To mało znane narzędzie może pomóc Tobie zaoszczędzić tysiące na hipotece

Ta trzycyfrowa liczba, która unosi się w cyberprzestrzeni, może mieć duży wpływ na niektóre poważne decyzje życiowe.

(Kaszel, kaszel ... mówimy o twojej ocenie kredytowej, na którą ma wpływ twój raport kredytowy.)

"Prawie każda decyzja finansowa może mieć wpływ na historię kredytową danej osoby" - mówi Rod Griffin, dyrektor ds. Edukacji publicznej w Experian.

W tym zakup domu.

Nie ma żadnych wątpliwych punktów kredytowych Wpływ hipotek

Wielu z nas wie, że wyniki kredytowe mogą znacznie wpłynąć na oprocentowanie kredytów hipotecznych i warunki.

Ale ile kosztuje?

Oprócz wskaźnika kredytu do wartości (LTV), ocena kredytowa jest najbardziej wpływowym czynnikiem w ustalaniu stóp procentowych i kosztów, według Debra Killian, certyfikowanego specjalisty ds. Kredytów hipotecznych.

"Nawet niewielki wzrost oprocentowania kredytów hipotecznych może kosztować kredytobiorców tysięcy dolarów odsetek w okresie trwania pożyczki" - mówi

Oto przykład: 300 000 USD, 30-letnia pożyczka może kosztować 15,420 USD jeszcze z wyższą stopą procentową o 0,25%.

I to nie tylko stopy procentowe.

Jeśli zaciągasz kredyt hipoteczny, musisz mieć ubezpieczenie właściciela domu, na które wpływa również twoja ocena kredytowa. Osoby o słabych wynikach kredytowych mogą utknąć, płacąc o 114% więcej.

Ale nie rezygnuj jeszcze ze swoich marzeń o kupnie domu.

Jeśli naprawdę chcesz kupić dom i polegasz na hipotece, jest mało znane narzędzie, o które będziesz chciał zapytać brokera kredytów hipotecznych.

Nazywa się to szybkim rescore.

Pytasz: co to jest Rapid Rescore i dlaczego go potrzebuję?

Spowiedź: Nigdy nie słyszałem o szybkim resorcie, dopóki kolega Penny Hoarder Branndon Coelho nie zapytał, czy napisaliśmy o tym.

nie - przynajmniej do tej pory.

Po raz pierwszy usłyszał o tym rozmawiając ze swoim obecnym właścicielem o kupnie domu. Coelho powiedział właścicielowi, że jego rodzina ciężko pracowała, by spłacić zadłużenie z tytułu kart kredytowych, a teraz czekali tylko na to, by ich wynik kredytowy odzwierciedlał to.

Wtedy jego gospodarz wspomniał o szybkim ponownym zapisie.

Poproszony o określenie szybkich wyników, Killian, broker kredytów hipotecznych, powiedział: "Jest to proces, którego kredytodawcy używają do aktualizacji raportu kredytowego w celu skorygowania niedokładnych informacji, a następnie ponownego zapisania tego samego raportu kredytowego."

Usługa jest świadczona przez usługi kredytowe i jest najczęściej używana w połączeniu z kredytami hipotecznymi.

Coelho czekał około sześciu tygodni, aby zobaczyć swoją ciężką pracę odzwierciedloną w jego zdolności kredytowej. Mówi, że dwa z trzech biur odzwierciedlały dotychczasową zmianę.

Nie spieszy się z zakupem domu, ale gdyby tak było, mógłby poprosić o szybki wynik za pośrednictwem pożyczkodawcy. Musiałby uzyskać pisemny dowód od wierzyciela, ale zmiany te zostałyby odzwierciedlone w ciągu około 48 godzin, pomagając obniżyć jego oprocentowanie kredytów hipotecznych.

Usługa służy nie tylko do szybkiego aktualizowania informacji o opłacanych rachunkach, ale również w przypadku wypadków. Agencje zajmujące się raportami kredytowymi mogą przypadkowo zgłaszać nieprawidłowe informacje - co nie jest rzadkością, ponieważ zajmują się milionami raportów.

Wtedy możesz zgłosić spór z agencją, a następnie szybkie żądanie rescore, aby zmiany zostały szybciej odzwierciedlone.

Oto, co musisz wiedzieć o szybkich wynikach

Jest kilka rzeczy, które musisz zrozumieć, jeśli chodzi o szybkie wyniki.

1. To nie jest magia

Niestety, szybki rescore to nie tylko bandaid, który możesz umieścić na raporcie kredytowym. W rzeczywistości muszą być poprawione błędy lub zmiany wprowadzone w historii kredytowej, aby zadziałał.

"Musisz wziąć trochę działania ", mówi Killian.

2. Nie wszyscy kredytodawcy akceptują Raporty o Raporcie Rescore

Killian ostrzega: niektórzy pożyczkodawcy nie akceptują wyników, więc pamiętaj, aby zawsze pytać przed przejściem do przodu.

3. Jest to usługa Business-to-Business

Pamiętaj: Jest to usługa typu business-to-business między pożyczkodawcą a wierzycielem. Nie możesz po prostu "szybkiego rescore" Google i zrób to sam.

4. Konsumenci nigdy nie powinni płacić

Ponieważ konsument nie jest nawet zaangażowany w ten proces, nie powinno to kosztować niczego, jak twierdzi Terry Clemans, dyrektor wykonawczy w National Consumer Reporting Association. "Istnieje polityka zapobiegająca temu" - mówi.

Nawet jeśli pożyczkodawca lub pożyczkodawca inicjuje cię pośrednio, to nadal jest niezgodny z zasadami.

5. Wykonuj instrukcje dojazdu

Jeśli pracowałeś ze swoim pożyczkodawcą, aby zainicjować szybki wynik, pozostań na dobrej drodze. Nie rób nic, aby przypadkiem swoje finanse.

"Oni naprawdę muszą postępować zgodnie ze wskazówkami i płacić wszystko na czas i nie zaciągać ani nie otwierać nowego długu" - mówi Killian.

6. Nic nie jest gwarantowane

"Nigdy nie gwarantuję, że zdobędę 750 punktów" - mówi Killian.

Istnieją jednak systemy, których może użyć do uruchomienia scenariuszy "co by było gdyby", które dokładnie przewidują, jak twój wynik kredytowy się zmieni, jeśli, powiedzmy, spłacisz tę kartę Visa o wartości 500 USD. To tak długo, jak wszystko inne pozostaje takie samo. (Powtórz nr. 5)

7. Raport kredytowy konsumenta nie jest taki sam - ale jest OK

Niestety, raport kredytowy, który wyciągasz, nie będzie taki sam jak twój pożyczkodawca ciągnie. Jednak jest to bardzo delikatna refleksja, Griffin z Experian mówi:

"Uzyskane wyniki prawdopodobnie nie będą zgodne z tym, co pożyczkodawca ma - lub liczby będą inne - i jest to w porządku" - wyjaśnia Griffin. "Czynniki ryzyka wydają się być bardzo, bardzo podobne, jeśli nie to samo, od jednego wyniku do drugiego. Mówią ci, nad czym pracować w swoim raporcie kredytowym.

Zanim przejdziesz do swojego pożyczkodawcy, możesz zacząć podejmować kroki w celu uwzględnienia czynników ryzyka w raporcie kredytowym (np. Zadłużenia z tytułu kart kredytowych) i zobaczyć, jak bardzo Twój wynik może wzrosnąć, gdy negatywne oceny znikną.

Pamiętaj też, że nie powinieneś nigdy płacić za swój raport kredytowy. Śmiało i wyciągnij swoją kopię tutaj.

8. Rapid Recores może zaoszczędzić Tysiące

"Od 690 do 750 może być różnica pomiędzy ćwierć procenta - lub więcej - okresu trwania pożyczki" - mówi Killian. "Oszczędziliśmy ludzi tysiące i tysiące dolarów".

Wszystko zależy od rodzaju zaciągniętej pożyczki, zaliczki i, tak, kredytu.

Jeśli więc chcesz wkrótce kupić dom, pamiętaj o tym narzędziu. To może zaoszczędzić tony na dłuższą metę.

Carson Kohler (@CarsonKohler) jest młodszym pisarzem w The Penny Hoarder.