.

W takiej sytuacji, jeśli dokonałeś wypłaty z konta w wysokości 10 000 $, 9 000 $ będzie podlegało opodatkowaniu. Pozostałe 1000 $ nie będzie (10 000 X 10%). Jest to tak zwane zasady proporcjonalne IRS. Nie będziesz w stanie zadeklarować, że pierwsze 10 000 $ wycofane z planu w konkretny sposób reprezentuje twoje niepłacne składki.

Wczesne leczenie wypłat

Jeśli wycofasz środki z tradycyjnej IRA, zanim skończysz 59 ½ roku, będziesz podlegał zwykłemu podatkowi dochodowemu od dystrybucji, a także 10% wcześniejszej karom odstąpienia od umowy.

Na przykład, jeśli jesteś w 12% federalnym przedziale podatku dochodowego i dokonujesz wczesnego wycofania się z planu w wysokości 10 000 $, będziesz musiał zapłacić 2 200 $ podatku. To stanowi 12% zwykłego podatku plus 10% wcześniejszej kary za wycofanie.

Jednak IRS ma listę wyjątków od kary. Jednak nadal będziesz musiał płacić zwykły podatek dochodowy od kwoty wycofanej.

Tradional IRA Opcje inwestycyjne

Inwestowanie samodzielne. Jedną z największych zalet IRA - tradycyjnej lub Roth - jest pełna kontrola nad kontem. Oznacza to, że możesz stworzyć własny portfel, wybrać inwestycje, które go tworzą, a także kupować i sprzedawać papiery wartościowe według własnego harmonogramu.

Powiernik rachunku. Możesz wybrać dowolną platformę powierniczą. Możesz wybrać jednego z następujących powierników do posiadania planu:

Bank, szczególnie bank internetowy, który płaci wysokie odsetki
Pośrednictwo inwestycyjne, takie jak Scottrade, E * TRADE lub TD Ameritrade
Zarządzane fundusze lub konta inwestycyjne
Fundusze wzajemnego inwestowania lub fundusze ETF
Robo-doradcy, tacy jak Betterment, Wealthfront lub Ally Invest
Platformy pożyczkowe peer-to-peer, takie jak Lending Club lub Prosper
Real Estate Investment Trust (REIT)
Platformy crowdfundingowe, takie jak Peerstreet, Fundrise i RealtyShares

Opcje inwestycyjne. Tutaj jest więcej dobrych wiadomości. Możesz zatrzymać każdy rodzaj inwestycji w tradycyjną IRA, którą wybierzesz. IRS ma bardzo krótką listę zabronionych inwestycji, a generalnie nie jest to rodzaj, który i tak byś kupił.

Jeśli chodzi o rodzaje inwestycji, jakie możesz posiadać - po prostu użyj swojej wyobraźni! Fundusze wzajemne, fundusze ETF, fundusze celowe, akcje i obligacje, certyfikaty depozytowe, opcje, złoto, waluty obce i fundusze inwestycyjne na rynku nieruchomości.

Tradycyjny IRA to wirtualne antidotum na plan 401 (k) z ograniczonymi opcjami inwestycyjnymi.

Konwersja Roth IRA

Żadna dyskusja na temat tradycyjnego IRA nie byłaby kompletna bez wspominania o konwersji Roth IRA. Konwersja jest dostępna dla planów IRA i 401 (k). Ale na ogół łatwiej jest zrobić to z IRA, ponieważ jest to całkowicie samowystarczalny plan. Podczas gdy niektórzy pracodawcy zezwalają na konwersje IRA, gdy nadal jesteś zatrudniony, większość z nich wymaga, abyś pozostał w 401 (k) do czasu rozwiązania twojego zatrudnienia.

Dlaczego konwersja Roth IRA? Roth IRA ma jedyne wyróżnienie (wraz z Roth 401 (k), Roth 403 (b), itp.) Zapewniania dochodu wolnego od podatku na emeryturze. Działa podobnie jak tradycyjny IRA, ponieważ dochód w ramach planu jest odroczony podatkowo. Ma te same granice składkowe.

Ale składki na Roth IRA nie podlegają odliczeniu od podatku. Jednak, gdy skończysz 59 ½ roku życia i jeśli uczestniczyłeś w planie przez co najmniej pięć lat, dystrybucje mogą być opodatkowane. Obejmuje to dystrybucję zarówno składek, jak i dochodów z inwestycji.

Jedną z wielkich zalet konwersji Roth IRA jest to, że nie ma limitu na kwotę pieniędzy emerytalnych, które można przekonwertować na Rotha. Możesz zbudować konto Roth znacznie szybciej, wykonując konwersję np. 100 000 $ z IRA lub 401 (k), niż z rocznych składek w wysokości 5 500 $.

To dlatego konwersje Roth IRA i Roth IRA z innych planów emerytalnych stały się tak popularne.

Skutki podatkowe konwersji Rotha

Wadą konwersji jest to, że zapłacisz podatek od przeliczonej kwoty. Dobrą wiadomością jest to, że nie ma wcześniejszej kary za wycofanie, nawet jeśli konwersja ma miejsce przed 59 ½.

Powiedzmy, że jesteś w 22% federalnym progu podatku dochodowego. Konwertujesz 100 000 $ z tradycyjnego IRA na Roth IRA. Zapłacisz 22 000 USD - 100 000 X 22% - w roku, w którym przeprowadzasz konwersję. Ale gdy już to zrobisz, a ty spełnisz wymagania dotyczące wieku i długości Roth IRA, możesz zacząć brać dystrybucje bez podatku.

Jest to podsumowanie wersji konwersji Roth IRA. Przejdę znacznie głębiej do tematu na moim artykule na temat konwersji Roth IRA.

Jak działa 401 (k)

Oto podstawy 401 (k):

401 (k) Składki

401 (k) limity składkowe. W 2018 r. Limit składki 401 (k) wynosi 18.500 USD, czyli o 500 USD więcej niż 18 000 USD w 2017 r. Dodatek w wysokości 6000 USD pozostaje taki sam. Oznacza to, że jeśli masz 50 lat lub więcej, Twój wkład może wynieść nawet 24.500 USD w ciągu roku.

Współczynnik dopasowania pracodawcy. Wielu pracodawców, szczególnie dużych, oferuje pewien rodzaj pasującego wkładu. Na przykład, jeśli oferują one 50% dopasowania, a Ty wniesiesz 10% wkładu, całkowity wkład wyniesie 15%.

Według Towarzystwa Zarządzania Zasobami Ludzkimi (SHRM) 42% firm zgadza się na dolara za 401 (k) składek. Jeśli wniesiesz 10% wkładu, a Twoja firma pokryje 100%, Twój całkowity wkład wyniesie 20%.

Składki opłacane przez pracodawcę podlegają przepisom dotyczącym nabywania uprawnień. Przekazywanie oznacza czas, jaki upływa, zanim mecz pracodawcy zostanie uznany za trwały. W zależności od stosowanego harmonogramu uprawnień, może to potrwać od dwóch lat do sześciu lat, zanim zostaniesz w 100% przydzielony do meczu pracodawcy.

Teoretycznie co najmniej łączne składki na poczet planu 401 (k) od ciebie i twojego pracodawcy mogą wynieść nawet 55 000 $ na rok 2018.

401 (k) metoda finansowania. Jedną z największych zalet planu 401 (k) jest łatwość jego finansowania. Ponieważ jest sponsorowany przez pracodawcę, twoje składki są dokonywane przez automatyczne odliczenia od wynagrodzeń. Jest to jeden z najprostszych sposobów na sfinansowanie dowolnego programu inwestycyjnego, czyniąc go łatwą ścieżką do budowania bogactwa. Wszystko, co musisz zrobić, to wybrać swój procent składek i pozwolić, aby wkłady wpłynęły na twoje konto. Jeśli twój pracodawca oferuje pasującą składkę, generalnie zostanie złożony jako twój wkład.

Odliczalność podatkowa składek 401 (k)

Twoje składki na plan 401 (k) są w pełni odliczone od podatku. Co więcej, składki opłacane przez pracodawcę nie podlegają opodatkowaniu w roku, w którym wpłynęły. Biorąc pod uwagę wysokość składek dozwolonych w ramach planu, może to skutkować znacznym odliczeniem podatkowym.

Odroczenie podatku od zysków z inwestycji. Podobnie jak w przypadku IRA i praktycznie w każdym innym planie emerytalnym chronionym przez podatki, dochody z inwestycji gromadzą się w ramach planu na zasadzie odroczonego podatku. Oznacza to, że możesz inwestować bez względu na konsekwencje podatkowe. Jest to potężna zaleta, ponieważ 10% zwrot z inwestycji będzie wynosił 10%. Nie zostanie zmniejszona do 7%, jeśli masz 30-procentowy margines podatku, tak jak w przypadku inwestycji podlegającej opodatkowaniu.

Opodatkowanie 401 (k) wypłat. Ani wkład twojego planu, ani zarobki inwestycyjne na planie nie podlegają opodatkowaniu na etapie akumulacji. Jesteś uprawniony do rozpoczęcia wypłat z planu po zmianie o 59 ½. Zwykły podatek dochodowy musi być zapłacony od składek, które będą obejmowały zarówno składki, jak i dochody z inwestycji.

Wcześniejsze wypłaty 401 (k). Jeśli podejmiesz wypłatę z planu 401 (k) przed osiągnięciem wieku 59 ½ roku, będziesz musiał nie tylko płacić zwykły podatek dochodowy, ale także 10% wcześniejszą karę wypłaty. Ale tak jak w przypadku IRA, IRS ma dość długą listę wyjątków od wcześniejszej kary wycofania. Chociaż nadal będziesz musiał zapłacić zwykły podatek dochodowy od kwoty wycofanej.

Inne cechy planu 401 (k)

401 (k) planują opcje inwestycyjne. Ogólnie rzecz biorąc, twoje opcje będą ograniczone do tych wybranych przez twojego pracodawcę. Pracodawca wybierze zarządcę rachunku, a często także inwestycje, które będą dostępne w ramach planu. Na przykład pracodawca może mieć plan zarządzany przez towarzystwo funduszy inwestycyjnych, co ograniczyłoby inwestycje do funduszy oferowanych przez tę spółkę. W bardziej liberalnych planach powiernik może być zdywersyfikowanym brokerem inwestycyjnym. W takim przypadku możesz mieć opcje inwestycyjne podobne do opcji oferowanych przez samorealizowany IRA.

Kolejną wadą planu sponsorowanego przez pracodawcę są opłaty. Zwykle będzie pobierana roczna opłata pobierana przez administratora planu. Możesz również zostać zablokowany w niektórych innych opłatach, takich jak opłaty za obopólne fundusze.

Jako uczestnik planu Twoje opcje będą ograniczone do opłat i inwestycji dostępnych w programie powiernika.

401 (k) przywilejów kredytowych. Jest to korzyść dostępna dla planów 401 (k), których nie można wykonać z IRA. Pożyczki są dozwolone zgodnie z wytycznymi IRS, choć nie wszyscy pracodawcy oferują je.

Zgodnie z przepisami IRS, możesz pożyczyć do mniejszy z:

Większy z 10 000 USD lub 50% Twojego salda na koncie, OR
$50,000

Teraz ważne jest, aby zrozumieć, że kwota, którą można pożyczyć od planu, opiera się na równowadze, a nie na saldzie całkowitym. Na przykład, jeśli Twój plan obejmuje 50 000 USD, na które składa się 20 000 USD zysków z inwestycji, 20 000 USD wkładów przez Ciebie i 10 000 USD niewypłaconych składek przez Twojego pracodawcę, twoja baza do obliczenia kwoty pożyczki wyniesie 40 000 USD. Ponieważ możesz pożyczyć 50% tej kwoty, maksymalna kwota pożyczki wyniesie 20 000 $.

Wymagane minimalne rozkłady (RMD) na 401 (k)

Jak można się spodziewać, są one wymagane w planach 401 (k), tak jak w tradycyjnych IRA. Musisz zacząć brać dystrybucje nie później niż 70 ½ roku życia. Rozkłady opierają się na pozostałej oczekiwanej długości życia, co oznacza, że rozproszony odsetek wzrośnie nieznacznie każdego roku wraz z wiekiem.

Twój plan 401 (k) może zaoferować Roth 401 (k)

Rosnąca liczba planów 401 (k) oferuje teraz opcję Roth 401 (k). Stało się to szczególnie powszechne wśród dużych pracodawców.

To, co czyni atrakcję Roth 401 (k) szczególnie atrakcyjną, to to, że oferuje znacznie wyższe limity składki niż Roth IRA. Na przykład maksimum, które możesz wnieść do Roth 401 (k), to maksimum, które możesz wnieść do 401 (k). Oznacza to, że możesz wnieść wkład do kwoty 18.500 USD - lub 24.500 USD, jeśli masz 50 lat lub więcej - do części planu Roth.

Możesz też podzielić wkład między tradycyjne i Rothowe części twojego 401 (k).

Prawdopodobnie będzie to dobrze zalecane. Podobnie jak w przypadku Roth IRA, składki na Roth 401 (k) nie podlegają odliczeniu od podatku. Jeśli wpłacisz pełną 18 500 $ do części Roth twojego 401 (k), nie otrzymasz żadnej pomocy po stronie podatkowej. To może spowodować poważny ucisk w budżecie.

Przepisy dotyczące wypłat dla Roth 401 (k) są podobne do Roth IRA. Możesz rozpocząć pobieranie bez kary punktów wypłaty z planu po osiągnięciu wieku 59 ½ lat i zostać w planie przez co najmniej pięć lat.

Jeśli bierzesz udział w Roth 401 (k), pracodawca będzie przenosił oddzielne saldo zarówno dla części tradycyjnej, jak i części Roth planu.

Co więcej, każdy pracodawca dopasowujący składki do części Rotha musi być zdeponowany w tradycyjnej części. Jest to utrzymanie separacji między składkami przed opodatkowaniem (mecz pracodawcy) a faktycznymi składkami Roth (twoje składki). Wynik netto jest taki, że składki pracodawcy, zamieszkujące tradycyjną stronę twojego planu, będą opodatkowane w momencie dystrybucji. Dystrybucje Roth nie będą podlegać opodatkowaniu.

Inne cechy Roth 401 (k)

Konwersja Roth IRA Roth 401 (k). To jest naprawdę słodkie miejsce, ponieważ możesz rzucić Roth 401 (k) na Roth IRA bez konsekwencji podatkowych. Wynika to z tego, że Roth IRA i Roth 401 (k) są równoważnymi planami z punktu widzenia podatkowego.

Roth 401 (k) Zasady RMD. W przeciwieństwie do Roth IRA, Roth 401 (k) jest podlega RMD od 70 ½ roku życia. Nie wpłynie to jednak na twoją sytuację podatkową, ponieważ te dystrybucje i tak będą wolne od podatku. Jedynym minusem jest to, że RMD wyczerpią konto, zmniejszając przyszły wzrost konta.

Tradycyjny plan IRA kontra plan 401 (k) - zalety każdego z nich

Porównując dwa programy obok siebie, oto podsumowanie korzyści, które zapewnia każdy z nich.

IRA:

Ty wybierasz powiernika planu.
Inwestowanie samodzielne - możesz inwestować we wszystko, co wybierzesz, a nawet wybrać opcję zarządzania inwestycjami stron trzecich.
Możesz założyć obłąkanego IRA dla niepracującego małżonka.
Tradycyjne IRA są łatwiejsze do konwersji Roth IRA, ponieważ masz pełną kontrolę nad kontem.

401 (k):

Limit bardzo wysokich składek.
Pracodawca dopasowuje składki, dzięki czemu łączna roczna składka jest jeszcze wyższa.
Łatwość składek poprzez automatyczne odliczenia od wynagrodzeń.
401 (k) zabezpieczenie pożyczki.
Twoje 401 (k) może pochodzić z przepisu Roth 401 (k).

Dlaczego powinieneś Poważnie Rozważ posiadanie IRA i 401 (k)

Pamiętasz na początku, że powiedziałem, że tak naprawdę nie chodzi o tradycyjny plan IRA kontra plan 401 (k)? Spędźmy trochę więcej czasu w tym punkcie.

Jeśli możesz - i zazwyczaj możesz - powinieneś mieć oba plany w tym samym czasie. Każdy zapewnia własny unikalny zestaw korzyści. Ale kiedy połączysz te dwa elementy, zyskujesz zalety obu planów.

Z IRA możesz czerpać korzyści z całkowicie samodzielnego inwestowania, w tym z dowolnych inwestycji. Nie jest to zazwyczaj dostępne w planach 401 (k). Możesz również dodać współmałżonka do swojego planu IRA przez obłąkanego IRA.

Ale z planu 401 (k) zyskujesz wyższe składki (i większy odliczenie podatkowe!), A także zasiłek wypłacany przez pracodawcę. Może nawet istnieć przepis Roth 401 (k), który zawsze warto mieć. Następnie dostępna jest opcja pożyczki 401 (k).

Ale być może największym powodem posiadania obu planów jest korzyść z wyższych składek.

Jeśli jesteś w stanie wnieść pełną 18 500 $ 401 (k) składki, a dodasz 5500 $ wkładu IRA, całkowita składka emerytalna wyniesie 24 000 $. Z tego rodzaju pieniędzmi, które wpadają w twoje plany emerytalne każdego roku, będziesz multimilionerem, zanim osiągniesz 65 lat.

A może jeszcze bardziej ekscytująca jest perspektywa wcześniejszej emerytury. Zacznij korzystać z podwójnych planów emerytalnych w wieku 20 lub 30 lat, a będziesz na emeryturze na długo przed ukończeniem 50 lat.

Istnieją dwie inne sytuacje, w których połączenie tradycyjnego IRA i 401 (k) jest prawie wymogiem. To był albo 1) tradycyjny wkład IRA będzie w całości podlegał odliczeniu od podatku, i / lub 2), w którym nie masz wkładu pasującego do pracodawcy.

Jeśli ktoś zapyta "Tradycyjny IRA lub 401 (k)?", odpowiedź to "obie", jeśli możesz to zrobić.